企业的意外险有哪些 个人意外险在哪买好呢
引言
不少企业老板刚接了新项目，正发愁怎么给员工配意外险？还有很多打工人想自己加购一份意外险，翻了一堆攻略还是没搞明白去哪买靠谱？别急，咱们今天就把这两个问题聊透，帮你找到适配需求的方案。
一. 企业险怎么选才实用？
按照企业不同岗位的风险等级分开投保，不要所有岗位买同一款方案。比如你是开物流运输公司，货车司机跑长途，遇到意外的概率更高，可以配置更高保额的方案；如果是普通互联网公司，绝大多数员工都是坐办公室办公，风险更低，基础保额方案就能满足需求，分开投保还能帮企业省保费，不会造成多余浪费。
企业投保一定要注意看责任条款里的职业范围。举个例子，有家餐饮企业采购时，图便宜买了只覆盖办公室文职的企业意外险，后厨帮工切菜切到手申请理赔，才发现后厨帮工不在约定职业范围内，最后没能拿到赔付，白白花了保费还没解决问题。所以投保前一定要核对，所有岗位都要对应险种支持的职业分类，一个都不能落。
举个真实的例子，我朋友开了一家小型装修工程队，一共12个工人，他一开始只买了团体重疾险，没买雇主相关的意外险，去年夏天有工人在施工时从脚手架滑落受伤，治疗花了十几万，朋友作为雇主，全额承担了医药费，最后手头的周转资金都掏空了。后来他调整了方案，搭配了基础团体意外险+雇主责任险，团体意外险能直接给员工赔付医疗费用，雇主责任险能帮企业承担需要雇主负责的赔偿责任，之后再遇到小意外，保险公司就能帮着分担，不用企业全额承担支出。
缴费方式可以选灵活按年缴费或者按月投保，如果是流动性比较大的服务型企业，比如餐饮、零售、装修，员工流动率高，最好选支持人员替换的方案，不需要每次替换员工都重新办理投保手续，也不用额外交手续费，操作很方便，也不会出现新员工没保障、老员工离职还占着保费的情况。
不要忽略扩展责任，很多企业意外险可以额外扩展通勤意外、高空作业、临时用工保障这些内容，如果你是装修企业，可以加保高空作业责任；如果员工需要每天通勤上班，可以扩展通勤意外责任，花很少的钱就能把保障补全，避免真出问题时保障缺口。最后也要核对赔付流程，选理赔流程简单，支持线上提交材料的方案，出险后不用跑网点折腾，能更快拿到赔付。
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二. 个人意外险去哪买靠谱？
如果你平时习惯手机操作，线上正规持牌保险平台是不错的选择。这里没有线下推销员的推销话术，你可以慢悠悠翻条款，一项一项对比保障内容，从覆盖日常摔碰擦伤到交通意外的不同档位产品里挑适合自己的，而且价格也透明，不会出现绑定搭售、乱加价的情况。25岁刚参加工作、每个月还要还房租的林小姐就是这么选的，她在平台上对比了七八款产品，挑了一款一年只需要一百多块，涵盖意外门诊、住院报销，还送十万身故伤残保障的产品，刚好贴合她没多少闲钱，但日常上下班挤地铁、骑车都有磕碰风险的需求，选好后填好个人信息直接线上缴费，保单直接发到邮箱里，方便随时查看。
线下也有靠谱的购买渠道，那就是正规保险公司的线下营业部，或者经过银保监会备案的线下保险经纪人。如果你对手机操作不太熟，喜欢面对面问清楚所有疑问，这个渠道就很适合你。就说住在老小区的张阿姨吧，她今年58岁，平时喜欢跳广场舞、爬公园，眼睛有点花，看手机小字费劲，线下经纪人面对面给她讲清楚，哪项骨折能赔，哪项门诊报销要准备什么材料，还帮她核对了投保年龄限制，最后帮张阿姨选了符合年龄要求、侧重意外骨折保障的产品，张阿姨交钱后拿到纸质保单，心里踏实得很。
