意外险与雇主责任险的区别是什么

引言

你是不是挑意外险和雇主责任险的时候，总傻傻分不清楚，不知道哪款适合自己的情况？别慌，这篇文章就来帮你把问题理清楚。

一 赔给谁？受益对象大揭秘

意外险的赔款直接赔给被保人或者身故受益人，这点不存在模糊空间。你给自己买了意外险，出事之后，符合条件的赔款直接打给你本人；你给家里老人小孩买了，符合条件也是直接给到对应人手里，中间不会经过无关第三方。

雇主责任险就不一样了，它是老板买给企业的，赔款第一受益人是企业。只有确认企业已经给受伤员工承担了对应责任，才会把钱给到企业这边，用来弥补老板的损失。咱们拿具体案例说，有个开社区便利店的张老板，雇了两个理货员大姐，张老板给店里买了雇主责任险。其中一个大姐整理高处货柜的时候，没站稳摔下来崴了脚，还磕破了额头，去医院缝了针花了小几千，医生让回家静养半个月。

这个时候，大姐本来就属于工伤范畴，张老板得承担医药费还有休养这段时间的工资对吧？之前张老板买了雇主责任险，最后就是保险公司把对应赔款打给了张老板，张老板再把该给大姐的医药费和误工补偿给到大姐，等于帮张老板分担了这笔开支。

要是这个大姐自己提前买了个人意外险，那她除了从雇主这边拿到补偿，还能自己再从意外险拿到赔款。两边不冲突，两边都能赔，钱都是直接进自己口袋。之前还有做装修的李师傅，他自己是跟着装修队干活的散工，装修队包工头买了雇主责任险，李师傅自己也买了个人意外险。后来李师傅搬建材的时候滑倒扭了腰，做了理疗花了几千，包工头走雇主责任险把医药费给李师傅结了，李师傅自己的意外险也赔了一笔伤残补贴，直接打给了李师傅，这就是两种险赔给不同主体带来的实际差别。

给大家一个明确的建议，不管你是员工还是老板，都得搞清楚这一点：员工别指望雇主责任险能直接给自己额外留钱，想要自己手握实实在在的保障，一定要给自己单独配一份意外险；老板买雇主责任险就是帮自己转移风险，别错把它当成给员工的额外福利说直接赔给员工，提前说清楚规则，也能避免后续产生不必要的纠纷。

二 谁来买？投保主体有讲究

意外险谁都能买，只要符合投保的年龄和健康要求，不管你是什么身份，都可以给自己买一份。上班族自己买意外险，出门上班、下班通勤、周末出游，出了意外都能赔；自由职业者自己买，跑业务见客户、赶稿路上摔了碰了，都能靠这份保险给自己兜底；哪怕是退休在家的老人、上学的孩子，也能由家人帮忙投保，覆盖日常摔跌、烫烧伤这类意外风险。

雇主责任险的投保主体只能是企业或者个体工商户这类用工主体，个人不能买雇主责任险。开小馆子的老板雇了五六个服务员，装修工作室的包工头招了十来个工人，开网店的老板雇了三四个打包发货的员工，这些有用工关系的主体，才有资格买雇主责任险。

给大家举个实际的例子，去年杭州开社区干洗店的张姐，雇了两个员工帮忙收衣服、熨衣服，其中一个员工骑店里的电动三轮车去给客户送衣服，路上避让行人摔了，胳膊骨折花了三万多医药费，还养了三个月伤。因为张姐提前给两个员工都买了雇主责任险，最后大部分费用都由保险公司承担，张姐自己只出了很少一部分钱，没有因为这事儿掏一大笔积蓄，也没和员工闹不愉快。如果张姐没买雇主责任险，这笔费用就得她自己全额承担，对小本生意来说，压力还是挺大的。

如果你是刚创业开公司的小老板，手底下雇了五六个员工，不管员工是做办公室还是跑外勤，建议你一定要投一份雇主责任险，主要就是转移自己的用工风险，万一员工出了和工作相关的意外，不用自己掏大笔钱赔偿，能帮你稳住经营。如果你只是普通打工的，不管公司有没有给你买雇主责任险，都建议你自己买一份个人意外险，雇主责任险赔的是雇主应该承担的责任，要是出的意外和工作无关，或者雇主本身不需要担责，你拿不到雇主责任险的赔款，这时候自己的意外险就能直接赔给你，给自己多添一层保障。

如果你是自由职业者，没有固定的雇主，那就只能自己买个人意外险，别想着蹭别人的雇主责任险，不符合投保要求，真出事也赔不了。如果你是退休在家带孙子的长辈，也可以给自己买一份意外险，年纪大了腿脚不方便，摔一跤的概率不低，意外险能报医疗费用，还能给一笔伤残补贴，对自己对子女都是减负。

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三 赔多少？定损标准不相同

先给你说个实打实的例子，我朋友开了家小装修队，给工人同时投保了这两种险，去年有个工人脚手架踩空摔成十级伤残。个人意外险这边，直接按照合同约定的伤残比例，乘以保额给工人赔了钱，不管你装修队花了多少医药费，只要定了伤残等级，直接按合同条款算钱，很快就打款了。

