餐馆意外险是什么 200元的意外险有哪些
引言
开小餐馆的朋友是不是常琢磨，万一店里出点意外磕碰，自己扛压力太大，有没有靠谱的低价保障能兜底？你是不是也好奇餐馆意外险到底管啥用，预算有限掏两百块能买到什么样的保障？别着急，这篇文章就给你说清楚这些问题。
餐馆为啥要买意外险？
开餐馆最怕啥？就是没征兆的突发意外把好好的生意搅乱，花点小钱买份意外险，就是给店铺上一道安全锁，这是第一点要说明的。
就拿我家小区门口开家常菜馆的张老板来说，去年夏天店里的拖布忘了放去储物间，湿着就摆在过道上，一位来吃饭的阿姨踩着滑了一跤，尾骨骨裂住了半个多月院，前后花了近三万块的治疗费，还要家属提了营养费、误工费的赔偿要求。张老板当时没买意外险，所有钱都得自己掏，那个月他算下来，店里赚的流水不够填这个窟窿，还倒贴了小一万，连着半个月都愁得睡不着觉。要是提前买了餐馆意外险，这笔赔偿大部分就能由保险公司承担，根本不会把大半年的盈利都搭进去。
第二点，餐馆不管规模大小，都少不了雇员工，给员工添一份意外保障，也是稳住店里生意的必要操作。餐馆里都是传菜跑堂的活，地面经常沾了水油滑，抬蒸锅端汤锅还容易烫到，切菜切肉也难免切到手，这些都是日常经营里躲不开的小风险。之前我认识一个开烧烤店的老板，雇的帮工小伙子晚上搬炭的时候，脚下踩滑摔了，胳膊被炭箱划破缝了八针，休养了一个多月。本来小老板赚的就是辛苦钱，这一下不仅要出医药费，还要给小伙子发休养期间的工资，本来攒着交房租的钱都拿出去了，差点就得把店转出去。买了餐馆意外险之后，员工的意外受伤治疗费用，符合条款约定的都能赔，老板不用独自扛下所有经济压力，员工也能拿到及时的治疗补偿，两边都安心。
第三点，买意外险能帮你快速处理赔偿纠纷，不用耽误正常开店营业。要是真出了意外，顾客或者员工找过来要赔偿，没保险的话，双方得掰扯好几天责任，吵得店里其他客人都不敢进门，就算最后谈拢了，口碑也受影响，不少熟客都得嘀咕两句这家店不安全。有了意外险，保险公司会有专门的人来跟进处理责任认定和费用赔付，不用老板天天耗在扯皮上，该开门开门该做生意做生意，不会因为一次意外就把积攒的客源弄没了。
第四点，对不同经营情况的餐馆，意外险都能适配，不会有太大的经济压力。就算是只有两三个人的小夫妻店，每个月赚的钱也就刚够养家，掏大价钱买贵的保险不现实，餐馆意外险一般保费都不高，就能覆盖基础风险，小老板也能负担得起。哪怕是开了好几家连锁店的大餐馆，全员都配上也花不了多少钱，整体抗风险能力能提上去，不会因为某一家门店出了意外，就影响整体的资金周转。所以不管你是刚开店的新手，还是开了好几年的老店主，买一份对应的意外险，都是稳赚不亏的风险准备。
两百元保障包含啥？
一般来说，两百元价位的餐馆意外险，会覆盖基本的顾客公共责任和员工意外医疗两大部分内容，对中小餐馆老板来说，这个价位能覆盖日常常见场景的需求，性价比比较适中。
举个实际例子，开家常菜馆的张哥，去年门口台阶沾了油污没来得及擦，一位来吃饭的阿姨踩滑摔了一跤，胳膊擦破缝了五针，还有轻微骨裂需要固定静养，张哥之前花两百块买了这份意外险，阿姨花的四千多医药费，最后保险公司报销了三千八百多，只扣了一百块的免赔额，剩下的部分就由保险公司负责，没让张哥掏多少钱，这不就帮了大忙了。
