买过意外险还可以再买吗 出行意外险怎么购买的
引言
你是不是已经买过一份意外险，还在纠结能不能再买一份补充保障？是不是准备出门，却摸不着头脑不知道出行意外险该怎么入手？别着急，这篇文章就来给你解答这两个问题。
一. 重复投保能否叠加赔
买过意外险当然可以再买，能不能叠加赔付，得分不同保障责任说，我直接给你讲明白。
去年我家楼下开水果店的老王，前两年给自己买了一份长期意外险，今年年初又觉得日常跑进货送货风险不低，想着多添一份保障更稳妥，就又买了一份一年期的综合意外险。上个月老王骑小电驴拉货过马路的时候，被侧方过来的车碰了，送去医院抢救还是没救回来。老王的爱人整理他的保单的时候，找出了这两份意外险，抱着试一试的心态给两家保险公司都报了案，最后两家都按照合同约定，把身故保额全额赔给了老王的爱人，一分都没少。
意外身故和意外伤残的保障，都是可以叠加赔付的，只要你符合购买条件，买多少份就能赔多少份。比如你买了两份，每份身故保额都有五十万，那出险后就能拿到一共一百万的赔偿，这笔钱可以直接留给家人，帮着还房贷或者供孩子读书都能用。
但是意外医疗责任不一样，意外医疗是报销你实际花出去的医疗费用，遵循的是补偿原则，不可能让你拿着多份保单重复报销，拿到比你实际花费还多的钱。还是说老王的事儿，其实老王之前出险前一周，骑车的时候摔过一次，缝针花了三千多，当时已经用第一份意外险报销了两千八，剩下两百多是自费项目不报。后来他找第二份意外险再申请报销这两千八，保险公司直接拒了，只说如果第一份没报完的合理花费，可以来第二份报，已经报过的不能重复报。
给大家提几个实打实的建议：如果你已经买过一份意外险，还想再买一份，优先加高空缺的保额就行，比如原来的身故保额不够，就再买一份提高总额度，不用在意外医疗上重复投入太多，毕竟花多少报多少，多买了也拿不到额外报销。如果你的职业是比较少见的类别，买第一份的时候只买到了基础保额，也可以再买一份符合职业要求的意外险叠加保额，只要投保的时候如实说清楚自己的职业就行，别隐瞒，不然出事了赔不了。年轻朋友预算有限，也可以分开买两份不同的意外险，一份侧重高意外身故伤残保额，价格便宜，一份带够够用的意外医疗额度，这样搭配下来，总花费比买一份捆绑高保额医疗的产品更低，保障还更实在，也不算浪费钱。
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二. 短期出行保障怎么选
如果你的出行是偶尔一次的短途游、长假游，优先选短期单次保障的出行意外险，价格便宜保额够，比长年累月交保费更划算。比如之前我发小打算去外地徒步登山一周，就选了一份保7天的出行意外险，总共只花了不到30块，比买一年期的省了不少钱，毕竟他一年也就出去户外一两回，没必要多花冤枉钱。
如果你每个月都要出差三四次，常年在外跑业务，一年出行次数超过十次，可以选一年期的出行意外险，平均下来每天摊的保费更低，也不用每次出门都重新买一遍，省了不少折腾。我表哥做销售，一年要跑20多个城市见客户，两年前就选了一年期的出行意外险，每次出门不用操心重新投保，到期直接续保就行，方便很多。
去不同地方出行，要选对应覆盖范围的保障。你要是就在国内城市周边玩，选覆盖国内普通出行的就够用；要是去偏远地区或者偏远路线，要看看条款里有没有包含你去的区域，别买了之后发现目的地不在保障范围内，白花钱。如果是去境外出行，一定要选包含对应地区保障的产品，还要注意有没有包含你准备参与的活动。之前我表姐去境外玩，本来打算去潜水，买的时候没注意，普通出行意外险不包含高风险潜水活动，后来调整了保障内容才安心出发。
如果你出行打算参与徒步、攀岩、漂流这类非常规休闲活动，一定要看清楚条款里有没有把这些活动列在保障范围内。很多普通出行意外险，会把高风险活动排除在外，你如果打算玩这些项目，一定要选专门包含这类项目的产品，别抱着侥幸心理隐瞒自己的行程安排。我之前那个去徒步的发小，买的时候特意确认了条款，里面明确包含低海拔户外徒步，后来他下山的时候崴了脚，门诊花了一千多，顺利报销了医药费，要是当时没选对，这笔钱就得自己掏了。
买的时候别忘了看紧急救援服务，尤其是去偏远地方或者境外出行，靠谱的救援服务能帮你省很多事。比如刚才说的我表姐去境外玩，突然肠胃炎发作上吐下泻，她买的出行意外险附带境外救援服务，一个电话打过去，救援中心直接帮她联系了附近能接诊的医院，还帮忙垫付了医药费，不用她自己先凑钱找医院，省了好多麻烦，这就是选对短期出行保障的好处。
三. 特殊职业投保要注意
