职工险有意外险吗怎么报销

引言

嗨，朋友，你有没有过崴了脚去医院看完病，摸着口袋里的缴费单犯嘀咕：我交了职工险，这里面能报意外受伤的花费不？真要报的话要跑哪些流程、准备啥材料呀？别纠结啦，咱们今天就把这些问题说清楚讲明白。

一. 职工险里藏着意外险吗

很多人都会问，单位给交的职工社保里，是不是自带意外险保障？答案很明确，普通职工社保（也就是常说的五险）里，没有专门的“意外险”这个独立险种，和我们平时说的覆盖全天24小时各种意外的意外险不是一回事。

职工五险里带的和意外沾边的，只有工伤保险，工伤保险只保和工作相关的意外：必须是在工作时间、工作场所内，因为完成工作任务才发生的意外，超出这个范围的，工伤保险一概不赔。

就拿我身边朋友小李说吧，小李是互联网公司的运营，上个月周五下班，他顺路去菜市场买菜，出了小区菜市场门口被电动车剐蹭，小腿缝了五针，前前后后花了快小四千块。一开始他以为职工险里肯定能报，抱着试试的心态找了社保中心咨询，人家明确说，这个既不是上班时间发生的，也不是因公外出办工作的事，不符合工伤保险的赔付要求，最后一分钱都没从工伤保险报下来。

还有另一个例子，张阿姨今年52岁，在小区物业做保洁，单位给交了职工社保。上个月张阿姨周末在家擦窗户，踩凳子滑下来摔了，胯骨骨裂住了院，手术费加住院费花了七万多，一开始物业说她有职工险，让她等着走工伤报销，结果最后申请下来，工伤直接拒了——因为张阿姨是休息时间在家出的意外，和工作完全不沾边，根本不符合工伤保险的赔付要求。

所以这里给大家直接说建议：只要你日常出行、做家务、休闲娱乐都有意外风险，不管你单位有没有交职工险，都得额外补一份普通意外险。刚毕业参加工作，手头比较紧的年轻人，一年花两三百就能买不错的保障，覆盖日常磕碰、交通意外都够用。年纪大的退休职工，可以侧重挑带意外骨折津贴、意外门诊报销的产品，价格也不贵，每年几百块就能把社保没覆盖到的缺口补上，真出了事不用自己扛全额的医药费。如果你的单位给额外买了职工团体意外险，那也要自己看看保障范围，团体意外险一般保额不高，要是保额不够，也得自己再补一份，别等到出事才发现保障缺口，那时候可就晚了。

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二. 出险后报销流程看这里

第一时间给承保方报案，不管是单位统一买的职工团体意外险，还是自己额外买的个人意外险，别拖着。不少意外险都要求出险后三天内报案，拖太久一方面可能会影响保险公司核对事故细节，另一方面也可能耽误你的理赔进度。如果你买的是单位团险，直接找单位负责职工福利的对接人就行，不用自己到处找联系方式；如果是自己买的，直接打保单上留的客服电话，或者在承保方的官方线上渠道提交报案申请就行。

去医院就医的时候，记得主动跟医生说你这是意外受伤，要走意外险报销。医生写诊断证明的时候就会对应写上意外致伤的内容，不会写错病因，省得后面报销的时候还要回头改材料，跑好几趟冤枉路。另外要注意，意外险大多要求去二级及以上的公立医院就医，别随便去小诊所，不然报销的时候可能通不过，除非你提前跟承保方沟通过，同意你去就近的诊所紧急处理，不然一定要选符合要求的医院。

所有的材料一定要整理好，别随便乱扔。需要留好的材料包括：医院开的诊断书、所有缴费的发票原件、费用明细清单，要是意外受伤涉及到门诊或者住院，不同情况对应拿不同的材料，如果是意外摔倒磕破缝针这种门诊，就留好门诊的所有材料；要是摔骨折需要住院，就把住院的小结、每日费用清单都收好。如果是已经走了社保医保报销，要让社保那边给你开报销分割单，拿着分割单再去意外险报剩余没报的部分，这个分割单很重要，一定别忘了开。

提交材料分两种情况，如果是单位的团险，你把整理好的所有材料交给单位对接的人事就行，他们会统一帮你提交给保险公司，你只需要等消息就行。如果是自己买的意外险，现在大多都支持线上提交，你只需要按照线上提示，把所有材料拍成清晰的照片上传，或者把纸质材料寄给保险公司指定的地址就可以，不用专门跑线下门店，省事很多。

提交完材料就等审核打钱就行，一般符合要求的理赔，一周左右就能到账，如果你的情况比较复杂，需要额外核对信息，保险公司会主动联系你补充材料，你只要配合提供就行。到账之后你可以查一下自己的银行卡，核对一下到账金额，如果有不清楚的地方，直接找对接的理赔人员问清楚就可以。

三. 不同人群该怎么挑保单

刚毕业参加工作的年轻职工，普遍收入不高，平时经常骑车通勤、外出加班，意外风险比坐办公室的人群要高一些。建议优先选保费较低的一年期意外险，把身故伤残保额做足，意外医疗额度可以稍低一点，把预算主要放在核心保障上，一年的支出控制在两三百元就够，不会给本就不宽裕的生活费添负担。比如刚在互联网公司入职的95后小李，每天骑电动车上下班，就给自己配了一份一年期意外险，只花了不到三百块，上下班路上摔碰都能赔，完全符合他的预算和需求。