首先说顾客公共责任部分，一般两百元的保障额度能覆盖几万块的意外医疗赔偿，像顾客在店里滑倒、被餐具划伤、热汤溅到这类常见意外，产生的合理医疗费用、误工补助这些，都能按条款约定赔，不过要注意，酒精相关的意外、顾客自身故意导致的伤害，一般都不在保障范围内，买之前要看好对应的免责条款。
然后说员工意外保障部分，两百元的这份保障，一般会给餐馆的1-2名一线员工提供基础意外保障，如果员工在工作时切菜切到手、端烫锅被烫伤、踩滑摔伤，产生的门诊、住院医疗费用，也能按比例报销，部分产品还会覆盖轻微伤残对应的给付，比如骨折需要打钢钉这类情况，也能给到对应额度的补偿。
还有一部分容易被忽略的附加内容，不少两百元的餐馆意外险，会包含餐馆小型财产的意外保障，比如店里的吊灯意外掉落砸伤顾客连带砸坏了邻桌顾客随身带的手机，手机的维修费用也能赔一定额度，不过这部分额度一般不高，够覆盖日常小物件损失就行。
给大家提两个可操作的建议，买的时候先明确自己最需要的保障方向，如果你的店顾客流量大，就优先挑公共责任额度高的产品；如果你的店一线服务员工多，就优先挑员工意外医疗报销比例高的产品，另外一定要确认，报销的时候是不是不限社保内用药，能报社保外自费药的产品，实际实用性会更强。
不同岗位如何配置？
先说说后厨的切配师傅和热菜厨师吧。张姐开了家家常菜馆，后厨切配小李切肉的时候没留神，刀具打滑切到了手指，缝了五针花了两千多，本来只给小李投了基础额度，最后报销只覆盖了不到一半，剩下的还要店里出钱，给张姐添了不少麻烦。这类岗位日常操作锋利刀具、接触高温灶台，意外受伤的概率比其他岗位高不少，建议直接选200元档位里意外医疗额度偏高的方案，把医疗报销额度提上去，万一发生割伤、烫伤这类小意外，能覆盖大部分治疗花费，不用店主掏额外的钱。
再来说前厅的服务员和传菜员。老赵开了家社区里的火锅店，店里服务员小王每天端着热汤来回跑，上个月地面洒了汤没及时擦，小王踩滑摔了一跤，扭到了腰还被热汤烫到了胳膊，不仅自己要养伤，店里还要垫付医药费，还好之前给前厅员工都投了对应额度的保障，报销了大部分费用。这类岗位天天在餐厅来回走动，经常端热菜热汤，容易滑倒摔伤、被烫伤，而且偶尔还要处理顾客打翻东西的突发状况，除了意外医疗，可以适当调高一点伤残保障的额度，要是摔成轻伤需要休养，也能有相应补偿贴补收入，帮店里减轻用工压力。
接下来是保洁和保安岗位。李阿姨在商圈的一家餐馆做保洁，日常要拖大堂地面、倒垃圾，有时候清理碎盘子碎碗，还容易被划伤，而且年纪大了腿脚不稳，万一绊倒磕到，都需要花钱治疗。这类岗位大多是年龄偏大的从业者，很多超过五十岁，不少意外险对高龄从业者会有限制，200元档位里有不少支持高龄投保的方案，直接选能正常承保、意外医疗报销比例高的就行，不用追求太高的身故伤残额度，重点覆盖磕碰划伤这类常见小意外就够，符合这类岗位的实际风险情况。
然后是餐馆的管理岗，比如店长、收银这类坐办公室为主的岗位。这类岗位很少去一线接触操作风险，主要是偶尔帮着传菜、收拾桌子的时候可能碰到小意外，风险比一线岗位低不少，可以选200元档位里基础额度的方案就行，不用额外提额，把预算省下来给一线高危岗位用，这样整体投入不会超预算，保障也不会有空缺。
