意外险种包括哪些 意外险有哪些范围的保险
引言
生活里谁都免不了碰到点措手不及的小意外，那你知道咱们国内意外险都有哪些分类？又能给哪些情况做保障呀？别着急，这篇文章就把你想问的这两个问题说清楚。
一. 到底什么是意外保障范围
只要同时符合四个条件，就能算意外险保障的意外：突发的、外来的、非本意的、非疾病的，四个条件缺一个都不算哦。
举个例子，你下班走在人行道上，突然被路边掉下来的树枝砸到胳膊，造成了骨折，树枝掉下来是突然发生的，伤害来自你身体之外的物体，你肯定不想自己被砸受伤，也不是你身体本身疾病造成的，这个就完全符合要求，肯定在保障范围内。
再给你说个不在保障范围内的情况，你本身就有腰椎旧疾，坐办公室坐了一天下班之后觉得腰疼，去医院检查说旧疾发作，这是本身疾病导致的，不符合外来条件，意外险不赔。
有很多容易混淆的场景，给你挨个说清楚。比如下雨天你出门赶路，路滑摔倒崴了脚，这个算意外，能赔。你下水游泳腿抽筋溺水受伤，这个也算，符合要求能赔。你在路上开车，和别的车碰了，你这边受了伤，也在意外险保障范围内。
但有些情况你要多留心。比如你个人刻意做的危险行为，不算意外；你本身因为身体器官自然衰竭摔倒，那是疾病引发的意外，有些意外险会把这种情况除外，买的时候一定要看清楚条款里的责任免除部分。
另外，意外保障分两个大方向，一个是身故伤残责任，一个是意外医疗责任。身故伤残是出事达到约定的伤残等级，或者更坏的情况，直接给约定保额赔付。意外医疗是你因为意外去门诊、住院，花了钱给你报销，这两种是大多数意外险都包含的责任，只是额度和报销范围不一样。
给你个实用建议，你买之前，把条款里的“保险责任”和“责任免除”这两部分翻出来看，不用逐字逐句全读，只要把写了不赔的部分记清楚，知道哪些情况不在范围内，就不会踩坑。比如有些意外险不赔高空坠落，如果你是从事高空作业的工人，就别选这种，换一款不把这种情况除外的就可以。
二. 不同年纪怎么选保额合适
0-17岁的未成年人，不用追求过高的身故保额，咱们国家对未成年人身故赔付有额度限制，多买也没法多赔。这个阶段孩子活泼好动，容易磕磕碰碰，重点把意外医疗的额度做高就行。比如平时跑闹摔断胳膊、被猫狗抓伤打疫苗，这些高频小意外，高额度意外医疗能覆盖大部分花费。建议给孩子选的时候，意外医疗额度至少设到2万，如果平时孩子爱参加户外活动，可以提到5万，身故保额按照规定上限配置就够，不用额外多花钱。
18-30岁的年轻人，刚进入社会，收入不算高，还要应付房租、日常开销，手头大多不算宽裕。这个阶段大多还没成家，就算有欠款也不多，可以先选低保费高保额的消费型意外险。建议保额可以设置在30万-50万，每年只需要花几十到一百多块，就能拿到足够的意外身故伤残保障，不会给经济造成压力，意外医疗也可以搭配1万-3万的额度，覆盖日常跌打损伤的就诊花费，刚好匹配现阶段的需求。
31-50岁的中年群体，这个阶段大多上有老下有小，是家庭的主要经济来源，一旦发生意外倒下，整个家庭的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费都会受影响，所以保额一定要匹配家庭的负债和开支。建议保额至少覆盖未来5-10年的家庭年收入，加上剩下的未还清负债。比如家庭每年年收入20万，还有50万房贷没还，那保额至少配到100万以上，就算出事，也能给家人留一笔钱撑过最难的阶段，不会让家庭生活质量大幅下降。这个阶段中年人也容易扭伤跌倒，意外医疗额度建议配到5万以上，如果预算够，可以选包含自费药报销的，应对更严重的意外受伤。
51-65岁的准退休或者已经退休群体，这个阶段大多没有大额负债，孩子也已经独立，家庭经济压力小很多。但这个年纪腿脚不灵活，跌倒骨折的概率大幅提升，不用做太高的身故保额，重点放在意外医疗和伤残保障上。建议身故保额配10万-30万就够，重点把意外医疗额度提到5万-10万，最好选包含骨折保障、门诊住院都能报的，毕竟老人一旦摔骨折，手术、康复都要不少钱，足够的意外医疗能帮子女减轻不少负担。
65岁以上的老年群体，很多产品已经没法买，能选的产品本身不多，也不用纠结高保额。这个阶段优先选能正常承保、投保门槛低的，保额不用强求，能买到多少是多少，重点还是看意外医疗的报销范围。张阿姨今年72岁，之前下楼买菜摔了髋骨骨折，花了八万多手术费，她女儿提前给她买了支持老人投保的意外险，意外医疗额度5万，还能报销部分自费项目，最后报了四万八，一下子帮家里省了大半开支，这就是选对额度和保障的作用。
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三. 意外医疗报销有什么门道
