长安保险 意外险是什么 意外险哪种情况不赔钱
引言
你是不是刷到过不少意外险科普，却还是搞不清长安保险的意外险到底保什么？又有哪些情况拿不到赔偿？别着急，这两个问题我们今天就给你说清楚。
意外保障到底管啥
咱们直接说，长安保险的这类意外保障，管的就是日常生活里突发的、外来的、非本意的、非疾病的身体伤害，咱们结合日常场景挨个说，你一听就懂。
第一个就是日常出行的意外，就说我楼下卖水果的张哥吧，平时骑电动三轮车拉货进货，上个月过路口的时候，被另一个拐弯的电动车给刮翻了，连人带车摔出去，膝盖缝了八针，胳膊也擦伤了，缝针换药加拍片前前后后花了快三千，这份意外险就能把符合条款的医药费给报销，不用自己全掏。还有咱们普通人坐公交地铁被人挤倒摔骨折，开车出门被追尾撞受伤，甚至过马路不小心踩滑掉坑里扭伤，这些都是符合要求的，都能报。
第二个就是日常居家的意外，你别以为在家就没意外，去年我闺蜜家的阿姨，擦窗户的时候踩歪了凳子，从上面摔下来，腰椎骨裂，住院加康复花了不少钱，这也属于意外保障覆盖的范围，阿姨买的意外险就给报销了符合要求的住院费用。还有做饭的时候被菜刀切到手，插电的时候不小心触电受伤，洗澡地面滑摔了磕伤，甚至被家里的宠物不小心抓伤咬伤打疫苗，这些符合条款的情况，大部分都在保障范围内。
第三个就是日常工作和出行游玩的意外，咱们上班族在单位下楼拿快递踩空楼梯崴脚，去外地出差赶火车的时候在站台滑倒摔伤，周末跟朋友去郊外爬山崴了脚，这些都符合保障要求。就说我同学小周吧，去年公司组织团建爬山，不小心踩松石头崴了脚，打石膏加理疗花了一千多，走意外险就报销了符合要求的费用，自己没花多少钱。
这里还要给你划清楚，能赔的意外得同时满足几个要点，不是啥受伤都算。比如你本身有腰椎疾病，因为搬东西不小心闪了腰，诱发旧疾复发，这种情况是因为自身疾病引发的，就不算纯粹的意外。但如果是你从楼梯上摔下来，刚好碰到了原来受伤的旧部位，那新造成的伤害部分，符合条款要求还是能赔。
给你一个实用建议，买之前你就对着自己的日常活动捋一遍，经常骑车通勤的，把意外医疗额度选够；经常出差跑外勤的，把交通相关的保障额度适当提高；平时在家带娃的长辈，重点关注滑倒摔伤这类常见意外的医疗报销，贴合自己日常的场景选，才能用得上。
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哪些情况不赔钱
第一个不赔的情况，就是故意导致的自身伤害。家住北京的赵先生，因为个人情绪问题，刻意攀爬高处摔落受伤，治疗完申请理赔被直接拒了，就是因为条款明确写了，被保人故意行为造成的伤害不在保障范围里，这种情况本身不符合意外“非故意”的核心要求，肯定赔不了。如果你是不小心滑倒崴脚，那肯定符合要求能赔，但凡是刻意主动制造的伤害，都拿不到赔款，这一点一定要记清楚。
第二个不赔的情况，就是从事高危职业或者高风险活动受伤。之前广州有个爱好者小周，周末自己去玩未经商业开发的户外徒步，失足扭伤脚踝花了八千多医药费，申请理赔同样被拒。因为普通意外险一般只保日常普通活动，像未开发路线徒步、攀岩、潜水、赛车这类非日常的高风险活动，大多都被列入免责条款，如果你平时就喜欢玩这类项目，得专门买对应风险的保障，别拿着普通意外险去申请，大概率是拿不到钱的。
第三个不赔的情况，就是自身疾病引发的意外。家住杭州的陈阿姨买菜路上突然晕倒，摔破了额头缝了五针，申请理赔后，保险公司核查发现陈阿姨晕倒本身是因为自身高血压发作，最终只赔付了缝合外伤的部分费用，如果是完全由疾病引发的问题，比如突发中风摔倒瘫痪，普通意外险不会赔付疾病相关的治疗费用，只有因为意外直接导致的外伤治疗才能赔，这点很多人容易搞混，买的时候得看清楚条款约定。
第四个不赔的情况，就是不符合职业要求投保。做保洁的刘先生找朋友代买意外险的时候，怕核保不通过，故意把自己的职业填成了坐办公室的文员，后来他在打扫外墙的时候踩空摔下来，保险公司核查发现他实际职业和投保填写的不符，直接拒赔了。不同意外险对应能投保的职业范围不一样，很多意外险只承保1-4类职业，高危职业比如建筑工人、高空作业者不能投保，如果你隐瞒实际职业投保，最后肯定拿不到赔款，投保的时候一定要如实填自己的真实职业，别抱着侥幸心理瞎填。
第五个不赔的情况，就是不符合出险地点要求的情况。如果买的是普通日常意外险，你在工作时间因为工作操作受伤，有些特定意外险是不包含职业相关意外的，还有些人买了境内意外险，去境外旅游的时候出了意外，也拿不到赔款。买的时候一定要看清楚条款里对保障区域、保障场景的约定，你要去外地或者境外出行，就买对应出行场景的意外险，别买错了保障范围最后赔不了。
不同人群咋挑选
对于0-18岁的孩子来说，日常就爱疯跑打闹，磕磕碰碰、烫伤扭伤是常有的事，很少会出现严重的身故伤残情况。你直接选意外医疗额度高、报销范围涵盖自费药，免赔额低的就可以。比如邻居家5岁的壮壮，跑着玩的时候摔破了额头，去医院缝针用了不少进口美容线，刚好买的意外险意外医疗能报自费药，花的三千多医药费报销了八成，自己只出了几百块，压力小很多。价格方面，孩子挑百元左右的就行，不用多花钱买高额度的身故责任，符合要求就可以。
