一年的意外险需多少钱报销

引言

嗨，正在盘算要不要买份一年期意外险的朋友，你是不是想问，一年的意外险要花多少钱？出险之后报销又有什么说法？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

保费与保额如何匹配

刚毕业的大学生每个月到手几千块，除去房租饭钱剩不下多少，不用硬买高保费高保额的产品，选保费一百块以内的，意外医疗保额弄到两三万，身故伤残保额弄到二三十万就行，完全够日常挤地铁崴脚、下楼摔骨折这种常见意外用，性价比拉满，不会给钱包添负担。

我给你说个真实例子，去年刚在电商公司做运营的小周，刚入职转正没攒下多少钱，就花了八十多买了一年期意外险，意外医疗保额两万，身故伤残保额三十万。三月份他赶早班地铁挤着上车，被人绊倒摔掉了半颗门牙，去医院做根管治疗加补牙，一共花了一千八百多，走社保报销之后剩下的八百多，全部都走意外险报销了，算下来一年保费才不到一百块，就解决了意外就医的开支，完全符合他的经济情况。

如果你是已经工作五六年，上有老下有小的上班族，是家里的主要收入来源，那保额得跟你的收入挂钩，保费建议控制在三百块以内，把身故伤残保额放到你两到三年的年收入总和，意外医疗保额弄到五万以上就差不多，这样如果真出了事，能给家里留够过渡的生活费，日常遭遇大一点的意外，住院治疗也够报销。

再说一个真实例子，张哥在建材市场做批发，今年三十八，爱人在家带上学的孩子，全家就靠他每个月一万多的收入支撑。他花了两百六十多买了一年期意外险，身故伤残保额五十万，意外医疗保额八万。去年他搬货的时候不小心从梯子上滑下来，小腿骨折打了钢板，住院加手术一共花了六万多，社保报销之后剩下两万七千多，全部走意外险报销了，而且如果后续做二次手术取钢板，剩余额度也够覆盖。要是当初他图便宜只买了几万保额，剩下的治疗费就得自己掏，这对于要养全家的他来说，就是不小的压力。

如果你已经退休，平时就是在家买菜遛弯，偶尔帮子女带带孩子，那就侧重意外医疗的保障，不用追求太高的身故伤残保额，保费一般一两百块就够。因为年纪大了容易摔碰，意外医疗报销用得最多，把意外医疗保额弄到三万以上，优先选不限社保目录报销的产品就行。比如王阿姨今年六十二，帮女儿带五岁的孙子，去年下楼遛弯的时候脚滑摔了，手腕骨裂，需要用进口的固定支具，支具不在社保目录里，她花了一百二买的意外险能报不限社保的医疗费用，最后一千二的支具钱报了九百，自己只花了三百块，特别实用。

要是你平时经常出门，需要长期出差或者跑外勤，那可以多花几十块，把保额提一提，额外加上交通意外相关的保障，不用追求几千块的高保费，一般花个三四百，就能拿到不错的保额，够覆盖日常出行的风险就行。

