少儿意外险如何买 少儿意外险怎么报销的
引言
家里娃上蹿下跳爱乱跑，今天磕破膝盖明天被蚊虫咬，不少家长都在犯愁：想给娃买份少儿意外险，可到底怎么选才合适？真出事了又该怎么报销呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 意外风险有哪些？别只看摔伤
咱们带娃都知道，孩子跑跳起来没个稳当劲儿，崴脚蹭破皮这种摔伤确实常见，但千万别只盯着摔伤这一种意外，还有好多你想不到的小风险藏在日常里。
就说我家楼下张阿姨家的孙子，去年在小区花园跑着追蝴蝶，没注意路边蹲了只流浪猫，凑过去伸手摸就被挠了好大一道口子，去医院打疫苗加消毒处理，前前后后花了小一千。这种动物抓伤咬伤，就属于意外险能覆盖的意外，要是买的意外险只保摔伤，这笔钱就只能自己掏了。
再来说烧烫伤，好多家长做饭的时候，孩子好奇凑过来，伸手够餐桌上的热汤热水，或者摸了没晾凉的蒸锅，一不小心就烫到。我闺蜜家三岁的宝宝，去年趁大人转身拿手机的功夫，扒拉了餐桌上放着的刚泡好的热茶，整杯茶泼在胳膊上，去医院处理伤口加换药，花了不少钱。这种烧烫伤也是少儿常见的意外，属于意外险需要覆盖的范围。
还有异物卡喉，孩子小的时候不管拿到什么都喜欢往嘴里塞，吃花生、果冻这些块状食物的时候，一不小心就卡进气道，就算只是去医院做检查取出来，也会产生门诊或者手术费用，这种也算意外风险，需要意外险覆盖。
还有出门玩的时候容易遇到的交通小意外，比如坐电动车没坐稳磕碰到，或者走路被自行车蹭到，还有孩子去游乐场玩，滑梯上蹭下来擦伤、扭伤，这些也都是常见的意外，不止摔伤一种。
给孩子买少儿意外险的时候，一定要看看保障范围里，有没有包含动物抓伤咬伤、烧烫伤、异物卡喉这些日常常见的意外，别只盯着有摔伤保障就下单。好多便宜的意外险，只保重大意外，这些小额的常见意外不给报，真出事了帮不上忙，白花钱买了没用的保障。
二. 保额怎么选？根据家庭情况来
先给大家说个身边真事，邻居小宇家刚上幼儿园的孩子，在操场跑的时候摔破了下巴，缝针加打破伤风，前前后后花了快两千，当初买意外险只选了一千块的医疗保额，剩下一千多全得自己掏。这件事就能看出来，保额选不对，真起不到足够作用。
针对不满10岁的小朋友，优先把意外医疗的额度做高。这个年纪的孩子刚学会跑跳，对啥都好奇，不管是在游乐场碰着、被小区猫狗挠了，还是玩刀具烫到，都少不了去医院处理，意外医疗就是管这些门诊、住院治疗费报销的。如果你家孩子平时容易乱跑，经常去户外玩，意外医疗额度尽量往高选，应对普通的意外治疗完全够用。
如果家庭预算比较紧张，一年拿不出太多钱买保险，那就优先把意外医疗保额放在第一位，伤残保额可以先选适中额度就好。这类家庭，一年花几十块买，就能覆盖日常磕磕碰碰的门诊费用，不会给家庭开支添太多负担，完全够用，没必要硬撑着买高保额，增加没必要的支出。
如果是经济条件宽裕的家庭，可以同时把意外医疗和伤残保额都做充足。孩子成长过程中难免遇到一些严重意外，万一留下伤残影响后续生活，更高的保额可以给孩子后续的康复、护理提供支持，也能弥补家长因为照顾孩子耽误工作的收入缺口，给家庭托个底。
已经给孩子买了其他医疗险的家庭，也别忽略少儿意外险的保额搭配。如果已经有了住院医疗险，可以把意外险的意外门诊额度稍微侧重一点，毕竟多数医疗险对小额门诊覆盖有限，意外险刚好补上这个缺口，额度根据你平时能接受的自费范围调整就行，比如你能接受几百块自费，那额度选对应档位就可以。
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三. 报销需要啥？单据千万别弄丢
我给你说个真实的例子，上周有个邻居张姐带五岁儿子下楼玩，小区花坛里窜出来一只小野猫，孩子好奇凑上去摸，被猫抓了两道小口子。张姐赶紧带孩子去社区医院打狂犬疫苗，总共花了不到三百块。回家想起买过少儿意外险，就找保险公司申请报销，结果翻遍包包和家里抽屉，只找到了缴费的付款截图，手写的门诊发票愣是找不到了，最后没办法只能放弃报销，折腾大半个月一分钱都没报下来，张姐悔得不行，说早知道就把发票好好夹在病历本里了。
首先，最基础也是最重要的就是医疗费发票原件，不管是门诊挂号费、检查费还是医药费、注射费，只要是你掏钱付了钱，所有发票都得留好原件。有些家长习惯手机支付之后直接把小票丢了，觉得反正有支付截图，但是报销的时候，保险公司只认正规的医疗发票原件，支付截图只能证明你花了钱，没办法证明你这笔钱是花在这个孩子这次意外治疗上的，所以发票一定要收好，最好拿到发票之后第一时间复印一份，放另一个地方备份，就算原件丢了，复印件配合医院的补盖公章证明，也还有机会申报报销。
