大人的意外险买哪种好 20元意外险能赔多少钱

引言

嘿，正在攒保障的朋友，是不是对着五花八门的意外险挑花了眼？想花少钱买保障又怕赔不够，还想问清楚大人买意外险该怎么挑，20块的意外险到底能赔多少钱？今天咱们就把这俩问题说清楚。

二零 元意外险能赔多少？

20元意外险属于一年期的短期普惠型意外险，保额设置大多偏低，具体赔付金额要看实际出险情况和对应保障额度，不同类型的责任赔付上限不一样。

首先说意外身故/伤残责任，这类意外险的身故保额一般在5万到10万之间。如果是不幸发生意外导致身故，保险公司会一次性赔付对应保额的钱。如果是造成伤残，会按照伤残等级按比例赔付，比如十级伤残赔保额的10%，一级伤残赔100%，对应下来十级伤残就是赔5000到1万，一级伤残就是赔5万到10万。给你举个具体例子，32岁的外卖骑手小杨，平时手头紧，想着先买个便宜的意外险过渡，就花20块钱买了一份这类产品，它的意外身故保额是8万。有次小杨雨天骑车避让行人摔了，落下九级伤残，按照条款约定，九级伤残赔付保额的20%，最后拿到了1.6万的伤残赔付金，这笔钱刚好覆盖了他养病期间的房租和基本生活费，帮他减轻了不小压力。

再看意外医疗责任，这也是日常用到最多的保障责任。20元意外险的意外医疗保额大多不超过1万，多数在3000到5000左右，而且大多会设置100块左右的免赔额，报销比例也大多在80%到90%之间。也就是说，只有超过免赔额的部分才能按比例报销，最多报销不超过保额上限。比如咱们开头说的赵师傅，他今年45岁，在小区做装修工，之前听人说便宜意外险能用，就花20块买了一份，这份的意外医疗保额只有5000。上个月他搬运板材的时候不小心被边角划伤胳膊，缝针加换药一共花了1800多，减去100免赔额之后按80%报销，最后只报了1360块，剩下的四百多都要自己掏。要是遇上需要住院治疗的意外，这点保额可能只够覆盖零头，剩下的医药费还是要自己承担。

还有不少20元意外险会附加一点公共交通意外责任，这类附加责任的赔付额度也不高，一般额外加的赔付额度在5万到10万之间，只有乘坐约定的公共交通工具发生意外才能赔，日常出行的意外是用不上的。如果你买的20元意外险没有附加这个责任，那就没有这部分赔付。

最后给大家直接说建议，如果你只是短期出门赶个项目，或者手头暂时预算有限，想先买一份兜底，可以选20元的意外险过渡，但它额度不够，不能作为主要的意外保障。如果是已经稳定下来，建议之后攒点预算，再换一份额度更高保障更全的意外险，避免真出事的时候赔付不够用。

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挑选要注意哪些点？

先看职业匹配度，别花了钱出事赔不了。很多意外险都对职业做了限制，普通办公室职员、教师这类内勤职业，大部分产品都能买；如果是装修工人、货车司机这类风险高一点的职业，得选对应开放职业范围的产品才能赔。举个例子，之前认识一位开网约车的张哥，图便宜随便买了一款只承保非营运车辆驾驶人的意外险，后来开车出了意外找保险公司理赔，才发现自己的职业不在承保范围里，最后一分钱都没拿到，白白浪费了保费，所以买之前一定要对着产品的职业分类表核对，确认自己的职业能买再下手。

再看意外医疗的保障内容，这部分是平时用到概率最高的。首先看免赔额，越低越好，能选0免赔的就别选100元以上免赔的，不然几块几十块的小伤还不够门槛，报不了。然后看报销范围，尽量选能报销社保外用药的，比如不小心被猫抓了打进口狂犬疫苗，或者摔了需要用进口钢板，社保报不完的部分，有社保外报销责任就能帮你分担，要是只报社保内，这些自费项目还是得自己掏腰包。比如去年小区的李阿姨下楼倒垃圾摔了一跤，脚踝骨折打了固定支架，支架属于社保外项目，花了八千多，她买的意外险意外医疗只报社保内，这八千多全得自己出，要是选对了带社保外报销的产品，大部分都能报掉，能省不少钱。

还要留意免责条款，提前知道哪些情况不赔，别等出事了才傻眼。比如很多意外险不赔猝死，如果是经常熬夜加班、压力比较大的朋友，要么选带猝死责任的意外险，要么自己额外补一份定期寿险，别抱着买了普通意外险就能赔猝死的想法。还有一些意外险不赔自驾车出行的意外，或者不赔高原反应、潜水这类高风险运动导致的意外，如果你平时喜欢自驾游，或者有空就去玩潜水、冲浪，就得提前看清楚免责里有没有把这些情况排除，排除了就换一款。