不同人群怎么选保障

学生党平常大多在学校、放学路上活动，磕碰擦伤、体育课扭伤这些小意外很常见，很少有高风险活动，预算也不宽裕，一年生活费里挤不出太多买保险的钱。给你个直接的建议：挑一年一百块以内的，把重点放在意外医疗责任上，要求免赔额低、报销比例高，最好能覆盖社保外的自费药，比如进口的创可贴、缝合用的可吸收线这些。比如说读大二的小周，平常爱打羽毛球，去年打球抢球的时候崴了脚，去医院拍了片子还开了支具，一共花了八百多，其中两百多是社保外的费用。他之前听学长建议，花了68块买了一年期意外险，意外医疗刚好能报社保外的项目，最后除了50块免赔额，剩下的全都报了，相当于一顿饭钱解决了意外开支，对学生党来说完全够用。刚入职场的年轻人，每天挤地铁赶公交，上下班路上风险比坐办公室多，有时候还会约朋友去徒步、露营这些轻度户外活动，不少人还没攒下多少积蓄，一旦出点意外根本扛不住医疗支出。建议你选一年100到200块的，意外医疗保额不用低于两万，再加个二三十万的意外身故伤残就够。要是你平时经常骑共享单车上下班，还可以额外加上交通意外额外赔付的责任，多花不了几十块，保障实在很多。自由职业者，不少人需要经常跑外勤谈客户，或者自己干装修、快递这类体力活，风险比坐办公室的上班族高一些，而且没有单位给交的工伤保险，全靠自己扛风险。建议你根据自己职业风险选，如果是坐家里做设计、写文案这类低风险，一年花150块左右，买50万保额的意外身故伤残，意外医疗不低于三万就行。如果是经常外勤跑工地，就选能覆盖你当前职业的，一年大概200到300块，保额提到50万到80万，不然职业不符真出事了理赔会出问题。比如说做家装木工的老陈，之前图便宜买了只承保办公室职业的意外险，去年干活的时候被钉子崩伤了眼睛，花了快四万，最后因为职业不符合投保要求，只退了保费没给赔付，后来他换了符合职业要求的，花了260块一年，保80万伤残加五万意外医疗，上个月干活划破手缝针，花了一千二全都报了，踏实多了。上有老下有小的中年人，是家庭的主要收入来源，一旦发生意外倒下，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都没着落，所以保额一定要做足，不能只买二三十万糊弄。建议你选一年300块左右的，意外身故伤残保额买到一百万，意外医疗保额不低于五万，如果经常开车出差，就加上交通意外额外责任，花不了多少钱，保额能翻番。家里老人退休了，出门买菜遛弯，最容易发生跌倒骨折这类意外，老人骨质疏松，摔一下轻则打石膏，重则要换关节，手术费不少，而且老人很多自费药社保报不了，所以重点一定放在意外医疗上，身故伤残保额不用太高。建议你选一年200到300块的，要求意外医疗免赔额100块以内，报销比例不低于90%，一定要能报社保外的自费药、进口钢板这些，保额不低于三万就够用。比如说张阿姨今年65岁，去年冬天出门买菜，路面滑摔了一跤，股骨骨折要换关节，用了进口钢板一共花了五万多，社保只报了两万，剩下三万多里有两万多是自费项目。之前她女儿给她买了一年280块的老人意外险，刚好能报自费项目，最后报了两万一千多，自己只花了不到一万，大大减轻了家里的负担，这就是买对保障的好处。

理赔流程有哪些坑

第一个坑，就是错保留就医票据，少一张都可能卡理赔。给你说个真实例子：张叔下班骑车摔了腿，去社区医院缝了针，当时走的急诊挂号，缴费后随手把挂号小票塞口袋，到家洗衣服揉烂了，剩下的缴费发票和诊疗单都留着，申请理赔的时候，保险公司说缺挂号凭证，没法确认就医时间是不是在保障期内，硬生生拖了半个月才弄好，最后还是张叔跑去医院补打证明才搞定。记住，不管是挂号小票、缴费发票、药费清单、诊疗记录，只要是医院给的纸，全整理好放一个文件袋，线上开的电子票据，直接存云端相册，别随便删，哪一样缺了都可能耽误理赔进度。

第二个坑，选错了就医医院，不符合条款要求直接拒赔。我身边有个例子：小吴周末出去玩扭了脚，家附近正好有个私人诊所，扎针推拿花了小两千，想着反正买了意外险能报，回去申请理赔才发现，条款要求必须是二级及以上公立医院，私人诊所不在保障范围内，一分钱都没报成。买的时候别光看价格，一定要提前翻条款确认医院要求，真出事了尽量往符合要求的医院去，要是情况紧急先去就近医院急救，稳定后赶紧转去符合要求的医院，同时提前给保险公司打个电话说明情况，留好沟通记录，别稀里糊涂看完病才发现不符合要求。

第三个坑，不走社保先报销，意外医疗报销比例直接砍半。这个坑好多人踩，我邻居陈阿姨就是例子，她摔了胳膊花了八千多，自己有职工医保，想着意外险理赔快，直接拿票去找保险公司，结果条款写了，经社保报销后扣除免赔额能报90%，没经社保报销只能报45%，就因为没走社保先报，少拿了三千多报销款。记住，只要你有社保，意外医疗一定要先走社保报销，拿到社保的结算单再去找保险公司报剩下的部分，能多报不少钱，别嫌麻烦跳过这一步。

