意外险买哪个比较好 意外险要怎么买才能报销
引言
有没有朋友刷保险科普的时候越看越懵？一会说这个性价比高，一会说那个保障全，还搞不清楚买了之后到底能不能报、怎么报？今天咱们就好好唠唠这两个问题，把大家的疑问都掰扯清楚。
一.啥算意外？看懂定义是关键
很多朋友拿到意外险合同，第一反应就是把条款扔一边，觉得只要是不小心出事都能赔，真到申请报销的时候才发现，原来有些情况根本不在保障范围内，白跑一趟不说，还白白浪费了期待。
先给你划第一个重点：你得先看合同里写的意外是哪几种，一般咱们买的意外险，保的都是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件导致的身体受伤，很多人容易踩坑的就是这几个限定条件，咱们一条条说实际的情况。
第一个常见坑：自己身体原因导致的意外，很多时候报不了。比如你走路的时候突然晕倒摔骨折了，这种是因为本身的身体疾病引发的摔倒，不符合非疾病这个要求，不少意外险是不会赔的，别到时候说保险公司坑，提前看清楚条款就能避开。
第二个常见坑：已经慢慢形成的伤害，不是突发的，也赔不了。比如你每天都要站8小时上班，时间久了得了静脉曲张，这种是长期累积出来的问题，不是一次突发的意外导致的，意外险也不会报，这种应该找医疗险或者其他保障，别把希望都放意外险这儿。
第三个要提前看好：免责条款里列出来的情况，一律不赔。我给你举几个常见的免责，比如很多意外险不保酒驾、无证驾驶导致的意外，不保你主动参与高风险运动没提前告知的情况，还有一些不保你在工作中因为职业风险引发的意外——这里就要注意了，买意外险一定要看自己的职业能不能买，很多意外险对职业有要求，比如高空作业的朋友，买普通的意外险就算买了，真出事也赔不了，一定要先核对自己的职业在不在可投保范围内。
再给你提个醒，别光盯着保额看，一定要先翻一遍免责条款，把不能赔的情况都搞清楚，再看能赔的部分对你够不够用。比如你平时经常骑车上下班，就重点看看有没有保交通意外的责任；你平时喜欢周末去爬爬山，就看看普通登山算不算在保障范围内，有没有把这类运动列进免责。提前把这些搞明白，比你瞎买一份高保额的保单有用多了。
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二.学生老人怎么选才合适
学生群体爱跑爱跳，上学放学路上、课间打闹、体育课运动，磕碰擦伤、意外摔伤都挺常见，还有不少学生会参加校外研学、户外拓展这类活动，选意外险的时候，得重点盯着几个方向。
先看经济状况，学生大多没有独立收入，花的都是家长的钱，不用挑太贵的，一年几十块就可以买到不错的额度，性价比很高，给普通家庭不会添负担。如果是还在上中小学的孩子，记得挑包含意外医疗门诊和住院责任的就行，平时摔个跤缝个针、被猫抓了打疫苗，这些小意外都能报，门槛不用太高。
再看健康要求，学生群体大多身体不错，健康告知一般都宽松，基本都能直接买，不用特意找放宽健康告知的产品，挑基础责任全的就够用。要是家里孩子有过敏、轻微先心病这类小问题，可以提前看看健康告知，找没有明确问到这些问题的产品就行。
然后说老人群体，很多上了年纪的长辈手脚不灵活，容易摔跌滑倒，这也是老人最常见的意外情况，而且老人一旦受伤，恢复慢、治疗花费也不低，意外险对老人来说特别实用。老人买意外险，首先看投保年龄，很多普通意外险投保年龄只到60岁或者65岁，现在有不少针对长辈的意外险，投保年龄能放宽，只要符合年龄要求就能买，不用因为年龄超标买不了。
再看价格和保障，老人买意外险也不用花大价钱，一年一两百块就能有不错的意外身故伤残额度，还有足够的意外医疗额度。要是老人本身已经有医保，意外医疗可以挑免赔额低、报销比例高的，最好能覆盖社保外用药，比如老人摔倒用到的进口钢板、自费的外用药物，这些也能报一部分，能省不少钱。如果老人平时还会出门买菜、接孩子，或者有短途出行的需求，还可以额外加上公共交通意外责任，加不了多少钱，保障会更全。
不同健康状况的老人也有不同选择，如果老人身体挺硬朗，没有什么大病，随便挑符合年龄要求的就行；要是老人有高血压、糖尿病这类常见老年病，也不用愁，现在很多意外险对老人的健康要求放得很宽，只要生活能自理，基本都能买，不用因为健康问题被卡下来。
三.老张摔伤获赔的故事参考
老张今年62岁，退休之后天天帮儿子带孙子，每天傍晚都要拎着儿童玩具车，带孙子去小区旁边的公园遛弯。上个月一个下雨天，公园地砖滑，老张蹲下来给孙子捡吹走的泡泡机，起来的时候脚一滑直接摔了个屁股蹲，当时就疼得站不起来，路人帮忙打了120送医院，检查出来尾骨骨裂，需要住院静养一周，前前后后算下来，去掉医保报销，自己还掏了四千多块钱。
