从哪里买意外险比较好 意外险买哪个较好呢
引言
很多朋友想给自己和家人添份意外险保障，是不是对着五花八门的购买渠道和产品犯了难？从哪里买靠谱又划算？哪款适合咱们自己的情况？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到合适的保障。
一.线上买方便，理赔速度快
就说我身边的同事小张，去年刚入夏的时候，周末约朋友去郊外爬山，下山的时候没踩稳扭了脚，脚踝肿得像发面馒头，去医院拍片子查出来韧带拉伤，还缝了两针，前前后后花了小一千。
小张这就是之前在正规线上平台买的意外险，买的时候也就花了一杯奶茶钱，整个投保流程五分钟都不到。打开平台选好产品，填完基本信息，核对完保障内容直接缴费，当天零点保障就生效了，不用跑线下网点等代理人对接，也不用填一堆复杂的纸质资料，在家躺着刷手机的时候就能搞定。
这次出了事之后，小张直接就在购买的线上平台提交理赔申请，按要求上传了医院的诊断证明、缴费小票、伤口的照片，全部操作都是在线上完成，也不用专门请假跑保险公司交材料，也不用等代理人来回跑流程。
提交申请之后第三天，保险公司就完成了审核，扣除掉免赔额之后，该赔的钱没几天就直接打到小张的银行卡里了，全程小张连保险公司的门都没进，处理速度比他想象得快太多。
要是你平时工作忙，没太多时间对接线下代理人，喜欢自己看产品做决定，选正规的线上投保渠道就很合适。线上渠道一般价格也更透明，你可以直接对比不同产品的保障内容，挑符合自己需求的就行，不用被推销话术影响判断。不过要注意，一定要选持正规牌照的平台或者保险公司官方渠道买，别点来路不明的链接，填个人信息的时候注意保护隐私就行。
哪怕是平时很少接触保险的新手，线上产品的保障内容都写得明明白白，哪项赔哪项不赔，一眼就能看清楚，不会给你藏一堆弯弯绕绕的条款，要是有不懂的地方，也可以直接在线问客服，回复速度也不慢。
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二.关注报销范围，门诊能覆盖
很多朋友挑意外险的时候，总盯着身故保额看，觉得数字越大越好，偏偏忽略了日常用得最多的意外医疗报销。其实咱们日常碰到的意外，大多是擦伤、扭伤、猫抓狗咬这种小问题，很少碰到极端情况，高频用到的就是门诊报销，这部分才是真正能帮咱们省钱的地方。
我楼下小区的王阿姨，去年遛弯的时候踩滑崴了脚，韧带拉伤肿得走不了路，当时她儿子图便宜，买了一份只报社保内用药的意外险。去医院看病的时候，医生给开了进口的消肿膏药，还有促进韧带恢复的自费营养针，一共花了八百多。最后社保报了一部分，剩下的自费项目一分都没报，王阿姨自己掏了快五百块，说起来就心疼，早知道多看看报销范围了。
同小区的张姐跟王阿姨情况差不多，上个月下楼扔垃圾扭了脚，情况跟王阿姨差不多，但是她买意外险的时候特意选了能报自费项目的，去医院看完之后，社保报完剩下的自费部分，意外险也给按比例报了，最后自己只掏了几十块的挂号费，差别一下子就出来了。
给大家提个明确的建议，如果预算允许，一定要挑包含自费药报销的意外医疗责任。不用额外加多少钱，就能把保障范围扩得很全，平时不管是打疫苗、打破伤风，还是用进口的外伤药，都能走报销，省下来的钱够买好几份意外险的保费了。
另外还要注意报销比例和免赔额，别只看能报什么，还要看报多少。有些产品看着能报自费药，但是免赔额很高，或者报销比例很低，实际报下来也拿不到多少钱。优先选免赔额低，报销比例高的，一百块以下免赔，报销比例能到百分之八十以上的，用起来就很舒服。
三.职业告知准确，拒赔风险低
咱们买意外险的时候，一定要如实写清楚自己现在干的是什么工作，别觉得只是随便填填没关系，这直接关系到出事之后能不能顺利拿到赔款。
我身边就有这么一个真实的例子，邻居赵哥在老家县城的货运站当装卸工，平时就是帮着搬卸大大小小的货物，属于需要经常出力、意外风险比坐办公室高不少的工种。去年年初他想给自己买份意外险，手机上填投保信息的时候，看到不同职业对应的保费不一样，装卸工对应的保费比办公室职员贵小一百块。赵哥心里算了算，觉得自己平时干活小心，不会出什么事，就随手填了“行政职员”，省了这一百块钱。
