意外险值得买吗多少钱 高处坠落意外险能报吗
引言
生活总爱给咱们来点儿措手不及的小意外，高处坠落会不会赔？买一份意外险得花多少钱？这类保障到底值不值得咱们花钱配置？今天咱们就来把这些问题聊清楚，给你讲明白。
一. 意外保障真的值得买吗
直接给观点：值得买，尤其对普通家庭来说，这是必须先配齐的基础保障。
我楼下小区开水果店的张哥，前两年骑电驴进货，雨天路滑跟车蹭了，摔断三根肋骨住了半个月院，光手术费加住院费花了快四万。当时张哥觉得自己每天出门小心点就行，意外险都是瞎花钱，从来没买过，最后全靠自己积蓄掏，进货的周转资金都少了一大块，那阵子跟我们聊天都愁眉苦脸的。后来第二年他立马给自己买了一份，说就当花点钱买个踏实。
很多人都有侥幸心理，觉得意外离自己远，平时出门都是走平路坐地铁，哪那么容易出事。可生活里的意外真不是你小心就能躲开的：走路被自行车刮倒崴脚骨折，做饭被油烫伤留疤需要植皮，家里换灯泡踩滑摔下来，甚至出门被掉下来的广告牌砸到，这些情况全算意外，哪一样都要花钱治，稍微严重点就是大几万的开销，对普通打工族来说，掏出这笔钱不说，还得耽误上班扣工资，双重损失扛起来真的累。
意外险的投入很低，一般一年只需要两三百块就能买到几十万的保额，就算预算特别紧张，一个月省出二三十块奶茶钱，就能配齐基础的意外医疗和伤残保障。哪怕你已经买了重疾险、医疗险，意外险也得单独配，因为前两类都覆盖不了意外险的全部责任，比如意外导致的轻微伤残，达不到重疾险的理赔门槛，医疗险只报住院费，意外险能给你一笔伤残补偿金，还能补你养伤不能上班的收入缺口。
给不同情况的人直接说建议：刚毕业工资不高的年轻人，优先买，先配齐百万意外险加几万意外医疗，花不了多少钱，哪怕平时骑车上班出点小剐小蹭都能报；上有老下有小的中年人，必须买，你是家里的收入主力，真出点意外，意外险的赔偿金能帮你撑住家里的开销；退休在家的长辈，更要买，长辈腿脚不灵便，容易摔着碰着，很多意外险对老年人的投保要求宽松，价格也不贵，意外医疗报的钱能帮子女省不少负担；就算你是全职在家的主妇，也别漏买，做家务擦窗户爬高、出门买菜都有风险，配齐了自己也安心。
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二. 高处坠落条款怎么看？
先给大家说第一个关键点：一定要先核对自己的职业是否符合投保要求，这是能不能理赔的核心前提。之前我认识一位做外墙粉刷的工人老陈，之前图便宜在网上随便买了一份普通意外险，没注意看职业要求。去年他在6楼外墙作业的时候不小心踩空坠落，肋骨断了三根，治疗费花了快十万，申请理赔的时候才发现，他的职业属于高空作业类别，普通意外险把这类职业直接列为免责，最后一分钱都没赔到，本来就不宽裕的家里雪上加霜。
第二个关键点，要看条款里对“免责高度”的约定，不是所有高处坠落都一刀切。很多普通意外险条款里会约定，超过一定高度的坠落不赔，常见的约定是两米或者三米，也就是说如果你登高超过了这个高度发生意外，保险公司会拒赔。比如咱们普通人家打扫卫生，踩个一米多的梯子擦窗户，这种肯定符合要求，哪怕摔了也能赔；但如果你是去三米高的屋顶整理太阳能板，超过了条款约定的高度，就没法赔了，一定要翻出来条款对着看，别嫌麻烦。
第三个关键点，要看是不是故意的危险行为，要是主动去做高风险运动导致的坠落，大多不在保障范围内。比如有的朋友喜欢攀岩、蹦极，私自去未开发的野景区攀爬，这种情况哪怕你摔下来，条款里一般都把这类主动的高风险行为列为免责，不会赔付。但如果是你日常出行，走景区正常修好的登山步道，不小心失足坠落，这种是可以正常理赔的，要区分清楚日常行为和主动高风险行为的区别。
