摩托车意外险是保自己还是车上的

引言

骑摩托出门吹风、通勤跑活儿，谁都不想出意外，但难保不小心出点状况，不少朋友买意外险的时候都犯嘀咕：摩托车意外险到底是保开车的自己，还是保摩托车本身呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你买对保障不花冤枉钱。

一. 保人还是保车？险种差异得看清

大部分摩托车意外险，核心是保人，不是保车。你买的时候别搞混了，好多人买错了，出事才发现想要赔的地方没覆盖，白花钱。

给你举个具体的例子，咱们平时骑摩托车跑外卖的李哥，上个月出门送单，过路口的时候为了躲横穿马路的电动车，自己撞在了路边的护栏上。车把歪了，车壳掉了一大块，自己膝盖也摔破缝了八针，腿骨骨裂得在家养俩月。李哥之前听别人说买个意外险就行，稀里糊涂就买了一份只保第三者的，就是说如果你撞到别人、撞坏别人东西，这个险才赔对方，自己的人和自己的车都不管。李哥这种自己摔的情况，这份险一分钱都赔不了，修车花了小一千，缝针吃药又花了小两千，在家养伤没法跑单，少赚小一万，全得自己扛。

如果你买的是保驾驶人的摩托车意外险，那就能赔。像刚才李哥这个情况，只要符合条款要求，你去医院看伤的医药费能按比例报，要是住院了还有住院补贴，养伤没法上班也能补一点收入损失。这种就是专门保骑车的你自己的，不管车怎么样，只要你骑车的时候出事受伤，就能申请理赔。

还有一部分带车身责任的摩托车意外险，确实能覆盖车的损失，比如你摔车撞坏了车，或者车被刮蹭了，符合要求的话能赔修车钱。不过这种一般会额外加保费，价格比只保人的贵一点，你得看自己需不需要。如果你的车是几千块的入门车，可能加这点保费不太划算；如果你的车是几万块的车，修车贵，加一点钱买上车身保障，还是挺有用的。

给不同需求的你直接说建议：你要是平时就日常通勤，车不贵，预算也有限，直接买只保驾驶人的就行，先把自己的人身保障做足，毕竟人比车金贵，优先级肯定是保人放第一。你要是经常跑长途，车价值高，预算也够，可以选带一定车身保障的组合，人和车都覆盖到。你买之前一定要翻一翻保险条款，别光听别人说，自己看看保障范围写的是什么，明确哪些是保自己，哪些是保车，哪些是保别人，确定符合你的需求再付钱。

图片来源：unsplash

二. 既往病史能赔吗？健康询问需真实

大部分摩托车意外险，主要保障意外导致的损伤，只要旧伤不是本次意外导致，理赔不会直接卡你，但故意隐瞒健康情况肯定不行。

我给你说个真事儿，一位跑同城配送的骑手老李，之前因为腰椎做过手术，好几年没复发，一直骑摩托跑单。他买摩托车意外险的时候，健康问卷里问有没有做过大手术，他觉得这个病已经好了不影响，就没填。

结果上个月他在路口躲电动车，摔了一跤，刚好摔到原来手术的地方，疼得站不起来，去医院治疗花了小一万。申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的就诊记录，发现他隐瞒了手术史，最后只退了他交的保费，医药费一分都没赔。

给你直接说结论：如果健康问卷里明确问到了你的既往病史，不管你觉得这个病现在好没好，都得如实填上去，别抱着侥幸心理藏着掖着。

要是你记不清自己以前的病史，或者不确定是不是符合健康要求，你可以找投保平台的客服问清楚，或者提前把自己的病历整理好，按照实际情况说清楚就行。不用怕说了之后买不了，大部分摩托车意外险的健康要求都不高，只要不是严重的慢性病或者重大疾病，都能正常投保。

还有一点要提醒你：要是你买的时候没被问到健康问题，也不用主动说自己的旧病，只要这次出险是意外导致的新损伤，哪怕旧伤部位被撞到，只要能区分开新伤和旧伤的治疗费用，该赔的部分都会赔给你，不用太担心。

三. 预算多少合适？根据收入做搭配

对于日常通勤的普通工薪族来说，如果只是每天骑十几公里上下班，每个月收入不高，就不用硬咬牙买贵的。就拿住在县城，每天骑摩托上下班单程五公里的小李来说，他每个月收入三千多，去掉房租和日常吃饭花销，剩下的钱不多，选基础保障款就完全够用。每年只需要花一两百块，就能覆盖自己的意外身故、伤残和医疗责任，平时不小心摔了碰了都能赔，刚好满足日常出行的基本保障需求，也不会给生活添负担。

如果你是靠摩托车跑运输拉活的从业者，每天都在路上跑，出行时间长、遇到风险的概率也更高，而且你的收入主要靠跑摩托赚，要是出了意外没法干活，全家收入都受影响，这种情况就可以把预算适当调高一点。就说跑同城配送的老陈来说，他每天要跑七八个小时，遇上刮风天气也得出门，就给自己选了每年四百多的中档保障，不光基础保障额度更高，还加上了误工补贴责任，真要是意外受伤没法出门干活，每天也能领一笔补贴贴补家用，不至于断了收入来源。

如果你的收入比较稳定，每个月除了日常开销还有不少结余，而且经常骑摩托跑长途，去周边城市玩或者跨城出行，这种情况可以把预算提到每年六百到八百左右。这个价位的保障，不仅人身额度足够高，还可以加上一些针对长途出行的额外责任，比如半路摩托出问题需要拖车，能报销一定的拖车费用，要是骑车出意外需要叫救护车，也能报销救护车的费用，对于经常跑远路的骑手来说，这些保障都很实用，花这点钱买个踏实也很值。