特殊职业投保最大的注意点是必须如实填写自身职业信息，千万不能抱有侥幸心理隐瞒。咱们身边有不少朋友为了顺利投保，故意把高风险职业填成普通文职，这种操作看似省了事儿，其实等出了意外申请理赔的时候，保险公司一核查就会发现问题，最后大概率会拒赔，之前交的保费也浪费了，实在得不偿失。
举个真实的例子，我家小区门口开五金店的老王，平时主要接小区内外的外墙维修、空调外机拆装工作，这份工作属于意外险分类里的中高风险职业。去年他打算给自己加买一份出行意外险，看到网上投保页面里，普通职业投保的价格比他对应职业便宜一半多，他想着自己只是偶尔出门干活儿，不一定会出事，就偷偷把职业改成了“五金店销售员”。
结果今年开春，老王出门给客户装外挂空调的时候，脚下梯子打滑摔了下来，断了两根肋骨，光手术费和住院费就花了小十万。他想起自己买的意外险，拿着保单去申请理赔，保险公司调取了他的工作记录和事故发生时的场景，确认他实际从事的职业和投保填写的不一致，而且他实际职业不在这份保单的承保范围内，最终按照条款约定，只退还了他剩余保费，没有赔付医疗费用。
不同的意外险对职业的要求不一样，有的只承保1到3类职业，也就是办公室职员、普通商贩这类低风险职业；有的可以承保到4到5类，涵盖大部分户外作业、体力劳动的职业；少数产品也开放更高风险职业的投保，只是价格会比普通职业高一点。如果你的职业属于户外作业、高空作业、重型机械操作这类有一定风险的工作，别嫌麻烦，投保前一定要翻一翻产品的职业分类表，对照着看看自己的职业能不能买。
如果找不到明确的分类，直接找投保平台的客服问清楚，确认能承保之后再付钱。如果你的风险需求比较高，找不到合适的单人产品，也可以问问单位能不能统一投保团体出行意外险，不少针对务工群体的团险，能覆盖大部分普通个险不接的职业，价格也比较合适，给自己添一份保障总归是安心的。
四. 缴费方式哪种更省心
出行意外险的缴费方式，主要分一次性缴费和分期缴费两种，没有绝对省心的选择，但有适配不同人群的方案，我直接给大家分情况说清楚。
如果你是只买单次短期出行意外险的朋友，直接选一次性缴费就行。我大学同学上个月计划去周边自驾露营，只买了一周的出行意外险，下单的时候直接付了十几块钱，付完就出了电子保单，之后不用惦记任何缴费的事儿，整个行程都没额外惦记，玩完回来保障到期自动终止，一点多余操作都没有。这种短期限的出行意外险，本来保费就不高，几块几十块就能搞定，一次性付清没有后续的负担，对短期出行的人来说就是最省心的选择。
如果你是买一年期出行意外险，平时预算比较宽松的，直接选一次性缴清全年保费。我同事张姐，每年都固定买一份一年期的出行意外险，每年年初一次性付完保费，全年都不用管缴费的事儿，不管是日常通勤还是周末短途出行、假期长途出游，保障一直有效，也不用担心忘了缴保费导致保障断档。而且很多一年期产品一次性缴费，整体算下来，比分期缴费的总费用略低一点，对一次性拿得出小钱的朋友来说，划算又省心。
如果你预算比较紧张，又想要长期的出行保障，选择分期缴费也没问题。现在不少一年期的出行意外险都支持按月分期缴费，每个月只需要几块钱，分摊下来压力很小。我邻居刚工作的小吴，每个月到手工资不算多，想要一份全年的出行保障，就选了按月分期缴费绑定工资卡自动扣款，每个月几块钱从工资里扣，感觉不到什么负担，也不用每年一次性拿出几十上百块，对刚入社会预算有限的年轻人来说，这种方式很省心。
不管选哪种缴费方式，建议大家都绑定常用银行卡开通自动缴费，避免因为忘记缴费导致保障中断。我之前帮朋友整理保单的时候，就碰到过朋友买了分期缴费的意外险，因为换了工资卡没改自动扣款的卡号，刚好那个月忘了手动缴费，结果刚好那周出门碰到意外，出险了才发现保障已经停了，最后只能自己承担费用，特别吃亏。所以选完缴费方式之后，一定要定期核对一下自动扣款的状态，换卡之后及时更新信息，才能一直保持保障有效，也能真正省心。
不同年龄和经济状况的朋友，选择也不一样：学生党单次出行选一次性缴费，几块钱搞定不用惦记；刚工作的年轻人预算有限，一年期选按月分期就合适；工作多年收入稳定，一年期选一次性缴清更省心，不管选哪种，适合自己经济状况，能保证不会断缴的，就是最省心的方式。
结语
看完这些内容，你肯定已经得到答案啦：买过意外险当然可以再买，只要符合投保要求就行，记得意外身故伤残可以叠加赔付，意外医疗不能重复报销就好。至于出行意外险怎么买，跟着自己的出行需求挑就对：只出门几天选短期单次就够划算，经常出门跑业务、出差可以选一年期的出行意外险更省心，特殊职业一定要如实说清楚自己的工作，选能承保对应职业的产品，绑定自动扣款续费的话，也不容易出现保障空档。结合自己的经济情况和出行频率选，就能配到合适的出行保障啦。
达尔文12号重疾险