老张儿子之前给家里老人都买了意外险，就是怕年纪大了走路不稳摔着碰着，当时还留了保险公司的报案电话。出事儿当天，老张儿子就给保险公司打了电话报案，接线员问清楚了出事时间、地点、伤情，直接告诉了他需要准备哪些材料，让他先照顾老人，等出院了再提交材料就行。
出院之后，老张儿子按照要求准备了材料，包括医院的诊断证明、费用票据、医保报销后的结算单，还有老张的身份证银行卡，直接上传到保险公司的线上服务平台，不到三天就审核完了，除去意外险条款里约定的100块免赔额，剩下符合报销范围的三千九百多块钱，直接打到了老张的银行卡里。
有人问老张，说你这摔倒是自己不小心，意外险能报吗？其实只要不是故意摔伤，也不是因为醉酒、自杀这类免责条款里列的情况，符合意外“外来的、突发的、非本意的”要求，都能申请报销。老张买的这份意外险，一年才一百多块钱，这次报销的钱比保费高了快三十倍，确实帮家里减轻了不小的负担。
从老张这个事儿就能看出来，买意外险一定要看清楚免责条款，也一定要保留好所有就医的票据材料，别随手乱扔，不然报销的时候找不到材料，就会耽误审核进度。另外如果是在外摔伤，最好能让一起同行的人帮你证明一下出事的过程，要是需要补材料也能更快，不会影响理赔到账的时间。
四.报案缴费理赔三步走
第一步，先报案，别拖着。不管是你自己出事，还是帮家人处理，一定要在事故发生后第一时间联系保险公司，不少意外险条款里都有要求，超过约定时间报案，可能会影响保险公司核实事故真实性，到时候耽误理赔就麻烦了。
报案渠道也有好几种，你直接打保险公司官方客服电话就行，接起来就能说清楚情况，不需要绕弯子；也可以找当初帮你办保险的经纪人或者代理人，他们会帮你跟进；现在不少保险公司都有官方小程序或者APP，上面也有线上报案入口，在家躺着就能提交，很方便。报案的时候说清楚三件事就行：投保人是谁，被保险人是谁，出了什么事，在什么地方出的，现在伤势处理得怎么样，不用讲一堆没用的细节，说清楚核心信息就好。
第二步，缴费用，留凭证。意外险大多是一年一交的短期险，价格不高，一般一两百元就能买到几十万保额，缴费直接走保险公司正规渠道就行，别转私人账户，避免被骗。缴费之后记得把电子保单或者纸质保单存好，缴费凭证也截个图留着，别随便删。
要是出事之后去医院治疗，所有的花销凭证都要收好，门诊的病历本、诊断书、收费票据、费用明细清单，住院的话还要收好出院小结、检查报告，这些都是理赔必须要的材料。要是你不小心丢了票据，可以去医院补打加盖公章的存根联，一样能用，别嫌麻烦，少一样材料都可能耽误审核进度。给你提个醒，一定要去二级及以上的公立医院治疗，大部分意外险都要求符合这个条件，去不合要求的医院，可能不给报销。
第三步，提交材料等理赔，配合核查。报案之后，保险公司会告诉你需要准备哪些具体材料，你按照要求整理好，线上直接上传电子版，线下邮寄纸质版就行。材料交完之后，如果保险公司需要核实情况，比如打电话问你事故经过，或者上门走访，你实话实说就行，别隐瞒细节，配合核查能加快审核速度。
等保险公司审核完，符合理赔条件的，赔款会直接打到你预留的银行账户里，一般几天就能到账。这里提醒一下，意外险分两种，一种是身故伤残赔付，要是出了意外导致身故或者达到伤残等级，会直接赔付对应保额；另一种就是医疗报销，是报销你实际花的治疗费用，不会超过你实际花的钱，也不会超过你买的意外险医疗保额，报销的时候会按照条款约定的比例赔付，一般扣除免赔额之后，能报80%到100%，要看你买的产品具体条款。如果是有社保的朋友，先走社保报销，剩下的部分再找意外险报，能拿到的比例会更高一些。
要是你提交材料之后，保险公司说不符合理赔条件，也会给你发书面说明，告诉你为什么拒赔，你要是有异议，可以整理补充材料再申请复核，不用慌。
结语
看到这儿，你应该知道怎么选怎么报啦——选的时候先盯着保障范围看，把自己常碰到的风险覆盖住，避开职业不符、免责里写清楚不赔的坑就行。学生党预算不多就选性价比高的综合意外，不用买太贵，把意外医疗额度做够就能应付日常摔伤烫伤；退休老人反应慢容易摔跤，重点挑不限社保报销意外医疗的产品，保额不用追求太高，符合自身健康和职业要求就合适；上班的朋友根据自己的职业类别选，经常外出就多留意交通相关的额外责任。买完之后记得留好理赔要用的各种单据，出事第一时间联系保险公司，按要求提交材料就行，符合保障范围的都会正常理赔，不用太担心~
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