对于刚骑摩托的年轻新手来说，骑车经验少，技术还不熟练，但是刚工作没几年，手头存款不多，这种情况可以先选基础保障，先把人身保障做足，不用强求加很多附加责任，等之后收入涨了，再根据自己的情况加保调整就行。比如刚毕业在乡镇工作的小吴，刚买摩托半年，每个月四千多收入，他就先买了每年两百出头的基础款，只保自己的人身意外，价格不高，保障够用，之后收入上去了再调整也不麻烦。

不管你收入高低，搭配预算都要记住一个原则，不要让保费影响你的正常生活，也不要为了省钱不买保障。就算收入不高，一年花一百多也能买到合适的，不用硬撑买贵的；要是你的风险确实高，也别舍不得那几百块，多花一点钱，保障更全，真出事的时候能帮你省不少钱，这才是买保险的意义。

四. 意外发生后啥办？报案取证要及时

先说第一点，先保证自身和他人安全，别瘫在原地等着。要是车还能挪，就赶紧把车挪到路边不挡交通的地方，要是挪不动，就在车前后放好警示标志，提醒过往车辆绕行，避免二次出事。如果身体有受伤，先叫救护车去医院处理伤口，别光顾着留证据硬扛着，身体比啥都重要。

给你举个我身边朋友遇到的例子。上个月小李下班骑着摩托车走辅路，被一辆突然变道的电动车别了一下，连人带车摔出去了。胳膊蹭了一大块皮，摩托车后视镜也碎了，车把歪了没法骑。他当时就慌了，光顾着跟电动车骑手吵架，忘了拍照留证据，后来对方说啥都不认是自己变道，还说小李超速撞过来的，最后调了半天路口监控才说清楚责任，理赔也耽误了快半个月。

第二点，拍照拍视频得拍对地方，别只拍自己的伤口。你得先拍整体，把两车的位置、整个事故现场的路况、路边的交通标志线都拍进去，让别人一眼能看出来事故是在哪发生的，两车当时是啥位置。然后再拍细节，比如两车的碰撞点、摩托车的损坏情况，还有自己受伤的部位，路面有没有刹车痕迹，这些细节别漏。要是有路人愿意帮你作证，记下来对方的联系方式，后面需要核实情况的时候用得上。

第三点，报案时间别拖，大部分保险公司要求48小时之内报案，超过时间可能会给理赔添麻烦。你直接打保险公司公开的客服电话报案就行，说清楚你出事的时间、地点、大概情况，还有你的保单信息，别瞎说，就说你亲眼看到的真实情况就行。别跟保险公司说你私下承诺啥责任，责任划分交给交警或者保险公司去定就行，你不用提前给对方打包票。

最后给你说个实打实的提醒，你去医院治疗的时候，记得留存好所有的单据，不管是门诊的挂号单、缴费发票、病历本，还是拍片子的报告，都整理好放一块儿。要是摩托车需要定损维修，别自己先偷偷修完再找保险公司，得等着保险公司定损员过来拍完照定完损，再送去修，修完留存好维修发票和维修清单，提交材料的时候一次性给齐，能帮你加快理赔流程，早点拿到赔款。

五. 无证驾驶保不赔？免责条款要熟读

先给你说准话，国内绝大多数摩托车意外险都会把无证驾驶列在免责条款里，真要是无证驾驶出了事，一分钱都赔不到，这个是板上钉钉的规则，别存侥幸心理。

我给你说个真事，去年小区里的老陈，骑了十几年摩托，嫌换证太麻烦，一直没去补，驾照早就过期作废了，相当于无证驾驶。他觉得自己骑了这么多年，技术好不会出事，就只买了最便宜的意外险，觉得不管啥情况出事都能赔。结果一次出门买早点，避让行人摔进路边沟里，右腿骨折住院，前前后后花了三万多，出院之后拿着保单去申请理赔，保险公司翻出来免责条款，明明白白写着无证驾驶不属于保障范围，直接拒赔了。老陈一开始还闹，说自己买了保险为啥不赔，后来翻了自己签的投保须知，确实写的清清楚楚，只能自认倒霉，三万多全自己掏了腰包。

你别觉得这个事离自己远，很多骑摩托的朋友都会踩这个坑：有的是驾照忘了年审过期，有的是买了二手摩托没上牌，还有的是拿了汽车驾照就直接骑摩托，准驾车型不对，这些情况通通都算在无证驾驶的范畴里，保险公司都会拒赔。很多人买保险的时候只看保啥，从来不翻免责条款，就觉得反正出事就能赔，结果真出事了才发现，自己早就踩了免责的红线。

给你说具体可操作的建议，买保险之前，一定要先翻一遍免责条款，把所有不赔的情况挨个过一遍，把涉及驾驶资格的条款画出来，确认自己符合要求再买。买完保险之后，也把免责条款存到手机相册里，没事翻出来看看，别等出事才想起看。

再给你提个醒，每次骑摩托出门之前，先检查一遍自己的驾照、行驶证有没有过期，车牌有没有按规定挂好，准驾车型对不对，这些都没问题再上路，别嫌麻烦，这不仅是遵守规则，更是给自己的理赔留好后路。要是你本身还没拿到合法的驾驶资质，哪怕想买意外险，也先把证考了再说，不然花了保费，真出事也拿不到赔偿，纯属白花钱。

结语

现在你搞清楚啦吧，摩托车意外险大多分两类，一类保自身人身意外，一类保车上财产损失，大家买的时候别光听介绍，一定要自己核对保障范围，根据自己的实际情况挑，日常通勤代步就选侧重人身保障的版本，经常跑运输载物的可以额外加保车上财产相关责任，选对了才能真的踏实出门，安心回来。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。