结果半年之后，赵哥在搬货的时候没站稳，从装卸平台摔下来，扭了腰还摔裂了两根肋骨，住院加上康复花了快两万块。出院之后赵哥拿着材料找保险公司申请理赔，保险公司核对信息的时候发现，他实际干的工作和投保时填的完全不一样，不符合当时这份保险的职业承保要求，最后不仅没给理赔，还只退了他当时交的保费，赵哥后悔得不行，省了一百块，亏了小两万，怎么算都不划算。
不同的意外险，对职业的要求不一样，很多意外险都明确限定了承保的职业范围。比如大部分普通意外险，只承保坐办公室的白领、教师、学生这类低风险职业，像建筑工人、快递员、网约车司机、高空作业人员这类风险偏高的职业，不在承保范围内。如果你的职业刚好不在可承保范围内，就算偷偷买了，出事也拿不到赔偿。
给大家两个可直接用的建议：第一，投保前先翻一翻保单的职业要求表，对照自己实际的工作找符合要求的产品，别乱买。第二，就算你的职业换了，比如原来坐办公室，后来转去做外卖骑手了，也要及时联系保险公司变更职业信息，该补保费补保费，该换产品换产品，别等出事之后才后悔。只要如实说清楚职业，买符合要求的意外险，就不会有这方面的拒赔风险。
四.按年龄配方案，保障更贴心
未成年人优先侧重意外医疗保障，建议选意外医疗报销额度在5万以上、包含自费项目报销的意外险。我邻居家的小学三年级小朋友放暑假玩滑板，不小心摔断了胳膊，去医院做外固定用了进口材料，之前家长给孩子买的意外险刚好覆盖这类自费支出，最后下来九成以上的医疗费都报了，没给家里添多少负担。别给未成年人买太高保额，只需要覆盖日常可能遇到的擦伤、扭伤、摔倒磕碰、意外误食这些常见情况就行，够用就好，不用多花钱堆保额。
上班族选侧重交通意外额外赔付、兼顾意外医疗和猝死保障的产品就行，日常通勤不管是坐公共交通还是开私家车，都能多一份额外保障。我之前做策划的学弟天天加班赶项目，一次加班晚归骑车走神撞到路边护栏，崴了脚还蹭掉好大一块皮，门诊清创加拍片子花了一千多，他买的意外险把费用全报了，刚好把他当月的奶茶钱都省下来了。上班族一般预算不高，意外险每年几十到一百多就能买到不错的保障，选一年期的产品就够，每年续保也方便，不用绑定长期缴费，后续想换更合适的产品也灵活。
50岁以上刚刚退休的中老年群体，可以选包含意外骨折津贴的意外险，这个年纪骨质开始疏松，一不小心摔倒很容易骨折，除了基本的意外医疗报销，额外的津贴能覆盖住院期间的陪护费用，减轻子女的经济压力。我楼下张阿姨出门买菜踩滑摔了，躺床上养了三个月，她闺女本来要请假过来照顾，刚好意外险给了每天一百多的津贴，直接请了护工帮忙，闺女还能正常上班，家里也没多花多少钱。这个年龄买意外险不用纠结很多花里胡哨的附加责任，只要意外医疗报销范围够宽、免赔额低就行，一般每年两三百就能搞定，不需要花大价钱。
70岁以上的高龄老人，重点看投保门槛，不少意外险对投保年龄有限制，只要能正常走路、生活能自理就可以投保的产品就合适。别挑要求太多健康告知的，这个年纪难免有一些基础毛病，健康告知宽松的产品不会因为高血压、糖尿病就拒保。我亲戚家八十岁的王爷爷下楼散步被电动车蹭倒，膝盖擦伤住了一周院，就是因为选了投保年龄覆盖高龄、健康要求宽松的意外险，顺利报了所有医疗费，要是选到年龄不合适的，根本没办法理赔。
不同收入的朋友也可以微调方案，刚工作手头不宽裕的年轻人，一年花几十块买基础的意外医疗加基础保额就够用；预算充足的中年朋友，可以适当提高保额，覆盖意外后的收入损失就行，不用盲目加太多不需要的责任，多花冤枉钱。
结语
看到这儿你应该心里有数了，从哪里买、怎么选其实都不难：追求省事省心选线上正规渠道就行，怕麻烦想找专人讲解可以找线下靠谱的保险代理人，都各有优势。挑的时候别只看保额数字，记得优先把意外医疗、自费药报销这些日常能用得上的责任配齐，如实填好自己的职业，再结合自己的年龄和日常出行干活的需求调整就行，这样选出来的意外险，就能给你配到合适的保障啦。
达尔文12号重疾险
