给个人买意外险怎么买划算一点

引言

大家平时上下班通勤、出门逛街，难免碰到点小磕小碰，是不是不少人都想问，想给自己买份意外险，到底怎么选才能不花冤枉钱呢？今天咱们就好好聊一聊这个问题，帮你理清思路找到合适的选择。

确认意外保障范围包括哪些

先给你个实在建议：拿到合同先翻保障责任那页，别光听业务员口头说，白纸黑字写清楚的才算数。

比如你日常上班要坐地铁公交，有时候节假日还会跟朋友自驾出去玩，最好看看合同里有没有包含常见的交通意外。这里举个真实的小例子，我身边有个朋友小林，去年下班赶公交的时候，被电动车蹭了摔倒，磕掉了半颗门牙，他之前买意外险的时候没注意，以为意外险啥都赔，结果他那款只保重大交通意外，像这种日常上下班路上的非机动车碰撞，刚好不在他的保障范围里，最后所有医药费都得自己掏，前前后后花了小三千，补完牙还没走成理赔，后悔得不行。

再说说日常常见的意外医疗，这部分对咱们普通人来说其实比身故伤残还实用。很多小的磕磕碰碰，比如遛弯崴脚、切菜割到手、被高空掉的东西砸到，这些都得看看算不算在保障范围里。另外你要注意，有些意外险会把高风险运动除外，比如你平时喜欢周末去爬山、去室内滑雪场玩，或者去潜水，要是合同里把这些都划出去了，真出事肯定赔不了，如果你本身爱好这些运动，就得挑把这些项目包含在内的意外险。

还有不少人会问，猝死到底赔不赔？这里直接给你说结论，要看合同里写没写，大部分普通意外险是不包含猝死责任的，如果你平时经常加班，工作压力比较大，可以专门挑带猝死责任的意外险，不用多花多少钱，就能多添一份保障。

最后给你提个醒，一定要看清楚责任免除那部分，哪些不赔写得明明白白，比如个人故意行为、已经有的旧伤这些，肯定不在保障里，提前看清楚，别等出事了才发现自己买的不对，白白花了冤枉钱。

根据家庭经济状况设定保额

刚步入职场、月薪不高的年轻人，一年拿两三百块预算就够。你刚毕业每个月房租水电占了大半工资，剩下要留着吃饭社交，不用硬买高保额。比如刚毕业在杭州打拼的小张，每个月到手五千块，他就选了一年三百出头的意外险，意外医疗额度够覆盖日常门诊和住院，意外伤残额度也匹配他现阶段的责任，每年缴费没压力，万一骑车摔了碰了，去医院缝针拍片子都能报，自己不用掏太多钱。

上有老下有小的工薪家庭支柱，每年可以拿出一千块以内安排。你得结合自己的年收入来定保额，至少覆盖一两年的家庭支出就可以，不用硬加预算拉高额度，毕竟你还要留钱交房贷、给孩子交学费。比如35岁在武汉做行政的陈姐，老公在外地跑业务，她每个月到手八千块，要养孩子还要帮老人付医药费，她就定了一年七百多的计划，保额刚好覆盖一年的家庭日常开支，就算出事也不会一下子把家里积蓄掏空，每年缴费对家庭生活也没影响。

已经退休、手里养老金稳定的长辈，一年可以花两三百块侧重意外医疗。长辈年纪大了容易摔滑倒碰，大部分时候不需要太高的伤残保额，重点放在报销住院和门诊费用上。比如62岁住在成都、每个月拿四千养老金的王阿姨，她女儿本来想给她买贵的高保额计划，王阿姨自己选了一年两百多的，意外医疗额度够报销骨折住院的费用，每年从零花钱里拿出来缴费就行，不用给孩子添负担，去年冬天她下楼买菜摔了骨折，住了一周院，大部分费用都报了，自己只掏了几百块伙食费。

自由职业、收入波动比较大的朋友，选一年期的意外险就行，不用买长期绑定缴费的。你今年收入好可以稍微加一点额度，明年收入一般就选基础款，灵活调整不会有缴费压力。比如在北京做自媒体设计的阿凯，有时候一个月赚几万，有时候好几个月没单子，他就一直买一年期的，每年根据自己当年的存款调整保额，收入好的时候加一点额度，差的时候就买基础保障，从来不会因为交保费发愁。

手里积蓄比较多、没有太大经济压力的朋友，可以根据自己常出行的场景加一部分特定额度，不用盲目拉高基础保额。比如经常开车出差的李哥，家里已经有足够积蓄，他就在基础意外险之外，加了对应交通场景的额外保障，整体保费一年也才八百多，既满足了自己的出行保障需求，也没有多花冤枉钱，刚好符合自己的经济状况，不会造成浪费。

