买意外险的好处有哪些 去哪买意外险

引言

嘿，朋友，你有没有想过，日常出门赶个地铁、跑个步，甚至点个外卖送餐，会不会突然碰到点小意外？你真的清楚买意外险能帮上啥忙，又该找啥地方买不？今天咱们就把这俩问题说清楚，给你讲得明明白白。

一. 意外保障有啥作用

我家楼下有个跑了三年外卖的张哥，上个月赶早高峰送单，转弯的时候被电动车蹭了一下，连人带车摔在路牙子上，胳膊蹭掉一大块皮，还摔骨裂了，住了一周院，前后花了快八千块。

张哥出事前半年，我提醒他买了一份意外险，一年才一百多块。这次住院花的八千多，扣除社保报销的部分，剩下三千多的自费药、住院床位费都走意外医疗报了，自己几乎没掏钱。要是没买这份意外险，这三千多可就得自己掏——张哥家孩子刚上小学，老婆全职顾家，这钱够给孩子交三个月的兴趣班学费了。

除了报医药费，意外险还有伤残赔付，这个保障太重要了。我之前听保险公司的朋友说过一个例子：有个装修工人接了家装活，干活的时候不小心从梯子上摔下来，落下了轻度残疾，之后干重活受限制，收入直接降了不少。他之前买了一份意外险，最后按伤残等级赔了一笔钱，这笔钱帮他撑过了在家养伤的大半年，还够他学个网约车司机的证，转行重新赚钱。

很多人会说，我平时不出门，在家待着还能有意外？其实不然，切菜切到手、开水烫到、下楼崴脚摔骨折，这些常见的小意外谁都可能碰到。这些小意外看起来不严重，但是去一趟医院，做检查拿药也要花不少钱，意外险的意外医疗就能把这些零碎的花费报了，不用从自己的生活费里挤。

说白了，意外险的作用就是用很少的钱，把不确定的意外风险转移给保险公司，不管是几百块的小擦伤医药费，还是几十万的大意外伤残损失，都能帮你扛一部分，不会因为一次意外把攒了好久的积蓄掏空，也不会影响家里原本的生活计划。哪怕你每个月生活费不多，挤一百多块出来买一份，也能给自己和家里添一层实在的保障。

二. 不同人群保额咋配

先说学生党吧，学生党大多没收入，身上也没养家的担子，主要怕出门摔了碰了、打球崴脚或者挤地铁被蹭伤，保额不用配太高，重点把意外医疗的额度做足就行。我身边有个大二的学弟，开学的时候花几十块配了意外医疗额度两万的意外险，去年他打篮抢篮板落地踩在别人脚上骨折，打石膏加换药一共花了快一万五，社保报完剩下八千多，全走意外险报了，自己最后只掏了几百块检查费，要是没这个保障，这笔钱对每个月只拿生活费的他来说，还是挺肉疼的。所以学生党就按这个思路配，意外医疗选报销范围包含社保外用药的就更稳妥，保额不用贪多，足够应对日常磕碰治疗就行，整体花的钱也少，一年几十块到一百多就搞定。

再说说刚出来工作的年轻人，大多单身或者刚谈恋爱，家里老人暂时还不用自己养，也没房贷车贷压力，保额可以比学生党稍提一点。你要是每个月到手五千到八千，意外险的身故伤残保额配个二三十万就够，意外医疗还是保持两万到五万的额度，万一出点小事能覆盖治疗，真遇到大状况，也能给爸妈留一笔钱贴补，一年保费也就一百多，对工资不多的年轻人来说没负担。

然后是上有老下有小的家庭经济支柱，这个人群的保额得往高了配，毕竟你是全家收入的主要来源，万一出事，一家子的生活费、房贷、孩子学费都还得续上。建议你按照自己两到五年的收入来配保额，比如你一年到手二十万，那就配四十万到一百万的身故伤残保额，意外医疗也要做到五万以上，平时开车上下班、出差跑业务，遇到小剐小蹭或者不小心受伤住院，报销额度够了不用自己掏多少钱。我认识一个做销售的大哥，今年三十六，家里有两个孩子上学，老婆全职带娃，还有每月八千的房贷，他去年配了八十万保额的意外险，一年也就三百多块钱，说买完心里踏实，哪怕自己真出事，这笔钱也能让家人过渡个五六年，不至于一下子垮掉。