最后说个特殊情况，如果餐馆雇了兼职小时工，比如饭点过来帮忙的钟点工，这类用工时间短、流动性大，很多人担心买长期险不划算，其实现在不少200元一年的意外险可以支持短期投保或者灵活换人，你可以选可变更被保人的方案，要是兼职换人了，直接变更一下信息就行，不用重复花钱买新的，既覆盖了兼职的风险，又不会多花冤枉钱。比如我朋友开烧烤店，夏天雇了三个兼职帮着穿串收拾桌子，就是用这种方式，一年下来花不到两百块就把三个兼职的保障配齐了，挺划算。
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入局前注意这三点？
第一点，一定要仔细核对条款里的保障范围，别光听业务员口头介绍就签字付款。我家楼下开饺子馆的张哥之前踩过坑，他图便宜买了一款低价意外险，以为店员在店里摔了都能赔，结果出了事儿才发现，条款里根本没包含店员操作压面机这类厨房设备导致的意外，最后一万多的治疗费全得自己掏，后悔都来不及。所以你买的时候，把保障范围一条一条捋清楚：顾客摔倒烫伤算不算？店员切菜、和面碰伤算不算？地面湿滑滑到算不算？明火操作导致的意外算不算？一条一条对应自己餐馆的实际风险来核对，别嫌麻烦，这会儿多花十分钟看条款，比出事之后哭着找说法有用多了。
第二点，一定要如实填写投保信息，别想着隐瞒情况省保费。开烧烤店的李姐之前就吃过这个亏，她的店实际面积有120平，还附带了户外露天摆桌，投保的时候业务员说面积小一点能便宜几十块，她就同意填了60平，也没提露天摆桌的事儿。结果去年夏天有个客人在户外座位滑倒摔骨折，申请理赔的时候保险公司去核实，发现实际经营信息和投保填的不一样，直接拒赔了，最后李姐赔了客人八万多，全是自己掏的腰包。所以不管是经营面积、经营类别还是员工人数，是啥就填啥，做川渝火锅就别说自己是做轻食简餐，雇了6个员工就别只填3个，别想着钻空子省那点钱，真出事儿，省的那点钱不够赔零头的。
第三点，一定要确认清楚免责条款，哪些情况不赔，提前心里有数。别等到出了事儿才翻条款找保障，那时候已经晚了。比如不少餐馆意外险里，醉酒的客人在你店里打架受伤，这种情况是不赔的；要是你店里没有正规资质私自改装线路，导致员工触电受伤，这种情况也不在保障范围内；还有要是你让没有健康证的员工上岗，出了意外，不少产品也会拒赔。
最后别忘了核对保单信息，投保之后拿到电子或者纸质保单，第一时间看看上面的经营地址、投保人信息、保障期限对不对，有没有错漏。之前开社区家常菜馆的王哥，投保的时候地址写错了一个门牌号，出了事儿保险公司说你的店不在保障地址内，折腾了快一个月才把问题解决，差点耽误了理赔。所以拿到保单先核对，错了赶紧找保险公司改，别留隐患。
另外还要留好你的投保凭证和对接的理赔联系方式，把保单存在手机相册里，同时打印一份放在收银台抽屉里，真出了事儿能第一时间找到联系方式报案，别等出事了翻半天找不到保单，也找不到报案电话，白白耽误理赔时间。
结语
其实餐馆意外险就是专门贴合餐饮经营场景设计的意外险，保障员工、顾客发生在店内的意外情况，给餐馆兜住风险底，两百元左右的这类意外险，大多能覆盖常见的店内意外医疗和伤残责任，性价比很不错。不同预算和规模的餐馆都能找到合适的配置：夫妻小店可以优先给员工配齐基础保障，选200元档位的基础方案先覆盖核心风险；规模稍大、有多个岗位的餐馆，可以针对后厨这类风险稍高的岗位调高一点额度，搭配多份200元档位的基础方案，不用花太多钱就能把保障补全；投保的时候记着如实申报经营情况和人员信息，看好报销比例和保障范围，选符合自身需求的方案就好。
小蜜蜂6号意外险
