意外险什么保险最较好 意外险怎么赔付的
引言
平时磕磕碰碰、出门通勤遇到意外状况，谁都难免遇上一回，不少朋友都会想着备一份意外险，那挑的时候选哪款合适？真出事儿了又该怎么走流程拿到赔付呢？今天咱们就来好好聊聊这些问题，帮你理清楚思路。
一. 意外赔多少？看清条款别只看保额
去年小区楼下的张大哥下班骑电动车被路边突然窜出来的电动车蹭倒，摔成了小腿粉碎性骨折，之前张大哥图省心，只看宣传页上写的百万保额，就直接买了，住院花了八万多，找保险公司理赔的时候才发现，这份意外险的意外医疗只报销社保范围内的费用，而且还有100块的免赔额，社保报完之后，自己自费的三万多进口钢板钱一分都不给报，最后只赔了不到两万，张大哥郁闷了好久，说早知道就多看看条款了。
买意外险最先看的，别盯着宣传的高保额走，先看意外医疗的报销规则，这是咱们普通人日常用得最多的责任。建议你优先挑不限社保范围报销的，像摔伤骨折用的进口钢板、被猫狗抓咬打的进口疫苗，这些社保不报的项目，不限社保就能报，能帮你省不少钱，要是预算实在有限，只能买限社保的，也要挑报销比例高的，最好能报到90%以上的，越低的报销比例，自己掏的钱就越多。
然后要注意伤残责任的赔付规则，很多人以为只要出事就能拿全额保额，其实不是，意外险的伤残是按等级赔付的，从一级到十级，一级最重，赔付比例最高，十级最轻，赔付比例低。就像开头说的小张，摔断了一根手指，鉴定是十级伤残，五十万保额也就赔五万，不是五十万全给你，所以挑的时候要选明确按国家伤残评定标准按等级赔付的，别选那种只赔全残的，只赔全残的话，只有达到完全瘫痪那种程度才能赔，普通人一般的伤残根本拿不到钱。
额外责任也要看清楚，比如现在很多人工作压力大，你要不要加猝死责任？要是你经常熬夜加班，不妨选包含猝死责任的，另外还有住院津贴，要是摔了骨折得住上一两个月院，每天给个一两百的津贴，能抵点伙食费和误工费，也挺实用，这些额外责任不用强求都要有，但结合自己的情况选上合适的，总比出事了发现没有强。
最后给你一个可操作的小建议，拿到条款之后，直接翻“保险责任”和“责任免除”部分，别只看销售给你发的宣传图，宣传图只会把高保额放出来，不会把限制条件写大。你自己把报销范围、赔付比例、哪些不赔都划出来，核对一遍，觉得符合自己需求再买，别光看着保额高就冲动下手，适合的保障责任比虚高的保额有用多了。
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二. 不同人群咋挑？看年龄健康看预算
18到30岁刚入职场的年轻人，大多没有家庭大额负债，身体也比较健康，日常通勤和户外出行偏多，偶尔还会约朋友玩个徒步、骑行这类休闲运动。这类朋友预算普遍不算高，直接选一年期综合意外险就够用，不用买长期长期锁定缴费的款式。一年期产品价格低，调整灵活，一百块左右就能拿到几十万的意外身故伤残保额，医疗额度留个三五万足够覆盖日常磕碰、骨折这些小意外支出。如果经常坐公共交通通勤，可以选包含公共交通额外赔付的版本，多花几十块，就能在通勤出意外的时候多拿一笔赔付，很实用。
30到50岁的家庭支柱，上有老下有小，身上背着房贷车贷，要是意外出事，整个家庭的收入都会受影响，预算可以适当提高，优先把保额做足。这类人群可以选百万级的意外身故伤残保额，再搭配高额度的意外医疗，最好选不限社保报销医疗费用的版本。毕竟要是不小心摔了碰了需要用进口钢板、自费药，不限社保报销能省不少钱。如果经常开车出差，加上机动车和交通意外额外保障就刚好。要是家里有孩子要养、有老人要赡养，也不用买捆绑其他责任的返还型意外险，返还型产品价格贵，保障责任反而不够全，不如把省下来的钱直接加高保额更划算。