接着看保额设置，别买太低不够用，也没必要盲目追高。一般来说，成年人作为家庭收入主力，意外身故和伤残的保额，建议买到你年收入的5到10倍，万一出事了，能覆盖几年的家庭开支，帮家里渡过难关。如果预算实在有限，哪怕先买低一点，也别不买，后面收入涨了再追加保额就行。

最后别贪多，买好几份意外险也不是所有责任都能重复赔。意外身故和伤残，买好几份可以叠加赔，但是意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多报多少，买好几份也没法重复报，算下来反而多花了冤枉钱，一般成年人买一份综合意外险，把保额做足就够了。

各阶段如何选产品？

刚毕业没几年的年轻朋友，手里积蓄不多，平时上下班挤地铁、周末出去爬山骑行，意外风险主要来自日常出行和户外运动，建议优先挑意外伤残保障额度够的。因为年轻人如果不幸落下伤残，对未来几十年的工作收入影响很大，意外伤残是按伤残等级比例赔付，额度高才能帮你渡过后续长期的收入缺口。这个阶段保费预算有限，也不用追求太贵的，一百元以内就能买到不错的基础额度，把核心保障做足就够了。比如25岁的小陈，刚工作两年，租房子住，平时爱骑共享单车通勤，他花90块钱买了一份意外伤残额度50万的意外险，上个月骑车被路边违规停车开门刮倒，骨折留下十级伤残，最后拿到了5万元赔付，刚好覆盖了他休养三个月的收入损失，没给家里添负担。

上有老下有小的中年朋友，是家庭的经济支柱，身上扛着房贷车贷和子女教育、老人赡养的压力，得把身故和伤残的额度拉高。这个阶段一旦出意外，整个家庭的经济都会被拖垮，所以保额要匹配你5到10年的家庭年收入，至少也要覆盖掉剩下的房贷余额。如果平时经常出差开车，额外加一份交通意外额外赔付的责任就更稳。预算够的话，可以附加一下意外住院津贴，万一住院不能上班，津贴也能补一点日常开销。比如38岁的老周，是家里的主要收入来源，剩下还有两百万房贷没还，他每年花三百多块，买了100万额度的身故伤残，再加了交通额外赔付，平时开车跑业务也踏实多了。

退休之后的老年朋友，年纪大了腿脚不方便，容易滑倒摔跤，大部分时候不用追求太高的身故伤残额度，重点要盯意外医疗的保障。比如骨折、擦伤这些小意外，去医院门诊住院都能报，优先挑报销范围不限社保，免赔额低，报销比例高的。很多老人有社保，但社保外的自费药、进口材料费报不了，一份好的意外医疗就能把这部分缺口补上。比如62岁的张阿姨，下楼买菜踩滑摔了骨折，用了进口钢板固定，总共花了两万多，社保报了一万，剩下的九千多自费部分，刚好她买的一百块不到的意外险，意外医疗能报社保外费用，最后报了八千多，自己只花了几百块，比没买保险省心太多。

本身健康条件不太好，或者平时经常做高风险运动的朋友，买之前一定要先看清楚职业和免责条款。比如你经常去潜水、攀岩，普通意外险大多会把这些项目免责，挑能包含业余高风险运动保障的产品就行，不用多花冤枉钱买不需要的责任。如果你的职业是五类六类的高危职业，别乱买一类二类职业才能买的低价产品，不然真出事了赔不了，直接找专门覆盖高危职业的意外险就好，虽然价格会贵一点，但买了踏实。

预算特别紧张，暂时只能拿出20块买意外险的朋友，也能买，优先买意外医疗报销额度高的，先把日常小意外的报销保障拿到手。虽然身故伤残额度不会太高，但总比没有保障强，等之后预算宽松了，再及时加保调高额度就可以。比如刚毕业的小林，第一个月工资还没发，想先买一份意外险兜底，就花20块买了一份意外医疗额度一万的，上个月做饭不小心切到手缝针，花了一千多，社保报完剩下的都报了，相当于没花多少钱，也帮刚入社会的他减轻了一点压力。

结语

其实选对意外险很简单，优先匹配自己当前的职业和实际需求就行，预算有限的时候入手一张20元的意外险做基础过渡也完全可行，只是要注意这个价位的保额大多不高，赔付金额和保额、实际保障责任挂钩，如果已经有基础保障，想要更高额度，还是可以结合预算适当加保，毕竟搭配好了才能把保障做足，给生活添一份踏实的安全感。

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