哪个意外险比较好 个人意外险怎么缴纳费用
引言
想给自己配一份意外险，却对着五花八门的选项犯愁？不知道哪款适合自己，也搞不清缴费要怎么操作？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 职业不同保费有差异
意外险的定价和投保人的职业风险直接挂钩，不同职业缴纳的保费不一样，这一点很多人刚买的时候都容易忽略，最后吃亏的是自己。
举个实际例子，在写字楼做行政工作的小周，日常大多是坐办公室，很少出门跑外勤，职业分类属于低风险范畴，一年缴费只要几百块就能拿到几十万的保额。而同样年龄、同样保额，在建材市场做搬运工的老王，一年缴费就比小周贵了快两倍。不是保险公司乱收费，是搬运工日常工作需要搬重物、爬楼梯，意外发生概率比坐办公室的行政人员高很多，对应的保费自然会跟着调整。
这里给你一个直接可操作的建议：投保前先对着保险公司给出的职业分类表，核对自己当前的职业，不要随便填个“办公室职员”就完事。我之前碰到一个朋友，自己开网约车做网约车司机，投保的时候为了省点钱，故意填成了“企业行政”，保费确实少花了一百多，后来下雨天接单出了意外去申请理赔，保险公司查到他实际职业和投保信息不符，直接拒赔了，后悔都来不及。
如果你的职业有变动，换了新工作之后，一定要第一时间联系保险公司做职业变更，调整对应的保费。原来做户外安装，后来转去做室内装修设计，风险降低了，保险公司会退还你多交的部分保费，保障也能继续有效。如果是原来坐办公室，后来换了需要经常户外作业的工作，补上差价就好，不要因为怕麻烦就不做变更，不然真出事了理赔卡壳，损失更大。
如果你现在的职业风险比较高，也不用纠结找不到合适的保障，很多保险公司都专门推出了对应高风险职业的意外险产品，只是保费会比普通职业高一些，完全可以选到符合需求的选项。不要抱着侥幸心理隐瞒职业信息，保费省一点，理赔全泡汤，这个账怎么算都不划算。
二. 线上缴费是否更简单
当然，线上缴费比线下跑网点方便太多了，我身边买意外险的朋友，十个有九个都选线上缴费，真的省不少时间。
我身边的例子就很多，住在老小区的张阿姨，之前听邻居说线下网点缴费放心，结果她家离最近的保险公司网点要转两趟公交，来回小半天，那天赶上变天，她出门还冻感冒了，花了好几百医药费不说，折腾了整整一天才办完缴费。后来她跟着儿子学会线上缴费之后，说再也不去跑网点了，坐在家里沙发上，刷两下手机，不到两分钟就把费缴完了。
现在线上缴费的渠道也很多，不管是保险公司的官方公众号、官方小程序，还是正规的第三方保险销售平台，都能操作，支持的支付方式也全，微信钱包、支付宝、绑定的储蓄卡信用卡都能用，你想用哪个付就用哪个付，完全不用受时间地点限制，半夜想起要缴费，爬起来打开手机就能弄，不像线下网点，下班周末还不办公，想缴费还要专门调休过去，太折腾。
不过线上缴费也有要注意的点，我闺蜜小苏之前就踩过坑，她图新鲜选了自动扣费的月缴方式，后来换了新工资卡，忘了改绑定的扣费账号，结果扣款失败没及时发现，保障断了快一个月都不知道，那段时间她刚好骑电动车出门被剐蹭，去医院花了小一千，申请理赔的时候才知道保障已经断了，最后只能自己掏钱，悔得不行。
给大家两个实打实的建议，如果你买的是一年期的意外险，直接选线上年缴就好，大多数产品年缴会比月缴省一些钱，还不用担心每个月记得续费的问题，不容易断保。缴费之后一定要把扣费成功的截图存好，或者在自己的手机日历上设置下一年续保的提醒，就算你选自动扣费，也要提前看看绑定的银行卡余额够不够，避免因为余额不足扣款失败导致保障中断。如果实在习惯按月缴费，一定要把缴费提醒开在手机上，到日子就弹窗提醒你，就不会出问题了。
