65周岁以上意外险怎么报销的

引言

家里有65周岁以上的老人，谁不担心出门遛弯、在家做家务摔着碰着？不少朋友都给爸妈买了意外险，可真出事之后，到底该怎么申请报销呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一 意外医疗如何计算金额

先给你说最核心的计算逻辑，直接套进去就能算明白，不用记复杂公式。首先你要理清楚，自己花的钱里，哪些是已经通过社保或者其他途径报过的，哪些是自己掏的，意外险不报已经报过的部分，只会赔你自己额外花的合理费用。

我拿小区李阿姨的真实经历给你算，你一看就懂。李阿姨今年68岁，早上下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，磕破膝盖还缝了三针，总共花了1800块，其中社保统筹报了1000块，自己掏了800块，这800块里包含200块进口缝合线的自费费用。

如果你买的意外险，意外医疗免赔额是100块，报销比例是80%，还包含自费药报销，那你计算的时候就是这样：先拿自己掏的总费用800块，减去100块免赔额，剩下700块，再乘80%的报销比例，最后能报560块，这样你自己只花240块，压力小很多。

要是你买的意外险不包含自费药报销，那计算的时候就要先把自费药的200块去掉，剩下自己掏的600块，减去100块免赔额，剩下500块乘80%，最后能报400块，自己就要花400块。从这里就能看出来，65周岁以上的朋友买意外险，一定要优先挑包含自费药报销的，不然遇上需要用自费器材、自费药的情况，自己要多掏不少钱。

还有几点你一定要记牢，能帮你多报不少钱。第一，所有花费都要留好纸质发票，如果你已经拿发票去社保报销了，可以让社保给你开分割单，带着分割单去找意外险报销就行，不要丢了任何缴费凭证。第二，只有符合条款约定的合理医疗费用能报，比如你摔了腿去做全身体检，体检的钱是不报的，只有治摔傷的部分能报。第三，如果你同时买了好几份意外险，意外医疗的总报销金额不会超过你自己掏的总费用，不用重复买多份浪费钱，把一份的保障做足就够了。

二 高龄投保注意哪些条件

首先要注意年龄限制，不少意外险对投保年龄有明确约定，不是所有产品都接受65周岁以上人群投保，选的时候先翻到投保须知那一页看年龄要求，别白忙活一顿填错信息，最后影响报销。

健康告知要如实说，很多65周岁以上朋友有高血压、糖尿病这类常见慢性病，不用怕，多数意外险对老人的健康要求比较宽松，不会因为有慢性病就直接拒保，只要按照页面问到的问题如实回答就行，不要隐瞒病史，不然真出事了会影响理赔。比如李大爷之前有过脑梗，投保的时候问到有没有半年内住过院，他老老实实说了自己一年前的病史，顺利通过了核保，后来摔倒理赔也没出问题。

职业类别要看清，不少65周岁以上朋友还在做灵活的活，比如帮家里看小店、做庭院整理，一定要对照产品的职业分类表看，大部分意外险只承保1到4类职业，超过约定职业类别的话，出事了没法赔。要是只是在家养老、出门遛弯买菜，普通类别都能覆盖，不用额外担心。

注意是否有特殊约定，部分产品对特定的意外情况有除外责任，比如有的不赔单独的骨折脱位，有的对高空摔倒有要求，比如超过两米的摔伤不赔，不少老人换灯泡、擦窗户有可能站凳子，提前看清楚这些约定，别选和自己日常活动不符的。

最后要注意投保人和被保人的身份要求，不少产品可以子女给父母投保，要核对清楚身份证信息，出生日期别填错，错了年龄不符合要求，合同会受影响。填完信息一定要再核对一遍，确认年龄和身份信息都对，再提交缴费，避免后续出麻烦。

图片来源：unsplash

三 真实理赔案例分享解析

张叔今年68岁，退休后每天都要去家附近的菜市场买菜，顺便跟老伙计们聊两句天。去年入秋的一个下雨天，菜市场门口的地砖沾了雨特别滑，张叔提着菜篮子出门没注意，一脚踩下去整个人就歪倒了，当时疼得站不起来，还是旁边的摊主帮忙给张叔的儿子打了电话，送了去医院。

