200元意外险骨折赔多少钱

引言

不少朋友买了两百元的意外险，真摔骨折了就犯嘀咕：我花这点钱买的保障，到底能赔多少呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 两百保费够不够

我先直接说结论：对大部分普通人来说，两百元的意外险，覆盖日常骨折意外完全够用，你不用怀疑两百块钱买不到合适的保障。

给你说个身边真实的例子，去年张阿姨出门跳广场舞，下台阶的时候没踩稳崴了脚，当场就肿得老高，去医院拍片子发现踝骨骨裂，需要打石膏固定，还要定期复查换药。张阿姨之前听小区邻居介绍，给自己买了一份两百元的一年期意外险，当时她还跟邻居念叨，两百块钱能顶啥用，别是白花冤枉钱，没想到这时候就用上了。

这次看病前前后后算下来，一共花了四千八百多块钱，其中社保报销了两千一百多，剩下的两千七百多，她拿着单据找保险公司申请理赔，这份意外险的意外医疗额度是三万，免赔额一百块，扣除一百块免赔之后，剩下符合要求的费用全部报销了，最后拿到手两千六百多，相当于自己只掏了一百块钱，就把这事儿解决了。张阿姨后来逢人就说，这两百块钱花得太值了。

很多人会担心，保费便宜是不是额度就不够用？其实现在市面上两百元价位的意外险，意外医疗额度一般能做到几万块，就算是普通的闭合性骨折，不管是打石膏保守治疗，还是做小手术固定，大部分情况下几万额度都能覆盖掉，很少会出现额度不够用的情况。你要是只是日常出行、居家生活防个小磕小碰，这个价位的额度完全能满足需求。

当然也要分情况给建议，如果你是经常干体力活的工人，或者家里有年过七十的老人，担心发生比较严重的骨折，那你可以多花几十块，挑一个意外医疗额度更高的产品，两百元预算刚好能覆盖基础需求，如果你的风险比普通人高一点，稍微加一点预算就能拿到更高额度，整体来说，两百元的预算已经能买到够用的保障，不用为了追求高额度多花冤枉钱，也不用贪更便宜的，一百块以内的产品一般额度都比较低，免赔额还高，碰到骨折理赔的时候自己掏的钱会多很多，两百元的价位刚好适配大多数人的需求。

二. 细看医疗报销范围

买意外险不能光看保额数字，骨折能不能报得痛快，全看报销范围写得清不清。

就拿我前阵子碰到的张阿姨说吧，她摔了桡骨骨折，医生说用国产钢板也能固定，但是老人怕以后出问题，想选进口的钢板。张阿姨之前买了一款200元的意外险，当时只看了意外医疗保额有三万，没仔细看报销范围，以为啥费用都能报。结果理赔的时候才发现，这款只报社保范围内的费用，进口钢板一万二一分都报不了，最后自己掏了快一万五，心疼得不行。

所以你选200元价位的意外险，一定要翻到条款里的医疗报销那一页，先看有没有限制社保目录。200元的预算里，也有不少产品是可以报社保外用药和耗材的，只不过额度可能会比不限社保的稍低一点，但足够覆盖骨折常用的进口钢板、钉棒这类耗材了，总比全不能报好太多。

还有一些小细节要抠，比如门诊急诊的骨折处理能不能报，不少人骨折之后先去急诊拍片子复位，之后才安排住院，有些意外险只报住院费用，不报前期的门急诊费用，那你拍片子、正骨的几千块就得自己出。还有一些会把住院的床位费、护理费列出来单独限额度，要是你住的病房收费稍高，超出的部分还是得自己补。

给你个实打实的操作建议：拿到产品的保障责任，先圈两个点，第一，是不是能报社保外的费用；第二，报销比例是多少。同样200块预算，有的社保内报销能做到90%甚至更高，有的只报80%，差距就出来了；能报社保外的产品，也要看社保外的报销比例，有的是80%，有的是60%，选比例高的准没错。别拿到手就只看保额，不看范围，真出事了才发现很多钱报不了，再后悔就晚了。

三. 按需挑选有保障

退休在家的张阿姨，今年62岁，平时就爱下楼跳广场舞、去菜市场买新鲜菜，上下楼走楼梯、出门过马路都容易摔着碰着，选这种200元的意外险，重点就要挑意外医疗额度高、免赔额低的。年纪大了骨质变疏松，一不小心滑倒就容易骨折，要是选了免赔额一百、意外医疗额度有几万的，大部分治疗费用都能报，不用自己掏太多钱。张阿姨去年挑的就是符合这个要求的，跳完舞下台阶崴脚导致骨裂，前前后后花了八千多，最后报了七千多，自己只出了几百块，比把钱留着自己扛划算太多。

要是家里有上小学初中的孩子，选这款200元的意外险也合适，不过侧重的点不一样。孩子生性好动，上体育课跑跳、下楼追着玩、骑车去公园，磕碰骨折是常有的事，而且孩子好动难免会遇到一些意外情况，除了意外医疗，还可以加上骨折津贴的责任。比如邻居家的小男孩，10岁，上周跟同学玩的时候摔断了胳膊，打石膏住了一周院，除了报销八千多的医疗费，每天还给了八十块的津贴，住院一周就领了五百多，刚好用来买孩子爱吃的水果、补身体的奶粉，一点不额外多花家里的钱。200块的预算完全能拿下带骨折津贴的，不用加钱就能多一层保障，很适合有娃的家庭。