第四个坑，报案超时，超过时间不报案可能影响理赔。之前碰到一个例子，小孙半年前切水果切伤了手，花了一千多，当时觉得钱不多懒得跑理赔，收拾家的时候翻出保单才想起这事，距离受伤已经过去八个月了，条款要求意外发生后10天内要报案，因为拖得太久，部分票据找不到，保险公司没法核实事故细节，最后只给报了一半的钱。一般意外险都有报案时间要求，不用当天就报，但也别拖太久，意外发生之后，条件允许的话三五天内就给保险公司说一声，哪怕还没看完病也可以先报案登记，别等过了好几个月才想起这事，证据都没了，吃亏的是自己。

第五个坑，隐瞒事故细节，瞎填信息导致拒赔。有个小伙跟朋友出去爬山，是违规爬未开发野山摔了，投保的时候没说，理赔的时候怕不赔，就说是在正规景区摔的，结果保险公司查监控发现不对，直接拒赔了。其实部分意外险也能保非高风险的户外游玩，只要如实说就行，你瞒了反而变成骗保。记住，理赔的时候如实说事故发生的时间地点原因，是什么情况就怎么填，别瞎改情节，有啥疑问直接问保险公司的理赔专员，别自己瞎猜瞎填，如实申报根本不会无故卡你理赔。

图片来源：unsplash

购买渠道要注意什么

线上渠道选正规平台，别点陌生链接跳转到野路子平台下单。之前碰到过一个刚毕业的小吴，找工作租房子的时候刷到朋友圈的低价意外险链接，点进去填了信息付了89块钱，结果真摔骨折要理赔的时候，找不到保单也联系不上对接人，最后才发现是假平台套信息的，白花钱还耽误事儿。所以不管线上找哪家，都要找持正规牌照的机构入口买，付款后立刻找电子保单存到手机或者邮箱里，确认保单能查到真实承保信息再结束操作。

找线下代理人买的话，别光听对方说啥，别因为是亲戚朋友介绍就不好意思核对条款。我朋友张哥之前找远房表姐买一年意外险，表姐说“啥都能报”，张哥也就没细看，结果他骑车摔了碰掉两颗牙，要镶牙的时候才发现，条款里写了美容修复类项目不报销，远房表姐也说自己当时没记清条款，最后只能自己掏钱花了小一万，闹得两边都尴尬。所以哪怕是熟人介绍，也要把报销范围、免责条款一条一条捋清楚，没明白就直接问，别糊里糊涂签字付钱。

找第三方平台比价的时候，别只盯着价格低选，要看清楚相同价格下的保障内容差在哪。有个做装修的刘师傅，之前在两个第三方平台看一年意外险，一个卖99块，一个卖79块，他直接选了便宜的，结果干活的时候从梯子上掉下来骨折，要理赔的时候才发现，便宜这款只报社保内用药，他当时用了一个促进骨愈合的自费药，一分都报不了，而贵十块的那款是包含社保外用药报销的，算下来反而多花了几千块医药费。所以比价的时候别光比总价，把意外医疗的报销范围、免赔额、报销比例都拉出来对照，算清楚实际能拿到的保障再下单。

绑在其他产品上搭售的意外险，别脑子一热就跟着买。很多人办信用卡、办贷款的时候，会被推荐搭购一年意外险，说什么“一块扣费很方便”，其实很多搭售的意外险保额低、免责多，保费还比单独买贵不少。之前有个上班族小郑，办信用卡的时候被业务员说动，每个月扣30块意外险保费，一年下来交了360，保额才只有两万，单独买同款保障的一年意外险，也就一百多块，平白多花了两倍的钱。所以碰到搭售的产品，先停下来想想自己是不是真需要，单独算一下总价对比一下，不合适直接拒绝就行。

不管选哪个渠道，买完之后都要核对一下承保公司的信息，确认个人信息填对，尤其是职业类别别填错。之前有个做外卖配送的陈哥，线上买的时候图省事，职业选成了“办公室职员”，比选外卖骑手便宜了二十块，结果后来出交通事故要理赔，保险公司核对职业发现填错了，直接按比例少赔了一大半，本来能全报的医药费，最后只报了三成。所以职业类别一定要按实际情况填，别想着省几十块填错信息，最后吃亏的还是自己。

结语

说了这么多，现在直接给你说结论：一年意外险的保费大多落在几十块到几百块区间，报销的额度和比例跟着你选的保额走，花很少的钱就能覆盖日常意外带来的医疗支出甚至更高的保障，不管你是学生、上班族还是退休老人，只要结合自己的日常出行场景、经济条件选对应责任就好，别忘看清报销范围、留好所有就医票据，选对适合自己的，花小钱就能给日常出行添份踏实保障。

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