自己怎么买意外险最划算 意外险十级伤残赔多少

引言

嗨，想买意外险的朋友们，你们是不是都在发愁，到底怎么买才能花最少钱拿到最实在的保障？出了意外，伤残赔付又该怎么算？今天咱们就好好聊聊这些问题，把你想知道的事儿说清楚。

一. 保额选多少才够用

刚参加工作的年轻人，手头积蓄不多，每个月房租吃饭占了大半预算，那也别把保额砍太低。建议选三十万左右的保额，一年保费也就几十块，一杯奶茶钱就能覆盖基础风险。毕竟年轻人出门通勤靠电动车，周末还爱去爬山徒步，磕磕碰碰的概率不低，保额太低真出事不够用。

上有老下有小的中年朋友，是家庭经济支柱，保额得往够了配。建议选五十万左右保额。我身边有个大哥，今年四十岁，每天开车跑业务，家里房贷还剩大几十万，孩子还在上中学，老人也需要赡养。去年他下班路上被车剐蹭，摔了之后腿骨受伤，影响正常上班不说，康复治疗花了不少钱。他之前买了对应保额的意外险，拿到赔付之后，刚好覆盖了房贷月供和康复费，没动孩子的学费储备，也没给家里添负担。要是他当初图便宜只买了十万保额，缺口就得从家用里抠，日子肯定紧巴巴。

从事日常外勤、装修、快递这类需要经常跑外或者体力劳动的朋友，保额还要再往上调一调。我认识一个装修师傅，今年四十多，平时在施工现场走动，磕碰摔落的风险比坐办公室的上班族高不少。他之前听我的建议，配了七十万左右的保额，去年贴瓷砖的时候踩空从梯子摔下来，肋骨骨裂加上软组织损伤，在家养了三个多月。拿到赔付之后，不仅覆盖了医药费，还补上了三个月没法干活的收入缺口，他说当时要是保额买少了，孩子的学费都凑不齐。

退休之后的老年朋友，预算不多，也别忽略保额搭配。退休朋友大多出门买菜遛弯，容易摔倒骨折，不用追求太高的身故保额，但意外医疗对应的额度要跟上。建议把意外医疗额度设到五万左右，毕竟年纪大了摔一跤可能要做手术放钢板，进口钢板不少钱，额度够了能多报不少。我家楼下张阿姨，去年下楼倒垃圾摔了骨折，手术加康复花了七万多，意外医疗报了四万多，自己只掏了不到三万，比只买一两万医疗额度的，少掏了不少钱，子女压力也小很多。

预算吃紧的时候，可以分两步配置，先把基础保额买够，之后手头宽松了再加保，不用一下子硬着头皮买太高保额增加负担。比如刚毕业的学生，一开始买三十万保额，等涨工资了，再升到五十万，这样每年保费支出不高，保障也能跟着你的收入和责任涨，很灵活。

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二. 免赔额与报销范围

你看医院门诊拍个片、做个常规处理，小意外的花费大多也就在一两千上下，如果免赔额选高了，这笔钱就报不了，等于白买。

我给你说个我身边的真实例子：前段时间我表姐骑电动车下班，躲避路口窜出来的外卖车的时候歪倒了，膝盖擦破了大口子，还缝了五针，总共花了1860块，她之前贪便宜买了一款免赔额2000块的意外险，结果一分钱都没报下来，气得她直接把产品退了。

所以我直接给建议：如果是平时日常出行，上下班通勤，就选零免赔的，哪怕保费贵个十几二十块，用到的时候差得真不是一点半点。只要超过了报销门槛，就能按比例报，小意外也能覆盖到，不会出现花了钱还拿不到赔偿的尴尬情况。

除了免赔额，报销范围一定要选不限社保目录的。很多人只看便宜，买了只报社保范围内费用的产品，结果出事之后，医生开了进口的止疼药、用了更好的缝合线，这些社保不报，意外险也不报，最后还是得自己掏钱。我之前有个粉丝给我留言说，他打球摔断了胳膊，手术用的进口钢板，社保只报了一部分，剩下八千多钢板钱他买的意外险不覆盖，最后只能自己扛。

如果你平时就想去私立医院看病，或者公司安排了商业体检，希望意外险也能覆盖私立机构的费用，那一定要提前看清楚条款，确认能报公立医院特需部、私立医院才行，别等出事了才发现条款里只限定了公立医院普通部，白白浪费了保障。不同情况给你说具体的方案：如果你每个月能拿出来的预算不多，只够买基础款，那就优先把免赔额降到最低，报销范围至少要覆盖社保外的常用药就行；如果预算宽松，那直接选不限社保、零免赔，还能支持私立机构报销的方案，保障更全，用着也省心。

