装修意外险多少钱 意外险在什么情况下赔付

引言

准备装新家翻新老房子的朋友，是不是都在担心装修的时候出点意外？会不会要自己掏大笔钱赔偿？装修意外险到底要花多少钱？它又能在哪些时候帮上咱们？今天咱们就好好聊聊这些问题，把大家想问的都讲清楚。

一. 哪些情况算意外？

装修施工现场杂事多、危险也不少，很多朋友怕买错不赔，先给你划好明确的赔付边界，只要同时满足这几个条件，都可以赔：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

最常见的肯定是高处坠落摔伤，比如贴外墙瓷砖的师傅踩空脚手架掉下来，身体出现磕碰骨折或者更严重的损伤，这种情况符合意外定义，保险公司会按约定赔付。再比如施工的时候被掉落的建材砸伤，吊顶安装时龙骨没固定稳掉下来砸到工人肩膀，或是切割瓷砖时崩飞的碎片划伤手脚，这些都属于赔付范围。

很多朋友会问，触电算不算？当然算。装修过程里免不了接临时电线测试插座、接电动工具，如果临时线路老化漏电，师傅不小心碰到触电受伤，完全符合意外的要求，可以申请赔付。还有被电动工具误伤这种情况也很常见，比如用切割机切木材不小心切到手指，用电钻钻墙打滑伤到胳膊，这些突发的非故意受伤，都在赔付范围内。

有能赔的，当然也有不赔的情况，提前说清楚省得之后闹心。比如工人本身有旧伤，干活的时候旧伤复发，这种不赔，因为损伤不是外来突发的新意外导致的。再比如工人酒后上岗干活受伤，这种属于故意违反安全规定导致的意外，保险公司也不会赔。还有如果是业主自己请的亲戚朋友过来帮忙装灯贴砖，不是合同约定的施工人员，受伤的话这份装修意外险不一定赔，这点一定要提前核对清楚条款。

给你一个小建议，买之前你可以把装修现场可能遇到的常见危险列一下，一条条对应条款看有没有覆盖，比如你家是复式楼要搭脚手架做高空作业，一定要确认高空作业受伤在赔付范围内，别图便宜买了不包含这项的，真出事了赔不了才麻烦。

二. 保费一般要多少？

咱们先直接说价格区间，国内这类装修意外险，保费主要跟装修面积、总工期、选择的保额挂钩，不会上来就收大几千，大多都在普通人能接受的范围里。

如果你是装自己家小户型，面积七八十平，工期也就两三个月，选10万保额的话，保费大概一两百块。要是觉得保额不够，提到50万保额，保费也就在三百到五百之间，也就是你买两盏全屋吸顶灯的钱，换算下来每天才几块钱，一杯奶茶钱都不到，就能包整个工期的风险，对于普通业主来说，这个投入门槛真的很低。

如果是120平以上的大户型或者复式，工期拖到四五个月，选100万保额的话，保费大概在八百到一千二左右，就算你预算有限，选50万保额也只要六百上下，哪怕是刚凑完首付装修预算吃紧的朋友，挤挤也能拿出这笔钱，不会给你添额外的大负担。

要是你是装修施工队，接了工装项目或者多个家装活，可以按一年期买，也可以按单个项目买。按单个项目算的话，100万保额，工期半年，保费大概一千五到两千左右；买一年期不限单个项目的，保额两百万的话，保费也就两千多，平摊到每个工地，其实比单独给每个工地买更划算，适合接活比较稳定的施工队。

给大家说个实际的参考方向，不管你是业主还是施工方，别盲目追求超高保额，也别为了省钱只买几万保额。普通自装业主，根据房子面积选就行，100平以内选30万到50万保额，保费三百到五百足够，性价比最高；100平以上选50万到80万，保费六百到九百就够。施工队接小项目的话，按项目选80万到100万保额，预算够就买一年期的，省得接新活还要反复买，整体算下来更省钱。

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三. 不同人群怎么选？

如果你是自己找散工清包的业主，大多预算不会太高，只是想把基础风险兜住，不会花大价钱做装修预算。这种情况建议你按工期加预估施工总费用选，装修工期3个月以内，总施工费在10万以内，直接买10万保额的短工期险种就够，保费不到二百，完全能覆盖日常小意外的风险，不用多花冤枉钱。

