人保长相安3号优缺点盘点，长相安5号升级后还值不值得买

打算入手长相安5号之前，建议先把它的短板摸清楚再决定。不是说不值得买，而是知道坑在哪，才知道怎么绕。

人保长相安3号优缺点有哪些？升级到长相安5号后保障全面提升了，但有3个短板必须提前知道。本文逐一分析影响和替代方案。

1、投保前最容易误解的3个点

第一个短板，不保证续保，保障仅1年期。产品停售会影响续保，无法像长期医疗险那样锁定多年保障。

第二个短板，一般医疗赔付线及以下部分只按60%赔付。2万或3万赔付线以下不是100%报销，需要自行承担一部分费用。有社保未结算的赔付比例更低，赔付线以下按36%赔付。

第三个短板，5类重大既往症投保前已罹患的不赔。免健告免的是健康告知，不等于什么病都赔。肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类、其他类均属免责范围。

这3个短板都写在条款里，不是隐藏条款。投保年龄0至105周岁，犹豫期7天，等待期疾病30天、意外0天。

图片来源：产品保障详情

2、不保证续保到底意味着什么？

不保证续保确实有影响，但长相安5号的续保规则做了缓冲设计。支持免健告续保、续保无等待期，最高续保年龄105周岁。

续保时间窗口为保单届满前30天或届满后30天内。届满前申请可指定生效日，届满后申请则核保通过且交费成功次日生效。

产品停售后不再接受续保，但会向投保人提供投保其他产品的合理建议。包括迭代升级版的长相安系列产品。

对于带病人群来说，保证续保的产品往往有健康告知门槛，可能根本买不了。免健告续保反而更实际，最高续保至105周岁。

3、这些限制有没有办法绕开？

不保证续保的短板，可通过年年续保来维持保障连续性。续保无等待期、免健告，只要产品不停售就能持续保有保障。

赔付线以下只赔60%的短板，可通过免赔额递减机制缓解。当年无理赔，次年赔付线降低1000元，累计最高降5000元。

有社保未结算打折的短板，规避方式很简单：看病记得先用社保结算。以30岁有社保为例（外购药械为必选已含）。2万档年交537元，正常社保结算后赔付比例不受影响。

5类重大既往症不赔的短板，对带病人群来说反而是可接受的。因为传统医疗险对这些疾病直接拒保，长相安5号至少提供了投保机会和一般既往症保障。

综合来看，这3个短板要么是行业共性问题，要么可以通过合理规划规避。对于带病投保需求强烈的人群，长相安5号的免健告优势远大于这些短板。