适合老年人的意外险有哪些呢

引言

咱们家里都有长辈，不少朋友都在琢磨，该给家里老人挑个合适的意外险，可想来想去也摸不清头绪，到底哪些适合老年人的意外险呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 身体硬朗怎么挑？

咱先直接说结论，身体硬朗、平时能遛弯买菜、跳广场舞、出门旅游的长辈，挑选方向可以往保障额度更实在的方向走，不用刻意找捆绑了一堆没必要责任的产品。

举个真实的例子，住在我家楼下的李叔，今年62岁，退休之后每天都要跟老伙计骑共享单车去郊区钓鱼，身体比不少年轻人都结实。去年春天他儿子给他挑意外险，就选了侧重意外伤残保障的计划，没选那种捆绑了一堆重疾责任的组合产品。没想到去年秋天钓鱼的时候，李叔过小桥脚下打滑摔了下去，伤到了胳膊，恢复之后还是留了点后遗症，符合伤残保障的赔付标准，最后拿到了一笔伤残赔付金。这笔钱不仅覆盖了后续康复的费用，还够李叔换了一辆新的钓鱼自行车，一点没给儿子添额外的经济负担。

你要是家里面长辈也像李叔这样，平时活动多、身子骨硬朗，首先得看条款里的意外伤残责任额度。意外伤残是按伤残等级按比例赔的，要是真的不小心落下残疾，这笔钱能用来补康复费、补后续生活开支，额度高一点用处很大，别选那种只给几万额度的计划，真出事的时候不够用。

然后要注意，别乱加没必要的附加责任。不少产品会给老年人意外险捆绑一些很少能用上的责任，加了这些责任之后价格就会涨不少。对身体硬朗的长辈来说，只要把意外伤残、意外医疗这两个核心责任做足就够了，那些花里胡哨的附加责任，要是用不上平白多花钱，没必要。

最后说购买方法，你可以直接找正规保险公司的线下营业点咨询，也可以找持正规资质的保险经纪人帮忙对比不同的计划，把咱们长辈身体好、活动多这个情况说清楚，让对方给你挑出核心责任够足、价格合适的选项就行。缴费方式大多是一年一交，每年交一次就行，不用选长期缴费的，每年还能换更合适的计划，灵活度很高。赔付也很简单，真出事之后直接打保险公司的客服电话报案，按要求提交病历、伤残鉴定报告这些材料，审核通过就能拿到赔款了。

二. 年龄大了怎么选？

很多朋友家里都有年过八十的长辈，想给爸妈买份意外险，翻了好多产品介绍都碰钉子，不是不让投就是限制特别多，其实找对方向也不难。

我先给大家说个真实的例子，张阿姨今年82岁，身子骨还算利落，就是出门散步偶尔会腿软打晃。之前女儿想给她买意外险，问了好几个，要么最高投保年龄只到75岁，要么把80岁以上老人的保障砍得只剩一点点，保额低得根本不够用。后来找对了方向，顺利投上了。去年冬天张阿姨出门买早点，踩在结了薄冰的台阶上滑了一跤，手腕骨折住了院，最后顺利拿到了理赔，覆盖了大部分医疗开销，女儿也没因为这笔钱犯愁。

第一个建议，直接找专门放开高龄投保限制的产品就可以，不用在普通意外险上面浪费时间挨个翻。找的时候直接看投保须知里的年龄要求，把年龄范围卡准，符合年龄要求再往下看其他内容，省得浪费时间挑半天，最后发现不符合投保条件白忙活。

第二个建议，别执着高保额，符合老人实际需求就行。高龄老人能选的产品本身不多，这类产品一般保额不会像给年轻人买的那么高，其实对高龄老人来说也够用。高龄老人大多已经退休，不需要承担养家责任，也没有房贷车贷要还，意外险主要就是覆盖意外受伤后的医疗开销，还有住院津贴之类的实用保障，不用一味追求高保额把预算抬太高。

