公司买的意外险怎么赔付给员工

引言

上班干活难免遇到意外磕碰，公司明明说给大伙买了意外险，真出事的时候到底能不能拿到钱？到底要走啥流程才能拿到赔款？别乱猜，这篇就给你说清楚。

一. 团体险跟工伤赔偿不一样

老王今年52岁，在一家机械厂做后勤杂工，上个月周六下班，他骑着电动车去菜市场给家里买晚饭的菜，刚出公司大门没多远，就被一辆抢行的电动车刮倒了，膝盖磕破缝了六针，还拉伤了韧带，一共花了三千多块医药费，在家养了半个多月没法上班。

一开始老王以为，自己是下班路上出的事，肯定能走工伤赔偿，没想到单位人事告诉他，这次出事的地点不是在常规下班路线，也不是因为交通事故对方负主要责任，达不到工伤赔付的标准，没办法走工伤流程。好在公司给所有在职员工都买了团体意外险，人事提醒老王，可以走意外险赔付，这时候老王才反应过来，公司买的这个意外险和工伤赔偿不是一回事。

很多人都会搞混这两者，总觉得公司买了意外险，出事要么走工伤要么走意外险，反正都是公司出钱赔，其实两者完全是两码事。这里给你直接说可操作的区分方法，工伤赔付是社保范畴，只赔你因为工作原因发生的意外，不管你是上班时间在单位出事，还是符合要求的上下班途中出事，只要认定成工伤，就可以按标准赔钱，没认定成工伤，工伤这边一分钱都出不了。

而公司买的团体意外险，是商业保险范畴，只要你在保单有效期内符合条款约定，不管出事地点是不是在单位、是不是因为工作，都可以申请赔付。就像老王这次，虽然走不了工伤，但因为他是意外受伤，符合团体意外险的赔付要求，就可以找保险公司申请报销医药费。

不同年龄、不同经济基础的人要注意不同点，年轻的一线工人平时跑外勤多，难免会有一些不在工伤范围内的小意外，比如周末出门逛街崴了脚，你找工伤肯定不行，但可以走公司买的团体意外险报销；年纪大一点的后勤或者门卫，平时出门买个菜摔了碰了，符合条款也能赔，不用自己全掏医药费。如果你健康条件不太好，平时容易不小心摔倒受伤，更要留意公司有没有买这个团体意外险，出事记得及时申请。建议你拿到保单之后，先翻一遍条款，看看赔付的范围都有哪些，别等出事了才发现自己啥都不知道。

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二. 赔款到底打给单位还是人

我明确说，这个问题得看保单怎么写，但是按照正常规则，赔款都要打到员工或者员工指定的受益人账户里，不能直接打给单位。

我之前接触过一个真实案例，小张在下班搬东西的时候被掉落的货物砸伤了脚，缝了五针花了三千多块医疗费。单位说走意外险报销，让小张把所有发票原件都交上去，说钱下来了再转给小张。结果等了快两个月，小张都没拿到钱，找公司问，公司说这笔钱用来抵扣之前给小张垫付的医疗费了，剩下的几百块就扣了当伙食费。小张找保险公司问，才发现原来单位投保的时候，没把受益人填成小张自己，默认填成了单位，所以赔款直接打去了公司账户。

你看，这就是坑，很多公司投保的时候，会默认把自己填成收款方，美其名曰方便统一处理报销，实际上就是想截留赔款。遇到这种情况怎么办？你第一时间就可以找公司HR要保单的受益人信息截图，自己核对一遍。

如果受益人真的写了公司，你要立刻让HR联系保险公司做变更，把受益人改成你自己。这个操作不难，只要公司配合，一周之内就能改完。要是公司说改不了，或者故意拖着不给你办，你可以直接打保险公司的官方客服电话，说明情况申请变更，保险公司都会受理的。

当然也有例外，如果公司确实提前给你垫付了全部的医疗费，那对应医疗费那部分的赔款，打给公司也合理，毕竟公司已经帮你出钱了。但是如果涉及到伤残赔付或者身故赔付，这部分钱一定是要打给员工本人或者员工家属的，单位一分钱都不能截留，这个是规矩，你完全可以理直气壮地要回来。

给你一个可操作的建议，不管公司说什么，你都要自己留好所有医疗单据的复印件，理赔之后也要定期跟进赔款到账情况，不要把所有事情都丢给公司，自己盯紧点才能确保钱顺利到你手里。

三. 离职之后保障会不会失效

公司买的意外险是跟劳动关系绑定的，只要你从公司办理完离职手续，这份保障就会直接停掉，不会继续给你留保障额度。

给你举个真实的例子吧，去年我一个朋友小张从一家销售公司离职，本来想在家休息半个月再找新工作，他想着之前公司买的意外险还没到一年，肯定能继续用，结果离职第三天他下楼扔垃圾踩滑了崴了脚，还缝了四针，花了小三千块。他找前公司帮忙走理赔，前公司HR说，他办完离职当天，就把他从团体意外险的参保名单里移除了，根本走不了理赔，最后只能自己掏腰包付了医药费。