三十岁到五十岁的中年职工，大多上有老下有小，是家庭的主要收入来源，平时出门谈业务、开车通勤的频次更高，意外风险系数不低，同时手里也攒下了一点可支配收入。建议在基础职工险之外，搭配一份中长期意外险，把身故伤残的保额拉高，还要附加意外住院津贴，要是真因为意外住院没办法上班，津贴还能补贴一部分家用，不至于让家庭日常开支断档。比如做销售工作的张哥，经常开车跑客户，他就给自己配了中长期意外险，保额足够覆盖家庭房贷和孩子几年的学费，就算出了意外，家人的生活也不会受到太大影响。

已经退休的老年职工，平时大多在家附近遛弯、买菜、跳广场舞，腿脚不比年轻人灵便，最容易发生滑倒、骨折这类意外，很少有高额的家庭责任需要承担。不用追求太高的身故伤残保额，重点关注意外医疗的报销范围，优先选包含自费药报销、报销比例高的产品，骨折需要用的进口钢板、支具这类自费项目也能报，能省不少钱。比如王阿姨今年62岁，之前下楼买菜摔了骨折，之前买的意外险不报销进口钢板，自己掏了八千多，后来换了包含自费药的意外险，再去复查配护具，花的三千多基本都报销了，给子女减轻了不少负担。

本身有基础疾病的职工，挑意外险的时候别光看价格，一定要仔细看健康告知，意外险大多健康告知比较宽松，但部分产品对严重的慢性病有要求，要选符合自己健康状况的产品，不要隐瞒病情投保，不然理赔的时候很容易出问题。如果身体条件比较差，就选没有健康告知要求的意外险，虽然价格可能稍微高一点，但能顺利理赔才是最重要的。

从事户外作业、物流配送这类风险稍高职业的职工，一定要注意看产品的职业分类表，很多普通意外险只承保1到3类职业，要是你的职业不在承保范围内，买了也没办法理赔，必须选对应职业分类的意外险，保障才能有效。比如做外卖配送的小周，一开始买了普通白领的意外险，后来骑车摔了之后才发现自己的职业不在承保范围，没法理赔，后来换了支持配送行业的意外险，之后再出小磕碰就顺利报销了。

四. 买完这些雷区要注意

第一，别不看职业要求瞎买。我给你举个实实在在的例子：小林是做装修的木工，平时经常爬脚手架作业，他听朋友说线上卖的意外险便宜，随手填了“办公室职员”就买了。结果后来他搬材料的时候不小心从梯子滑下来摔骨折，去申请理赔的时候才发现，自己填的职业不在保单承保范围里，最后一分钱都没拿到，白花了几年保费。你买之前一定要对着保单里的职业分类表核对，哪一类职业对应哪一档费率，都明明白白写着，高危职业就专门买对应职业类别的产品，别图便宜乱填信息，不然出事真的没地方说理。

第二，别隐瞒健康状况。张阿姨之前下楼买菜摔了一跤，手腕骨折要申请理赔，保险公司核对记录才发现，她投保前就有骨质疏松的旧疾，投保的时候健康告知里明确问了是否有既往慢性病，她想着反正摔倒是新出事，没说自己的旧病，最后因为没有如实告知，理赔被卡住了，折腾了好久都没拿到钱。健康告知问到的问题，你有啥说啥就行，不用故意隐瞒，没问到的不用主动多说，要是真的身体有小毛病，就选健康告知宽松的产品，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第三，别买了之后就把保单扔一边不管。不少人买完意外险，付了第一期保费就把这事忘了，连保单在哪都找不到，更别说定期查续保状态了。之前有个老周，单位之前给买过团体职工附加意外险，后来他换了工作，原单位停缴了团体险，他自己也忘了这事，半年之后出门骑车刮伤了腿要报销，才发现保障已经断了大半年，最后只能自己全额付医药费。你买完之后，最好把电子保单存到手机相册里，每年缴保费之前看看账户余额够不够，要是是一年一买的产品，到期之前提前一周做好续保准备，别等出事了才发现保障断了，哭都来不及。

第四，别随便去非正规医院就医。这里说的不是小诊所不能去的意思，是大部分意外险都明确要求，必须去符合规定的二级及以上公立医院就诊，要是你图离家近，去了没有资质的私人小诊所看伤，哪怕发票手续全，也没法报销。之前有个小伙子晚上喝了酒出门，摔破了额头，家楼下就是私人整形诊所，他直接就在那缝针处理了，花了小两千，申请报销的时候才知道诊所不符合要求，最后钱全得自己出。你真要是出事了，除非是紧急抢救必须就近，不然尽量去保单规定的医院，紧急情况之后也要及时转到符合要求的医院继续治疗，别给自己的理赔添麻烦。

第五，别丢了理赔需要的所有材料。好多人看完病就把缴费小票、诊断书随便扔，等到申请理赔的时候找不着，又得跑回医院重新开，折腾好几天。之前李叔骑车蹭了腿，看完病把发票夹在旧报纸里，卖废品的时候一起卖了，最后只能去医院档案室调记录，开证明，前前后后跑了三趟才把材料补全，报销时间晚了一个多月。你从就医开始，就把所有和这次意外有关的材料都放在一个文件袋里，发票、诊断证明、费用明细、意外事故说明，一样都别落，线上申请理赔就把每一份材料都拍清晰，别糊里糊涂缺东少西，耽误自己拿钱。

结语

总结下来，咱们常规职工社保是没有包含日常意外险保障的，只有工伤保险会覆盖工作场景内的意外，日常出行、生活里的意外，还是得自己配一份意外险。真出事报销的时候，记得保留好所有就医单据，提前跟保险公司或者单位人事报备走流程就行。不同情况的朋友，就按咱们说的按需选：年轻人选性价比高的一年期就行，年纪大的多关注骨折医疗这类实用责任，买的时候别隐瞒职业、健康情况，就能顺顺利利拿到理赔啦。

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