第二，配套的诊断证明和病历本也不能少。还是拿被猫抓伤的例子来说，医生给你写诊断的时候，会在病历本上写清楚“被动物抓伤，接种狂犬病疫苗”，这就能明确证明这次治疗是因为意外导致的，不是生病或者其他原因。如果没有病历本和诊断证明，保险公司没办法确认你这次治疗是不是符合意外险的保障范围，自然没办法给你走流程。如果是住院治疗的话，出院小结和住院费用的明细清单也得一并保留，明细清单能让保险公司看到你每一笔钱花在了哪里，有没有超出保障范围的项目。
第三，如果是孩子因为意外导致需要做检查或者拍片，对应的检查报告结果也要留好。比如孩子跑的时候摔了，怀疑骨折去拍X光，拍出来的片子报告要和发票放在一起。这些材料能帮保险公司更快核实你的意外情况，不用反复让你补材料，也能加快报销的进度。还有一点，如果是因为第三方导致的意外，比如孩子在小区被自行车碰倒受伤，这类情况还需要提供相关的意外情况说明，不用太复杂，写清楚意外发生的时间地点和经过就可以。
最后给你整理好现成的打包清单，你直接照着存就行：不管发生什么意外治疗，第一时间把门诊病历本、诊断证明、所有医疗费发票原件、费用明细清单收好，住院的话加上出院小结，检查记得留检查报告。所有材料可以统一放在一个文件袋里，拍照存在手机云端备份，申报报销的时候直接拿出来，不会丢三落四，也能顺顺利利拿到报销款。
四. 投保有啥坑？这几条条款要注意
别光盯着宣传页上写的保障内容，一定要翻到合同最后几页的免责条款看看，这里藏着很多容易被忽略的不赔情况。比如很多家长带孩子去城市周边的户外营地玩，孩子玩拓展攀岩的时候不小心崴了脚，去申请理赔才发现，条款里明确写了攀岩这类运动属于免责范围，一分钱都报不了。还有孩子参加学校组织的足球赛，接球的时候摔骨折了，有的意外险会把业余体育赛事列在免责里，这种情况也赔不了，你要是提前没看，到理赔的时候肯定闹心。
其次要注意看医疗报销的范围，很多便宜的意外险只保社保范围内的用药，社保外的进口药、自费药不报。我朋友家的小孩去年被电动车刮伤，伤口比较深，医生用了不用拆线的进口缝合线，还开了几支预防留疤的进口药膏，这些都不在社保范围内，前后花了一千多，结果买的那款意外险只报了三百多社保内的费用，剩下的都得自己掏。如果你的预算够，一定要选能包含社保外用药报销的，遇到这类情况能省不少钱。
还要注意投保的年龄限制和健康要求，别以为少儿意外险都能随便买。有的意外险虽然标了少儿可投，但是对孩子的健康状况有要求，比如有严重脑瘫、智力发育异常的孩子不能投。还有的产品分段设置保额，不满10岁的孩子，身故保额不能超过对应要求，你就算多花钱买了高保额，身故那部分也拿不到额外赔付，纯纯浪费钱。给孩子投保的时候，一定要先核对投保页的年龄要求和健康告知，符合要求再付钱。
还要注意一些不合理的免赔条款，比如有的意外险会设置100元到200元的免赔额，报销的时候要先减去免赔额，剩下的部分再按比例报销。还有的产品虽然说0免赔，但是报销比例只有60%，比那些有100元免赔、但报销比例90%的产品，实际报下来钱更少。你算的时候别只看免赔额数字，得结合报销比例一起算，看看哪种实际拿到的报销款更多。
最后别忽略了理赔的申请时效和医院要求，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院看病，你要是图近去了门口的私立诊所，或者没评级的社区医院，就算是合理治疗也不给报销。还有就是要记得及时报案，有的条款要求出事之后10天内报案，拖的时间太长，保险公司没法核实事故情况，也可能会拒绝理赔。之前就有家长，孩子摔了之后先顾着给孩子治疗，过了一个多月才想起来报案，最后因为没法提供完整的事故证明，理赔的时候费了好大功夫才办下来。
结语
总结一下，给孩子买少儿意外险，优先挑覆盖猫抓咬伤、烧烫伤这些孩子常见意外的，选的时候先看医疗保额，预算够可以加上伤残责任，投保前一定要看清免责条款，确认孩子日常参与的活动都在保障范围内。真出事要理赔报销，记得把病历本、诊断书还有所有医疗发票原件都收好，提交给保险公司就能走流程申请理赔啦，选对合适的少儿意外险，就能给孩子添上一份靠谱的日常保障。
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