100意外险怎么赔偿标准

引言

出门摔一跤、骑车擦碰伤，这些生活里常见的小意外谁都躲不开，不少朋友买了一百块的意外险，真出事了却摸不着头脑：到底能赔多少钱？哪些能报哪些不能？今天咱们就把这些疑问挨个说清楚。

一. 意外医疗报销比例咋定

上个月楼下小张下班骑电动车避让行人，急刹车歪到沟里蹭破了大腿，还缝了五针，总共花了一千八百多块医药费。他去年买了一份一百块的意外险，拿着单据去申请报销，最后报了一千二百多回来，自己只出了不到六百，不少邻居都好奇，为什么不是全报呀？

这份100块的意外险，一般会给你定一个意外医疗的报销限额，大部分这个价位的产品，意外医疗限额在一万到两万之间，这次小张的总花费没超过限额，所以就只看报销比例和范围了。如果你的治疗用药、检查项目都在社保目录范围内，一般能报到80%到90%，要是用了社保目录外的进口药或者特殊耗材，这份100块的意外险大多不给报，这个你一定要提前记牢。

要是你本身有社保，先走社保报销了一部分，剩下符合要求的部分，报销比例会比没社保的高一些。比如小张本身有职工医保，先报了五百多，剩下一千三符合要求的部分按80%报，就是一千零四十，加上之前社保报的，自己只掏了四百多，比没有社保的人报销比例能高出10%到20%，相当于有社保帮你打了个底，意外险再帮你补缺口。

这里要提醒你，大多这类意外险都会设一个免赔额，一般是100块，意思就是100块以内的花费你自己出，超过100块的部分才按比例报。小张这次符合要求的花费是1300块，扣掉100块免赔额之后再算比例，最后刚好拿到1000多的报销款，和之前算的差不离。

给你一个实打实的建议：要是你买这种100块的意外险，优先挑报销范围包含社保外用药的产品，哪怕保额稍微低一点也没关系，毕竟万一碰上个需要用进口耗材的意外，社保外不报的话，自己掏的钱也不少。平时看条款的时候别只看总保额，一定要把免赔额、报销比例、报销范围这三点看明白，别等到申请理赔的时候才发现和自己想的不一样。

二. 伤残赔偿金如何计算

先给你说核心算法：咱们这款100元的意外险，伤残赔偿金=保额×对应的伤残给付比例，没有弯弯绕绕。

举个实际的例子，老王今年48岁，平时在工地做木工，之前买了这款意外险，选的10万保额。上个月干活的时候没留神，被电锯伤到了左手食指，出院之后去做伤残鉴定，结果定的是十级伤残。按照咱们的赔偿比例算下来就是10万×10%=1万块钱，直接一次性赔给老王，这笔钱用来付康复费、补贴停工的生活费，刚好补上缺口。

不同的伤残等级对应不同比例，一级对应更高比例，十级对应更低比例，每一级差十个百分点，这个比例是统一约定好的，不会随便改。要是老王这次选的是20万保额，那对应十级伤残就能赔到2万块钱，比例不变，保额越高赔得越多，很直观。

这里给你提个实用建议，鉴定伤残一定要找保险公司认可的鉴定机构做，别自己随便找地方。老王当时就是提前问了保险公司，对方给了几个可选的鉴定机构名单，选了家离住处近的，鉴定结果出来保险公司直接认可，没走一点弯路，半个月就拿到赔款了。要是自己随便找不被认可的机构，还得重新做鉴定，耽误拿钱的时间。

还有个点你得记牢：如果一次意外造成多处伤残，会先分别鉴定每一处的伤残等级，最后按照等级最高的那一个对应的比例来赔钱，不会多处叠加赔付。比如老王那次除了食指十级，还有手背的轻度烫伤定了十级，也还是只按一个十级的比例算，这点别记错了。

如果本身是经常在外干活、碰风险多的朋友，可以适当买更高一点的保额，这款100元档位有不同保额可选，你根据自己出门干活的频率选就行，经常碰机械、跑运输的，就选额度高一点的，真出事能拿到更多赔款，更够用。

三. 不同预算买多少合适

学生党每月生活费大多固定，可支配的预算本来就不多，大多也就挤得出几十百来块钱买保险，那选基础版的100元档位意外险就完全够用。学生日常大多在校园、校外通勤活动，常见意外就是崴脚、滑倒碰伤、骑行剐蹭这类小意外，100元档位的意外险，意外医疗额度一般能覆盖一两万，足够支付门诊换药、拍片缝合的费用，意外身故伤残也有基础额度，完全匹配学生的风险需求，不用额外花更多钱买高额度版本，花100块就能配齐基础保障，不会给生活费添负担。

刚毕业的单身白领，月收入几千块，除去房租、水电和日常吃饭，能剩下来的预算也不多，想要多一点保障，每年可以拿100块买基础意外医疗，再加两三百块提升意外身故伤残额度就够。单身白领日常需要经常坐公交地铁通勤，偶尔还要加班晚归，遭遇交通意外的概率比学生高一些，意外医疗保留100元档位对应的一两万额度，够应对常见小意外，把额外增加的预算放在提升伤残额度上，把额度做到几十万，万一真的出了比较严重的意外，这笔钱能覆盖你休养期间的收入损失，不用靠家里接济，也不用动自己攒的买房买车首付，性价比很合适。

