意外险有哪些赔偿项目可以用的

引言

大伙买意外险的时候是不是都犯嘀咕：意外险到底有哪些能用的赔偿项目呀？今天咱们就把这个问题聊透，帮你买的时候明明白白。

一. 意外医疗报销范围在哪

日常碰到的意外磕碰、跌打损伤，只要是外来的、突发的非故意受伤，对应的门诊和住院费用，都在意外医疗的报销范围内，不是只有大意外才能赔，小意外也能用上。

举个例子，28岁的上班族小周下班骑电动车回家，为了避让闯红灯的行人，连人带车摔出去，膝盖蹭了大口子，手腕也扭到了，去医院急诊处理伤口、拍片子，一共花了1800多，这部分急诊费用就可以走意外医疗报销。如果摔得比较重，伤到骨头需要住院手术，住院产生的床位费、手术费、药费，同样可以申请报销。

不是所有意外相关的花费都能报，得注意两个关键点，第一个就是报销门槛，大部分意外医疗都有免赔额，常见的是100块免赔，就是花费超过100块的部分才能报，100块以内需要自己承担。也有部分产品免赔额是0，门槛会低一些，小额花费也能报。

第二个要注意报销的目录范围，有的产品只报销社保目录内的用药和检查项目，目录外的进口药、自费项目报不了；有的产品可以报销社保目录外的花费，对被保险人来说更实用。比如刚才说的小周，如果摔了之后伤口需要用美容缝合减少留疤，美容缝合属于自费项目，如果买的意外医疗只报社保内，这部分费用就得自己出，如果买的可以报社保外，就能按比例报销。

给大家两个直接的选品建议，如果预算有限，平常也就应付个小磕小碰，选带100块免赔、社保内报销的就行，价格会便宜一些，够用。如果预算宽松一点，优先选能报社保外项目、免赔额低的产品，遇到需要用自费药的情况，能多省不少钱，更实用。另外不管选哪款，看完病记得把所有的收费单据、处方、诊断证明都收好，申请报销的时候都要用，丢了会影响报销进度。

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二. 伤残赔付比例具体怎么算

现在咱们直接说规则，不用绕弯子，意外险的伤残赔付，是按照等级对应比例给赔偿的，这个比例都是写在条款里的，每一家都是参照统一标准来定，你买的时候先翻条款看清楚这部分就行，别只看宣传不看文字约定。

举个真实的例子，35岁做装修的老张，干活的时候踩空梯子，小腿骨折留下了后遗症，走路有点一瘸一拐，最后做伤残鉴定，拿到了九级伤残的结论。老张买的意外险，总保额是50万，按照比例算下来，直接赔了10万，刚好够他在家养伤大半年的生活费，还请了康复师帮他恢复腿部功能，要是没有这笔赔偿，他养伤没收入，房贷车贷都要愁得慌，这笔钱刚好帮他度过了最难的阶段，这就是伤残赔付的用处。

不同等级对应的比例不一样，比如一级伤残对应的比例更高，十级对应的比例更低。你别记混了，每一级差十个百分点，比如十级对应就是十个百分点，九级就是二十个百分点，一直往上数，等级越重，比例越高，赔偿金额也越多，每一级的比例都给你明明白白写在条款里，不会乱赔，也不会少给你算，你只要对应等级乘保额，就能算出自己能拿到多少钱。

很多人买意外险只盯着身故保额，忘了看伤残能不能全额按比例赔，有些意外险只赔全残，不赔普通伤残，这种就不合适你别买。什么叫只赔全残呢，就是只有你达到特别严重的状态才赔，普通的十级九级伤残根本不赔，比如你只是手指断了一截，达不到全残标准，一分钱都拿不到，这种就是坑，买的时候一定要避开，必须选能赔1到10级伤残的产品，才靠谱。

那给大家不同情况的具体建议，如果你是经常在外跑外勤、干体力活的朋友，保额尽量买高一点，哪怕每年多花几十块钱，也能多赔不少，比如你是干装修、送外卖、跑运输的，建议买50万以上的保额，这样就算出了意外定了伤残，拿到的钱足够覆盖养病的收入损失和康复费用。如果你是坐办公室上班，平时风险不高，买20到30万保额也够用，根据自己的经济情况调整就行，另外记得，伤残鉴定一定要找保险公司认可的机构去做，不然鉴定结果不认可，领赔偿会耽误时间，提前问好保险公司要什么材料、找什么机构，一次性准备好，能快点拿到赔偿款。

三. 身故赔偿金家属如何领

投保的时候一定要提前指定受益人，别嫌麻烦，这一步直接关系到后续理赔能不能顺顺利利打到家人账户上。很多朋友投保的时候图省事，这一栏空着不填，最后这笔赔偿金就会变成被保人的遗产，得按照继承顺序来分，不仅流程麻烦，还容易引发亲属之间的纠纷。

拿我身边接触过的案例来说，之前有位30多岁的王先生，平时经常出差跑业务，家里上有老下有小，就给自己买了一份意外险，投保的时候没填指定受益人，后来王先生出了意外身故，赔偿金下来之后，王先生的父母、妻子还有孩子都有继承权，本来一家人因为王先生离开已经够伤心了，还得坐下来分这笔钱，最后闹得不太愉快，折腾了快三个月才把赔偿金分配清楚，折腾得所有人都身心俱疲。

