65以上老人意外险怎么买
引言
家有65岁以上长辈的朋友，是不是常常发愁怎么给爸妈挑合适的保障？长辈腿脚不如从前，出门买菜摔一跤、在家擦玻璃滑一下都不是小事，想花合理的钱给老人配份靠谱的意外险，到底该从哪儿下手？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 投保年龄与健康告知
先核对好老人的实际周岁年龄，别买错。很多产品的投保年龄上限卡在64或者65，也有不少放开到70、80甚至更高，先查好老人身份证上的出生年月，算准周岁，别兴冲冲选完产品，最后因为年龄超了买不了，白浪费时间。
我邻居张阿姨今年67，之前女儿刷网看到一款意外险，没看年龄限制就下单，填信息的时候才发现人家只卖到65，折腾半天退掉，还耽误了给张阿姨配置保障的时间，这种小坑完全可以提前避开。
接下来看健康告知，65岁以上老人多少都有高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢性病，别害怕，多数意外险对健康要求不高，不像医疗险重疾险那么严格。一般只要老人能正常走路、正常起居，不用别人全程照顾，大多都能买。
但是有问到的健康问题，一定要如实说，别隐瞒。比如有产品明确问了，是否现在瘫痪或者需要坐轮椅，要是老人已经没法自理，还故意瞒住，之后出事申请理赔，保险公司查出来肯定会拒赔，钱花了还拿不到保障，太吃亏。
要是老人身体状况不太好，比如已经得过重病，或者行动不太方便，你就找没有健康问询的产品，只要符合年龄要求，能正常生活就能买，不用纠结健康告知的问题。如果有智能核保，也可以先把老人的情况输进去试一下，几秒钟就知道能不能买，不用瞎猜。
还有一点要注意，有些产品会对高龄老人加隐形要求，比如要求必须做某几项体检，或者限定只有某些地区能买，买之前都要翻一下，别漏看要求，最后买完才发现不符合要求，反而添麻烦。
图片来源：unsplash
二. 意外医疗报销细节确认
一定要看清楚报销范围包不包含社保外用药和自费耗材。我楼下张阿姨去年66岁，下楼倒垃圾崴了脚，粉碎性骨折需要手术打钢钉，子女提前给她买了意外险，一开始觉得肯定能报，结果出院才发现，当时选的产品只报社保范围内费用，那根进口钢钉属于自费耗材，小两万块钱全得自己掏，本来以为能报八成，最后自己掏了快一半，白花了不少冤枉钱。
优先选能覆盖社保外费用的产品，哪怕额度稍微低一点，实际能用的时候，能帮你省下不少钱。65岁以上老人摔碰最容易骨折，不管是打钢钉、钢板，还是用进口的止疼药、修复材料，大多都不在社保报销范围内，这部分费用如果能走意外医疗报销，负担会轻很多。
还要看报销比例，别光看宣传写的“高额度”，要看实际能报多少。比如同样一万块意外医疗额度，一款报销社保外费用能报80%，另一款只报社保内还只报70%，实际用起来肯定前者更划算。如果是已经有社保的老人，不少产品对于社保报销后剩下的部分，报销比例会更高，买的时候要问清这一点。
再就是看有没有免赔额，免赔额就是保险公司不给报、得自己掏钱的部分。尽量选免赔额低的，0免赔当然更好。比如说摔了一跤去医院拍片子、清创，花了不到一千块，如果你的意外险免赔额是500，那只能报五百块以内，如果是0免赔，花多少按比例报，小磕碰也能用上。
最后要确认报销医院范围，大部分产品要求去二级及以上公立医院普通部，这个要记准，别因为图方便去了私立医院，最后报不了。如果产品能包含部分合法开办的私立医院当然更好，但如果没有也没关系，保证二级及以上公立医院能报就够日常用，别选要求太多反而选到不合适的。
三. 伤残认定与赔付比例
你买意外险的时候，一定要仔细看清楚伤残责任怎么赔，别稀里糊涂签了字，出事了才发现赔的钱和自己想的完全不一样。
首先，大部分合规产品都是按统一标准划分伤残等级，一级伤残赔付比例最高，十级最低，每一级对应不同比例的基本保额赔付。比如你买了十万保额，十级伤残就对应百分之十的比例，就能赔一万，九级就是百分之二十，以此类推。这一点你得提前弄明白，别光盯着保额数字看，不看比例规则。
