买意外险有必要吗现在怎么买
引言
你是不是也刷到过各种意外相关的内容，心里犯嘀咕：意外险真的有必要买吗？现在五花八门的购买渠道这么多，到底该怎么选才适合自己？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你想问的问题都讲清楚。
意外责任怎么看
先划个核心重点：意外险保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件，别听别人乱讲什么都能保，我们直接说哪些能赔，哪些不能碰。
第一个要盯的就是意外身故/伤残责任。这个是给整个家庭托底的，比如家里顶梁柱出门发生意外，这笔钱能帮家人还房贷、供孩子读书，这个责任一定要有，别只买只赔医疗的短险。这里说个真事：张哥今年32岁，在工地做装修，去年骑电动车去工地路上被剐蹭，伤到腿部落下九级伤残，买的意外险按比例给了伤残赔付，刚好补上他在家养伤大半年没上班的收入缺口，家里孩子学费、房贷都没断供，这就是这个责任实打实的用处。
第二个必盯的是意外医疗责任，这是我们普通人用得最多的责任，平时摔了碰了、被猫狗抓了打疫苗、运动扭伤看门诊都能用。挑这个责任的时候，记住优先选能覆盖社保外用药的，别选只保社保内的。上次我朋友家孩子乱跑摔破了额头，缝针的时候医生用了进口美容线，不用拆线留疤淡，刚好他买的意外医疗能报社保外，几千块钱花费几乎全报了，要是只保社保内，这部分钱就得自己掏。
别忘翻免责条款，这部分一定要看，很多人买完才发现自己碰的情况刚好在免责里，白买了。比如很多意外险不保高风险运动，像潜水、攀岩、跑马拉松这些，如果你平时爱去玩这些，得找能包含这类项目的产品，别拿自己的爱好碰红线。还有，中暑、猝死一般都不在基础意外险的保障范围内，如果你经常加班熬夜，想要保猝死，得额外选带猝死责任的意外险，别默认基础款就含。
最后提醒一句，别迷信所谓的“全责任全包”，要看你的日常出行场景。你天天坐公交上下班，就关注通勤意外的覆盖；你经常开车出差，就看看有没有额外的交通额外赔付，对应自己的场景挑责任，不用为用不上的责任多花钱。
三类人群咋挑选
第一类就是刚入职场的年轻人，平时上班挤地铁赶公交，周末还爱约朋友去爬山露营，经常在外走动，意外风险比常坐办公室的人要高一点，而且年轻人手里积蓄不多，很多人还背着房租花呗，不敢乱花保费。我的建议是直接选一年期基础款，保额不用选太夸张，重点把意外医疗额度拉高，毕竟年轻人摔摔碰碰、擦伤扭伤的小意外比身故伤残多太多，平时去社区门诊换药、拍片子都能报，一年保费也就几十块，不会添负担。要是平时经常熬夜加班，觉得身体有点累，可以多花十几块加个猝死责任，万一出事也能给爸妈留一笔补偿，总不能让辛苦养你长大的爸妈还替你背债对吧？
第二类就是家里的老人，大多都退休在家，出门买菜遛弯，不少老人还帮子女带孩子，腿脚不灵活，很容易滑倒摔跤，最常见的就是骨折，很多老人本身有骨质疏松，摔一下治疗费用可不低，而且医保报销完还有不少自费的部分。这个时候买意外险，就别盯着身故保额看了，重点找包含骨折保障、意外医疗报销不限社保范围的。我家楼下张阿姨去年下台阶没站稳摔了，髋骨骨折打了进口钢板，一万多的钢板费用医保不能报，之前女儿给她买了意外险，意外医疗不限社保，最后报了八千多，自己只花了两千不到。要是老人过了六十岁，也别担心买不到，现在很多产品都放宽了投保年龄，七十多也能买，就是注意健康告知，意外险健康告知一般都比较宽松，有高血压糖尿病也能投，不用刻意隐瞒，按要求说清楚就行。
第三类就是家里的未成年小孩，小朋友生性活泼爱跑爱跳，上树掏鸟下河捞鱼，在幼儿园跟同学追跑打闹，磕掉门牙、擦伤胳膊都是常事，而且小朋友活泼好动，发生意外的概率不比成年人低。给小孩买意外险，首先优先关注意外医疗，额度不用太高，几万就够用，但是一定要找0免赔、报销比例高的，毕竟小孩看门诊大多都是几百上千的小花费，要是有免赔额，可能连免赔额都达不到，根本报不了。去年我朋友家五岁的儿子，在小区跑着玩被石头绊倒，磕破了下巴，去医院缝了五针，花了一千二百多，意外险0免赔报了九成，自己只出了一百多，很实用。另外别给小孩买高保额的身故责任，咱们国家对未成年意外险身故保额有规定，超过部分也赔不了，多买了就是浪费钱。要是小孩平时喜欢参加轮滑、跆拳道这类兴趣班，还可以看看有没有包含体育运动意外责任的，额外加一点保障更放心。
不管你属于哪一类，都要结合自己的出行习惯来调整。比如你每天开车上下班，可以适当把身故保额调高一点；要是你基本不出门，就在家办公，那就重点把意外医疗做扎实就行。