50岁以上的中老年人群，很多人关节开始退化，走路容易滑倒摔跤，骨折是最常见的意外风险，很多老人本身有基础病，投保的时候要注意看健康要求，不用追求太高的身故保额。重点挑包含意外骨折津贴、不限社保报销、门急诊都能报的款式就行。这个年龄段很多产品会有限制保额，一般二三十万身故保额就够用，主要把意外医疗额度做到五万以上，最好带住院津贴，住一天院给一天补贴，能覆盖护工费或者营养费的支出。很多老人怕贵，其实几百块就能买到位，不用买给老人推销的那种夸大保障的高价意外险，适合风险需求就好。
10岁以下的儿童，天生好动，磕碰烫伤坠床都很常见，根据现有要求，儿童意外身故保额不能超过规定额度，所以不用重复购买多份叠加身故保额，白花钱没用。重点关注意外医疗保障，挑报销比例高、免赔额低，能报自费疫苗、意外门诊的款式就对了。比如孩子打疫苗出现意外反应，或者被小区宠物抓伤打进口狂犬疫苗，都能报销，很实用。一百块以内就能搞定，家长不用花大价钱买儿童专属的捆绑型意外险，只需要把意外医疗责任做全就够。
经常参加滑雪、潜水、攀岩这类非高危日常休闲运动的朋友，普通意外险一般不涵盖这类运动的保障，所以买的时候一定要看清楚免责条款，挑包含这些常见休闲运动保障的版本。要是本身从事快递、外卖、装修这类高风险职业，一定要注意看职业类别要求，普通意外险只保1到3类职业，这类职业要选对应职业类别能投保的意外险，不要隐瞒职业投保，不然真出意外会被拒赔，哪怕多花一点钱，也要选符合自己职业要求的产品。
三. 理赔有门槛？这些情形要注意规避
我给你举个真实案例，去年有个网约车司机老赵，凌晨拉活儿的时候因为酒驾出了意外，腿骨折住了院，花了快三万块医药费。出院之后老赵拿着保单去申请理赔，结果保险公司直接拒赔了，老赵还想跟人吵架，翻了保单条款才看见，清清楚楚写着醉酒驾驶属于免责范围，一分钱都赔不了，最后只能自己掏腰包。所以第一个要规避的，就是免责条款里明确列出来的情形，不管你觉得多合理，只要在免责里，肯定赔不了，买的时候一定要翻一遍免责部分，别等出事才想起看。
第二个要规避的，就是选错医院，去年张阿姨买菜摔了扭伤腰，家附近刚好有个私立骨科诊所，宣传说不用排队手术快，张阿姨图方便就直接在那儿住院了，花了两万多，申请理赔的时候才发现，意外险要求必须去二级及以上公立医院就诊，私立诊所不在报销范围内，最后一分钱都没报下来，白扔了医药费。所以出了意外之后，只要不是必须紧急抢救，尽量选合同约定的公立医院，真的情况危急必须先去别的医院处理，稳定之后一定要尽快转到约定医院，并且提前跟保险公司报备，不然很可能拿不到理赔款。
第三个要规避的，就是故意隐瞒或者不实申报，我之前遇到一个做户外攀岩的驴友小周，知道自己常做高危运动，投保的时候故意填了“文职办公室人员”，保费确实便宜了一半，结果上个月攀岩的时候摔了，保险公司调查发现他常年从事高危运动，投保的时候没如实说，直接拒赔了。意外险对职业和日常活动的风险有分类，不同风险等级保费不一样，你干高危职业却按低风险投保，属于故意隐瞒，肯定赔不了，投保的时候职业填真实的，常做的运动也别瞒，保险公司同意承保再买，别给自己埋坑。
第四个要规避的，就是没留好理赔材料，去年小刘被小区里的流浪狗挠伤了，打了进口狂犬疫苗花了两千多，收拾票据的时候把发票弄丢了，只留了缴费记录截图，结果保险公司说必须要原始发票才能报销，补了医院的缴费证明也不行，最后只能自己承担费用。出了意外之后，所有的发票、诊断证明、事故认定书、伤残鉴定报告，全都要整理好收好，原件别丢，复印件也多备几份，要是涉及第三方责任，比如被车撞了，交警开的责任认定书一定要留好，缺一样都可能耽误理赔。
