意外险有什么险种可以报销

引言

你是不是挑意外险的时候一头雾水，搞不清到底哪些意外险能报销相关花费？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就明白该怎么选啦。

一.意外医疗报哪些项目

咱先拿身边真事说，小区里的陈阿姨上个月陪孙子去小区游乐场玩，追跑的时候踩滑摔了一跤，手腕骨折要做复位手术，算下来总共花了快一万一。社保报了六千多，剩下的四千多都是自费项目，其中有两千三是医生建议用的固定支具，不在社保报销目录里，社保一分不给报。陈阿姨之前买过一份包含意外医疗的意外险，选的就是不限社保目录的，最后剩下的四千多都给报了，自己只出了一百块免赔额，这就把报销的作用体现出来了。

如果是只报社保内费用的意外医疗，社保不报的自费药、自费器材、进口耗材统统都报不了，这些钱只能自己掏。遇到普通小擦伤小扭伤，可能花不了几个钱，差异不大，真要是摔成骨折、碰出外伤要用到自费器材药物，这笔钱可不是小数目，这时候不限社保的优势就出来了。

不同年龄的人选，方向不一样。退休的长辈们出门买菜、跳广场舞，摔倒扭伤的概率比年轻人高不少，而且长辈们对治疗效果要求高，很多时候会选进口固定材料，建议长辈买就优先挑不限社保报销的，免赔额越低越好，一两百的免赔额就合适。

咱们年轻人经常骑电动车通勤、周末出去爬山露营，磕着碰着、被车蹭到的情况也不少，要是预算有限，可以先选只报社保内的意外医疗，价格会更便宜，一年只需要几十块就能买到几万的保额，先把基础保障配上，等手头宽松了再换成不限社保的就行。

要是家里有小朋友，小朋友活泼好动，玩滑梯、跑操场经常摔破缝针，不小心被猫抓狗咬还要打进口狂犬疫苗，进口疫苗大多是自费的，所以给小朋友买意外医疗，一定要选不限社保的，不然打疫苗的钱都报不了。

买的时候还要注意几个细节，看清楚条款里有没有明确说门诊和住院都能报，意外摔伤可能门诊处理就完事，严重了才需要住院，两个都能报才够用。另外还要看报销比例，不限社保的一般能报到八成到九成，尽量挑报销比例高的，别只看保额高就下手。还有一点，意外医疗只报因意外伤害导致的医疗费用，因为生病导致的医疗费它不管，别搞混了，买的时候要看清楚约定。

二.伤残赔付按啥标准

先给你说个真实案例，28岁的小林在建材市场做安装工，干的活经常要爬梯子往高处上货，自己之前图便宜，买了一份普通意外险，也没看职业要求，更没在意伤残赔付的约定。有次搬板材的时候脚踩空摔下来，腰椎受伤落下残疾，去做了伤残等级鉴定，结果出来之后找保险公司理赔，保险公司说他属于4类高危职业，买的这份普通意外险只保1-3类职业，不符合投保要求，最后只退了保费，没给伤残赔付，小林一家本来就靠他干活赚钱，这下没了赔付，压力特别大。

伤残赔付是按统一的伤残等级来算比例的，一共分十个等级，等级越重，赔付比例越高，一级伤残按100%保额赔，十级伤残按10%保额赔，中间每升一级多赔10%，不会乱赔，都是按鉴定结果卡比例。

投保的时候一定要核对自己的职业，保险公司的意外险都有明确的职业分类表，普通坐办公室的上班族是1-2类，偶尔跑外勤的销售是3类，干建筑、装修、安装这类带点风险的活，大多是4类及以上，一定要买对应职业类别的意外险，千万别抱着侥幸心理隐瞒职业，不然真出事了拿不到钱，白交保费不说，还耽误事儿。

这里给你说个实操的建议，如果你的职业刚好卡在分类边界，比如平时是行政，偶尔要去工地盘点材料，直接找业务员问清楚，这类情况能不能投保，最好留好沟通记录，不要自己瞎买，嫌麻烦就选不限职业类别的综合意外险，虽然价格会贵一点，但胜在稳当，不会出事之后拿职业说事儿。

还有一点要注意，有些意外险只保全残，不赔分级伤残，这种千万别买，咱们日常遇到的意外，大多是达不到全残标准的，买这种相当于白买了伤残责任。预算充足的话，尽量把意外伤残保额买高一点，比如家庭顶梁柱可以多买一些，刚工作的年轻人预算有限，可以先买基础保额，之后收入涨了再补充。小林要是当初买对了对应职业的意外险，按他的伤残等级，能拿到几十万赔付，足够支撑后面的康复和生活，也就不会陷入困境了。

