意外险都报销哪些费用呢怎么报销
引言
生活里难免遇到磕磕碰碰，小到切菜切到手，大到出门崴了脚，不少人都买了意外险兜底，可很多朋友都会问：意外险到底都报哪些钱？真出事了要怎么找保险公司报销呢？今天咱们就把这两个问题给大伙说清楚。
一. 意外医疗都在哪些范围报销
只报销因外来的、突发的意外导致的医疗费用，自己生病产生的治疗费不在这个范围内。比如你出门散步被路边松动的地砖绊倒摔破膝盖，去医院清创缝合的费用可以报，但你自己膝盖旧伤复发去做理疗，这个费用不能报。
大部分意外险只报二级及以上公立医院普通部的费用，私立医院、特需部、国际部的花费一般不给报。你要是摔疼了直接跑去家门口的私立诊所处理，回去申请理赔大概率会被拒，这点一定要记牢，出事优先去符合要求的医院，不然花了钱报不了亏大了。
能不能报自费药、自费项目是很多人关心的点，不是所有意外险都给报。我给你说个真实案例：去年老张下楼买早点踩滑崴了脚，韧带轻度拉伤需要贴进口敷料消肿，他买的意外险只报社保范围内费用，这盒四百多的进口敷料一分钱都没报出来，最后自己掏的钱。
如果你想要覆盖自费项目，挑意外险的时候就直接选带自费药报销责任的，虽然价格会比只报社保内的贵一点，但遇上需要用自费药的情况，能帮你省下不少钱。比如同样是软组织损伤，需要用进口缝合线或者进口外用药，有自费报销责任，就能按比例给你报，不用自己全承担。
除了门诊治疗费、药费，住院的床位费、手术费、护理费这些符合要求的也能报，还有一些包含意外门诊挂号费、检查费的，拍X光、做CT这些费用也在报销范围内。但有几类情况要注意，比如你去做美容整形项目，中途出了意外，这种费用不报销；还有因为职业运动比如职业攀岩、职业拳击导致受伤，一般普通意外险也不报销，买的时候要看清楚免责条款。
给大家一个可操作的建议：买之前先翻条款，把报销范围一条一条看明白，优先挑能覆盖社保外费用的，别只看保额高低，报销范围窄，保额再高遇上自费项目也用不上。如果是经常在外跑业务、骑电动车上下班的，更要选报销范围宽的，毕竟路上小磕小碰说不准，真出事能多报一点是一点。
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二. 免赔额与赔付比例怎么看
我们先来举个实际例子，你出门散步没注意看路，踩滑摔了一跤，去医院门诊清创、拿药总共花了180块。如果你买的意外险免赔额是100块，那就要扣掉这100块，只报剩下80块里符合约定比例的费用，要是免赔额是200块，那这次一分钱都报不了。
这就是免赔额的实际作用，其实就是保险公司不用赔，需要你自己承担的部分。一般来说，免赔额越低，对你越有利，毕竟小额意外也能拿到理赔。市面上常见的意外险，免赔额有0元、50元、100元、200元这几种，我们选的时候优先挑免赔额更低的就可以，不用特意去选免赔额高的去省保费，毕竟日常大多意外都是花几百块的小额情况，高免赔额基本用不上。
再来说赔付比例，还是拿刚才摔跤的例子来说，你总共花了800块，免赔额扣掉100块，剩下700块，如果你的意外险约定合理医疗费用赔付比例是90%，那就能报630块，如果赔付比例是80%，就只能报560块，差了70块，要是花费更高，差的钱就更多。
很多人买意外险的时候只看总保额，不看免赔额和赔付比例，最后理赔的时候才发现差很多。比如小王之前听朋友说买意外险很便宜，就随手买了一款，一年保费只花了几十块，看起来保额也不低，结果去年他骑车擦伤花了320块，理赔的时候才发现，这款的免赔额是200块，赔付比例只有70%，最后只报了84块，比他预期少了整整一百多。
如果你预算有限，只能挑一款侧重的话，日常经常有出行需求、平时容易磕磕碰碰的，优先选免赔额低，赔付比例高的，毕竟大多时候用到的都是意外医疗报销，不是身故伤残赔付。如果你的预算比较充足，那就直接选0免赔、赔付比例90%以上的，不管出现大小意外，都能少花自己的钱，实际保障体验会好很多。不要只盯着宣传里的高保额，忽略这两个关键内容，不然买错了，真出险的时候才会发现，这份意外险根本没帮上多少忙。
三. 出险后具体操作流程是怎样的
第一步先及时报案，别拖着，咱们拿小刘举个例子。上个月小刘下班骑车蹭到护栏，膝盖缝了四针，他觉得小伤不急，等拆线过了快一个月才想起给保险公司打电话报案。结果保险公司需要核查事发细节的时候，当时的监控录像已经覆盖，路边的商户也记不清具体情况，最后小刘只能跑回公司开误工证明、找交警补开事故记录，前前后后多跑了五六趟，折腾半个多月才办完理赔。一般意外险都要求出险后10天内报案，你只要拿到保单，就把保险公司的报案电话存在手机通讯录里，摔倒划伤、交通意外刚发生，抽两分钟打个电话登记信息就行，不耽误事还能避免后面核查麻烦。
第二步要收好所有纸质材料，一样都别落。你去医院就诊，挂号单、门诊病历、检查报告单、收费票据、费用明细清单，这些全部整理好放一个文件袋里。如果是意外需要住院，那就把住院证、出院小结、每日费用清单全都收好，别随便乱扔。要是涉及到交通意外，要把交警开的事故责任认定书留好，要是是在工作的时候出意外，让单位开一份意外事故说明就行。我见过不少人看完病随手把收费小票塞兜里，洗衣服洗烂了，最后还要去医院排队补打，既费时间又闹心。