第三个建议，一定要提前确认健康告知要求。不少高龄老人都有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病之类的，别买的时候不看，等到申请理赔的时候才发现不符合健康要求。高龄可投的意外险大多健康告知都比较宽松，很多都不问常见慢性病，买之前扫一眼要求，确认长辈的身体情况符合再投保。

第四个建议，别信那种所谓的“线下专属高龄险”要你交大几千块的，大多没必要。适合高龄老人的意外险，一年缴费也就几百块，就能拿到够用的保障，缴费方式大多是一年一交，不用一下子交好几年的钱，每年续保就可以，对咱们来说压力也小，就算今年觉得不合适，明年换也方便，不会被套牢资金。

图片来源：unsplash

三. 意外医疗贵不贵？

我先给您说句实在话，老年人意外险的意外医疗责任，不是越贵越好，贵的不一定就适合咱们家的长辈，便宜的也不一定就没用，得跟着实际需求挑。

先给您说个真实的事儿，家住老小区的赵叔今年六十六，平时出门爱遛弯买菜，前两天下楼踩了青苔滑一跤，磕破了膝盖，还缝了四针，又拍了片子排除骨裂，前后花了一千八百多医药费。赵叔去年买意外险的时候，儿子给他选了一年两百多、意外医疗免赔额一百块、能报社保外用药的，最后报销下来，自己只掏了不到两百块。同小区也有个张大爷，当时听别人说越便宜越好，选了一年五十块的，结果条款写着意外医疗免赔额三百，只报社保范围内的用药，最后算下来，八百多的医药费只报了不到两百，自己反而掏了六百多。算一算，差这一百多的保费，最后省了小一千的自付费用，是不是划算多了？

第一个明确建议：优先选免赔额低的。免赔额就是咱们自己得先掏钱的部分，一百块免赔，就比三百块免赔能多报不少钱，哪怕每年保费贵几十块，真出事的时候能帮咱们多省不少钱。对年纪大、经常容易磕磕碰碰的长辈来说，低免赔额比高保额还实用。

第二个明确建议：能选不限社保用药的，尽量选不限社保用药的。很多长辈摔了碰了，可能要用到进口的缝合线、进口的钢板或者外用的特效药，这些大多不在社保报销范围内，如果意外险的意外医疗能报社保外的费用，又能省下一大笔开销。这种带不限社保的意外医疗，一年保费也就比只报社保的贵几十到一百多，平均下来每个月也就多花几块钱，真碰到事用处特别大。

第三个明确建议，对应不同经济条件选：如果家庭每月结余不多，就选一两百块一年的，只要覆盖基础意外医疗、免赔额在两百以内就可以，不需要追求高价格，本身老年人意外险整体都不贵，哪怕基础款也能覆盖大部分日常意外需求。如果家庭预算宽松，可以选每年两三百到四百的，这类大多带不限社保报销，保障更全，一年下来也只是一顿饭钱，不会给家庭造成负担。

最后给您划个重点：老年人意外险的意外医疗责任，整体价格都不高，不用贪便宜选几十块完全没优势的，也不用花大几百买没必要的附加责任，认准低免赔、能报社保外，匹配自己的预算就好，真碰到事就能帮咱们扛不少压力。

四. 摔倒骨折保吗？

大部分老年人都腿脚不便，出门买菜、在家换灯泡、洗澡踩滑，都容易摔倒，骨折更是摔完之后最常见的问题，这一块保障能不能覆盖，是咱们挑意外险的时候必须看的重点。

给大家说个真实的例子，咱们小区张阿姨今年72岁，平时帮儿子带孙子，那天早上下楼倒垃圾，踩在台阶上沾的露水滑了一跤，送医院一查，髋骨骨裂，需要住院做固定手术，还得卧床养三个多月。张阿姨之前儿子给买了一份意外险，买的时候特意确认了摔倒骨折能赔，这才省了不少心。