还有个容易踩的坑，就是混淆意外的定义，很多人觉得只要身体出问题就是意外，比如小王本身有高血压，出门散步的时候突然中风摔倒，摔骨折了，家属觉得是意外要理赔，结果保险公司调查之后发现，摔倒的根源是自身疾病引发的，不属于意外险约定的“外来的、突发的、非疾病的”意外，只报销了骨折治疗的部分费用，中风相关的治疗都不赔。自己疾病引发的问题，不在意外险的保障范围内，这点一定要提前搞清楚，别买错了保险，最后理赔的时候闹误会。
四. 投保小贴士？缴费方式选哪个更划算
对于绝大多数一年期的意外险来说，缴费方式其实选择不多，大多都是一年一交，所以咱们只需要根据自己的习惯选就行，不用纠结长短期交费的区别。首先说预算比较宽松，平时喜欢一次性搞定保障不用费心的朋友，直接选一年一次性缴费就可以，操作方便，不用记下次缴费的时间，也不会因为忘记分期交费断保，一次性交完之后，一整年安心享受保障就行。
如果是刚参加工作，每个月还要还房贷交房租，手头流动资金不多的朋友，可以优先选支持按月缴费的意外险。按月缴费最大的好处就是每次只需要交几十块钱，每个月分摊下来压力很小，就算这个月手头紧，也能轻松拿出来交保费，不用一下子挤出来大几百块钱，影响日常的生活开销。不过要提醒你一句，按月缴费算下来全年总保费，可能比一次性交一年要多一点点，不过差的也不多，对于想要降低当下压力的朋友来说，这点差价完全可以接受。
这里给大家举个真实的例子，刚工作半年的小周，每个月工资扣除社保房租之后，剩下不到三千块，刚出来工作也没攒下积蓄，之前想要买一份意外险，一次性交一年需要三百多块，他那段时间刚换了手机，拿出来三百多都觉得费劲，后来他找到了一份支持按月缴费的意外险，每个月只需要交三十块，分摊下来每天一块钱都不到，他轻轻松松就负担了，后来小周下班骑车的时候被电动车蹭倒了，胳膊骨折住了院，一共花了八千多的医疗费，意外险报销了七千多，刚好帮他缓解了没攒多少钱的经济压力，如果当初他因为嫌按月缴费麻烦，或者不知道可以按月交放弃了投保，那这八千多就得自己全额承担了。
不管选哪种缴费方式，一定要记得留意续保提醒，最好开通自动扣费。很多人觉得自己记的住，结果一忙起来就忘了续保，断保之后刚好出了意外，保险公司肯定不会赔，那就亏大了。开通自动扣费之后，只需要保证绑定的银行卡或者支付账户里有足够的钱就行，保险公司会自动扣费续保，不用自己费心记时间，也不会出现断保的情况。
最后还要提醒大家一句，每年准备续保的时候，不妨抽十来分钟，对比一下市面上新出的意外险产品，看看保障责任有没有更好，价格有没有更划算。毕竟意外险更新换代比较快，每年都有不少保障更全、价格更实在的产品出来，如果你一直盯着老产品续保，说不定就错过了性价比更高的选择，对比一下不用花多少时间，却能多拿不少保障，还能省点保费，何乐而不为呢？
结语
总结下来，挑意外险就得结合自己的情况来：预算少选便宜的一年期就行，老人重点盯骨折医疗，经常出门的关注交通额外责任，一定要看清医疗报销范围、伤残赔付规则和免责条款，别光盯着保额看。真要申请理赔也不难，出了意外先收好所有诊疗票据、事故证明，及时联系保险公司报案，按照要求提交材料就能走流程。像开头小张那样因为没看清伤残赔付规则吃亏的事，只要你投保时多扫两眼条款就能避开，选对适合自己的意外险，出门上班或者出门玩都能更安心。
星相守2号百万医疗险
