年龄超过60岁可以买意外险吗
引言
你是不是也在琢磨，家里年过六十的爸妈，平时出门买菜遛弯总怕磕着碰着，想给添份保障，可一直拿不准，年龄超过60岁到底还能不能买意外险？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 六十岁以后还能买吗
当然能买！别听网上瞎说六十岁以上就不能买意外险，只要找对产品，大部分符合年龄要求的长辈都能顺利投保。
我给大家说个真事儿，去年小区里的刘阿姨，今年63岁，平时就在小区楼下跳广场舞、带小孙子逛公园，之前一直没想着买保险，总觉得自己一把年纪买了也白花钱。结果去年夏天跳广场舞下台阶的时候，没站稳崴了脚，还骨折了，住了小半个月院，前前后后花了小一万，医保报完自己还出四千多。后来邻居提醒她怎么没买个意外险，她才后悔来找我问，说早知道早买能报销，也不至于自己掏这么多钱。最后我帮她找了接受她年龄的产品，这次投保之后，今年春天她下楼买菜又被电动车蹭了一下，擦伤缝了两针，这次走保险就直接报了门诊和换药的钱，自己只花了几十块挂号费，阿姨逢人就说后悔买晚了。
不过也要提醒大家，不是所有意外险都放开六十岁以上投保，大部分普通意外险的投保年龄上限大多在六十岁，也有不少专门面向中老年群体的产品，把投保年龄放宽到了七十岁甚至八十岁，所以只要你年龄在产品要求的投保范围内，都可以正常买。
如果你的年龄刚过六十，身体还挺硬朗，没有什么大毛病，直接找符合年龄要求的产品就行，大部分这类产品不需要健康告知，或者只需要简单回答几个问题，只要符合要求就能直接投保，流程特别简单，哪怕是不会用智能手机的长辈，子女帮忙操作两分钟就能搞定。
要是年龄已经超过七十，也不是没的选，现在市场上有不少针对高龄老人的意外险产品，只要产品的年龄范围包含你的年龄，就可以投保，不用因为年龄超了六十就不敢去看产品信息，大胆去核对年龄要求，符合就能买。唯一需要注意的就是买之前一定要先看清楚投保须知里的年龄要求，别白忙活半天填完信息，最后才发现年龄不符合要求投不了，浪费时间不说，还白期待一场。
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二. 重点关顾哪些保障内容
第一，优先选覆盖意外门诊和意外住院医疗的保障。咱们这个年纪，出门遛弯踩滑磕到、买菜被自行车蹭伤、做饭切到手缝针，都是常见的小意外，大多不用住院，只需要门诊处理，如果只保身故伤残，这些日常小磕碰的花费一分都报不了，买了也没解决实际问题。之前楼下遛弯的刘阿姨，前两年给老伴买了一份意外险，只看重高保额的身故责任，结果老伴遛弯摔了膝盖，拍片子拿药花了小一千，一分都报不下来，这份保险就没帮上忙。
第二，尽量选能扩展社保外用药的。很多普通的意外险只报销社保范围内的医疗费用，但是咱们受伤之后，比如用的进口缝合线、固定用的钢板，还有一些外用的消肿止疼药物，很多都不在社保报销范围内，这部分费用如果能覆盖，能省下不少钱。就像之前小区的张阿姨，出门倒垃圾的时候被台阶崴了脚，韧带拉伤需要打固定绷带，进口绷带效果好还不闷，社保报不了，张阿姨买的意外险刚好包含社保外用药报销，最后这几百块的绷带钱全报了，自己没花多少。如果没这项责任，这笔钱就得自己掏腰包。
第三，要留意是否包含意外伤残责任，而且要看伤残赔付的规则。咱们年纪大了，骨头脆，一旦摔得严重，比如骨折落下轻微残疾，或者手脚活动受限，符合伤残等级的话，意外险是可以按比例赔一笔钱的，这笔钱可以用来请护工、做康复，补贴家用，对家庭来说也是一笔有用的补偿。别选只保意外身故的，只保身故的话，只有出事走了才能赔，日常摔伤残疾根本拿不到赔偿，实用性太差。
第四，如果是经常出门帮子女带孩子，或者还在跳广场舞、参加老年旅行团的朋友，可以额外关注一下意外住院津贴。一旦因为意外住院，每天会给几十到上百块的津贴，这笔钱可以用来买营养品、付护工的吃饭钱，就算不用，也能抵消一部分住院的花销，也算实用。比如小区李叔叔跟着老年团出去爬山，摔了腰住院半个月，他买的意外险每天给80块津贴，一共报了1200块，刚好够他住院期间请护工的餐费，也减轻了一点负担。
