学生一百元意外险包含生病险吗

引言

各位给孩子买过学生意外险的家长朋友们，谁没对着一百元意外险的保单懵过呢？孩子摔碰受伤能赔，那发烧住院能不能走这份保险报销呀？今天咱们就来把这个问题说透，帮你弄清楚这份保险到底管啥。

一. 意外和疾病保障区别

咱们先拿真实例子说清楚，上个月楼下张阿姨接小学三年级的孙子放学，孙子追着同学跑摔了，膝盖蹭掉一大块肉，去医院缝了三针花了八百多，刚好孩子学校统一买了一百元的学生意外险，申请之后没多久就报了六百多，这就是典型的意外保障能赔的情况，因为这是外来的、突发的非疾病情况，完全符合意外险的赔付要求。

没过半个月，张阿姨家孙子夜里着凉得急性肺炎，住了五天院花了三千多，张阿姨说这不也有意外险嘛，就拿去申请报销，结果被保险公司拒了，这就是刚好撞上了，生病属于疾病范畴，本来就不在一百元学生意外险的保障里，别觉得是保险公司故意不赔，是条款里从一开始就写清了保障范围，这点咱们一定要搞明白，别稀里糊涂买错。

很多家长搞混这俩，总觉得“反正都是给孩子保平安，意外险应该也能管生病”，其实不是的，意外险只管外来因素造成的身体伤害，比如跑步摔了、被东西砸到、不小心被猫抓了打疫苗这些，全都是意外情况，都在意外险的赔付范围内。

那疾病保障管啥呢？不管你是着凉感冒、得肺炎肠胃炎，还是查出来什么慢性病，只要是身体自身出问题引发的病症，都归疾病保障管，一百元学生意外险本来就是走普惠价格，保额和保障范围都卡得很清楚，不可能把疾病保障也加进来，要是加了疾病保障，一百元根本做不到这个价格。

给你一个能立刻用上的判断方法：拿到保单之后先翻第一页的保障责任栏，看见只写了“意外身故/伤残、意外医疗”，就说明肯定不包含疾病；要是你确实想给孩子添一份生病保障，别盯着意外险薅，单独买对应的学生医疗险就可以，价格也不贵，几十块就能买到不错的额度，完全不用纠结意外险里有没有生病保障这块内容。

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二. 百元保费到底保什么

学生一百元意外险，核心是保日常发生的意外事件，不是保生病的。这一点先给家长讲清楚，别买错了保障方向。

这个保费预算下，第一个覆盖的就是门诊和住院的意外医疗费用。比如孩子课间在操场追跑打闹，不小心摔得膝盖擦伤出血，去学校附近的社区医院清创、换药，花的几百块医药费，在免赔额以上都可以报销。再比如孩子骑车不小心摔倒碰掉半颗门牙，去医院做补牙修复的费用，也符合意外险的保障要求，可以申请赔付。我身边有家长遇到过这样的情况，八岁的小男孩在小区滑滑梯，被别的小朋友碰下来磕到下巴，缝了四针花了一千二百多，就是走这一百块的意外险报了九成，最后自己只出了一百多，实实在在帮家里省了钱。

除了意外医疗，这个价格的意外险还包含意外身故和伤残责任。虽然大家都不希望用到这项责任，但有保障总比没有安心。孩子如果因为意外造成了身体伤残，可以按照伤残等级拿到对应额度的赔付，这笔钱可以用来给孩子做康复治疗，也可以弥补家长请假照顾孩子带来的收入损失。

还有一部分一百元的意外险，会额外附加一些小额的意外住院津贴，住院每天给几十块钱补贴，用来吃饭买日用品都够，虽然钱不多，但也是一份额外的贴心保障。

这里给不同情况的家长提建议，如果孩子平时经常参加户外活动，爱跑爱跳容易磕碰，选这种一百块的意外险优先挑意外医疗免赔额低、报销比例高的，不用追求太高的身故伤残额度。如果孩子平时不太出门，只是在校读书，选基础额度的就足够。还有一点要注意，买的时候一定要确认，是否涵盖校外发生的意外，大部分都涵盖，但也有少数只保校内，要看清楚条款。另外，这个保费不会给家庭带来经济压力，适合所有学生群体，就算是普通工薪家庭，给孩子买一份也完全没负担。

三. 不同孩子怎么选方案

读幼儿园、小学低年级的小朋友，平时在园区和学校里跑跑跳跳，磕着碰着、被同学不小心碰伤的概率高，而且还容易在玩闹的时候划伤、摔骨折，也经常会被小动物抓咬了去打狂犬疫苗。给这个年龄段的孩子选一百元价位的意外险，优先挑意外医疗报销额度高，报销范围包含社保外用药的方案就好。之前小区里有个中班小朋友，跑着追小伙伴的时候，不小心被路边的石墩绊倒磕破了额头，去医院缝针用了美容线，还开了祛疤的药膏，医保报不了这部分，刚好他爸妈选的这份一百元意外险里，意外医疗覆盖了社保外用药，最后一共报了八百多，几乎覆盖了全部自费费用，相当于这份一百元的意外险直接帮家里减轻了开支。

