人保长相安5号免健告是真的吗？带病投保真相和5类既往症逐一拆解

"免健告"三个字听起来像是随便什么病都能买、都能赔。但真到了理赔环节，有人发现自己投保前确诊的病不在保障范围内，才开始回头翻条款。

人保长相安5号免健告是真的吗？免健告确实免除了健康告知问卷，但5类重大既往症有除外约定。本文逐一拆解带病投保的真相。

1、免健告和普通健康告知差别有多大？

免健告免的是健康告知问卷。传统医疗险投保要逐条对照健康告知，符合才能买。长相安5号把这道门槛直接取消，0条健康告知、无需核保。

免健告不等于既往症全赔。5类重大既往症投保前已罹患的不在保障范围内，分别是肿瘤类、肝肾疾病类。心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类、其他类。

肿瘤类含恶性肿瘤、颅内肿瘤、肿瘤类高危结节。肝肾疾病类含慢性肾病4期及以上、肝硬化、肝衰竭。心脑血管及糖脂代谢疾病类含冠心病、脑梗死、糖尿病伴并发症等。

肺部疾病类含慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病。其他类含帕金森病、阿尔兹海默症、动脉瘤。再生障碍性贫血、癫痫、瘫痪、自身免疫性疾病、罕见病等。

免健告不等于什么病都赔，5类重大既往症投保前已罹患的除外。

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2、三高人群投保到底会不会被拒？

有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、三高、脂肪肝等常见体况都能买。0条健康告知不设门槛，投保年龄0至105周岁，不限职业。

这些疾病不属于5类重大既往症范围。以甲状腺结节3级为例，投保前已存在但属于一般既往症。投保后因该疾病产生的医疗费用可正常理赔。

需要注意的是，肿瘤类高危结节属于5类重大既往症中的肿瘤类。4级及以上结节、大于8mm的肺结节属于高危结节。投保前已确诊的不在一般医疗保障范围内。

首次投保前手术切除且病理确诊良性的结节不在此范围。投保后新发的恶性肿瘤可正常赔付，不受既往症约定限制。

3、高危结节能保的关键条件是什么？

高危结节医疗保险金是长相安5号的特色责任。大多数医疗险对高危结节直接除外，长相安5号则提供了专项保障，1万保额。

独立免赔额3万元，首年按30%赔付。如果当年未理赔，次年赔付比例可提升至50%。一旦发生理赔则恢复30%且后续不再上调。

高危结节的定义包括甲乳结节4类及以上。肺结节4类及以上或大于8mm、肝结节LR-4及以上等。独立90天等待期。

这项责任不受重大既往症免责限制。高危结节医疗费用与重疾医疗责任择优理赔，不会重复计算。理赔后仍可续保。