三. 职业类别要注意

投保前一定要对照产品的职业分类表，看清自己能投不能投，别图便宜闭着眼瞎买。这不是小事，填错职业信息，哪怕你每年按时缴费，真出事申请理赔的时候，保险公司一核查职业信息不符合要求，直接就会拒赔，那你交的钱就白花了，保障也落不着，太吃亏。

我身边就碰到过这么一个事儿，小李是小区里的装修工人，平时给业主贴砖刷墙。前两年他看到网上有一款意外险保费特别低，看着也符合要求，就没仔细看职业分类，直接填了“上班族”就投保了。去年年初他在工地干活的时候，脚手架松动摔下来，腿骨骨折，住了半个月院，前后花了快三万块。结果找保险公司理赔的时候，人家一查他的实际职业，发现这款产品不支持装修工人这类职业投保，最后直接下了拒赔通知书，小李后悔得不行，说当时省了几十块保费，最后亏了几万块医药费。

如果你平时坐办公室上班，做行政、文案、策划这类普通室内工作，大多意外险都能投，挑你觉得合适的买就行，不用额外花心思找特殊产品。要是你是外卖骑手、快递员、装修工人、货运司机这类需要经常外出跑或者有一定体力劳动的职业，普通意外险大多不承保，得找专门支持这类职业的产品投保。

哪怕你的职业本身符合要求，要是换了工作，换了职业类别，也得及时告诉保险公司，做职业信息变更。别觉得换工作是小事，不说也没事。比如你本来坐办公室，后来辞职去跑货运了，没告诉保险公司，真出了意外，还是会因为职业不符合要求被拒赔，这种情况真的不少见。

买之前不确定自己的职业能不能投，直接找卖保险的工作人员问清楚，把自己的实际工作内容说清楚，让对方帮你核对能不能投。别自己对着分类表看错了，也别不好意思问，多确认一句，总比出事被拒赔好，这是买意外险不能省的一步。

四. 理赔材料备齐全

出险后第一时间把所有纸质和电子单据都保存好，一张都别丢。别等理赔的时候缺东少西，来回补材料耽误时间，还可能影响理赔进度。我们举个例子来说，去年楼下开水果店的老张切水果，不小心被切果器切到了手指，缝了五针，整个治疗下来花了快四千块。他一开始随手把缴费小票和诊断书扔在收银台抽屉里，整理进货单的时候差点给当废纸扔了，幸好老伴收拾的时候帮他收起来，才没误事。

不管花多少钱，不管是检查费还是药费，每一张缴费票据都留好。哪怕是十几块钱的挂号单、几块钱的消毒棉片缴费条，只要跟这次意外治疗相关的，都整理好放一块。有条件的话，打印出来按时间排序，再存一份电子版存在手机相册或者云盘里，就算纸质的丢了，电子版还能用上。

意外受伤涉及到第三方的时候，比如上下班路上被电动车碰了，或者逛街的时候在商场滑倒，一定要找相关方开证明。交警开的责任认定书、商场物业开的意外经过说明，这些都是理赔必须的材料，千万别觉得麻烦不去开。没有这些材料，保险公司没法确认意外是不是真实发生，就算你治疗都结束了，也没办法正常走理赔流程。

申请伤残赔付的话，还要提前准备好伤残鉴定相关的材料。比如你治疗结束后，去正规鉴定机构做的伤残鉴定报告，这份报告一定要盖了鉴定机构的公章才有效，自己随便找地方开的没用。之前有个粉丝跟我说，他为了省钱找熟人开了鉴定，结果不符合要求，只能重新去做，耽误了小半年时间，还多花了冤枉钱。

个人身份信息和保单相关材料也要提前准备好。投保人的身份证、被保人的身份证复印件，如果是委托家人代办，还要写好委托授权书，把保单的投保单号提前找出来存在手机里，申请理赔的时候直接就能用，不用临时翻箱倒柜找。只要材料备齐，一般理赔流程走得都比较快，不会出现无故拖延的情况。

结语

看到这儿，你心里应该有数了吧？自己买意外险，先对应清楚自己的职业，挑不限社保、零免赔的产品，保额配够对应需求就好，不用乱花冤枉钱买不必要的附加责任，这样就能买得划算。至于伤残赔付，是按照对应比例来算的，文章说的这类伤残，一般会按照保额的10%进行赔付，就拿咱们前面说的五十万保额举例，对应的赔付金额就是五万。要是你预算不多，刚工作的年轻人，选每年百来块的产品就能拿到足够保额；要是常年干户外相关工作，可以适当往上加保额，一年多花几十块就能把保障做足，完全不心疼。照着这个思路挑，肯定能买到合适的意外险。

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