老年人意外险有哪些保险 买老人意外险多少钱一年

引言

家里长辈年纪大了想添份保障，是不是好多朋友都想问，咱们国内适合老年人的意外险都有啥？给家里老人买一份一年要花多少钱呀？别急，咱们今天就把这些事儿说清楚。

一. 意外受伤医疗费怎么赔

咱们先拿具体例子说，去年62岁的王阿姨下楼倒垃圾，踩了积水滑了一跤，膝盖磕破缝了五针，还拍了片子检查有没有骨折，前前后后花了三千一百多。王阿姨之前买了老年人意外险，找保险公司理赔的时候，最后报了两千六百多，很多人会问，为啥不是全报？这就得看条款里的两个关键内容，一个是免赔额，一个是报销比例。

免赔额就是你自己要先承担的部分，多数老年人意外险的意外医疗免赔额在100元到200元之间。比如刚才说的王阿姨，买的这款意外险免赔额是100元，所以三千一百多先减去100元，剩下的三千块再按比例报。

接下来就是报销比例，这个数字差不少，有的能报80%，有的能报90%，还有的如果去的是保险公司认可的公立医院普通部，能报到更高比例。王阿姨买的那款就是报90%，三千块的90%就是两千七，减去一些不在报销范围内的自费耗材钱，最后拿到两千六百多的理赔款，刚好和实际情况对上。

那咱们挑的时候要怎么选？给你说直接的建议：同等价格下，优先选免赔额低、报销比例高的。如果你家老人平时看病都去社保定点的公立医院，那可以选仅限社保范围内报销但比例高的，价格还便宜；如果老人有去私立医院或者用进口耗材的需求，那就找能报社保外用药的，哪怕价格贵一点，真出事的时候能帮你省不少钱。

还有一点要记牢，已经走了社保医保报销的，不少老年人意外险会给更高的报销比例，没走社保的比例会低一些。比如同样一款产品，社保报完之后剩下的部分能报90%，没走社保只能报70%，所以去医院看病的时候记得带上社保卡，能多报不少钱。另外，所有报销都要留好病历、缴费发票、检查报告这些单据，丢了会影响理赔进度，这些都是能直接影响你拿到多少钱的关键，千万别大意。

二. 高龄投保年龄限制多少

不同的老年人意外险，能投保的年龄上限不一样。咱们普通人家里老人，从60岁退休开始算，到90岁都能找到对应符合年龄要求的产品，不用因为年纪大就直接放弃投保。

我邻居家的李爷爷，今年刚好75岁，之前儿女想给他买意外险，一开始怕年纪超了不让投，问了之后发现，不少产品把投保年龄上限放到了80岁，刚好符合要求，顺利投上了。拿到保单之后，李爷爷下楼遛弯都踏实多了，再也不担心摔了碰了给孩子添负担。

如果家里老人是80岁以上，也不用愁，现在也有不少产品支持85岁甚至更高年龄投保，只要符合年龄要求，不用健康告知太复杂的内容，基本都能顺利买上。我远房亲戚家92岁的王奶奶，去年就选到了符合年龄要求的意外险，今年春天下楼倒垃圾滑了一跤，缝了四针，最后也顺利报了八成的医疗费，帮家里减轻了不少开支。

给大家提个实用建议，选的时候先把老人的出生年月日找出来，先核对产品的年龄要求，别花时间看了半天产品，最后才发现年龄不符合，白白浪费精力。比如你家老人60刚退休，那选择空间非常大，大部分意外险都能投，不用特意找高龄专属产品，普通产品的保障往往更全。

如果老人刚好卡着年龄线，比如刚好到产品要求的最高投保年龄，那只要投保的时候还没过生日、符合年龄要求，就能正常投保，不用非得等下一年找更老年龄的产品，尽早投上尽早有保障。另外要注意，有些产品投保的时候算年龄，是按身份证上的周岁算，不是咱们常说的虚岁，填信息的时候别填错，填错了年龄不符合，后续理赔可能出问题。

三. 健康告知需要隐瞒吗

绝对不能隐瞒，千万不要抱着侥幸心理。咱买意外险就是为了出事能拿到钱，要是隐瞒信息，最后保险公司拒绝赔付，不仅白花了保费，还解决不了问题，得不偿失。

我给你说个真事儿，家住小区的李阿姨今年62岁，之前查出来有冠心病，一直在吃药控制。去年想给自己买一份老年人意外险，业务员提醒她看健康告知，她偷偷想，意外险管的是摔倒撞了这种意外，和我自己本来的冠心病没关系，隐瞒了没人会知道，就没填上去，顺利买到了保险。