如果是刚参加工作的年轻人，每个月房租吃饭扣完，余钱不多，想买高一点的保障，选200元的意外险也刚好，但是侧重要改一改。年轻人天天坐地铁公交上下班，不少人还骑电动车通勤，发生交通意外导致骨折的概率更高，可以挑带交通意外额外赔付责任的。比如做互联网运营的小李，26岁，天天骑电动车赶地铁，上个月赶早会躲车的时候摔了，锁骨骨折，除了正常报销一万多的医疗费，还拿到了一笔额外的给付，刚好用来补自己养伤期间没发的全勤奖，不会因为一次意外打乱攒钱的计划，200块就能覆盖年轻人日常通勤的风险，性价比很高。

如果是平时经常干家务、做饭遛弯的全职太太，选200元意外险的时候，要注意有没有包含日常生活中的意外责任，比如拖地滑倒、被东西砸伤骨折这类都要包含，不用选那些只保户外意外的，不然在家摔了骨折还不赔，白花钱。全职太太王姐之前买过一款只保户外的，在家擦窗户滑倒骨折，最后一分都没报，后来换了一款200元保日常所有意外的，上个月切菜不小心滑到伤到骨裂，几千块的治疗费都报了，很省心。

如果是本身健康条件不太好，骨质比较松，或者之前有过骨裂经历的人，选的时候不用追求太多花里胡哨的责任，就把预算全砸在意外医疗上，200块完全可以买到意外医疗额度足够、免赔额低、不限社保目录的，不用贪多要什么额外赔付，先把骨折治疗的费用兜底做好，保证摔了碰着骨折了，治疗费能报销大部分，不给子女添负担，这就够了。

图片来源：unsplash

四. 出险报案有技巧

发生意外骨折之后，第一时间给保险公司打电话备案，别拖着。我身边就有朋友摔了骨折，疼得只顾着去医院，过了十几天才想起给保险公司说，最后因为没法核实意外发生的具体情况，理赔走了好多弯路，差点少赔了大几千。所以不管你当时有多忙乱，安顿好之后第一件事就打报案电话，一般合同里都印着专门的报案号码，找不到就找帮你买保险的对接人，别拖延时间。

所有跟骨折治疗相关的单据都要收好，一张都别丢。挂号单、缴费发票、病历本、检查片子的报告、出院小结，就连开药的小票都要整理好放好。之前有个张阿姨，买菜滑倒手腕骨折，治完之后把几张门诊缴费小票随手丢菜市场了，找不回来之后，这部分对应的一千多块钱就没法报销，白白受了损失。如果是住院治疗，出院的时候一定要让医院把所有资料都打印齐全，盖章确认之后再带走，缺一样都可能耽误理赔进度。

别私自跟第三方敲定赔偿金额，一切按合同条款来。比如你是走在路上被非机动车碰倒骨折，对方说私了给你两千块就完事，如果你已经买了意外险，先别着急答应私了。先跟保险公司沟通清楚，你的意外医疗能报多少，有没有伤残保障可以赔，算清楚之后再处理第三方的赔偿问题。不少人吃过早私了的亏，自己私下收了一点钱，最后走保险理赔的时候，因为没法提供完整的责任说明，该赔的钱拿不到，亏了不少。

按保险公司要求提交理赔材料的时候，信息要填准确，别错填漏填。比如意外发生的时间、地点、原因，都要如实说清楚，骨折是走路摔的还是干活碰的，就实话实说，别隐瞒也别瞎改。如果你不说实话，最后保险公司查出来，会耽误理赔，甚至可能没法给你赔付。之前碰到过一个小伙子，帮朋友搬家摔了骨折，怕保险公司不赔，就说成自己在家摔的，最后核查的时候发现对不上，理赔晚了快两个月才到账，折腾得特别麻烦。

报案之后如果长时间没收到回复，主动跟进进度，别等着保险公司来找你。你可以隔三五天问一下材料审核到哪一步了，有没有缺什么资料需要补充。要是对理赔的金额有疑问，直接找对接的工作人员问清楚，哪部分扣了钱、为什么扣，都问明白，符合条款约定的权益，你要自己主动争取。

结语

看到这儿，你肯定知道答案了，200元的意外险，骨折赔多少钱没有固定数，得看你买的保额、骨折花费、免赔额和报销范围。就拿咱们举的例子来说，五千的医疗费报四千五，刚好覆盖了绝大部分开支，这就是这类意外险的价值——花不多的钱，把日常摔摔碰碰的风险兜住。不同需求的朋友选的时候记好：年纪大的长辈优先挑意外医疗额度高、报销不卡社保范围的；经常跑跳的孩子不用选太高伤残保额，重点留足医疗报销额度；经常出差通勤的年轻人可以额外看看交通相关的保障。出事以后记着第一时间报案留好单据，就能顺利拿到赔付啦。

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