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三.身故保障给谁领取

隔壁王哥今年四十岁，在建材市场做配送工，前几年赶早送建材路上出了交通意外，人没救回来。他三年前投保的时候就填了受益人，明确写了十岁的儿子和妻子各占一半份额，提交完理赔材料后不到两周，钱就打到了两个受益人账户里，正好用来交房贷和孩子之后的上学费用，妻子不用跟公婆扯遗产分割的麻烦，顺顺利利拿到了钱撑住了这个家。

如果投保的时候不填指定受益人，那意外险身故赔的钱会被认定成被保险人的遗产，得按照继承顺序来分配，还可能引来不必要的家庭纠纷。比如之前有个例子，小赵刚结婚没两年，投保的时候忘了填受益人，后来出意外走了，赔的钱小赵父母和妻子对分配比例谈不拢，闹到了法院，折腾了小半年才把钱分清楚，本来就是伤心事，还要因为钱伤家人感情，完全没必要。

建议你投保的时候，一定要明确填写指定受益人的信息，姓名、身份证号、受益比例都写清楚，别空着这一项。要是你是家里的顶担子，上有老下有小，直接把父母、配偶、孩子都填上，分配好各自的比例就行，反正后续想改受益人也很简单，联系保险公司就能做变更，不用额外花什么钱。

如果你是刚毕业参加工作的年轻人，还没结婚生子，可以直接填自己的父母当受益人，毕竟你现在是父母的牵挂，真出了事，这笔钱也能给父母养老做个补充，尽一份孝心。如果你已经退休，孩子都已经成家立业，也可以填自己的老伴当受益人，给老伴留一份生活保障，不用让孩子为养老钱发愁。

还要提醒你一句，填写受益人信息的时候一定要核对清楚身份信息，别写错名字或者身份证号，不然理赔的时候还要额外开证明核对身份，耽误拿钱的时间。如果后续家庭情况有变化，比如生了孩子、换了受益人，一定要及时联系保险公司变更信息，别嫌麻烦，这一步做对了，才能让这笔钱真正给到你想照顾的人，发挥它该有的作用。

四.预算不够怎么配方案

刚毕业没攒下积蓄的年轻人，日常通勤、跑外勤都有意外风险，不用硬咬牙买贵的组合套餐，单独挑基础综合意外险就够用。一年只需要掏两三百块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，还附带几万块的意外医疗额度，完全覆盖日常摔倒划伤、通勤车祸这类常见意外的报销需求，不会给生活费造成压力。

全职在家带娃的宝爸宝妈，本身家庭开支已经集中在房贷、孩子学费上，可支配预算有限，也别干脆不买意外险。做家务的时候滑倒烫伤、带孩子出门不小心被车刮到，这些意外都有可能发生。可以把保额调低一些，选意外医疗额度优先的产品，一年一百多块就能搞定，重点覆盖门诊和住院的报销，不用追求高身故保额，先把日常意外的报销保障拿到手再说。

退休后的长辈，很多人身体不如年轻人灵活，走路容易摔倒骨折，子女想给买保险又不想花太多钱，就别去买返还型意外险。返还型每年要交好几千，交十几年，对普通家庭来说负担不小。专门的老人意外险一年只需要一两百块，大多对年龄放宽了要求，七十多八十岁都能买，意外医疗额度够报骨折手术、康复费用，部分还包含骨折护理津贴，预算有限也能给长辈配齐保障。

已经买了重疾险、医疗险，预算实在挤不出来多余钱加其他保险，也一定要留意外险的预算。意外险和其他险种保障不重复，意外险报的是意外导致的门诊、住院花费，还有伤残身故补偿，重疾险管病不管意外，医疗险有免赔额，很多小额意外花费达不到免赔报不了，意外险刚好补上这个缺口，哪怕只买最基础的，也比没有保障强。

如果是从事低风险职业，比如办公室文员、自由撰稿人，预算不够就别买专门的高危职业意外险。普通综合意外险就能承保，价格比高危职业意外险便宜一半还多，只要投保的时候如实填对职业类别，出事都能正常报销赔付。买的时候先看意外医疗能不能报社保外的自费药，再看保额够不够，最后挑价格最低的就行，不用额外加不需要的附加责任，把钱花在核心保障上就对了。我邻居家刚毕业的小姑娘，做行政工作，预算有限，就挑了一款一年两百多的基础意外险，去年下雨天骑车摔了，缝针用了自费的美容线，花了一千八百多，全部都报销了，一分没自己掏，性价比特别高。

结语

总结下来，能报销的意外险主要分这几类：能覆盖意外门诊、住院治疗费用的意外医疗险，能按伤残等级给钱的伤残保障类，还有能给身故受益人留钱的身故保障型。不同需求对应不同配置：日常怕磕磕碰碰想报自费药，就选不限社保的意外医疗；从事有一定风险的工作，别忘了核对职业类别选对对应保障；预算有限就先配基础保障，家里经济支柱可以再加一份津贴补充。结合自己的收入、职业和实际需求挑，就能选到适合你的意外险啦。

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