店里意外险怎么买 成人意外险怎么买的呀
引言
店里买意外险靠谱吗？成人自己挑意外险又该怎么选？是不是还有好多朋友对着五花八门的选项摸不着头脑？别着急，这篇文章就给你把问题说清楚。
一.店铺老板必看，责任与意外咋分清
开蔬果店的王大姐最近遇到一件事，有个大爷进店挑榴莲，脚底打滑摔在了台阶上，送到医院检查是软组织挫伤加骨裂，前前后后花了小一万块，大爷子女找上门要店里承担费用。王大姐之前只给自己买了一份成人意外险，以为能覆盖这个情况，结果申请理赔才发现，这份只保自己的意外，不管顾客在店里出的事，最后只能自己掏腰包赔钱。
先给你说清楚，你开店需要的两种保障，作用完全不一样，别搞混。如果你店里雇了帮工，不管是全职还是兼职，都得给帮工配一份对应员工的意外保障，这是保帮工自己上班的时候出意外的。要是顾客或者外人在你店里出事，需要的是专门的公共场所责任保障，不是给你自己买的成人意外险能覆盖的，两件事得分开买，别抱侥幸心理混着来。
给你说具体配置方法，如果是小门店，比如夫妻店、社区杂货店、街边小吃铺，没雇外人，平时就夫妻俩看店，那先给夫妻俩各自配一份成人意外险，保障自己平时看店进货路上、搬货理货的时候出意外，再补一份门店的公共场所责任保障，一年也就百十块，保费不高，能覆盖顾客在店里滑倒、被货架碰伤这类常见情况，花小钱堵大漏洞。
要是你店里雇了两三个员工，那就得三层配置走，第一层给每个员工配一份成人意外险，保费便宜，百来块就能买到不错的额度，补充员工自己出意外后的医疗和伤残补助；第二层给门店配公共场所责任保障，应对顾客在门店出的意外；第三点提醒你，不管你买哪一种，都要看清条款里的免责内容，比如有些保障不管你店里加工易燃易爆物品，如果你是做烘焙或者汽修，提前看清楚有没有把你的营业范围排除在外，别买错了之后赔不了。
最后给你说两个要注意的细节，一个是别贪便宜买那种保障范围模糊的，买之前确认清楚，门店责任保障是不是包含你经营的品类，生鲜零售、餐饮这类常见品类基本都能覆盖；另一个是，如果你自己平时除了看店，还会骑电动车进货跑货，那给自己买的成人意外险，一定要确认包含非机动车交通意外责任，这样你路上出点小磕碰，也能顺利申请理赔，不用自己扛费用。
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二.普通人通勤受伤，报销要趁早
26岁的小周在互联网公司做运营，家离公司不到三公里，每天都骑共享单车通勤，上个月赶早会的时候，避让突然拐出来的电动车急刹车，连人带车摔出去，膝盖蹭掉一大块皮，右手腕也扭到肿得老高，去医院挂号拍片子，清理伤口开了药，还做了理疗，前前后后花了快两千。
小周之前听同事说意外险便宜，就随手买了一份，当时还特意加上了意外医疗责任。摔了之后当天就给保险公司打了电话报案，把门诊病历、缴费发票、拍的片子报告都整理好拍照上传，没到一周报销的钱就到账了，去掉一百块的免赔额，剩下的费用几乎全报了，相当于自己只出了一百块，没给本来就紧巴巴的月消费添多少负担。
给大家第一个可操作的建议，只要你天天出门通勤，不管是骑车、坐公交地铁还是走路，一定要把意外医疗责任加上，别只买只保身故伤残的综合意外险，那种便宜是便宜，真遇到小磕小碰的门诊开销，一分钱都报不了，等于白买。
第二个建议，出事之后一定要尽早报案，别拖个十天半个月再找保险公司，拖得时间久了，容易把票据弄丢，也可能会让保险公司没法核实出事的具体情况，给自己添麻烦。拿不准怎么报案的，直接找卖给你保险的顾问，或者打保险公司官方电话，按要求提交材料就行，现在不少公司都支持线上上传，不用来回跑线下网点，很方便。