如果你是找了小型装修队半包，施工人员一般有个三五个人，工期大多拖到三到六个月。业主可以选保额20万到30万的，平均算下来一个人的保障额度够几万，保费也就三百多到五百出头，比自己承担风险划算太多。毕竟装修现场工具多、梯子多，磕磕碰碰甚至摔下来的概率不低，这点保费换踏实，值当。

如果你是自装业主，自己也要上手拆墙、改水电，本身年龄超过50岁，又有点膝盖或者腰的旧毛病，那除了给工人买，也得给自己加一份个人装修意外险，保额选10万就行，保费才几十块，万一自己操作工具不小心碰伤，也能走理赔，不用自己承担医药费。

如果你是承接装修活的施工队工长，手里常年跟着七八个工人，同时开两三个工地，建议买按年缴费的团体型，比每个工地单独买便宜，每个工人都能覆盖到，换工人也能灵活调整，总保额选50万就够，一年保费也就一千多，平摊到每个工地没多少钱，还能让工人觉得你靠谱，干活更放心。

如果你是做大型装修项目的施工方，工地面积大，施工人员多，工期超过半年，建议根据工地规模选对应的保额，按实际施工人数投保就行，不要为了省保费少报人数，万一出事少报的人出意外，保险公司不会赔，最后还是得自己掏钱。另外注意，如果工人里有年龄超过60岁的，投保的时候一定要提前说清楚，不少险种对超龄人员有特殊要求，提前说清楚免得到时候理赔出问题。

四. 真实理赔有啥例？

去年有个北京的业主小周，打算翻新老房的厨卫，找了相熟的几个散工师傅干活，谈好整体工钱之后，朋友提醒他一定要买份装修意外险，他一开始还觉得，都是熟人，哪那么容易出事，就是买个安心呗，最后花了三百多块买了保额五十万的装修意外险。

开工之后大概半个月，有天一个师傅站在两米高的人字梯上贴墙砖，转身拿瓷砖的时候脚踩空了，整个人从梯子上摔下来，送到医院一查，腰椎压缩性骨折，加上胳膊擦伤，前前后后住院加康复花了快十万，后续还要卧床养三个月，不能干活。

这个时候小周犯了愁，他本来翻新房子已经花了不少积蓄，师傅是给自己干活受伤，这笔医药费总不能让人家自己出吧？他试着给保险公司报了案，本来还担心会不会拒赔，结果保险公司当天就派人过来核实情况了，核查了现场装修的照片、医院的诊断证明、还有用工的相关记录，确认这个师傅确实是在装修作业的时候出的意外，符合赔付条件。

不到一周，八万块的理赔款就打到位了，刚好覆盖了大部分的医药费和师傅的误工补贴，剩下小部分，小周出于人情补了一万块，整体压力小了特别多。要是当初没买这份意外险，小周就得自己承担这近十万的开销，本来计划好的买车计划都得推迟。

从这个案例就能看出来，不管你找的是熟人师傅还是陌生施工队，都得记得把这份保障配上。出事之后只要符合条款要求，都能拿到理赔，帮你兜住大风险，别存侥幸心理，花点小钱买踏实，比出事之后到处凑钱强太多。

结语

总结下来大家就能搞懂啦，装修意外险，保费要看装修总造价和你选的保额来定，一般十来万保额只需要几百块，几十万保额也才一千出头，大多数家装预算都能负担得起。只要是装修现场发生的意外受伤，比如工具滑落砸伤脚、接电不小心触电这类突发的非故意情况，都符合赔付条件。不管你是自装找散工的普通业主，还是做工程的施工队，都得根据自己的情况配好：预算有限找散工装修的业主，选十几万保额的基础款就行，几百块就能转嫁大部分风险；承包多户装修的施工队，就选高一点的保额，一年一千多也能搞定。真遇到意外别慌，保留好医院诊断证明、治疗缴费单据，直接联系保险公司申请理赔就能走流程，早配置早踏实，不用怕出了事吃大亏。

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