图片来源：unsplash
三. 意外受伤如何快速赔
发生意外受伤之后，第一时间先给保险公司报案，别耽误时间。大多数意外险都要求事故发生后的一定时间内通知保险公司，拖得太久不仅保险公司没法核实事故细节，还可能影响理赔进度，甚至出现不必要的纠纷。别想着先治疗完再说，治疗到一半抽个三五分钟就能打电话或者在官方线上渠道报好案，把出事的时间、地点、原因、受伤情况说清楚就行，省得后续出问题。
不管是门诊还是住院，所有的单据都要保存好。就诊之后的发票、处方单、病历本、检查报告、费用清单，一张都别丢。我身边就有现成的例子，去年我邻居小张下班骑电动车避让行人，摔得膝盖韧带撕裂，去医院做了小手术。小张从挂号开始就把所有单据都收好，每一张发票都按时间排序整理好，连医生写的门诊病历都完整装订，提交材料之后没两天理赔就审核通过了。相反，他同病房的另一个病人，把发票随手放在背包里，来回折腾皱得看不清字，还弄丢了两张收费票据，最后来回跑医院补开证明，花了快一个月才走完理赔流程，折腾得特别闹心。
一定要去符合要求的正规医疗机构就诊，别随便去不符合合同约定的小诊所。绝大多数意外险都要求去二级及以上公立医院就诊，如果你嫌麻烦随便找了家门口没资质的小诊所看病，那大概率是没法理赔的。要是碰到需要转院的情况，也要提前和保险公司沟通好，拿到同意转院的说明之后再转，别自己偷偷转了之后再来找理赔，到时候就会处处受限。
提交理赔材料的时候，按照保险公司的要求整理得清楚一点，别乱糟糟塞一堆就寄过去。现在大多保险公司都支持线上传材料，手机拍照的时候拍清楚，字别歪歪扭扭看不清，发票要拍全全部金额和盖章，每张材料对应上传到指定位置就行。要是走线下邮寄，就列个材料清单放在最前面，方便保险公司的工作人员核对，也能加快审核速度，少让你来回补材料。
如果保险公司需要补充信息或者做事故核实，积极配合就行，别藏着掖着。只要你是符合理赔要求的正常出险，如实说明情况就可以顺利拿到赔款。还是拿我邻居小张来说，当时保险公司打电话问他出事当天是不是下班路上，有没有违反交通规则，小张如实说自己当时戴了头盔，走的是非机动车道，就是突然窜出来个行人，他急刹车才摔了，没过三天，理赔款就打到他的银行卡里，刚好覆盖了大部分手术和康复的费用，大大减轻了他的经济压力，这也正好体现了意外险的作用。
四. 条款细节别漏看了
先跟你说个真实例子，我小区的刘大哥去年钓鱼的时候滑进湖里呛水受了伤，出院找保险公司理赔，结果被拒了。后来翻条款才看见，条款里写了，非持证的水上运动意外不在保障范围内，刘大哥就是业余休闲钓鱼，根本不知道还有这要求，最后只能自己扛医药费。买之前一定要花时间把免责条款过一遍，别等出事了才找条款看，那时候啥都晚了。
很多人以为只要是意外都能赔，其实不是，常见的免责内容一定要捋清楚。比如酒后驾驶出现意外不赔，主动参与斗殴出现意外不赔，擅自进行高风险运动没提前告知的，大多也不赔。还有一些人有既往症，摔倒后诱发了旧疾，这种情况哪些赔哪些不赔，条款里写得很清楚，一定要看明白，别自己瞎猜。
还要留意意外医疗的赔付范围。有的意外险只赔社保范围内的用药和治疗项目，进口药、自费器材不报；有的可以覆盖社保外的费用，当然保费会贵一点。如果你平时容易磕碰受伤，或者年纪大了容易摔倒，建议选能报社保外费用的，万一需要用进口钢板或者自费药，就能帮你省不少钱。之前有个阿姨下楼倒垃圾摔裂了骨头，用了进口钢板，花了快两万，她买的意外险能报社保外费用，最后报销了八成，自己只掏了几千块，要是选只报社保内的，这一万多就得自己出。