第五，一定要看清楚免责条款里有没有排除咱们日常会做的项目。不少意外险会把高空坠落（比如超过两米的作业，有些甚至连拿梯子换灯泡都算）、骑车摔倒做除外，很多老人自己在家会换灯泡、修空调架子，或者平时骑电动车买菜，这些如果被免责了，真出了事就赔不了，一定要挑免责条款里不排除这些日常行为的产品。之前楼上的王伯伯，自己在家踩梯子换厨房的灯泡，踩空摔下来骨折，他买的意外险免责里写了超过两米的坠落不赔，刚好他家厨房梯子拉开刚好超过两米，最后就没拿到赔付，白白受了罪还自己掏钱。
三. 保费贵不贵划算吗
首先说结论，60岁以上可买的意外险，整体价格都不算高，大部分普通家庭都能承担，不会给日常开支添负担。我身边就有现成的例子，小区里62岁的刘姨，上个月刚给自己买了一份符合年龄要求的意外险，一年交的保费还不到三百块，比很多年轻人买的护肤品套装都便宜，对她每月几千块的退休金来说，完全没压力。
不是年龄大了保费就会乱涨价，很多产品针对60到70岁群体的定价，都保持在合理区间。这里给不同经济基础的朋友直接说方案：如果您每月只有两三千块的基础退休金，手里余钱不多，那就选每年一百多到三百块左右的产品就行，这类产品已经能覆盖常见的磕碰、摔倒、交通意外这些基础保障需求，完全够用，没必要硬着头皮买贵的。
如果您手头余钱比较充裕，想要更全一点的保障，可以选每年五百块左右的产品，这类一般会扩展更多社保外的用药项目，或者增加一些特殊场景的保障，对应更高的保额，对愿意多花一点钱换更踏实保障的朋友来说，也很划算。
这里要提醒大家一句，别碰带返还功能的意外险。我表舅之前就被推销过这类产品，说满多少年就能把钱退回来，看起来好像没花钱还拿了保障，可算一算，它每年的保费是普通消费型意外险的五六倍，要连续交十几年，占用了不少养老钱，算下来实际收益率很低，对年纪大的朋友来说非常不划算。还不如把多出来的钱留着当生活费、医药费，买一份便宜的消费型意外险就够了。
算一笔实在账，60岁以上老人出门买菜、遛弯、帮子女带娃，发生意外磕碰的概率不算低，随便摔一跤拍个片子、做个处理，可能就要花几百上千，要是需要住院治疗，花费会更高。每年拿出几百块，就能把这些风险转出去，就算一直没出险，也买了个踏实，不用让子女担心出了意外还要额外掏一大笔钱，不管对老人自己还是对整个小家庭来说，都是很划算的投入。
四. 理赔流程麻烦不
我直接说结论：现在一点都不麻烦，线上就能搞定大部分流程，不用你跑线下门店折腾，腿脚不方便的朋友也能轻松操作。
就拿楼下的赵婆婆举个例子。赵婆婆今年68岁，去年下楼倒垃圾的时候踩滑了，磕到膝盖缝了四针，一共花了三千多块治疗费。她儿子帮她在投保的平台上提交理赔，全程都没出过家门，五天就收到了赔款。
第一步你只需要先报案，一般报案渠道线上线下都有，你可以打保险公司客服电话说清楚情况，也可以直接在投保用的小程序、公众号里点报案按钮填信息，不用填复杂的表格，只需要说清楚受伤的时间、地点、原因还有现在的治疗情况就行。
第二步就是整理上传材料，这一步是最关键的，你别担心复杂，需要的材料其实就几样：如果是门诊治疗，就准备好门诊病历、发票、检查报告单、处方底方；如果住了院，再加一份出院小结就行。所有材料都可以直接用手机拍照上传，拍的时候注意把内容拍清晰，文字不要歪歪扭扭，发票上的金额和医院抬头要能看清，别拍糊了影响审核。要是不小心弄丢了发票原件，可以去医院补打收费凭证，大部分医院都能办理。
第三步就是等审核打款，材料提交完之后，保险公司会在规定时间内审核，金额不大的案件一般三到七天就能出结果。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，你随时可以查收，不用你去线下签字领钱。
给大家提两个实用的小建议：第一，受伤之后第一时间联系保险公司，别拖到治疗完好几个月再报案，容易耽误审核进度；第二，所有的票据不管有用没用都先留好，哪怕是医保已经报过的，也要把原始凭证复印件或者结算单留好，避免临时找不出来耽误事。要是你不会操作线上流程，也可以让子女帮忙，或者找帮你投保的顾问协助，都会帮你一步步整理好材料，不用你自己瞎忙活。
结语
看到这儿，大家肯定都清楚了，年龄超过60岁当然可以买意外险，只要选对符合年龄要求的产品就行。咱们买的时候别光盯着高保额，优先挑带社保外门诊、住院医疗报销的，预算有限选每年缴费的消费型就够，不用多花冤枉钱买返还责任。只要提前看好条款，留好医疗票据，理赔也不麻烦，给爸妈或者自己选一份合适的，日常磕碰摔伤都能有保障，省心又实用。
达尔文12号重疾险