我之前听小区张阿姨说过这么一件事，张阿姨家老爷子今年六十八，去年下楼遛弯被电动车蹭了，没站稳摔了一跤，手腕被划伤后留下后遗症，大拇指活动受限，最后去做鉴定是九级伤残。老爷子当初买的意外险，条款里写清楚了按等级比例赔付，保额二十万，最后赔了四万，刚好覆盖了后期康复和护工的开支，张姨说要是没这笔钱，家里本来不宽绰的生活费还要挤出来给老爷子养伤，确实帮了大忙。
你要注意，不是所有产品都会把每一级伤残都覆盖到，有些只赔高等级伤残，低等级的意外伤残不赔。就比如说，有些产品说只赔七级及以上，那你要是评上八级九级，就一分伤残赔付都拿不到。65岁以上老人出门遛弯、做饭做家务，不小心摔一下扭一下，很容易留下轻度伤残，这种轻度伤残反而更常见，要是只保高等级，那这份保障相当于缺了一块，对你来说用处就不大了。
选的时候，优先挑覆盖从一级到十级伤残的产品，哪怕保额稍微低一点，也比只保高等级的实用得多。另外还要看清楚，要不要做指定机构的伤残鉴定，有没有要求出事之后多久之内做鉴定，这些小细节提前摸清楚，真到理赔的时候就不会卡壳，能顺顺利利拿到赔款。
还有一点要提醒你，别把意外伤残和意外医疗混为一谈，意外医疗是报销看病吃药的小钱，意外伤残是赔给你用来弥补后续收入损失、护理开支的大钱，老人年纪大了，恢复慢，后续康复护理要花不少钱，这笔伤残赔付刚好能补上这个缺口，千万不能忽略这部分责任。
四. 场景案例展现保障价值
张阿姨今年68岁，平时爱去小区楼下公园跳广场舞，上个月结束后往家走，刚下台阶脚滑没站稳，一下子坐在了地上，站不起来不说，胯骨还疼得直冒冷汗。旁边舞友帮忙打了120送到医院，一查是髋部骨折，需要住院手术治疗。
张阿姨的儿子小李之前给妈妈买过合适的老人意外险，办住院手续的时候就想起这份保障，赶紧翻出来看，发现意外医疗包含社保外的进口钢板费用，这次手术刚好需要用到进口固定材料。
整个治疗下来，总共花了不到六万，社保报销之后，自己要掏三万多，其中有两万多都是这个进口钢板的钱，按照意外险的条款，去掉一百块免赔额，剩下符合要求的费用给报销了九成，最后自己只花了四千多块，小李说本来还担心要花一大笔，这下压力直接小了一大半。
再给你说另一个例子，王大爷今年72岁，平时爱在家摆弄花草，某天踩在小凳子上够阳台高处的花盆，没踩稳摔下来，崴到了脚还擦破了大面积的皮，去医院门诊清创换药拍片子，总共花了一千八百多。
王大爷本身有基础慢病，社保门诊报销的额度不高，这次只报了三百不到，还好闺女之前给买的老人意外险包含门诊报销，剩下符合要求的一千四百多，基本都报销了，王大爷说，本来就是几百上千的门诊费，自己掏也心疼，这下相当于没怎么花钱就看完病了。
还有一个例子，刘爷爷今年70岁，出门买早点的时候，被没停稳的电动车刮倒，伤到了胳膊，治疗之后留下了轻度伤残，日常做饭拎菜都有点受影响。
之前买的意外险包含意外伤残责任，按照评定结果，给赔付了对应比例的保额，这笔钱刘爷爷拿来请了三个月的上门康复护理，还添置了方便日常活动的辅助器材，不用动自己的养老积蓄，也没给子女添额外的负担。
要是没买这份意外险，这些额外的花费都要自己承担，对不少普通家庭来说，也是一笔不小的开销。
给你说这些例子，就是要提醒你，给65岁以上老人买意外险，一定要优先看这些能用得上的责任，别光盯着保额买，要挑能覆盖门诊、能报社保外费用、包含伤残责任的，真出事的时候才能帮你减负。
结语
其实给65岁以上老人选意外险不难，就按咱们聊的几点找就对了：先确认年龄能买、健康要求符合，再优先选覆盖社保外用药、意外伤残责任清晰的产品，结合自家老人常活动的场景选对应额度就行，日常出行多、出门买菜遛弯多的可以选额度稍高的，日常大多在家活动的选基础额度也够用。不同价位有不同选择，普通预算选基础保障款就能覆盖日常磕碰滑倒的医疗花销，预算宽松些可以加选骨折津贴这类责任，给老人更踏实的保障，花不多的钱就能给爸妈添一份靠谱的守护。
达尔文12号重疾险