咱们直接说观点：选的时候，一定要优先选明确把摔倒骨折纳入保障范围的产品，别选那种条款里含糊其辞，藏着各种隐形限制的。有些产品会把骨质疏松导致的骨折除外，但大部分老年人骨密度都下降，摔倒特别容易骨折，所以要看清这一条。

除了常规的医疗费报销，咱们还可以额外关注骨折津贴这一项，骨折之后没法干活、需要家人请假照顾，津贴就能补贴这些额外开销。比如刚才说的张阿姨，除了报销了八成的住院手术费，还按住院天数拿了每天一百多的津贴，加上后续康复的津贴，前前后后领了小四千，刚好覆盖了请护工半个月的花费，张阿姨儿子说，相当于请护工的钱保险公司给包了，确实帮了大忙。

还有一点要提醒大家，买的时候别光看宣传说保骨折，一定要翻一下条款里的责任免除部分，看看有没有说因为自身关节问题引发的摔倒不赔，或者要求必须达到特定的伤残程度才赔。只要选对了合适的产品，摔倒骨折产生的医疗费、康复费、护理费都能得到相应赔付，能给子女和老人都减轻不少负担。

最后给个可操作的建议：选的时候，优先挑包含意外骨折医疗报销、额外增加骨折津贴的，这两项都齐了，遇上摔倒骨折的事儿，基本就能覆盖大部分开销，老人养身体也能养得更踏实，不用天天盯着花钱心疼。

五. 预算怎么定下来？

大家每年给长辈买意外险，不用一下子花很多钱，咱们就根据自家能拿出来的余钱安排就行，别为了买保障给生活添负担。

先给大家举个实际例子，去年有个姑娘小周来问选意外险，她刚工作两年，手里积蓄不多，每个月除了房租和日常吃饭，能攒下来两千块。她爸妈都是快六十岁，之前没买过任何商业保险，就想着先给爸妈把意外险配上。当时就给她建议，别选太贵的长期返还型意外险，就选一年期消费型意外险就足够，不用花多少钱，每年交费压力也小。

如果您和小周情况差不多，家庭整体预算偏紧，那完全可以选一年一交的消费型意外险，一年保费只要几十到两百块就能搞定一个人的保障，就算给爸妈两个人都配上，全年总支出也不超过四百块，对大部分普通家庭来说，这点开支都不会有压力。而且这种一年期的产品，每年都能换更合适的产品，灵活性很强，不会被套牢。

要是您家庭条件不错，预算充足，也可以选择保障期限更长的意外险，一次性交清或者分三五年交都可以，不用每年都想着续保的事儿，一次缴费就能享受好几年的保障，省去每年操作的麻烦。这时候可以适当把意外医疗的保额提上去，还能加上一些额外的意外陪护、交通意外额外赔付之类的责任，给长辈更充足的保障，总费用一般也就几千块，也不会有太大压力。

不管您手头宽裕还是偏紧，都别把买意外险的预算占得太高，一般来说，全年给一个长辈买意外险的保费，控制在五百块以内就足够覆盖需要的保障，就算预算充足，也没必要花几千块买意外险，把多余的预算留给医疗险或者养老储备，会更实用。就拿小周来说，她最后给爸妈各选了一百多块一年的产品，两个人一共花了不到三百块，保障就全了，去年她爸骑电动车摔了擦伤，花了一千多块医药费，全都报销了，对她来说花小钱办了大事，完全没影响日常开销。

结语

总结下来呀，咱们给不同情况的老人挑意外险，思路其实很清晰：身体硬朗、年龄不大的长辈，可以优先看高伤残保额的产品；八十岁以上的长辈，先确认产品支持的投保年龄上限就能找到合适选项；看重医疗报销的，就挑免赔额低、不限社保用药的；担心老人摔倒骨折的，选包含意外住院津贴、覆盖日常摔倒意外的就好；预算有限的，不妨选按年缴费的产品，压力小还合适。照着自家老人的实际情况对号入座，就能选到合适的意外险啦。

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