成人意外险哪种好一点呢 上的意外险哪个好

引言

很多朋友想买意外险的时候都犯愁：成人意外险到底哪种好一点？选哪个更靠谱？别着急，这篇咱们就把这些问题说清楚。

一. 职业风险不同保啥不一样

咱们先按职业分情况说，坐办公室的白领、做文案策划、行政、教师这些，属于低风险职业，大部分成人意外险都能买，没什么太多限制。这类朋友选的时候，不用特意找专门针对高危职业的，挑侧重意外医疗报销的就行，毕竟日常上下班磕了碰了、出门崴脚、猫抓狗咬打疫苗的情况更多，额度够、报销范围宽就够用。

跑外卖、做快递、开网约车、装修工人这类需要经常出门跑动、手工操作的朋友，属于中等风险职业，不少普通意外险会把这类职业排除在外，买之前一定要翻一下产品的职业分类表，看看你的职业在不在承保范围内，别随便买了之后出事赔不了。我身边有个做装修贴砖的老陈，之前图便宜随便买了一款只保低风险职业的意外险，去年贴砖的时候不小心踩空摔下来，小腿骨折花了三万多，申请理赔才发现自己职业不在承保列表里，最后一分钱都没拿到，白白浪费了保费还没拿到赔偿。

再就是从事高空作业、煤矿作业、重型机械操作这类朋友，属于高风险职业，普通意外险肯定买不了，得买专门针对高危职业的成人意外险。别抱着侥幸心理隐瞒职业，保险公司理赔的时候都会调查你的实际工作情况，瞒报最后肯定拒赔。之前有个做高空户外安装的大哥，为了能买便宜的普通意外险，填职业的时候写了“文员”，后来工作的时候绳索打滑出意外，保险公司查到他实际职业和填写不符，直接拒赔了，家里人本来就着急用钱，这下更是难办。

如果你是自由职业，比如在家做设计、接活做自媒体，没有固定的高风险作业内容，直接按低风险职业选就可以，买的时候填“自由职业者”，只要不涉及高危操作，都能正常承保。

最后给大家说个可操作的小方法，买之前先把自己的职业全称报给保险顾问，或者自己在产品页搜对应的职业类别，确认在承保范围里再付款。别嫌麻烦，这一步比你挑半天价格、看半天宣传有用多了，确认好职业，才是买对意外险的第一步。

二. 医疗报销范围要盯紧

先给你说个真事儿。去年我闺蜜下楼倒垃圾崴了脚，粉碎性骨折，医生说需要用进口的固定材料，不然后续恢复容易出问题，材料费差不多要八千多。闺蜜之前图便宜买了一款意外险，只保社保范围内用药，最后算下来，这八千多一分都报不了，加上其他自费项目，总共自己掏了快一万块，悔得她当初没仔细看条款。

选意外险的时候，一定要优先挑能报社保外费用的。你别不信，意外受伤这种事儿，很多时候都要用到社保外的项目。比如磕掉牙要补，好点的补牙材料大多不在社保里；被狗咬伤打进口狂犬疫苗，也是社保外；就连烧烫伤换药，不少修复药膏都得自费。如果你的意外险只报社保内，这些钱全得自己出，等于花了买保险的钱，关键时候用不上。

除了报销范围，免赔额也得盯死。不少意外险看着报销额度很高，其实设置了一两百甚至好几百的免赔额，意思就是免赔额以下的钱你自己出，超过的部分才给报。比如你摔了缝针花了三百块，免赔额是两百，那就只能报一百块，剩下两百自己掏。建议你选免赔额在一百以内的，最好是零免赔，哪怕花的钱不多，也能多报一点，积少成多也是省。

报销比例也要看清楚。哪怕都报社保外，不同产品的报销比例也不一样，有的能报九成，有的只报六成。比如刚才说的八千进口材料费，报九成就是自己只出八百，报六成就得自己出三千二，差了两千多块，这差头可不是小数目。别只看总报销额度高不高，得看实际能报的比例，真到报销的时候，比例才是实打实省钱的地方。

最后给你说个简单的筛选方法，你找产品的时候，直接翻意外医疗那栏的条款，先找写了“可报销社保外合理医疗费用”的，再看免赔额和报销比例，要是能找到零免赔、社保外报销比例八成以上的，就可以纳入考虑，别光看保费便宜就下手，省了几十块保费，亏了几千块报销，太不划算。