还要提醒你，不管选什么渠道，都别找没资质的野路子代购或者不知名的社交平台私售。之前就有朋友贪便宜，在社交平台找所谓的“内部渠道”买意外险，价格比正规渠道便宜一半，结果摔了膝盖去理赔才发现，对方卖的是假保单，根本没有承保，最后只能自己掏医药费，白花了买保险的钱还没拿到保障，亏了一大笔。
不同身体条件的人，选渠道也要调整。如果你身体健康，没什么大毛病，直接走线上智能核保就能快速投保，几分钟就能搞定，流程快还不用等。如果身体有点小毛病，比如之前摔过腿留下旧伤，或者有慢性基础病，那就找线下经纪人或者保险公司营业部，面对面做人工核保，把你的身体情况说清楚，经纪人会帮你找能承保的产品，不会像线上智能核保那样直接一刀切拒保。
不同经济基础的人，渠道选择也不一样。预算有限刚工作的年轻人，直接选线上渠道就能找到性价比高的产品，不用花冤枉钱在额外服务费上。预算比较充足，想搭配好几份不同保障的，也可以找线下专业经纪人帮你做组合规划，把意外身故、伤残、门诊、住院津贴都搭配好，省去你自己挨个对比找产品的麻烦。
三. 健康告知千万别漏填
不少人买意外险的时候，总觉得意外险只保意外，跟自己的健康情况没关系，填健康告知的时候要么随便蒙混，要么干脆隐瞒过往的身体问题，最后出险理赔的时候才发现，拿到赔偿根本没那么容易。
同事老陈前两年就踩过这个坑，他当时给自己买了一份意外险，投保的时候健康告知里问了近一年有没有体检异常、有没有住院病史，老陈半年前因为胃溃疡住过院，他想着意外险是保摔倒撞伤的，又不是保胃病，肯定不影响，就没填这件事。结果过了三个多月，老陈下班骑车摔了，胳膊骨折住院，前前后后花了小两万，找保险公司申请理赔的时候，保险公司调取了他之前的住院记录，直接因为他未如实告知健康状况，拒赔了，还解除了保险合同，最后只退了他几百块的保费，老陈悔得肠子都青了。
有人可能会问，意外险不就是保意外事故吗，为什么还要看健康告知？其实多数意外险的免责条款里，都会明确约定，如果被保险人因为既往症诱发意外，或者意外发生和既往症有关联，保险公司是可以不赔的；还有一些高保额的意外险，对被保险人的健康状况要求更高，有严重慢性病史的人，本身发生意外的风险更高，保险公司本身就会限制投保。你隐瞒了病史，相当于直接违反了保险合同的如实告知义务，不管你发生的意外跟既往症有没有关系，保险公司都可以按合同约定拒赔。
那具体该怎么填健康告知才对？记住一个核心原则：问到什么答什么，没问到的不用主动说。目前国内的健康告知都是有限告知，不会让你把从小到大所有毛病都列出来，只需要照着健康告知上的问题，如实回答就可以，比如健康告知只问近半年的体检异常，你三年前得过肺炎已经痊愈了，就不用主动提。
如果你拿不准自己的情况算不算符合投保要求，可以先走智能核保，把你的身体情况填进去，系统会直接给出能不能投保、要不要补充资料的结论，就算智能核保过不去，也不会留下投保记录，不影响你买其他产品。如果是比较复杂的情况，智能核保没法给出结论，那就找保险公司的核保人员做人工预核保，确认可以投保之后再正常缴费，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后吃亏的还是你自己。
结语
总结一下哈，企业的意外险常见的可以选搭配方案，按照员工不同岗位风险分级来投，就能兼顾成本和保障需求。个人想买意外险，优先选正规的线上保险平台或者正规保险公司渠道购买，根据自己的收入来挑性价比合适的产品就行，记得一定要如实填健康告知，别漏了免赔额、赔付条件这些关键条款，不同年龄和收入的朋友都能选到适配自己的保障：刚工作预算有限的年轻人可以选低缴费高基础保障的基础款，经常出差或者从事户外工作的朋友可以调高交通、意外医疗的额度，预算充足的朋友也可以按自己的需求加购，选到合适的就能给生活添保障啦。
达尔文12号重疾险