如果你已经提前指定了受益人，流程就简单很多。还是说类似的情况，楼下小区的张阿姨，儿子刚结婚没两年，给儿子买意外险的时候就直接指定了儿媳和刚出生的小孙子做受益人，后来儿子出意外，儿媳带着相关材料去保险公司申请，不到半个月赔偿金就打到了指定账户，刚好能覆盖剩下的房贷，也能给孩子留好后续的教育开支，不用因为分配的问题多折腾。

申请理赔的时候，家属要提前准备好必须的材料，主要是被保人的死亡证明、意外事故的相关证明，还有受益人的身份材料，如果是指定受益人的，直接带自己的银行卡就行，要是没指定，所有有继承权的亲属都得到场，还要准备好关系证明，确认每个人的继承份额，材料不齐就得来回补，耽误理赔时间。

给大家一个实用的建议，如果买意外险是为了给家人留保障，一定要在投保时就填好指定受益人，后续要是家庭情况变了，比如生孩子、亲人离世，也可以随时联系保险公司更改受益人信息，不用一直拖着不改。这样真出事的时候，家属不用多费心，就能顺利拿到赔偿金，帮家里度过最难的阶段，这才是买意外险想要达到的效果。

四. 不同预算怎么搭配保障

每个月能拿出来买意外险的钱不一样，选的搭配自然也要跟着调，先从预算特别紧的朋友说，刚毕业的大学生，每个月房租水电扣完，剩下的零花钱不多，一年能拿出来的预算也就几十块，那就优先把核心保障抓好，只挑意外医疗和基础身故伤残就行，别的附加保障暂时都可以不用加。就拿刚毕业留在大城市打拼的小周来说，刚找好工作，试用期工资不高，除去房租和日常吃饭，每个月剩不下几百块，他就选了一年只花几十块的基础款意外险，只保意外医疗和基础的身故伤残，意外医疗免赔额设的不高，社保内的用药治疗都能报，足够应对平时路上滑倒、做饭烫伤、骑车擦伤这些小意外，也给出门通勤添了基础保障，不会因为买保险加重生活负担。

预算稍宽裕一点，一年能拿出一百多到两百块的朋友，可以在基础保障之外，加个意外住院津贴。比如很多出来工作三五年的上班族，平时天天坐办公室，周末出去爬山、骑行容易扭伤，要是不小心摔了骨折，需要住院卧床休息好一阵，大部分公司病假只发基本工资，有了住院津贴，每天能领几十到上百块，刚好补一下请假少赚的收入，还能覆盖住院期间的餐费、打车去换药的交通费，不用动自己存的定期存款。就做策划的小吴来说，工作四年，现在每个月能攒下一点钱，他就在基础保障上加了住院津贴，一年花了不到两百块，去年他雨天路滑摔了胫骨骨裂，住了半个月院，请假扣的工资刚好靠住院津贴补回来了，没影响他攒钱付首付的计划。

预算再往上走，一年能拿出三百块左右的朋友，可以再加一些特定场景的额外保障。比如经常需要骑电动车通勤的朋友，可以加一个针对交通意外的额外赔付，经常出差坐高铁汽车的也可以对应加上交通相关的保障；要是喜欢平时出去蹦个迪、爬个野山，玩玩定向越野这类休闲运动，可以加上针对非高风险运动的意外保障，避免出去玩出了意外赔不了的情况。做行政的小陈平时每天都骑电动车上下班，她每年预算三百块，就在基础医疗、身故伤残、住院津贴之外，加了非机动车交通额外赔付，万一骑车出了意外，能多拿到一笔赔付，覆盖后续的营养费和康复费，保障更贴合自己的日常出行习惯。

上有老下有小的中年朋友，预算充足，一年能拿出五百块左右的话，可以把意外医疗的报销范围放宽到社保外，把身故伤残的保额做高。中年朋友大多是家庭的经济支柱，要是真的出了比较严重的意外，社保外的自费药、进口器材能报销的话，能少花很多钱，高保额的身故伤残也能给家人留足够的钱，维持日常开销还房贷。做销售的老林今年四十岁，孩子在上中学，老婆全职顾家，房贷还有十几年没还，他每年花不到五百块，选了社保外用药能报销的意外医疗，把身故伤残保额做足，就算真出了事，也能保障家人接下来的生活不用发愁。

给家里老人买意外险的话，也可以根据预算调整，预算有限一年一百块以内，选基础意外医疗就够，重点关注有没有包含骨折相关的保障，老人骨头脆，很容易滑倒骨折，基础款大多能覆盖常规的治疗费用；预算充足一年两百多，可以加上老人意外护理津贴，老人骨折出院之后还需要长期卧床护理，有护理津贴就能请护工的时候减轻点压力，不用子女特意请假辞职照顾，对大多数普通家庭来说都很实用。

结语

总结一下，咱们普通用户买意外险，核心要盯紧意外医疗、伤残赔付、身故赔偿这几个常用项目，根据自己的实际情况挑就行。刚工作预算有限的年轻人，可以优先把意外医疗保额做足，日常磕磕碰碰、骑车摔伤都能用上；上了年纪的朋友，可以附加个骨折津贴，日常出门买菜、遛弯不小心摔了，除了报销医药费，还能领点津贴补贴生活费。记得买之前提前看清楚条款，把免赔额、赔付比例这些关键信息理清楚，选到适合自己的，就能用得踏实放心啦。

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