图片来源：unsplash

三. 预算有限先保身故残疾

现在刚工作没几年的年轻人，或者上有老下有小的中年工薪族，每个月扣除房贷、车贷、子女学费、生活费之后，能留给买保险的预算真的不多，买保险得把钱花在刀刃上，优先把身故和残疾的保障拉满。

我给你说个真事儿，二十78岁的小秦在广州工厂打工，每个月到手工资七千出头，除去寄回老家给爸妈的两千，给孩子存的一千教育金，再扣掉自己的房租饭钱，每个月剩下来不到一千块。之前他身边有工友下班被车刮了，落下残疾干不了重活，家里一下子没了收入来源，日子过得特别紧巴。这件事儿给小秦提了醒，找我问怎么买意外险，听了好几个推销，有的说要配全各种住院津贴、餐饮补贴、交通额外赔，加起来一年要交快一千，他实在拿不出这个钱。

我给他说，你这种情况就抓核心，别的花里胡哨的责任都可以先砍掉，先把身故和残疾的保额做足就行。身故好理解，万一发生意外人没了，这笔钱直接给家人，帮家里还没还清的债，给孩子留读书钱，给老人留养老钱，顶得住家里一阵子的开销。意外残疾呢，是按照残疾等级按比例赔钱，真的落下残疾干不了原来的工作，这笔钱能当生活费，也能付康复的费用，帮你撑过最难的时候。

就像小秦，最后听了我的建议，选了年交不到两百块的意外险，买到了五十万的身故残疾保额，剩下的预算留着过日子，一点都不心疼。你要是预算也就每年百来块，就照着这个思路挑，别听人忽悠加一堆用不着的责任，花了冤枉钱，核心保额还买不够。

还有一些身体不太好，没法买其他寿险的朋友，更得优先买这个。意外险的健康要求一般都很宽松，大部分只要能正常上班干活就能买，花很少的钱就能拿到几十万的身故残疾保障，不管你经济条件怎么样，都能负担得起。别觉得意外离自己远，真出事了，没足够的保额，遭难的还是家里人，先把核心保障攥在手里，等以后手头宽了，再慢慢加其他责任也不迟。

四. 健康告知千万别隐瞒

很多朋友觉得意外险只保意外，跟健康没关系，填健康告知的时候随便瞎填，这可错大了。别小看这几行询问的内容，填不对真拿不到赔款，咱们直接说身边的真事儿。

老赵今年五十二岁，干了二十多年装修工，平时跑工地摔摔碰碰是常事，想着给自己买份意外险图安心。买的时候健康告知栏里问了一句有没有长期高血压，老赵想着自己只是血压高一点，平时吃点药控制得不错，意外险是保摔伤碰伤，又不是保高血压发病，就随手勾了“无”。

结果去年秋天，老赵在工地上踩滑摔了一跤，膝盖磕破缝了八针，还伤了半月板，住了一周院，前后花了小两万。出院之后老赵拿着材料找保险公司理赔，本来觉得肯定能赔，结果等来了拒赔通知书。

原来保险公司核赔的时候，调了老赵的过往病历，发现他十年前就确诊了原发性高血压，一直吃药控制，买意外险的时候故意隐瞒了这个情况，符合条款里拒赔的约定。老赵当时就傻了，说自己以为意外险不用管健康，谁知道会出这事儿，白花了好几千保费不说，医药费一分都没报上，后悔得不行。

很多意外险都会对投保人的健康情况有基础要求，尤其是带了意外医疗责任的产品，不会要求你啥毛病都没有，但问到的项目一定要如实说。比如问到有没有确诊过严重心脑血管问题，有没有做过手术，这些照实答就好，没问到的不用自己主动说。

要是你真的有一些常见的小毛病，比如轻度高血压、轻度糖尿病，也不用太担心，很多意外险都允许正常投保，只要说清楚情况就行，不会随便不让你买。反而是抱着侥幸心理隐瞒，到出事的时候才得不偿失，一定要记得，如实填健康告知，才能踏踏实实拿保障。

结语

总结一下，成年人挑意外险，先匹配自己的职业类别，如实做健康告知就不会踩坑，预算有限优先把身故残疾保额做足，经济宽松记得选包含不限社保医疗报销的，按需选就好。不用盲目跟风买高价产品，适合自己职业和需求的就够用，买到能赔、够赔的保障，才是真的选对。

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