家庭年收入20万 "夹心"供房族宜用20%收入购保险

　　时下，80后的小家庭正在成长为社会的中坚力量，但他们中的不少人却面临同样的尴尬处境，一方面，他们的收入不低；另一方面，供房、生儿育女、赡养老人的“三重大山”几乎耗尽了所有积蓄，不但如此，繁忙的工作，也使得年轻上班族的健康成为问题。如何使自己的温馨小家庭无后顾之忧，构筑全面的保险规划显得十分迫切。

　　供房族想生小孩每月支出将增两成

　　敏敏一家属于典型的80后夹心家庭，敏敏今年26岁，老公28岁，二人刚结婚。目前，敏敏在一家外企做会计，税后年收入是6万元，老公是公司业务骨干，税后年收入可达15万元。两人每月家庭支出约6000元(其中1000元为赡养双方父母费用)，两人有50万元的房屋贷款。

　　按照夫妻俩的计划，打算明年生小孩。敏敏估计有了小孩后，每月增加的奶粉、生活用品等费用差不多要1500元，由于丈夫经常在外奔波，身体也没以前好了。为了使自已温馨的小家庭无后顾之忧，敏敏计划为自己和丈夫购买保险。

　　专家支招：每年可花2万买全面保险

　　按照家庭理财原则，保费支出一般占家庭年总收入的10%~20%，敏敏一家的年收入为21万元，也就是说敏敏家可用于购买保险的钱有2.1万~4.2万元。但考虑到房贷和生孩子需多支出的费用，建议敏敏每年用2万元左右购买一份全面的家庭保障理财计划。这样既能为自已和丈夫提供高额的保障，又不会影响自已现在的生活质量。

　　理财专家建议，全面家庭保险四个方面是必备的：

　　一、重大疾病保障

　　二、住院医疗报销

　　三、高额保障

　　四、保本增值

　　保障效果

　　·65岁前，每两年领取7200元，共17次，合计12.24万元的生活津贴；65-85岁，每年领取9600元，共21次，合计20.16万元的养老津贴；合计领取32.40万元。若此两项放在公司累积生息，则满期时可达656203元；另外，享受复利累积分红，85岁满期时可达409081元

　　·重大疾病现金给付最高20.20万元

　　·意外残疾5万元，意外身故5万元

　　·意外门急诊及住院医疗年累积1万元

　　·医保个人自付部分按比例给付，每次最高26150元，外加住院期间自费药品及项目年累积2000元

　　保障效果

　　·65岁前，每两年领取3600元，共18次，合计6.48万元的生活津贴；65-85岁，每年领取4800元，共21次，合计10.08万元的养老津贴；合计领取16.56万元。若此两项放在公司累积生息，则满期时可达346397元；另外，享受复利累积分红，85岁满期时按目前公司分红水平可达208799元

　　·重大疾病现金给付最高10.28万元

　　·意外残疾5万元，意外身故5万元

　　·意外门急诊及住院医疗年累积1万元

　　·医保个人自付部分按比例给付，每次最高26150元，外加住院期间自费药品及项目年累计2000元

　　理财案例：小家庭月入6500元如何10年圆购房梦

　　家庭情况：夫妻双方相隔5岁，男今年36岁，一小孩5岁左右，男方在事业单位上班，女方在私企上班。

　　财务状况：两人税后工资共6500元/月，住房公积金1500元/月，有社保。基金市值4万左右，银行活期存款2万。每月生活费4000元，现住房值100万，无贷款，借款4万。一家人买了重大疾病险，年缴费1万，保额15万。双方有老人赡养，但不用大项支出。

　　理财目标：在10年内购买市内具有双主人房的大单位。

　　　财务分析：属于稳健型投资者

　　民生银行番禺支行理财师古微娜认为，陈小姐的家庭年收入达7.8万，活存2万，有一定的抗风险能力；有基金4万，会购买一点基金，有一定的投资承受能力。

　　陈小姐家庭理财规划的重点是购房计划，目前在市内购置具有双主人房的大单位房150方约150万，根据近两年通货胀涨率每年约为5%算，则10年后的150方的房价约为245万。根据目前定期一年4.14％年收益，10年后陈小姐家庭的住房公积金达47万，从保守预期来看，目前家庭存在着213万资金缺口。

　　陈小姐家庭理财规划的重点是购房计划，但是随着孩子年龄的长大，教育计划将会是陈小姐家庭的另一规划重点。根据现今教育水平来看，从小孩子一年纪到大学毕业，教育准备金约为27万。

　　理财建议：基金定投实现购房梦

　　目前在市内购置具有双主人房的大单位房150方约150万，根据近两年通货胀涨率每年约为5%算，则十年后的150方的房价约为245万。10年后陈小姐家庭的现住房子价值约为163万，卖出后约有47万，一年后家庭流动资金5.8万，留下1.8万为紧急备用金，4万元基金继续投资，目前股票基金投资收益率为9％，10年后可累计资金9.5万。则购房资金缺口为25.5万，只需在每个月的收入内做一个10年定投股票型基金，收益约为9%,每月存入1546元即可大成10年后在市内购置具有双主人房的大单位房的目标。

　　　闲钱及时投资储蓄教育金

　　陈小姐的孩子今年5岁，孩子大学毕业还有16年时间，共需学费约27万，同样做一个年收益约为9％长19年的基金定投每月只需存入454元。

　　尽早积累退休金

　　建议将做完购房储蓄及教育准备金后多余的资金做为退休准备的准备金储蓄，陈小姐在私企上班，退休后收入相对不稳定，建议每月500元定投股票型基金，按9％年收益计算29年后约有82万。