第三个建议，挑意外医疗的时候，优先选免赔额低、报销比例高的。不少产品对社保范围内的费用能报到九成以上，有的甚至能全额报销，免赔额越低，你能拿到的报销就越多。如果能包含社保外用药那就更好，遇到需要用进口药或者自费材料的情况，也能多报销一部分。
还有一点要提醒大家，通勤路上的意外，哪怕已经走了工伤保险报销，只要你买了个人意外险，依旧可以找意外险报销剩下的部分，两者不冲突，千万别觉得报了工伤就不用找意外险了，多一份保障多省一笔钱。
三.身体有小毛病，投保需注意啥
先给大家说个真实案例，去年找我咨询的陈姐，今年42岁，平时帮儿子带小孩，就是前年体检查出甲状腺有小结节，结节尺寸不大，也找医生看过，说不用治疗，定期复查就行。之前陈姐想着自己买点意外险，图个出门买菜、接孩子的保障，结果一开始自己瞎买，没看健康告知，投保的时候直接选了“身体健康”，今年春天骑车摔了膝盖，做手术花了小两万，申请理赔的时候，保险公司查到她的体检记录，说她未如实告知，差点没拿到理赔款，最后折腾了快两个月才解决，闹心了好一阵。
第一，先把自己的体检报告、过往病历翻出来，一条一条对着健康告知看，问到的就如实说，没问到的不用主动讲。意外险的健康告知普遍比医疗险、重疾险宽松很多，大部分普通人哪怕有个结节、囊肿、血压轻度偏高，都能正常买，不用自己吓自己。
第二，如果是已经确诊的小毛病，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝、高血压（轻度）这些，不要隐瞒病情，也不要随便选不需要健康告知的产品。有的不需要健康告知的产品，价格会高一些，而且后续理赔容易出纠纷，尽量找明确写了可以承保这类小毛病的产品，走正常核保流程就可以。
第三，如果你的小毛病需要核保，不要嫌麻烦，按要求提交资料就行。一般意外险核保都比较快，有的是线上智能核保，几分钟就能出结果，就算不能按标准体承保，也会给你其他承保方案，不会直接拒绝你的投保申请。别因为嫌麻烦就直接不告知，真出了事，吃亏的还是自己。
第四，如果你年纪偏大，有一些常见的老年慢性病，比如轻度糖尿病、关节炎这些，也不用直接放弃买意外险。现在有不少专门给老年朋友设计的产品，健康告知要求很低，就算有这些常见慢性病，也可以投保。而且这类产品价格也不高，每年花很少的钱就能覆盖骨折、跌倒这些常见意外风险，很适合年纪大、身体有点小毛病的朋友。
最后再提醒大家一句，不管身体有没有小毛病，如实告知都是必须的，只要你按要求说了自己的情况，就算是有小毛病，也能买到合适的意外险，不用隐瞒，也不用过度担心。就拿刚才说的陈姐来说，后来重新选了一款明确允许甲状腺结节投保的产品，顺利承保，现在出门买菜、跳广场舞都踏实多了，不会再担心出事赔不了。
四.意外医疗保额，选够一万五左右
我身边有不少朋友买意外险，要么就盯着超高保额买，觉得越高越安心，结果平白多花了不少保费；要么就图便宜只买几千块的保额，真出事了不够赔，还得自己掏腰包兜底。其实对绝大多数成年人来说，一万到五万的意外医疗保额，日常应对普通意外已经够用，一万五左右就是很合适的档位。
给大家举个真实的例子，我家楼下开水果店的陈姐，前两年图便宜买了份意外险，意外医疗保额只买了五千块。去年冬天她削甘蔗的时候，不小心削到了自己的手，伤口挺深，去医院缝针清创打破伤风，前前后后花了快一千八，本来以为能全报，结果当年春天她还骑车蹭到过路人，自己膝盖擦破也报过一次，累计下来已经用了三千多的额度，这次只能报剩下的一千多，剩下的六百多还是得自己出。后来她换了一万五保额的意外医疗，每年保费只多花了不到三十块，之后再遇到小磕碰，额度就完全够用了。