上有老下有小的家庭支柱，每年拿100块买基础意外医疗打底，再加预算把意外身故伤残额度提上去就可以。家庭支柱是家里的主要收入来源，日常不仅要通勤上班，可能还需要经常出差，万一出了严重意外，家人的房贷、孩子的学费、老人的赡养费用都没着落，100块的基础额度能覆盖小意外的医疗开销，剩下的预算都用来拉高身故伤残额度，每年总共花几百块就能买到几十万额度，对大多数家庭来说，这笔投入不算高，却能给全家人托底，不会因为一次意外把整个家庭拖入经济困境。

已经退休的中老年人，日常大多在家或者小区周边活动，意外主要是滑倒跌伤，这类情况大多需要门诊或者住院治疗，预算有限的话，直接买100元档位的就合适。中老年人很多已经有社保，也有积蓄，不需要太高的身故伤残额度，100元档位的意外医疗，大多能报销社保报销完剩下的自费部分，比如拍CT、换药品的钱，一年花100块，就能帮自己省下不少意外受伤的医疗开销，也不用给子女增加负担，如果预算稍微宽松一点，可以多花一两百块提升意外医疗的报销限额，应对骨折手术这类花费稍高的治疗，也完全够用。

健康条件不太好的朋友，买不了其他医疗险，只靠社保不够用，预算有限直接入100元档位的意外险就可以。意外险一般不需要健康告知，不管你有什么基础病，只要能正常生活就能买，100块就能拥有一年的意外医疗保障，万一不小心发生意外受伤，不管是门诊还是住院，都能按比例报销一部分费用，比自己全掏腰包要划算很多，如果预算充足，再稍微加点钱提升报销额度就行，不用硬挤钱买超出自己能力的高配置，适合自己的才最划算。

图片来源：unsplash

四. 出险后索赔需要准备啥

去年小区楼下跳广场舞的李阿姨，不小心被路边乱放的共享单车绊倒，磕伤了膝盖缝了四针，之前买了100块的意外险，结果因为材料没带齐，前前后后跑了两趟保险公司才办好理赔，白耽误了一周时间。今天咱就掰扯清楚，索赔要准备啥材料，看完你就能一次性备齐，少跑冤枉路。

第一类是身份和投保关系证明，这个是基础中的基础，你得先证明你就是买了保险的那个人。一般来说带好投保人、被保险人的身份证原件或者复印件就行，如果是委托子女或者其他人帮你办，还要额外签一份委托授权书，带上代办人的身份证。要是不小心把投保单丢了也没关系，现在大多保险公司都有电子保单记录，直接打官方客服电话就能调出来，不用慌慌张张到处补开证明。

第二类是完整的医疗类材料，这是意外医疗理赔的核心，缺一样都不行。如果是门诊治疗，要带好门诊的病历本、医生开的诊断书、所有的缴费发票、做检查的报告单，还有配药的处方底方。这里要提醒大家，发票一定得留好原件，如果你已经走了社保报销，要提前跟医院和社保部门说明情况，让他们开出分割单，带着分割单和发票复印件就能继续找保险公司报剩下的部分，别直接把原件都交给社保就不管了。要是住了院，除了上面这些，还要加上住院的病历首页、出院小结、费用总明细清单，这些都要医院盖章才有效，别只拿自己手里的清单就过来。

李阿姨当时就是忘了带处方底方，她在药店买的化瘀药，只有付款小票，没有医生开的处方，一开始保险公司没法认定这部分花费是不是对应这次意外受伤，后来还是她儿子回去找主治医生补开了处方才搞定。所以看完病拿药，所有的单据都要塞到病历本里夹好，别乱扔，等理赔的时候找起来就方便。

第三类是意外事故的证明材料，你得证明这次受伤确实是意外导致的，不是免责范围里的情况。如果是是在外面发生的意外，比如交通事故，要带好交警开的事故责任认定书；如果是在工作场所受伤，可以让单位开出意外证明；如果是在小区或者公共场合受伤，像李阿姨这种情况，可以找物业或者相关管理方开出事故经过说明。一般来说只要能清晰说明意外发生的时间、地点、原因就可以，不用开特别复杂的文件。

最后记得看好理赔的申请时限，一般意外险要求出事之后10天内通知保险公司，尽量别拖太久，时间太长部分材料不好找，也会影响核赔进度。你报案之后，保险公司也会告诉你具体需要补充哪些材料，你按照要求准备就行，不用自己瞎猜。总的来说，就是把所有和这次意外受伤有关的材料都收集整理好，按类别放好，一次性提交，大部分情况一周左右就能拿到赔款，省心又省力。

结语

看到这儿你肯定明白啦，100元价位的意外险，一般会给意外医疗设定几千到几万的报销额度，只赔社保范围内的用药和治疗费用，按比例报销，不会超过你实际花的钱；造成伤残的会按伤残等级按比例赔对应保额，100元价位的身故伤残保额一般在几万到几十万不等。如果你是预算有限的学生党，花100块买一份做基础兜底足够，一年一交没压力；刚入职场的单身白领，也可以用它做临时过渡保障；如果是家庭支柱，别只靠这份意外险，得搭配更高额度的保障才够用。真出了意外，记得把所有病历、收费票据、相关证明都留好，及时找保险公司申请理赔就行，别丢了材料耽误拿钱。

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