意外险买哪种较好最划算的

引言

出门走路都可能踩个滑、打个工说不定被工具蹭一下，咱们普通人过日子，意外这事真没法提前预料。那挑意外险的时候，到底该怎么选才合适，还能花对钱呢？今天咱们就好好掰扯掰扯这个问题，给你讲清楚选法。

一. 先核意外医疗报销规则

我先给你说个真实发生的事儿，上个月小区楼下开水果店的王姐，搬货的时候不小心踩滑摔了，膝盖缝了五针，医生说伤口恢复得用点效果好的自费缝合线，不容易留疤，王姐想着自己买了意外险，就痛快答应了。

结果出院找保险公司报销，人家说她买的这款意外险只报社保范围内用药，那一千多的自费线一分都报不了，王姐心疼了好几天，早知道这样就选个报销范围宽的，干嘛白白花这冤枉钱。

听了这个事儿你就懂了，买意外险第一要看的就是意外医疗的报销范围，直接问销售能不能报社保外的自费药、自费项目。别觉得意外都是小磕小碰用不上自费项目，真碰到需要打破伤风、用进口缝合材料、拍进口CT的时候，你就知道不限社保范围有多重要了。

除了报销范围，你还要注意报销比例，有的产品就算不限社保，社保外用药只给报六成，有的能报到八成以上，同样的花费，最后报销下来差出好几百块，别嫌麻烦，买前一定要把报销比例问清楚写明白。

如果你已经有了医保，日常门诊小意外医保能报一部分，那你优先选能报销社保外费用的意外医疗，哪怕保额不用太高，两到三万就够，也比那种只报社保内、保额给十万的实用得多。比如刚才说的王姐，如果她买的意外险能报社保外，那一千多的费用就能全报，自己一分不用出，这才是意外险该起到的作用。

还有一种情况，如果你平时去私立医院或者公立医院特需部看诊，别忘记问清楚，意外险意外医疗能不能报销这些医院的花费，大部分普通意外险只报普通部，如果你有这个需求，就得专门找支持这些医院报销的产品，别等出事了才发现不符合要求，报不了就晚了。

二. 确认职业类别符不符合

买意外险第一要卡的就是职业门槛，别嫌麻烦，这里错了后面全白搭。

我给你说个实打实的例子，之前有个做快递驿站卸货的老周，平时帮街坊寄收快递，忙的时候还要自己搬大件货物。去年他刷短视频的时候，看到有人推性价比不错的意外险，他想着自己平时搬货磕磕碰碰多，正好需要，就赶紧下单买了。买的时候页面弹出来职业选项，他图省事，直接选了“文职人员”，想着不就是填个信息，反正便宜，一年也没几个钱，就算填错了也没啥大事。

结果买完半年，老周搬一车大件快递的时候，脚下一滑摔了，胳膊蹭了好大一块伤，还伤到了骨头，住了一周院，前后花了快八千。等他出院找保险公司申请报销，保险公司一核对职业信息，发现他实际是体力劳动的货运装卸工，不在这份意外险承保的职业范围内，当初填报的信息也不实，最后没法给赔付，八千多块钱全得自己掏。老周悔得不行，说当时就不该偷懒瞎填，省那点功夫亏了好几千。

普通坐办公室的白领、学校的老师、做文案策划的自由撰稿人，还有日常开店卖服装零食的小老板，这些都属于低风险职业，绝大多数意外险都能买，不用额外挑，闭着眼选符合你需求的就行，不用在职业这块纠结。

如果你是做装修木工、在外跑运输的货车司机、小区里做高空外墙清洁的工人，还有经常爬高做安装维修的师傅，这些属于中高风险职业，别买普通意外险，得专门找对应职业类别的意外险，别抱着侥幸心理瞎买，不然真出事了赔不了，吃亏的是自己。

填职业信息的时候，别偷懒也别隐瞒，你实际做什么工作就填什么，不确定自己的职业属于哪一类，直接找卖保险的顾问问清楚，问明白了再下单，别自己瞎猜瞎填。哪怕你现在是低风险职业，之后换了工作去了中高风险岗位，也要赶紧联系保险公司做职业变更，该换产品换产品，该补充信息补信息，别等出事了才想起这茬。

三. 查查身故残疾怎么赔

就拿我邻居老陈来说，他每天骑电动车跑闪送，怕在路上出事，去年花不到两百块，买了一份带残疾赔付的意外险。今年春天过路口的时候，为了避让突然窜出来的行人，摔了一跤，胳膊骨折落下了一点残疾，活动不如以前灵活。