再说说保额赔付的细节，很多人以为身故全残买了一百万保额，出事就一定赔一百万，其实不是。比如有的意外险对航空意外、自驾车意外有不同的保额，普通意外身故只有一半额度，只有特定交通意外才赔全额。如果你经常出差坐公共交通，或者天天开车上下班，一定要看清楚不同场景的保额是不是符合你的需求，别光看宣传页上的大额度，实际普通意外赔付额度很低。
最后还要注意投保的年龄限制，有的意外险只给六十岁以下的人买，有的能放宽到八十岁，给家里老人买的话，一定要先看条款里的年龄要求，别买完才发现不符合投保条件，合同直接无效，白交了保费。还有一些意外险要求身体健康才能买，有严重慢病能不能投，条款里也写得清楚，一定要核对完自己的情况再下单。
五. 根据钱包大小选保额
刚毕业没存款的大学生朋友，不用硬着头皮买高保额。你本身收入不高，开支多集中在日常出行、校园生活，挑基础额度就行，一年只需要花几十到一百多块，就能覆盖日常磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗的费用，完全够用。别听人忽悠买大几千的高额度产品，不仅增加开支，很多保障你也用不上，纯纯浪费钱。
每天朝九晚五、拿着稳定工资的单身上班族，你的日常风险多是通勤意外、突发小伤，建议把保额往上提一提，结合你每个月的结余选就行。要是每个月能攒下两三千，那每年抽出来两三百，买中等额度的就可以，覆盖骨折手术、住院误工补贴这些常见需求完全没问题。万一真出点事，不会因为动个手术花掉大半年存款，也不用伸手找家里要钱，给自己留够底气就行。
已经结婚生子、上有老下有小的家庭支柱，你是整个家庭的主要收入来源，保额得往够用来挑。哪怕平时手头紧一点，也别在这里省太多。你可以把每年的保障预算控制在年收入的5%以内，把意外身故、伤残和意外医疗的额度都配充足。万一发生不幸，这笔钱能帮你撑起整个家庭好几年的开支，还能还房贷车贷，不会让家人因为你出事陷入经济困境。就拿我身边的例子来说，王先生是做装修木工的，家里两个孩子上学，还有老人要养，他每年从生活费里挤出来三百多，配了足够的额度，去年干活的时候不小心从梯子摔下来，腿骨折住院，不仅医疗费用全部报销，因为误工几个月，还拿到了一笔误工补贴，刚好补上了家里没收入的缺口，没动孩子的学费存款，这就是额度选对的用处。
已经退休、手里养老金不多的老年朋友，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度做足就行。老年人不小心摔一跤、碰一下很容易骨折，动辄几万的手术费对不少家庭来说都是负担，你每年花一百多到两百多，把意外医疗的额度拉高，选能报销社保外用药的，这样不管是打固定钢板还是用进口药，都能报销，不会给子女添太多麻烦。要是手里宽绰一点，再加一点意外住院补贴，住院每天都能领一笔钱，覆盖吃饭陪护的开支也够用。
要是你本身已经买了其他人身保障，手头预算又比较宽松，那可以在现有基础上再加买一份意外险，拉高整体额度。不用纠结预算太多，反正意外险本身就便宜，哪怕多买一份，一年也只多花几百块，就能把保障做的更扎实，给自己多一重防护也没什么不好，完全根据你自己的余钱来安排就可以。
结语
总结下来，挑意外险要先看自己的职业分类合不合要求，再根据自身情况选保额：学生党选基础额度就行，家庭主力可以选更高保额，完全跟着自己的需求和钱包来就行，不用盲目跟风选贵的。缴费的话，现在线上就能直接用常用支付工具或者银行卡缴费，选年缴更省心，别像李姐那样忘了续期断了保障，买之前一定要抽时间看完免责条款，整理好各类票据就能顺畅理赔啦。
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