了解报案与资料收集流程

我先给你说个真实的例子，去年我邻居小王下班骑车的时候被路边突然窜出来的电动车刮倒，膝盖缝了五针，他当时光顾着疼，也忘了自己买过意外险，过了快一个月才想起找保险公司报案，结果因为时间拖得太久，一些现场痕迹和票据都找不到了，前前后后理赔多跑了三趟才办完，白白耽误了好多时间。

听我的，只要是符合意外险保障范围的意外，第一时间给保险公司报案，大部分保险公司要求出事之后10天内报案，越早报案，流程走得越快，也不会因为资料丢失耽误理赔，别像小王一样忘在脑后，白白给自己添堵。

不同类型的意外，要准备的资料不一样，你记好，如果你是普通的磕磕碰碰需要报销意外医疗，一定要收好医院给的所有东西：门诊病历本、诊断书、所有收费的发票原件、费用清单，要是拍了片子，把检查报告也一块收好，别随便乱扔，我之前帮朋友整理理赔资料，她就是把收费发票弄丢了，最后跑去医院补了存根联，折腾了好几天才弄好。

如果是意外导致伤残，除了医疗资料之外，还要准备好伤残鉴定报告，这个鉴定要找保险公司认可的鉴定机构做，别自己随便找地方做，不然报告不被认可，还要重新做，既花钱又花时间。

最后再提醒你一句，所有资料都自己留一份复印件，不管是交给保险公司还是邮寄，都别只给原件不留底，万一邮寄路上丢了，你手里还有复印件可以补，另外报案的时候问清楚保险公司要不要现场照片，如果是有明确责任方的意外，还要把责任划分的文书一块准备好，按要求交齐资料，理赔款下来得特别快，不少人资料交对了，一周左右就能收到赔款，根本不用瞎操心。

图片来源：unsplash

关注职业类别与健康告知

先给你说清楚，意外险对职业的要求特别直白，很多朋友买的时候没当回事，最后理赔卡壳才后悔。

我给你说个真实的例子，去年有个做装修木工的大哥，刷手机的时候随便买了一款便宜的意外险，填职业的时候选了“普通上班族”，想着反正没人查，能省点保费就行。结果后来干活的时候被掉落的工具砸伤了腿，去申请理赔，保险公司一核对职业信息，发现他属于五类高危职业，当时买的这款只保一二三类职业，直接拒赔了，白花了两年保费不说，几万块医药费全得自己掏，太亏了。

所以直接给你说建议：如果你是坐办公室的白领、做文职行政、普通教师，属于一二类低风险职业，市面上大部分意外险都能买，随便挑价格合适的就行，基本不会踩坑。如果你是外卖骑手、装修工人、搬家货运师傅这类户外体力从业者，属于四类以上职业，别瞎买普通意外险，直接找专门承保高危职业的产品，别为了省几十块保费填错职业，真出事哭都来不及。

再聊健康告知，意外险的健康告知其实比医疗险宽松很多，但不是没有要求，别觉得随便蒙混过关就行。

我还有个例子，小区里张阿姨今年六十多，之前有过脑血管方面的问题，走路偶尔会不稳。她子女帮她买意外险的时候，看到健康告知问有没有严重的脑血管疾病，想着意外险不赔大病，就没说，结果后来张阿姨下楼买个菜，脚滑摔了骨折，申请理赔的时候，保险公司调了之前的住院记录，说她隐瞒病史，认为摔倒和她本身的身体状况有关联，最后只赔了一半，闹了好久都没解决。

所以给你说实操要求：健康告知问到的内容，如实回答就行，问到有没有既往症，有就说有，没有就说没有，不用主动说没问到的问题。如果是你本身有一些小毛病，比如高血压、轻度糖尿病，大部分意外险都能买，别自己瞎隐瞒。如果是比较严重的身体问题，找支持智能核保的产品，按照提示填就行，会直接告诉你能不能买，比瞎猜靠谱多了。

最后再划个重点：不管职业还是健康，如实填写是最划算的，省那点小钱，赌理赔能过，真出事亏的是大钱。要是你拿不准自己的职业属于哪一类，直接打保险公司客服电话问清楚，问明白了再下单，比自己瞎猜稳妥多了。

结语

总结下来，想买到划算的个人意外险，就是按需选保障，不盲目追求多花钱，不贪多凑额度。咱们拿刚出来工作的小周举例子，他月薪四千，每月只抽出来几十块买意外险，优先把意外医疗保额买足，涵盖了日常上下班交通、外卖骑车等意外风险，上个月他骑车不小心摔倒擦伤，花了一千多，大部分都报销了，花小钱解决了大问题。再拿退休的张阿姨说，她爬楼容易崴脚摔绊，就买了侧重骨折保障、医疗报销范围宽的产品，每年保费也就百来块，去年在家摔了去医院理疗，报销下来自己只花了不到两百，很实用。说白了，适合你职业、年龄、经济能力的，能覆盖你日常风险需求的，就是划算的意外险，不用乱花冤枉钱买用不上的保障就好。

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