他一开始以为自己伤得不算重，没法拿赔付，结果翻条款的时候发现，这份意外险的残疾赔付是按阶梯比例来的——不是全残才给钱，只要评上等级，按对应的比例给，他评了十级，就拿到了对应保额十分之一的赔付，这笔钱刚好补了他三个月没法跑单的收入缺口，帮着撑过了最难的时候。

要是你平时就是坐办公室上下班，几乎不跑外勤，不用特意盯着额外的交通赔付，把基础保额做足就够，毕竟日常风险主要在小意外，真出了事，身故残疾的基础赔付能给家人留个兜底，不用家人跟着扛经济压力。

如果是经常要出差跑业务，或者每天开网约车、做跑腿，经常在路上跑的朋友，最好选带交通额外赔付的，价格不会贵太多，万一出了问题，能多赔一笔，不仅够给自己治病康复，还能给家人留点钱应付日常开销。

别光听销售说保额高就买，一定要看清楚残疾赔付的规则——有些只赔全残，就是完全失去劳动能力才给钱，像老陈这种落下轻微残疾的情况一分钱都拿不到，这种就别选。只要你的职业符合要求，优先选按残疾等级阶梯赔付的，价格和只赔全残的差不了几十块，保障实在多了。

不同预算选不同保额就行，刚工作的年轻人手里不宽裕，选基础保额就行，一年一百多块就能拿到不错的保障；要是上有老下有小，家庭开支大部分靠你，就把保额往高了调，一年也就几百块，换个踏实也划算。

图片来源：unsplash

四. 留意免赔额和等待期

我先给你说个真事，上个月小区里的王阿姨傍晚下楼跳广场舞，踩滑了崴了脚，去医院拍片子加开药一共花了八百多。她前一天刚买了意外险，本来想着刚好能报销，结果找保险公司一问，才知道这份意外险有三天等待期，要等三天过后出的意外才能赔，她这刚好卡在等待期里，一分钱都报不了，气得王阿姨好几天念叨这事儿。

很多人买意外险的时候，根本不会注意等待期这回事，觉得意外险就是买了立马生效。其实不少产品都会设置等待期，短的两三天，长的也有七八天，只有过了等待期之后发生的意外事故，保险公司才会给赔付。要是像王阿姨这样，刚买完就出意外，刚好撞上等待期，那只能自己掏钱买单，买的保险根本派不上用场。

所以给你直接说建议：咱们买意外险，尽量选没有等待期的，或者等待期只有一天的产品。毕竟意外这事儿谁都说不准，谁也没法预判自己哪天会出事，能早一天生效，就能早一天有保障，买完就能踏踏实实出门，不用天天揪着心算日子等生效。

再说说免赔额，这事儿也得盯紧了。我同事小周前阵子骑共享单车摔了，胳膊擦破了缝了四针，一共花了一千一百多块钱。他买的那份意外险意外医疗免赔额是五百块，报销的时候只给报剩下的六百多，自己还要掏五百。要是换一份免赔额一百块的产品，自己只需要出一百，能多报四百块。要是遇上零免赔的产品，符合要求的费用能全报，自己一分不用掏。

可能有人会说，不就是几百块钱的事儿至于吗？可咱们买保险不就是为了少花钱多报销嘛，平时大家赚的都是辛苦钱，能省一点是一点。而且意外险本来价格就不高，选个零免赔或者低免赔额的产品，也不会多花多少钱，干嘛要给自己留门槛呢？

还有些人会遇到这种情况，同一款意外险不同计划，免赔额不一样价格也只差十几二十块，这种时候别贪那点小便宜选高免赔额的，就多花十几块钱换个低免赔额，真出事的时候能多报不少，怎么算都划算。

结语

其实选意外险说难不难，顺着咱们刚才说的几点筛准没错。刚上班预算有限的年轻人，可以选一年期消费型的，价格便宜保障够用，每年续保也不麻烦；上有老下有小的家庭支柱，可以搭配更高额度的身故残疾责任，给家人多留份兜底的保障；腿脚不方便的老年人，优先盯意外医疗的报销规则，摔倒磕碰这类常见情况都能报，才是真实用；本身做户外作业、服务类特殊职业的朋友，别偷懒，一定要找对应自己职业类别的产品，别白花钱还赔不到。总结下来，顺着咱们的日常场景挑，匹配自己需求的，就是适合划算的那一款

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