读小学高年级和初中的孩子，爱参加体育活动，打篮球踢足球的时候很容易扭伤崴脚、韧带拉伤，甚至会发生骨折。选方案的时候，可以优先挑包含意外住院津贴的，这个年龄段孩子如果不小心受伤需要住院，家长得请假照顾，住院津贴每天发的几百块，刚好能覆盖家长请假扣掉的工资缺口。之前有个初中男生打篮球赛，抢篮板的时候落地踩在别人脚上崴了脚，撕脱性骨折需要住院一周，家长请假陪床扣了三千多块工资，这份津贴刚好补了一千多，也算是帮衬了不少。

高中和大学住校的孩子，平时自己外出的机会多，坐公交、骑共享单车上学，放假还会和同学一起出去玩。选一百元意外险的时候，可以加上公共交通意外保障责任，如果平时出行发生意外情况能多一层保障，这个年龄段的孩子有时候会帮室友带东西，或者在宿舍不小心碰坏别人的物品，也可以挑带一点第三者责任的方案，要是不小心碰坏了别人的东西或者误伤了同学，能帮着赔一部分费用，不用自己家里掏全额。之前有个大学生骑共享单车，急着赶去上课不小心刮到了路边的私家车，车掉了一块漆需要补漆，一共花了八百多，他买的意外险带第三者责任，最后帮他报了七百，也帮刚上大学没什么零花钱的孩子解决了难题。

孩子本身健康条件不好，容易生病经常跑医院的，一百元意外险只负责意外，不负责生病，别浪费钱去纠结意外险的疾病责任，买的时候认准基础意外保障就行，把多余的预算留出来去买专门针对孩子的小额医疗险，把生病住院的费用也覆盖上。比如有过敏体质或者先天性轻微异常的孩子，一百元意外险一般都能正常买，不需要健康告知太严格，直接选基础责任就满足需求，不用额外多掏钱买不需要的附加疾病责任。

家里经济条件一般，只想先给孩子配齐基础保障的，就老老实实买纯保障的一百元意外险就行，别挑带很多花哨附加责任，附加责任多了会拉高保费，反而压缩了核心的意外医疗和伤残额度，反而得不偿失。先花一百块把意外保障配齐，再根据手里余钱慢慢配医疗险、重疾险就好，一步一步来，先解决最常见的磕碰受伤风险，再补其他保障也不晚。

四. 出险理赔要注意啥

第一时间给保险公司或者帮你投保的学校老师报个案，别拖着。去年楼下上初二的小宇，下课跑操的时候崴了脚，韧带拉伤要做支具固定，当时孩子爸妈赶着照顾孩子，过了快两个月才想起说理赔的事儿，结果找资料的时候把当初的门诊缴费原始发票搞丢了一半，最后补资料跑了三趟医院才办完手续，平白多花了好多时间精力。一般报案时效不会卡得特别死，但早点说清楚出事的时间地点和受伤情况，保险公司提前登记，后续理赔流程走得也顺。

所有看病的资料都要整理好，原件别乱丢。这里说的资料包括门诊病历、住院病历、缴费发票、费用明细清单、检查报告，还有意外受伤的情况说明，如果是在学校受伤，找学校开个证明就行。别嫌麻烦，缺一样都可能卡流程。比如之前邻居家小孩去郊外春游摔了，膝盖缝了四针，当时随手把发票塞在外套口袋，结果洗衣服的时候泡烂了，最后只能去医院补打缴费凭证，有些医院补凭证流程复杂，足足花了一周才弄好，耽误了理赔到账的时间。

要分清楚哪些能报，哪些不能报。这个学生一百元的意外险只管意外受伤的治疗费用，如果是你自己要求用进口的自费药、超出普通住院标准的特需床位费，要看清楚条款里有没有报销约定，大部分这个价位的产品只报社保范围内的费用，提前心里有数，别到理赔的时候觉得不符合预期。之前有个家长给孩子报滑板课，孩子摔了骨折，家长选了进口钢板，最后理赔的时候才发现，进口钢板的费用不在报销范围内，只能自己承担这部分支出。

如果是校外发生的意外，也要主动提供相关的证明材料，别觉得只有在学校出事才能赔。只要是符合意外定义的受伤，不管是周末在家玩的时候摔了，还是放假出门玩碰伤了，都可以申请理赔，只要把出事的情况说清楚，该交的材料交齐就行，不用隐瞒情况，哪怕是孩子自己玩耍不小心受伤，也不影响理赔。

理赔申请提交之后，多留意通知，如果保险公司需要补充材料，要及时配合提交。一般小额理赔的到账速度都挺快，只要材料齐全，几天就能到账，不用太着急。要是真的遇到理赔疑问，直接联系保险公司的客服或者投保经办人问清楚，该调整调整，该补充补充，走完流程就能顺利拿到赔款了。

结语

看到这里你肯定清楚了，学生一百元意外险一般不包含生病保障，它主要是管意外导致的受伤治疗或者伤残损失。如果你已经给孩子买了这款意外险，记得再补充一份学生常见病住院保障，哪怕预算少也能买到基础保障，给孩子配全基础保障不花多少冤枉钱，遇到事儿也能更安心。

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