第四个关键点，一定要如实填写职业信息，别抱着侥幸心理隐瞒。刚才说老陈那个事儿，还有一种情况是，有的人本来是做高空相关的工作，投保的时候故意填成办公室职员，想省点保费，这种一旦出事，保险公司查到职业不符，直接会拒赔，连保费都不会退，完全得不偿失。哪怕你的职业需要多花一点钱买对应类别的意外险，也一定要如实填，别耍小聪明。
给大家一个直接可操作的建议：如果你是日常偶尔登高的普通白领、家庭主妇，买普通的综合意外险就可以，只要你的职业符合要求，日常的意外坠落都能报；如果你本身就是从事高空作业的工人，别买普通意外险，直接买对应职业类别的特定意外险，保费虽然比普通的贵一些，但出事能正常赔，总比花钱买了一张废纸强，投保的时候直接问客服，你的职业能不能保、高处作业能不能赔，把对方的回复存好，再下单投保。
三. 不同人群如何选方案？
学生党和刚步入社会的年轻人，大多经济基础不算宽裕，日常出行、运动概率高，意外磕伤碰落、交通意外的风险不少，而且很多人还没配齐其他商业保险。建议优先选高意外身故伤残保额+够用来报销门诊住院的意外医疗责任，不用贪花里胡哨的附加责任，选一年一交的产品就行，价格便宜，调整也方便，每年两三百块就能买到几十万的身故伤残保额，一两万的意外医疗额度，完全能覆盖日常需求，不用给自己添经济负担。
退休在家的中老年人，腿脚不灵便，很容易摔倒、滑倒烫伤，一般不需要太高的身故伤残保额，重点要把意外医疗额度做高，优先选免赔额低、报销范围覆盖自费药的产品。很多中老年人有社保，但是社保意外门诊报销有限额，意外险刚好能补上缺口。比如家住小区的张阿姨，遛弯的时候踩滑摔成桡骨骨折，用了进口固定材料，社保报完之后剩下的八千多自费部分，刚好走意外险意外医疗全额报了，自己只花了几百块。这个群体买意外险大多不需要健康告知，只要职业符合要求就能买，一般每年三四百块就能买到不错的保障，不用买长期返还型的，价格贵还不灵活。
日常坐办公室的白领，职业大多属于低风险类别，正常购买普通意外险就行，不用额外找特定产品。不少白领平时会参加户外徒步、自驾游这类休闲活动，只要不是专业极限运动，普通意外险都能覆盖。建议额外看一下是否包含公共交通意外额外赔付责任，毕竟日常上下班通勤、出差坐公共交通的次数多，多一层额外保障也不贵。如果经常加班，也可以选包含猝死责任的产品，加一点保费就能多一项保障，性价比不错。
经常在外跑业务、做基础服务的从业者，比如外卖骑手、装修小工、货运司机这类，要先搞清楚自己的职业对应的分类，不同产品对职业的要求不一样，一定要如实填写职业信息，别隐瞒。如果属于四类以上的中高风险职业，普通意外险可能买不了，或者会免责，要找支持对应职业类别投保的产品，甚至可以考虑投保专门的职业意外险，价格比普通意外险稍高一点，但能确保出事了能赔。之前有个干外墙清洁的师傅，图便宜买了普通意外险，后来作业的时候摔下来，才发现产品把这类高空作业职业列在了免责里，一分钱都没赔到，这个教训一定要记牢。
已经配齐重疾险、医疗险、寿险的家庭，想要再加一层意外保障，可以根据自己现有保额缺口调整，如果家里是经济支柱，可以适当提高意外身故伤残的保额，补上现有保障的缺口，毕竟意外风险不分时候，多一层防护能给家人多留一点保障。如果只是想补充意外医疗，就选意外医疗额度高、报销宽松的产品就行，缴费都选一年一交就好，每年核对一次自己的职业和保障需求，不合适及时换，不用硬买长期缴费的产品。
结语
总结来说，意外险值得绝大多数朋友入手，普通意外险保费一年通常一百元到几百元不等，一百来块就能买到几十万保额，对预算不高的家庭也很友好。至于高处坠落能不能赔，只要你符合投保的职业要求，没有违反合同里的免责约定，就能正常申请理赔。建议大家根据自己的职业、年龄和预算，对应挑选合适的产品，买的时候认真核对职业要求和条款，这样才能在需要的时候拿到该有的赔付。
达尔文12号重疾险