雇主责任险这边呢，定损的时候，不仅要算工人的伤残补助，还要算你作为雇主需要承担的误工费用、护理费用，这些都包含在定损范围里，最后赔出来的钱，是覆盖你雇主需要掏的那部分责任款，不是直接给员工按伤残比例算固定额。

两种险的医疗费用定损逻辑也不一样。意外险的意外医疗，大部分是限社保范围内用药，你花了多少，扣掉免赔额之后按比例报销，总额不会超过你实际花的医药费。举个例子，工人摔了之后治伤花了八千，其中一千五是自费药，意外险免赔额一百，报销比例百分之八十，那能报的就是（八千减一千五减一百）乘以百分之八十，算下来五千一百二十块，不会多赔。

雇主责任险的医疗部分，不少产品可以扩展自费药，定损的时候会把你雇主需要承担的全部医疗费用都算进去，包括自费项目，只要在保额范围以内，都能覆盖，不用卡社保内的限制。比如刚刚那八千医药费，雇主责任险如果含自费药，免赔额一百，报销比例九十，那就能报（八千减一百）乘以九十，算下来七千一百一十块，比意外险报的多不少。

还有一点，如果你是投保人，一定要看清楚定损的参照标准。有的意外险用的是旧的伤残标准，有的已经更新了，雇主责任险一般会跟着最新的用工责任调整赔付范围。买的时候一定要翻到条款里找伤残评定、医疗报销这两部分的内容，别等出事了才发现定损标准和你想的不一样，该拿的钱拿不到。建议不管你是个人买还是老板买，都把这部分内容核对清楚，根据自己需要的赔付额度选对应条款，不要只看总保额数字就下单。

四 怎么选？不同人群搭配方案

小微企业主，员工规模不大的，可以优先配置雇主责任险，再给核心岗位的员工补充一份小额个人意外险。我认识一个开小型装修队的老板，一共8个工人，只买了团体意外险，去年有个工人站梯子上贴瓷砖摔下来骨折，医药费加停工休养花了十几万，团体意外险只赔了不到一半，剩下的工人要求老板承担，最后掏了不少钱。后来他按照建议补了足额的雇主责任险，就算再出类似情况，大部分赔偿都由保险公司出，自己不用担额外的风险。这个案例里就能看出来，做工程或者服务业这类用工风险不低的行业，雇主责任险是老板的核心保障，不能图省钱只买便宜的意外险。

普通打工人，公司已经给交了社保、买了团体意外险的，也要给自己再买一份个人意外险。我有个朋友做行政，公司给员工买了雇主责任险，去年她下班骑共享单车被电动车刮伤，小腿骨折花了三万多，雇主责任险只赔了公司应该承担的部分，自己掏的自费药还有养伤期间的通勤、营养费一点都没补。她后来自己买了一份个人意外险，要是再遇到这种非工作时间的意外，就能直接给自己赔，不用等公司走流程，钱直接打给自己。不管公司给买了什么保障，个人手里有一份意外险，相当于多了一层兜底，花不了多少钱，保费几百块就能换几十万的保障，性价比很高。

自由职业者，不用雇人也没人给你买保险，必须直接配置足额个人意外险。做自媒体、接单跑活的朋友，经常出门拍素材、跑客户，路上难免遇到磕磕碰碰，个人意外险就能覆盖大多数意外医疗、伤残的费用。预算有限的话，优先把意外医疗的额度买够，重点选能报销自费药的产品，不用盲目追求太高的身故伤残额度，先解决看病掏钱的问题。如果平时出门跑业务比较多，可以适当提升一下交通意外的额外保障，够用就行。

家庭主妇或者退休在家的长辈，选个人意外险的时候侧重意外医疗和骨折保障就行。长辈年纪大了容易摔倒骨折，很多医保报不全自费的钢板、护理费用，一份带意外医疗的个人意外险刚好能补上这部分缺口。家庭主妇平时买菜做家务也难免有切伤、滑倒的情况，小额的门诊费用也能报，不用花家里的额外积蓄。这个群体买意外险不用追求高额度，选便宜实用的就行，每年保费几十块到一百多就够了。

经常出差的外勤人员，不管公司有没有买雇主责任险，都要额外加一份侧重交通意外的个人意外险。毕竟出差的时候坐公共交通、开车的概率比普通办公室职员高很多，多一份保障就多一份安心。如果是自己开公司做外勤的老板，可以同时配置雇主责任险和个人意外险，既转移了自己带员工出门的用工风险，也给自己添了保障，一举两得。买的时候直接看清楚保障范围，确认出差途中的意外能保，就可以下手，不用纠结太多花里胡哨的附加责任。

结语

总结来说，意外险和雇主责任险最核心的差别就是谁买、赔给谁、赔多少不一样，如果你是普通上班族，给自己买一份意外险就能覆盖日常出行、工作的意外风险，不用纠结雇主险；如果你是开小门店、小企业的经营者，给员工配好雇主责任险，再搭配员工自己买的意外险，就能给大家更全的保障，也能帮你转移用工层面的风险，挑的时候别光看价格，重点看清楚赔付规则和额度，选符合自己当前需求的就可以。

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