再说说已经退休的中老年朋友，很多人觉得年纪大了不用买意外险，其实不对，中老年人腿脚不利索，很容易摔滑骨折，反而更需要保障。中老年朋友大多已经不用养家，身故伤残保额不用配太高，一般十万到三十万就够，核心还是要把意外医疗的额度做高，尽量选报销比例高、能报社保外用药的，像很多老人摔了之后需要用到进口钢板，社保报不了，意外险就能报这块支出。我邻居张阿姨今年六十二，去年下楼倒垃圾摔了股骨骨折，用了进口的固定材料，花了两万多，社保只报了八千，剩下的一万四千多全走她买的意外险报了，她当时买这个意外险一年才不到两百块，意外医疗额度五万，真的帮子女减轻了不少负担。

最后说一句，不管你是哪类人群，配保额都要结合自己的经济情况来，别为了追求高保额花太多钱，影响日常开支就不好了。预算有限就先优先满足核心需求，学生和老人侧重意外医疗，养家的支柱侧重身故伤残，后续手头宽松了再调整也完全没问题。

三. 投保门槛有多低

我先说结论，意外险是所有主流险种里投保门槛比较低的一类，大部分普通用户都能轻松买到。

之前我有个朋友，50多岁了，血压血糖都有点高，想买其他健康类险种，要么被拒保，要么加费承保，最后试了意外险，顺利通过了核保拿到了保单。为什么会这样？因为意外险保的是外来的、突发的意外导致的伤害，和被保人本身的健康状况关系不大，所以健康告知宽松很多。

大部分一年期的意外险，健康告知只问一两条，甚至有些根本没有健康告知，只要你能正常走路、正常吃饭、正常生活，基本都能买。哪怕你有高血压、糖尿病或者其他慢性疾病，只要不影响你日常行动，都不影响投保，这点对中老年朋友或者身体有点小毛病的朋友特别友好。

再来聊聊年龄门槛，不同产品覆盖的年龄范围不一样，目前市面上有覆盖刚出生满30天婴儿的产品，也有覆盖到七八十岁老人的产品，几乎覆盖了全年龄段。小孩上幼儿园之前就能买，退休之后的老人也能找到合适的产品，不用太担心年龄卡脖子的问题。

不过这里给大家提个醒，门槛低不等于没要求，还是有几个注意点要记牢。第一，如果你已经完全失去行动能力，常年卧床，大部分意外险是买不了的，这个要提前看清楚投保须知。第二，有些高危职业买不了普通意外险，比如经常高空作业的朋友，得买对应职业类别的产品，普通意外险只承保1到3类职业，买错了之后理赔会出问题。第三，买之前一定要仔细看健康告知的内容，问到的如实说就行，没问到的不用主动说，不用自己吓自己，也不用刻意隐瞒信息。

总的来说，如果你身体有小毛病，买不了其他险种，不如先配置一份意外险，花不了多少钱，就能先拿到一份基础保障，算是普通人入门保险的首选之一。

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四. 线上购买渠道多

咱们买意外险不用再跑线下门店找业务员填一堆单子，线上能选的渠道特别多，挑起来也方便，每个人都能找到适合自己的路径。

第一个常见渠道就是保险公司自己的官方平台，官网、官方公众号、官方APP都能直接买。比如你知道哪家保险公司口碑不错，直接搜它的官方公众号，点进产品板块就能找到意外险产品，自己选保额、看保障内容，看完就能直接下单，全程不用跟任何人对接，隐私性特别好。适合不爱跟销售打交道，喜欢自己研究清楚再下手的朋友，这里买的产品不会有中间商加价，价格也透明，你随时能在平台上查到自己的保单信息，后续改信息、申请理赔都能直接在上面操作，挺省心的。