还有不同经济条件也可以调整，预算宽松的话，除了基础责任，还可以加上意外住院津贴，住一天院给一天补贴，能覆盖住院期间的伙食费、误工费，预算吃紧的话，就先把最核心的意外医疗和身故伤残买好，其他附加责任可以先放一放，等以后手头宽松了再补充也不迟。
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理赔环节注意事项
出了意外之后，第一时间联系你的承保保险公司，别拖着。很多朋友觉得伤不重，先自己扛着，等过了十来天伤口发炎了才想起报险，这种情况不仅会增加保险公司的核赔难度，还可能因为时间太久找不到有效凭证，影响理赔进度，一般建议出事之后三天内就通知保险公司。
所有跟意外和就医相关的材料，都要整理好留底，别乱丢。比如去医院的挂号单、收费票据、药品清单、诊断证明、拍的片子报告，还有因为意外导致身上留疤或者行动受限，后续去做伤残鉴定的报告，这些都要单独收在一个文件袋里，电子版也存一份备份。之前有个粉丝老张，下楼遛弯踩滑摔了胳膊，看完病随手把票据塞外套口袋，等到整理材料的时候，外套送去干洗把票据洗坏了，没办法只能重新跑医院补打，来回折腾了小半个月才走完流程，太耽误时间。
就医的时候一定要去二级及以上的公立医院普通部，别随便去私人小诊所。大部分意外险的条款里都明确要求，就医要符合这个条件，要是你图近去了不符合要求的诊所，看完病的费用大概率报不了。我之前碰到过一个小姑娘，晚上逛街崴了脚，路边刚好有个私人正骨诊所，她直接进去揉了揉开了药，花了小一千，申请理赔的时候才发现不符合条款要求，最后一分钱都没报下来，白白亏了医药费。
如果意外导致了伤残，一定要等伤情稳定之后，再去保险公司认可的伤残鉴定机构做鉴定，别提前做也别找不认可的机构做。不同的伤残等级对应不同的赔付比例，鉴定结果直接关系到你能拿到多少赔款，要是机构不被保险公司认可，做了也是白做，还要再花一份钱重新做，得不偿失。
申报理赔的时候，别隐瞒情况，有啥说啥。比如你是因为骑无牌电动车摔了，别说是走路摔的，要是刻意隐瞒和意外实际情况不符的信息，保险公司查出来之后会直接拒赔，严重一点还会认定你骗保，得不偿失。之前有个大哥就是骑超标电动车出了意外，知道部分意外险免责条款里对这类情况有约定，就故意说是走路摔的，最后保险公司查了事发路段的监控，直接拒赔了，本来能赔的钱也没拿到，太可惜。
保费预算怎么控
先给大家划重点，绝大多数普通家庭，一年期意外险就够用，不用硬啃长期意外险的保费。一年期意外险本来就是交一年保一年，每年保费也就几十到几百块，不会给日常开支添负担。我身边刚工作的小吴，月薪四千出头，选了一款基础款一年期意外险，一年才花一百多块，保额也够日常用，每个月扣下来平均十块钱，喝杯奶茶的钱就换来了一整年的保障，完全没影响他的基本生活。
刚参加工作、收入还不稳定的年轻人，预算控制在年支出的1%以内就行。别想着一步到位买高保额，先把基础保障兜住就好。比如刚毕业租房子通勤，每天挤地铁骑共享单车，基础保额覆盖日常意外医疗和基本身故责任就够，等后面收入涨了，再慢慢加保额调整都来得及，没必要刚起步就给自己加太多保费压力。
上有老下有小的中年家庭，预算可以稍微宽松一点，但也别超过家庭年结余的5%。这个阶段家里主力通勤、出差多，可以把保额往上提一提，但也不用盲目追高。比如一家四口，夫妻两个人各买一份几百块的一年期，老人孩子各买一份一百多块的，全家一年加起来保费也就一千块出头，分摊到每个月不到一百，对家庭日常开支几乎没影响，还能把全家的意外保障都配齐。
给老人买意外险，不用盯着高身故保额压预算。老人年纪大了，意外身故保额不用买太高，反而要把预算往意外医疗、骨折保障这些倾斜，花同样的钱，把钱用在更需要的地方。比如给六十多岁的爸妈买，一年花两百块左右，就能买到不错的意外医疗额度，还包含骨折津贴，比花五百块买高身故保额实用多了，保费省下来，还能给老人多买两箱牛奶补身体。
最后别忘了，每年买意外险的时候都可以重新调整预算。要是今年家里换了房贷、孩子交了学费，手头紧，那就先保住基础责任，降点预算也没关系；要是今年收入不错，想多加点保障，再往上调整也方便，毕竟一年期意外险每年都能换，不用绑死自己的预算，灵活调整就好。
结语
看到这儿你肯定明白啦，咱们日常出行、上班通勤、居家生活都难免遇到磕碰意外，买一份意外险还是很有必要的。按照咱们说的，不同人群找对应保障，先看清楚责任和免责，控制好预算，资料留存得当，就能选到适合自己的意外险啦。
达尔文12号重疾险
