买意外险对身体有什么要求

引言

你是不是准备买意外险的时候，对着健康告知栏犯了愁？年纪大了有高血压能不能买？之前住过院会不会通不过核保？买意外险到底对身体有啥要求呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 投保前如实告知

咱们先直接说结论：意外险对身体要求其实比医疗险、重疾险宽松很多，但这不代表咱们可以乱填告知，该说的一定要说实话。

我身边就有这么个例子，52岁的老周平时跑货运拉活，知道意外险对职业有要求，也清楚自己有冠心病，之前做过支架手术。买的时候他想着，意外险保的是意外摔碰，心脏病跟意外没关系，就没填自己的病史，直接选了个便宜的投保了。结果跑高速的时候，因为对面车变道，老周急打方向撞上护栏，整个人肋骨断了三根，腿也骨折了，前后花了小八万。申请理赔的时候，保险公司调了他之前的住院记录，发现他没如实说冠心病病史，直接拒赔了。

这里要给大家掰明白，意外险的告知提问分两种：一种问的是你现在的身体状况，有没有住过院、有没有得什么病；另一种问的是你目前能不能正常工作、正常生活。两种提问都得老老实实答，不能偷懒蒙混。

要是问卷里没问到你的毛病，比如你就是平时有点轻度脂肪肝，或者小时候得过肺炎早就好了，问卷根本没提这些，那你不用主动说，完全符合要求，放心买就行。要是问卷明确问到了，比如问你有没有心脑血管疾病，那你就得有一说一，不能藏着。

有朋友会问，我身体有点小毛病，如实说了会不会买不了？其实大部分情况都能买。比如你就是轻度的糖尿病，平时吃药控制得好，正常上班走路都没问题，意外险根本不会拒你，只有少数很严重的、没法正常活动的情况才会不让买。

最后给大家说个可操作的小技巧：投保前先把告知问题一条一条读完，拿不准的就把自己的体检报告、住院记录整理好，直接问投保平台的顾问，让对方帮你确认能不能投，别自己瞎填省事儿，最后赔不了吃亏的还是自己。

二. 慢性病影响理赔吗

我先给你说个具体例子，我家对门的老王今年五十八岁，得高血压快十年了，平时一直按时吃药，血压控制得也还不错。上个月他下楼买早点，踩了积水的地砖滑了一跤，把左腿膝盖给摔骨折了，住院花了快三万。

出院之后他找保险公司申请理赔，当时他自己还犯嘀咕，说我买的时候没说我有高血压，会不会不给赔啊？结果审核走完，保险公司正常给报销了住院费用，还赔了意外伤残责任，一分没少给。

这个事儿就说明，绝大多数情况下，慢性病都不影响意外险的理赔。意外险保的是外来的、突发的意外事故，和你本身有没有慢性病没关系，只要出险原因确实是意外，不是慢性病本身引发的问题，就不影响理赔。

当然也有例外情况。比如你本身有糖尿病足，走路的时候因为脚疼没站稳摔了，这种情况有的意外险条款会约定，因为原有慢性病诱发意外，会不会除外责任，这个你一定要提前看清楚条款里的约定。还有一些高风险职业附加的意外险，对某些严重的慢性病会有除外约定，比如严重冠心病，如果因为冠心病引发意外摔倒，这种有可能会拒赔，一定要提前看告知项和免责条款。

给你一个可操作的建议：如果你本身有慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些常见慢性病，投保的时候只要问卷没问，你就不用主动说，也不用担心理赔。如果问卷明确问到了相关病史，你如实告知就行，绝大多数意外险对普通慢性病都不会拒保。只有极少数对健康要求高的综合意外险，会要求没有严重心脑血管疾病才可以投保，买之前看清楚提问就好，别自己瞎担心。

图片来源：unsplash

三. 住院费用怎么报

先给你说第一个关键点：一定要看保障范围包不包含社保外用药。去年楼下小吴骑共享单车赶地铁，避让行人摔了一跤，胳膊粉碎性骨折，住院手术总共花了一万出头。他一开始买的意外险只报社保范围内的费用，最后算下来，光进口钢板和自费麻药就掏了六千多，只能自己扛。要是选的意外险包含不限社保报销，这部分费用就能按比例报，自己花不了多少钱。

第二个关键点：记清楚报销的免赔额和报销比例。很多意外险的意外医疗责任都有一百块免赔额，意思就是一百块以内的费用自己出，超过一百块的部分才能报。不同产品报销比例不一样，有的报社保外费用能给到九成，有的只能报六成，买之前一定要把这两个数字看明白，别等出事了才发现自己能报的钱比预期少好多。比如同样花五千块自费项目，六成报销就是报三千，自己出两千；九成报销就是报四千五，自己只出五百，差了一倍还多呢。