对于18-35岁的年轻人，刚入职场或者刚组建家庭，不少人是家里的主要收入来源，平时上下班挤地铁、骑电动车，出差跑业务也少不了奔波，意外风险不低。如果是刚工作没多少存款，经济基础一般，就选意外身故伤残额度够覆盖3-5年收入，意外医疗额度够用的就行，价格也不高，一年两三百就能拿下，缴费选一年一交就行，灵活调整不占用资金。如果已经有家庭，上有老人要养下有孩子要养，经济条件尚可，就适当把身故伤残额度再提一提，加上日常出行的交通额外保障，出门不管是开车还是坐公共交通，都多一层兜底。
对于36-55岁的中年群体，大多已经是家里的经济支柱，身上背着房贷车贷，不少人还要照顾老人孩子，这个阶段一旦出意外，对整个家庭的打击都很大。经济条件普通的，优先把意外身故伤残额度拉到能覆盖剩余房贷和家人未来3-5年生活费的程度，意外医疗选能报自费药、免赔额低的，缴费选一年一交就可以，不用给自己加太多缴费压力。经济条件比较好的，可以在基础保障之外，加上针对日常出行、居家意外的额外责任，毕竟这个年龄不少人会经常出门旅游，或者在家做饭打扫也容易滑倒摔伤，多贴合自己的生活场景选就对了。
对于55岁以上的老年人，大部分已经退休，没有太大的家庭经济责任，但是年纪大了骨质疏松，一不小心滑倒、绊倒就容易骨折，最需要的就是意外医疗保障。不少老人买保险会因为年龄被卡，你直接找对年龄限制宽松的产品就行，优先挑意外医疗额度高、免赔额低、能报销自费药的，尤其是包含骨折保障责任的就更合适。比如小区里的张阿姨，今年68岁，买菜的时候下楼梯踩滑摔了，尾骨骨折加骨裂，住院加康复花了快一万二，她之前买的意外险刚好报了八千多，本来还担心要花不少子女的钱，这下自己的退休金就够承担剩下的部分，不用给孩子添负担。价格不用选太贵的，两三百左右的就够用，不用多花冤枉钱。
对于身体健康有小问题的朋友，不用太担心，大部分意外险对健康要求都不高，哪怕有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要能正常生活工作，基本都能买，直接选不问健康告知或者健康告知宽松的就行，不用因为身体健康问题纠结，能买到符合自身情况的就可以。
投保理赔注意啥
一定要把自己的真实情况填对，不要隐瞒职业，你是搞装修的工人，要是填成办公室坐班的文员，出事了很容易被拒赔。之前有个做外墙粉刷的大哥，投保的时候随手填了文职，后来干活的时候不小心踩空摔受伤了，提交理赔申请后保险公司核对职业信息发现不对，直接拒赔了，本来不多的医药费只能自己承担，亏大了。所以你填写职业的时候，对照分类表一个字一个核对清楚，对应你真实的干活类型就好，别乱填更别故意填错。
投保前一定要点进去看免责条款，重点圈出哪些情况赔不了，别稀里糊涂只看宣传就签字。很多人买完险就把条款扔一边，真出事了翻出来才发现，自己干的事刚好在不赔的名单里。比如喜欢周末去跑山地越野的朋友，普通意外保障一般不涵盖这种高风险运动，你要是没看到免责条款，出事申请理赔肯定不通过，提前看清楚，要是想保这种项目，找能承保的产品就可以。
出了意外第一时间报案，别拖着等伤口都好了再去找保险公司，很多时候延迟报案会导致保险公司没法核对事故细节，反而耽误理赔。去年小区里张阿姨出门买菜被自行车撞倒，崴了脚还磕破了膝盖，当时光顾着疼忘了说，回家歇了三天才想起给保险公司打电话，保险公司要核对事故现场、调监控的时候，路口的监控早就覆盖了当时的录像，最后费了好大劲找交警开证明才办完理赔，折腾了快一个月才拿到赔款，要是当时摔完就打电话，不到一周就能办完。
留存好所有能证明事故和花费的材料，医院的诊断书、缴费的发票、门诊病历、交警开的事故认定书，一样都别丢。这些都是理赔必须的材料，缺一样就得来回跑补开，本来受伤就难受，再补材料更折腾。比如你是走路被车蹭伤了，交警给的责任认定书一定要收好，医药费花了多少钱，每一张缴费单据都按顺序理好，提交的时候直接给过去，审核速度快很多。
买的时候看清楚缴费和赔付的规则，选缴费方式的时候根据自己的情况来，大部分都是一年一交，保费也不高，一年交一次不会有太大压力，记得提前留意续保时间，别断了保障。赔付的时候也分两种，一种是直接报销你花的医药费，一种是达到约定伤残等级直接给钱，看清楚赔付比例，比如有的意外医疗能报社保外的自费药，这个对普通人来说实用性很强，投保的时候多留意这一点就对了。
结语
总结下来呀，长安保险的意外险，保的就是咱们生活里突发的外来意外导致的身体损伤，日常磕磕碰碰、交通意外这类常见情况大多都能覆盖，不管哪个年龄层都能找到适配的选项。记住，故意自伤、不合法的行为导致的伤害，还有普通意外险不包含的高风险运动项目，一般是不赔钱的，买的时候一定要把条款看明白，结合自己的年龄、预算和日常活动选，出事第一时间留好证据报案，这样就能顺顺利利享受到保障啦。
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