不同公司处理名单更新的时间不一样，有的公司是你办完离职手续当天就移除，有的公司会统一在每个月月初更新一次名单，哪怕你是上个月月底离职，也会在下个月月初移除，但不管哪种处理方式，离职之后都不会一直给你保留保障，不可能让你一直白用公司买的意外险。

如果是刚离职还没找到新工作的朋友，你要是担心这段空窗期出意外，建议你自己先买一份短期的个人意外险，一个月几十块就能买到不错的额度，刚好能覆盖找工作的这段空窗期，就算找到新工作之后新公司给买了团体意外险，这份短期意外险到期不续就行了，也没什么浪费的。

如果你是刚从原单位离职，准备自己创业或者做灵活就业的朋友，别光盯着医保，一定要给自己配一份长期的个人意外险，一年也就百来块，比指望原单位的团体意外险靠谱多了，毕竟原单位的保障只给在职员工，你走了人家肯定不会再给你留位置，自己买的才是握在自己手里的保障。

还有一种情况要提醒你，有的朋友说我离职之后还在原单位挂靠社保，那意外险会不会保留？答案是也不一定，大部分公司的团体意外险只给实际在职的员工参保，哪怕你社保挂靠，单位也会把你从意外险名单里删掉，别抱着侥幸心理，该自己补保障就赶紧补，别等出事了才后悔没提前做准备。

四. 报案材料怎样准备才顺手

首先，第一份必带的就是身份证原件加复印件，这个是证明你身份的基础材料，别嫌麻烦多印个三五份，放包里随身带，理赔的时候保险公司肯定会要。复印件最好提前就把正反面印在同一张A4纸上，省得到了现场找不到打印店临时折腾，耽误自己的时间。如果是你不方便亲自跑，委托家人或者同事帮你办理，那还得加上委托书和受托人的身份证，这两样不能落，少一样都办不了手续。

第二样要整理好的就是医院给的全套材料，从挂号单开始到最后的出院小结，一样都别丢。挂号的小票、缴费的发票、各项检查的报告单、医生开的诊断证明，还有住院的话就要出院小结、费用总清单，这些全都要收齐。就拿上次骑车摔伤的老王说吧，当时他拍完片子随手把缴费小票塞在外套口袋，回家洗衣服忘了掏，泡烂了没法补，最后跑了三趟医院才重新打出底单盖章，折腾了快一周才接着走理赔流程，你说麻烦不麻烦。所以拿到医院的任何票据，第一时间就找个文件夹装起来，别随手乱扔。

还有一点要注意，发票一定要拿原件，不能只拿复印件。如果你的发票已经拿去走别的报销流程了，那就要让收走原件的单位给你开个复印件盖章，还要写上剩下没报销的金额是多少，保险公司才能按照剩下的部分给你赔钱。诊断证明上一定要让医生写清楚受伤的原因和具体情况，别只写个“身体不适”就完事，这样保险公司核赔的时候没法判断是不是符合意外险的赔付要求，还要再找你补材料，耽误理赔进度。

如果是发生在工作相关场景的意外，还需要公司给你开一份意外事故说明，盖好公司的公章。说明里写清楚你什么时候、在什么地方、因为什么发生的意外，不用写太多花里胡哨的内容，把关键信息说清楚就行。比如你是在公司搬货的时候砸到了脚，那就写清楚哪天上班，在仓库搬货被货物砸伤左脚，就这么直白说清楚就行，别写模棱两可的话，方便保险公司核对。

最后，一定要提前把自己的银行卡信息准备好，最好是常用的一类储蓄卡，把卡号和开户银行信息抄清楚，别写错数字。现在赔款都是直接打去个人银行卡，卡号错一位钱都打不进来，还要重新改信息，又得多等好几天。你把这些材料都按顺序理好，该复印的复印，该盖章的盖章，递交给保险公司之后，只要符合条款要求，赔款很快就能到你的账户，不会出什么乱子。

结语

总的来说，公司买的意外险赔付流程其实不算复杂，记得第一时间整理好医院的诊断证明、收费单据这些材料，通知单位帮你联系保险公司就好。如果你是刚毕业的年轻新人预算有限，公司买的团体意外险已经能覆盖日常通勤的基础风险，要是经济条件允许，可以再额外补充一份个人意外险补足保额；如果你身体不大好已经到退休年龄，公司的保障停掉之后，一定要及时自己续上，别空着保障期。只要核对清楚自己在公司的投保名单、记清楚理赔流程，出险之后该得的赔付肯定能顺顺利利拿到手。

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