到了医院一检查，发现是小腿胫骨骨折，需要住院做手术打钢板，前前后后算下来，住院手术加起来一共花了一万二。张叔之前让儿子帮自己买了符合年龄要求的意外险，出事之后，儿子当天就给保险公司报了案，接线的工作人员告诉他们先安心治病，保留好所有的单据，等出院了再提交材料就行。

出院的时候，张叔的儿子整理了一堆材料，有医院开的正式收费发票、诊断证明、住院的费用清单，还有当时接诊医生写的病历，按照保险公司说的，把这些材料都拍成清晰的照片上传到了官方服务端口，连伤口当时的照片、菜市场滑倒的现场照片都附了上去。

没想到三天不到，保险公司就完成了审核，算下来扣除掉社保已经报销的部分，再扣除合同约定的免赔额，按照约定比例给张叔赔了八千五。这笔钱直接打到了张叔儿子预留的银行卡里，到账之后还有短信提醒。

张叔术后在家养伤，需要买康复辅助的器械，还要定期去医院复查，这笔八千五的理赔金正好把这些费用都覆盖了，没给家里添额外的负担。从这个案例就能看出来，出事之后第一时间报案，保留好所有的单据材料，如实说明意外发生的经过，报销流程就会很顺畅。如果当时张叔丢了发票原件，或者没说清楚意外发生的地点和经过，反而会耽误审核进度，所以这两点大家一定要记牢。

四 选购方案按需搭配组合

针对经济基础一般，只想覆盖日常意外风险的叔叔阿姨，建议只选带意外医疗责任的基础款，把核心保障做足就够。日常出门买菜滑倒、在家磕碰、下楼扭腰这些常见意外，产生的门诊、住院费用基本都能覆盖，这类产品每年缴费两三百块，经济压力小，刚好满足基础保障需求，不用多花没必要的钱。

身体状况不太好，有一些常见慢性基础病的朋友，选产品的时候要优先找健康告知宽松，甚至不需要做健康告知的产品。不少产品对六十五周岁以上人群的健康要求放得很宽，即使有高血压、糖尿病也能投保，别因为怕过不了健康告知就不买，找对产品就能顺利参保。重点关注意外医疗的报销范围，有没有包含自费药报销，要是能覆盖骨折用的钢钉钢板这类自费耗材，实用性会高很多。

平时喜欢出门遛弯、跳广场舞，经常跟老伙计组团短途旅游的朋友，可以选附带公共交通意外责任的组合款。出门坐车乘船，要是遇到意外情况，除了基础的医疗报销，还能有额外的赔付，多一层保障更放心。这类产品每年缴费也就多一百多块，性价比不低，适合爱出门活动的老年朋友。

子女想给父母买意外险的，如果父母已经有了基础的医保，就侧重补意外医疗的缺口，重点看报销比例和免赔额。免赔额越低，报销比例越高，自己掏的钱就越少。要是父母年纪还刚到六十五，身体状况不错，预算也充足，可以搭配上意外身故伤残责任，给家人多留一份保障，也不会给子女添额外负担。

还有不少六十五周岁以上的朋友，还在帮子女带孩子，经常要骑车买菜、接送孙辈上下学，选产品的时候别忘记关注非机动车意外的保障，这类日常出行的风险，刚好能对应上咱们的生活场景，覆盖这类责任的产品，遇到对应的情况就能正常理赔，实用性很强。选购的时候别盲目跟风选贵的，对照自己日常出门、在家活动的频率，选对应覆盖自己常见风险的产品就合适。

结语

现在大家都搞清楚啦，65周岁以上意外险报销其实不难，记住先留好所有就医发票、诊断证明这些材料，申请的时候直接联系保险公司就能走流程，一般意外医疗会扣除免赔额后按照合同约定比例报销，有身故伤残责任的，达到约定条件就能拿到对应赔付。选的时候也不用乱，身体有小毛病只要如实做好健康告知就行，预算少就优先盯意外医疗责任，预算充足可以再加上身故伤残责任，每年缴费一次就能获得一整年保障，真出了意外能帮咱们承担不少花费，给家里老人配一份，不管是对老人还是对子女都省心不少。

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