第三个关键点：搞清楚要不要自己先垫付费用。有的意外险支持医院直接结算，不用你先把钱全交了再找保险公司报，出院的时候直接走医保加保险结算，你只需要掏自己该出的那部分就行，不会给手头本来就紧的你添压力。有的意外险需要你自己先垫付所有费用，出院之后拿着所有单据再找保险公司申请报销，报销款大概三到七个工作日才能打给你。如果你平时备用金不多，优先选支持直付的产品，能省不少麻烦。

第四个关键点：收好所有单据别乱丢。不管是哪种报销方式，都需要你提供完整的材料，包括门诊病历、住院病历、费用清单、发票原件、检查报告、意外事故说明这些。像小吴当时摔完之后，急诊的收费小票随手塞在外套口袋里，后来洗衣服泡烂了，补了好长时间才补出来，差点耽误报销。所以从出事那天开始，所有和治疗相关的纸张都整理好，放在一个固定的文件夹里，需要的时候直接拿出来，不会手忙脚乱漏材料。

给你说个实操建议：如果你平时经常出门，或者干的活有一点小风险，买的时候优先选「包含不限社保+免赔额低+报销比例高」的意外医疗责任，不用额外加钱就能拿到更实用的保障。真出事了，先给保险公司打报案电话，说清楚出事的时间地点和伤情，按照客服说的一步步准备材料，别自己瞎扛，走正规流程就能顺利拿到报销款。

四. 不同人群怎么选

学生党、刚毕业的年轻朋友收入不高，日常跑操、赶早八挤地铁、骑车上下班，难免有个磕碰擦伤，选一年期的短期意外险就行。一年只要几十块就能拿到几十万保额，不会给生活费带来压力，性价比很不错。如果是经常参加校内校外运动的学生，可以额外加选带运动意外责任的，覆盖崴脚、拉伤这类运动损伤的治疗费用，更贴合日常需求。

上班族日常通勤、出差跑外勤，意外风险比普通坐办公室的朋友高一些，建议优先配够身故伤残保额，按照你的年收入5-10倍配就行，比如你一年赚10万，就配50万到100万保额，万一出事能帮家里覆盖房贷车贷，不会让家人背上负担。另外建议选带意外医疗不限社保的，再加上住院津贴，比如你摔了骨折要做手术，进口钢板之类医保不报的费用可以走意外险报，住院每天还能领一笔津贴补误工费，不用自己掏腰包承担额外开支。举个例子，我同事小王做销售，天天开车跑客户，上个月雨天路滑跟车剐蹭摔了胳膊，打了进口石膏，花了八千多，医保只报了两千，剩下的六千多走意外险全报了，还领了一千多的住院津贴，自己几乎没花钱，这就是选对保障的好处。

已经退休的中老年人，腿脚不灵便，容易滑倒摔跤，意外险的核心要放在意外医疗责任上，不用追求太高的身故伤残保额，重点看意外医疗的报销额度、报销范围和免赔额。中老年人摔倒容易骨折，很多时候需要用进口耗材，一定要选包含社保外用药和耗材的，免赔额越低越好，最好是0免赔，报销比例越高越好。比如张阿姨今年65岁，在家擦玻璃滑倒摔了股骨，做了手术用了进口钉子，花了三万多，医保报了一万二，剩下的一万八全走意外险报了，因为她买的意外险意外医疗额度有五万，还能报社保外费用，自己只花了几百块，减轻了不少子女的负担。如果老人本身已经有不少慢性病，也不用怕，绝大多数意外险对老年人的健康要求很宽松，就算有高血压、糖尿病也能买，只要符合问卷的简单要求就能投。

从事体力劳动、户外作业的朋友，比如装修工人、外卖骑手、环卫工，很多普通意外险会把这类职业除外，买之前一定要先看职业类别要求，找能覆盖自己职业的意外险。这类工作意外风险更高，建议把意外医疗额度买高一点，再加上意外伤残责任，比如你干活的时候不小心砸伤了手指，落下伤残，能拿到一笔赔付贴补家用和后续治疗。价格会比普通坐办公室的贵一点，但比买不了保障好，一定要找符合自己职业的，别买错了最后赔不了。

已经买了重疾险、寿险的朋友，也不用放弃意外险，意外险是独立的保障，和其他保险不冲突，意外造成的医疗费用、误工损失，都能通过意外险补充。经济条件宽松的话，可以长期短期搭配，经济一般就选一年期的，每年续就行，操作很方便，不用占用太多预算。

结语

看完这些内容，你应该明白啦，意外险对身体的要求其实不高，大部分有基础小毛病、慢性病的朋友都能正常买。只要你按照要求做好如实告知，不用额外体检也能顺利投保。不同年龄、不同身体情况、不同预算的朋友，都能选到适合自己的产品，不用因为有点小毛病就不敢入手，选对符合自身需求的就可以放心配置啦。

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