结果今年春天的时候，李阿姨下楼买早点，不小心踩滑摔了一跤，撞到了胸口，当时就疼得站不起来。送到医院之后，医生检查说摔跤引发了冠心病发作，需要住院治疗，前后一共花了八万多。李阿姨想起自己买了意外险，就拿着材料找保险公司申请理赔，没想到保险公司一调查，查到李阿姨之前就有冠心病病史，投保的时候没有如实告知，直接给出了拒赔的结论，还解除了保险合同，只退了一点点保费。

这下李阿姨后悔坏了，本来觉得自己省事儿能买到保障，结果就是因为隐瞒了一项健康情况，本来该拿到的理赔一分都没拿到，八万多的治疗费全得自己出，一家人都跟着闹心。

那有人会问，老人本身有高血压、糖尿病这些慢性病，是不是就买不了老年人意外险了？其实根本不是这样。市面上大部分老年人意外险，健康告知都很宽松，很多常见的慢性病都不影响投保，你只需要按照自己真实的身体情况，一条一条如实回答就可以，根本不需要隐瞒。哪怕有一两项不符合，多问两家，总能找到能买的产品。

我给大家一个可操作的小建议：健康告知问什么就答什么，不问的不用主动说。比如只问你有没有确诊过癌症，没问高血压，你就不用主动说自己有高血压，但是如果问了你有没有糖尿病，你明明有，就不能说没有。如实告知不费事儿，也能让你真正拿到踏实的保障，千万别图一时省事给自己埋大坑。

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四. 理赔流程如何办理快捷

第一时间报案是提速理赔的第一关，别等治疗完半个月再找保险公司。一般要求意外发生后10天内报案，你记下来保险公司的官方报案电话，或者找帮你办理的线下业务员对接，把事发时间、地点、受伤原因说清楚就行，不用提前准备一堆材料，先报上案占上流程就行。之前楼下赵阿姨遛弯踩滑摔了，崴了脚还蹭掉一块皮，去社区医院处理完转天就给保险公司报了案，完全没耽误后面的流程。

提前把该准备的材料理清楚，别缺东少西反复补，能省好多时间。一般需要准备身份证复印件、意外事故说明，还有医院开的所有单据——包括门诊病历、缴费发票、费用明细清单，如果是住院还得加上出院小结。赵阿姨当时把发票按时间顺序理好，病历和检查报告放在一块，拍照存进手机同时留好纸质版，提交的时候一次就过了，没让保险公司打回来补材料。

优先选支持线上理赔的产品，不用顶着太阳跑线下网点。现在多数保险公司都有官方公众号或者线上APP，上传材料照片就能提交申请，不用自己扛着一堆纸质材料跑门店。赵阿姨当时就是在公众号上传了所有材料，连门都没出，三天就收到了理赔款，比她之前跑网点办业务省了至少大半个月的时间。

如果涉及到伤残理赔，记得按照保险公司要求去指定的机构做鉴定，别自己随便找机构开报告，不然报告不认可还得重新做，平白耽误时间。要是撞到需要别人赔偿的情况，记得把相关的责任划分材料也准备好，交给保险公司就行，不用自己跟对方拉扯半天，按要求给材料就能推进流程。

提交完申请之后，别天天瞎紧张，一般小额理赔三到七个工作日就能出结果，要是金额大点的，最多半个多月也会有回复。要是超过时间没消息，你可以打官方电话询问进度，别不好意思，催问也是加快流程的办法。赵阿姨就是提交完等了三天，银行卡就收到了两千八百多的理赔款，刚好覆盖掉她的门诊和药费，自己没花多少钱，当时她还跟邻居说，原来理赔这么简单，之前白担心好久。

总结下来就是，早报案、备齐材料、走线上渠道、按要求做鉴定，这几步做好，理赔流程就能走得又快又顺，不会出现故意卡流程的情况，真出事了也能很快拿到钱填补开支。

结语

总结下来，国内常见的老年人意外险，大体分两类：一类只赔意外导致的身故、伤残，另一类额外报销意外门急诊、住院的医疗费用，大家可以根据老人平时容易磕碰摔倒的实际需求选。如果老人60岁到70岁，身体没大问题，一年一百到三百块就能买到不错的保额；要是老人年龄在70到85岁，价格也大多在三百到六百元之间。建议身体硬朗、日常还出门遛弯买菜的高龄老人，选带意外医疗报销的；经济紧张、只想做基础保障的，选只保身故伤残的，一年几十块也能搞定。记住买之前先对好年龄要求，如实填健康情况，选理赔方便的渠道，就不会踩坑啦。

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