如何选择保险应对各种灾害

　　“天有不测风云，人有旦夕祸福”，四川汶川地震不仅令举国伤痛，也唤醒了不少人的保险意识。近日，不少读者咨询本报，如何买保险才能涵盖地震风险？对此，相关专家表示，大部分寿险产品都没有将地震列为“除外”责任，对于由地震造成的伤亡会进行正常赔付。但承保房屋的家财险一般对于地震造成的损失不负责。家财险主险是对发生火灾、暴雨、雷击等意外造成财产损失承担赔偿责任，但对由地震、投保人故意行为造成的损失不负责。

　　地震事故人身险皆可理赔

　　汶川地震发生后，保险理赔成为全社会关注的一个焦点。但此前有人称，地震属于不可抗拒的灾害，在保险条款中属于除外责任。事实上，地震造成的财产损失，确实需要特别附加地震险才能理赔，但人身伤害方面，地震造成的人身伤害均在赔付范围之内。

　　新华人寿广东分公司相关负责人告诉记者，地震灾害通常在意外险、寿险的赔付责任范围内。一般来说，人寿保险合同中主要的除外责任条款只有：战争、犯罪行为、故意行为、两年内自杀等。大部分寿险产品都没有将地震列为除外责任，对于由于地震造成的意外正常进行赔付。不过由于人寿保险种类繁多，保险条款中可能会有一些特殊的除外责任，对地震不予承保。

　　汶川地震发生后，中国人寿、信诚、太平人寿等多家公司明确表示，旗下人身意外险、寿险产品，地震造成的身故、残疾，均可以获得保险公司的赔付，如果意外险附加有意外伤害医疗的，医疗费用也在赔付范围之内。除了意外险、终身寿险、定期寿险等产品，一些包括身故保障的两全保险、分红险等产品，地震造成死亡的，一般也在理赔的范围之内。

　　综合多家寿险公司的产品，记者发现能对地震“负责”的寿险险种包括：定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、学生平安险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。

　　值得一提的是，防范意外风险，在财力有限的情况下，消费者可选择物美价廉的人身意外险。目前，多家保险公司开发的意外险产品每年交费100元—200元不等，可获一年的保险保障，其间，一旦不幸身故，可获赔5万—10万元身故保险金，不幸残疾，可按一定比例获赔残疾保险金，并可按一定的医疗费用支出，获得医疗保险金。而正常情况下，如果选择10年期缴的寿险产品，每年需缴费数千元，才能获得10万元的保障。

　　家财险车险均不保地震

　　对于很多人来说，除了全家的人身安全，房子和车子就是最重要的“身外之物”。但对于这些，一旦地震来临，保险也都无能为力。

　　“保险是分散风险的一种手段，但地震造成的风险非常集中，对财产的损失也非常巨大，任何单家保险公司都无法承受，因此一般财产险不承保地震。”某财险公司相关负责人告诉记者，正是因为地震灾害的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此保监会在全国统一规定，作为特定的自然现象，将其做除外责任处理，即因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。

　　记者了解到，同样，根据目前的车险免责条款，因地震造成的车辆损失也不在理赔范围内。不过有专业人士告诉记者，目前在家财险中，地震险以附加险的形式存在，其费率一般为主险的10％，或以房屋总价值的2‰缴纳保费。但由于承保风险太大，保险公司一般不主动向客户推荐地震附加险。如果客户确实需要，可向保险公司主动提出，由保险公司审批办理。