第三步按要求提交材料，现在渠道很多，怎么方便怎么来。大部分保险公司都支持线上提交，你可以直接在官方公众号、官方APP上传所有材料的照片，只要拍清晰，信息能看清就可以，不用特意跑线下网点。如果你不太会用手机，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者送到当地的线下服务点，工作人员会帮你处理。提交之后可以主动问一下工作人员，有没有缺材料，一次性补全，别等着保险公司来催，能加快理赔进度。
第四步等着保险公司核查，配合核查就行。提交材料之后，保险公司会有工作人员核对你提交的信息，确认是不是符合意外险的报销范围，这个时候如果工作人员给你打电话问事发细节，你如实说就可以，别隐瞒也别夸大，要是需要补充其他信息，按要求给就行。一般小额的意外医疗报销，核查都很快，三五天就能出结果。
第五步等着到账就可以。核查通过之后，保险公司会把报销的费用直接打到你预留的银行卡里，你到时候查一下账户余额就行。如果有部分费用不符合报销要求，保险公司也会明确告诉你哪部分不能报，原因是什么，你有疑问也可以直接找工作人员咨询清楚。
四. 不同人群选购保障需注意啥
给孩子选意外险，优先关注意外医疗责任，其次再看身故伤残额度。孩子活泼好动，平时跑跳容易磕破膝盖、被异物划伤，打疫苗出点小不良反应，或者误食小零件需要去医院取出，这些高频的小额意外医疗需求才是最常用到的。给孩子买的时候，不用一味追求高身故额度，优先挑意外医疗免赔额低、报销范围覆盖自费药的产品就对了。比如邻居家5岁的小男孩，在小区滑滑梯摔下来磕断了半颗门牙，补牙的时候医生推荐了相对舒适美观的进口树脂材料，刚好他家买的意外险意外医疗能报自费项目，最后花了两千多，减去一百块免赔额，剩下的报了百分之八十，自己只花了不到四百块，比买那种只报社保内项目的意外险省了一千多。
给上班族选意外险，重点把意外身故伤残的额度做够，同时加一份包含猝死责任的额外保障。上班族每天通勤要赶地铁挤公交，跑客户还要经常开车在外，发生意外的概率不低，而且作为家里的主要收入来源，万一出了严重意外，够高的额度能覆盖房贷车贷，也能撑得起家人接下来几年的生活开支。一般根据自己的年收入选额度就可以，选两到三年年收入对应的额度就合适。另外现在不少上班族经常加班，作息不规律，加上一份猝死责任，保障会更全面。我身边有个做互联网运营的朋友，就是买的时候特意加了猝死责任，虽然最后没用到，但他说买完之后心里踏实多了，毕竟赶项目连熬好几天大夜的时候，不用总担心万一出点事家里没依靠。
给退休的老年人选意外险，重心放在意外医疗和骨折保障上。老年人年纪大了骨头脆，下楼买菜踩滑，在家洗澡地面滑摔一跤，很容易发生骨折，恢复起来也慢，花的钱不少。不少专门针对老年人的意外险，会额外增加特定的骨折津贴，住院之后每天给几十到一百多的补贴，能覆盖一部分护工费或者营养费。而且老年人很多都有高血压糖尿病，买别的保险容易被拒，意外险一般不需要健康告知，只要能正常走路买菜，基本都能买。价格也不贵，一年百八十块就能买不错的保障。我家楼下张阿姨去年冬天在菜市场摔了一跤股骨骨裂，住了半个月院，她买的意外险不仅报了大部分的住院医疗费，还给了两千多的骨折津贴，正好付了请护工的钱，子女不用额外掏这笔钱，都觉得这份钱花得值。
身体条件不好，有基础病的朋友买意外险，直接找不需要健康告知的产品就行。大部分意外险都没有严格的健康要求，不管你有高血压还是糖尿病，不影响正常日常活动就能买，不用特意找那种要求健康告知很严的产品，避免最后理赔出麻烦。如果是平时经常需要骑电动车通勤，或者经常出差坐飞机火车，还可以额外加对应的交通意外保障，几块钱十几块钱就能增加几十万的交通额外赔付，性价比很高。
预算有限刚工作的年轻人，不用纠结太多，先买一份基础版的意外险就行。一年几十块钱就能买到几十万的身故伤残加几万的意外医疗，先把基础保障配齐，等以后收入涨了，再慢慢加保额调整保障内容就可以。不用为了追求全方面的额外保障花大价钱，毕竟意外险本身价格就不高，就算买基础款，也能覆盖大部分日常的意外风险了。
结语
总结一下，意外险大多能报销因为意外导致的合理医疗费用，包括门诊、住院的检查费、手术费、药费，部分符合条款要求的自费药也能报；身故伤残费用会按照约定直接赔付给对应受益人。要报销的话，记住第一步先给保险公司报案，然后按要求整理好病历、缴费票据、诊断证明这些资料提交，等保险公司审核通过就能拿到理赔款啦。选意外险的时候，学生党预算有限就选价格低、侧重意外医疗的产品；上班族经常出差，可以配点更高额度的意外保障；老年人容易摔跤骨折，可以优先挑包含骨折津贴、免赔额低、报销比例高的意外险，这样花小钱就能把需要的保障配齐啦。
小蜜蜂6号意外险