第二个渠道就是正规的第三方互联网保险平台，这些平台会上架不同保险公司的多款意外险产品，你能直接在上面对比不同产品的保障差异、价格差异，不用一个个跑去不同保险公司的官网找。适合想多挑挑，比一比性价比的朋友，这里一般还有智能筛选功能，你输入自己的年龄、想要的保额范围，就能直接筛出符合你要求的产品，节省很多时间。不过要注意，选这类平台得认准有正规保险销售资质的，资质信息一般都能在平台首页底部查到，别点进乱七八糟的陌生链接买。

还有一个大家常用的渠道就是银行或者大型互联网平台的保险板块，很多你平时常用的生活类平台，都有合规的保险板块，上面也会上线合规的意外险产品。你平时用这个平台用惯了，顺手就能买，不用额外下载新APP，适合嫌麻烦，不想折腾新平台的朋友。比如你平时交水电费、买东西都用这个平台，直接点进它的保险板块搜意外险就能找到可选产品，操作跟你平时买东西差不多，新手也能很快上手。

不管你选哪个线上渠道，都要自己亲手点开条款看，别光看页面上的宣传介绍。重点看哪些情况不赔，比如有的意外险不赔高空坠落，有的对特定运动不赔，你得看清楚这些免责内容，跟自己的需求对不对得上。比如你平时喜欢周末去爬山，就得看看普通登山算不算免责，别等出事了才发现自己买的险不赔。还有下单之后，一定要把电子保单存好，可以存到自己的云盘，也可以下载到手机里，方便后续需要的时候找。

五. 理赔流程快不快

去年我一个朋友骑电动车剐蹭了路边停的车，自己膝盖磕破缝了四针，他头天下午在手机上提交完理赔申请，第二天上午理赔款就到账了，从提交材料到拿钱一共不到一天。

为啥他这么快？其实意外险理赔流程特别简单，只要你留对了材料，基本不会卡流程。首先你得把所有的收费凭证留好：挂号费单子、门诊病历、医药费发票、拍片子的报告，一样都别丢，我见过好多人就是随手把小票丢了，最后补材料补了好几天，耽误了到账时间。

咱们说说具体步骤，发生意外之后先打保险公司的客服电话报案，现在大部分意外险也支持直接在投保的线上平台自助报案，不用跑线下网点。然后按照要求把准备好的材料拍照上传，等着保险公司审核就行，小额意外医疗的审核速度都很快，不会拖很久。

给你提个醒，有几种情况很容易被拒赔，你可得记牢。第一，别隐瞒意外发生的时间地点，我之前见过有人摔了一周才去看伤，不说清楚出事的情况，最后保险公司要反复核对资料，拖了小半个月才出结果。第二，一些特殊情况不赔，比如你明知自己违规还去做危险项目，或者因为自身疾病摔倒，这两种情况基本拿不到理赔。如果真的被拒赔，先看看拒赔通知写的原因，要是你觉得理由不合理，可以把相关的证明补充提交再申请核实，别直接就放弃了。

现在意外险的赔付方式也有两种，一种是意外医疗报销你花出去的医药费，最高报销额度不会超过你实际花的钱，花多少报多少；另一种是意外伤残或者身故，是按照合同约定的额度直接一次性给钱，不管你有没有其他保险，都能拿到对应赔付。简单说就是，医疗实报实销，伤残身故直接给保额，只要材料齐全，大部分情况理赔速度都很快，不用太担心流程麻烦。

结语

看到这里你肯定明白啦，买意外险的好处就是花小钱换踏实，不管是日常磕磕绊绊的小额医药费，还是突发状况带来的大额损失，都能帮你兜住底。不管你是手头不宽的学生，上有老下有小的家庭支柱，还是身体有点小问题买不了别的保险，都能找到合适的产品。想买的话，线下可以找线下代理人网点咨询，线上可以找正规保险平台或者保险公司官方渠道自行挑选，操作都很方便，记得买之前仔细看清条款里的保障范围和免责内容，保管选到合适你的，出门上班、日常出行都能更安心。

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