先给你说第一个关键点：免赔额。免赔额就是保险公司不赔，需要你自己掏的钱。市面上不少意外医疗都设了100元免赔额，也就是说，花100块以内全自己出，超过100的部分才能报。如果是日常碰擦蹭伤，几十块就能搞定的小问题，这点免赔额其实没什么影响，但如果是几百上千元的治疗，选0免赔的产品，最终拿到手的理赔款会更多。
第二个关键点要看报销范围，是不是覆盖社保外用药和诊疗项目。很多基础款意外医疗，只报社保目录内的费用，要是意外受伤后需要用进口钢板、自费的烫伤药膏或者做自费的检查，这部分钱一分都报不了，只能自己扛。之前小区里张阿姨散步的时候被电动车撞倒，小腿骨折需要植入钢板，选国产钢板社保能报大部分，但医生说进口钢板贴合性更好，后期恢复后遗症更少，张阿姨当初买的意外医疗只报社保内，最后为了省钱选了国产钢板，恢复的时候一直觉得不舒服，遭了不少罪。
反过来，之前我身边有个年轻小伙子下班骑车摔了，胳膊擦伤感染，需要用进口的抗感染药膏，他选的意外医疗不限社保报销，最后五千多的自费药全额报了，自己只花了挂号的十几块，对比下来差距特别明显。如果你平时容易磕碰，或者从事的工作风险稍高，建议尽量选不限社保报销的意外医疗，虽然保费会贵个几十块，但真出事的时候能帮你省大几千，不用为了省钱委屈自己选效果不好的治疗方案。
第三个要点要注意报销比例。哪怕都是不限社保，不同产品的报销比例也不一样，有些能报90%，有些能报100%，买的时候一定要看清楚条款写的比例，别光听销售说，要自己核对白纸黑字的内容。另外还要注意，有没有指定医院限制，大部分意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部，私立医院或者特需部一般都不报销，要是图方便去了私立，最后报不了，吃亏的还是自己。
给不同情况的朋友直接说建议：预算有限，只买基础款的话，就挑社保内报销比例高、免赔额低的，满足日常小磕小碰的报销需求就行。如果预算能多挤出来几十块，一定要选带不限社保报销的，尤其是家里有老人和小孩的，老人容易摔骨折，小孩乱跑容易烫伤擦伤，用到自费项目的概率更高，多花几十块换个踏实，很值。另外买的时候别光看保额高就下手，保额超过十万其实用不上，日常意外医疗很少能花到几十万，不如把钱花在提升报销范围和比例上，实用性强得多。
四. 出险理赔案例详细拆解分析
家住小区2号楼的张阿姨，今年62岁，退休后一直帮着女儿带刚上幼儿园的孩子。这天下午接孩子放学，路上赶时间躲电动车，踩滑路边积水的台阶摔了一跤，右侧膝盖磕破，还摔成了胫骨骨折，当天就住进了医院，前前后后做了固定手术、换药复查，一共花了不到三万块。
张阿姨女儿之前听朋友提醒，给爸妈都买了意外险，当时还特意选了包含意外医疗、不限社保用药的责任。接到张阿姨住院的电话，女儿第一反应就是打保险公司的客服电话报案，客服告诉她，先安心照顾病人，出院后带齐材料来申请理赔就行，不用着急。
等张阿姨出院办手续的时候，女儿把所有材料都整理好了：医院开的诊断证明、所有的收费发票、费用明细清单、住院的病历，还有摔跤那天小区门口监控拍下来的片段，怕说不清出事过程，还写了一张简单的情况说明。整理完发现没缺东西，直接在保险公司的线上小程序上传了所有材料，前后只花了二十多分钟。
不到五个工作日，理赔款就打到了张阿姨女儿的银行卡上。因为选的这款意外险意外医疗没有免赔额，除了社保报销的部分，剩下的自费材料费、门诊换药费都按约定报销了，一共报了一万两千多，自己只花了不到四千块。要是当时没买这份意外险，这小一万块的自费支出就得完全自己掏腰包。
从这个案例能看出来，出险之后第一件事就是及时报案，别拖过了保单约定的报案期限。第二点，所有的票据、诊断材料都要留好，千万别弄丢，材料不全很容易耽误理赔进度。第三，买意外险的时候要看清意外医疗的报销范围，能报自费项目的产品，遇到这种需要用进口耗材的情况，能帮你省不少钱。要是你经常出门活动，或者家里有老人小孩，一定要提前把意外险配好，真出事了才能派上用场。
结语
说到这儿，你肯定清楚啦，国内常见的意外险按保障场景分，有日常出行的综合意外、乘坐交通工具的交通意外，还有针对特定出行场景的旅游意外，覆盖的范围基本都是符合外来、突发、非本意要求的意外身故、伤残还有意外医疗费用报销。总结一下选品思路：刚刚上班手头不宽的年轻人，可以先挑低保费高保额的综合意外险，先把基础保障兜住；带娃的家长给孩子买，优先选包含意外门诊报销、不限社保目录的，孩子跑跳容易磕碰，实用度很高；退休的长辈买，重点关注意外骨折保障和意外医疗报销比例，价格不用选太贵的，符合自身需求就行。最后提醒一句，买前一定要看好条款里的保障范围和免责内容，保留好所有就医票据，真出事了理赔也顺顺利利。
小蜜蜂6号意外险