我们得想想，成年人日常会遇到的意外大多是什么？无非是通勤路上骑车蹭摔、做饭切到手、搬东西砸到脚、下雨天滑倒扭伤这些，去医院处理伤口、拍片子、拿药，大多几千块就能搞定，就算需要住院做个小处理，一万五的额度也能覆盖大部分花费，不会出现额度不够用还要自己掏大钱的情况。
如果你是经常在外跑业务、或者经常干家务、做饭的朋友，可以把额度往上提一提，选到三万左右就够，不用一下子拉到几十万。一方面，更高保额对应的保费也会更高，日常根本用不到那么高的额度，平白多花的保费攒下来，都够多买一份其他保障了；另一方面，意外险的意外医疗本来就是报销型的，花多少报多少，就算你买了几十万的保额，实际只花了几千块，也不可能多给你报，完全是浪费。
除了额度，还要记住盯着报销比例看。很多低价位的意外险，意外医疗只报社保范围内的用药，而且报销比例只有八成左右。挑的时候尽量找社保范围内报销比例高的，如果能包含社保外的自费药，哪怕额度稍微低个几千块，也比高额度低报销比例的实用。要是你预算确实有限，选一万五的额度，搭配九成以上的社保内报销比例，每年几十块就能搞定，性价比很高，完全能覆盖日常的意外医疗需求。
五.理赔资料别乱丢，保留票据好报账
发生意外之后，大家最关心的就是理赔能不能顺利拿到钱，其实理赔能不能顺畅，很大一部分取决于你有没有保管好所有需要的资料，别觉得拿到医院看病就完事，看完病转头把单据丢垃圾桶，最后理赔的时候拿不出材料，保险公司没办法给你赔钱，真的亏大了。
给大家说一个我身边的真实例子，去年有个朋友，下班路上骑电动车被路边的树枝刮伤了胳膊，伤口挺深，缝了八针，前前后后花了快八千块，他之前买过成人意外险，本来这些花费基本都能报，结果他当时拆完线觉得麻烦，把缴费发票、门诊病历都随手丢在医院门口的垃圾桶里了，后来想起要理赔，翻遍家里都找不到原件，只能去医院补开材料，折腾了快一个月，才终于补到了发票存根联，本来两周就能走完理赔，硬生生拖了一个多月，中间还跑了医院三趟，耗时间又耗精力。
在这里直接给大家说需要保留哪些材料，首先是意外发生之后，去医院看诊的所有门诊病历，住院的话还要保留住院小结，这些材料上面记录了你受伤的原因、时间、治疗过程，是保险公司判断你是不是符合意外赔付要求的核心依据，一份都不能少。
然后就是所有的缴费票据，不管是门诊挂号费、检查费、药费，还是住院的押金条、缴费发票，所有你掏过钱的单据，原件都要好好收起来，放进专门的文件袋里，如果担心原件丢了，提前拍好清晰的照片，存在手机云端备份，哪怕原件真的丢了，备份照片也能给你去医院补开材料省很多麻烦。
如果是涉及到伤残等级赔付的情况，还要记得保留好专门的伤残鉴定报告，这份报告是你申请伤残赔付的必要材料，别随便乱放。最后提醒大家，发生意外之后，第一时间给保险公司报案，报案之后整理材料的时候，按照保险公司给你列的材料清单一一核对，缺什么赶紧补，别等提交了才发现缺材料，又要来回折腾，把这些资料都保管好，理赔流程走起来会顺畅很多，你也能更快拿到理赔款。
结语
店里买意外险，可以根据不同场景分开配置：如果是店面责任，配置对应保障应对顾客可能发生的意外；如果是店里的店员，单独给员工配置对应意外险更稳妥。成人买意外险也不难：预算有限的年轻人选基础额度，每年缴费不高，就能覆盖通勤和日常意外；年龄稍大、有一定积蓄的朋友，可以适当调高意外医疗额度；身体有小毛病的朋友，记得看好健康告知，如实填写就好。记住优先把意外医疗保障做足，保留好理赔票据，出了状况及时报案，就能稳稳拿到赔付啦。
小蜜蜂6号意外险
