复星联合星相守2号优缺点扒透，这几个坑买前必须知道

买百万医疗险，有人冲着20年续保就下单了。但你真的看懂条款里的坑了吗？星相守2号热度不低，热度背后藏着几个买前必须知道的坑。

一、买星相守2号之前哪3个坑要知道？

星相守2号有3个真实坑，买前必须心里有数。第一个是1万免赔额门槛，小病住院基本用不上。

感冒发烧花几千块，达不到免赔额报不了。1万免赔额意味着小病基本自费，这点要有心理准备。

1万免赔额首次投保选定，保证续保期间不变。想清楚了再选，中途改不了。

不过免赔额有缓解办法。家庭单能共享，多人共用一个免赔额。体检费用和基础医疗金赔付也能抵扣。

第二个坑：未经社保只报60%。没走社保直接理赔，报销比例打六折。

未经社保只报60%，对没社保的人群不太友好。灵活就业者要特别留意这条。

不过只要正常用社保结算，报销比例就是100%。有社保的人基本不受影响。

第三个坑：分支机构仅6省市。复星联合健康在广东、北京、上海等6个省市有分支。

住得远的难免担心服务时效。不过线上投保理赔全程网络化，住院一码垫付不限次。

图片来源：产品保障详情

8项增值服务全国可用，不受网点限制。专家门诊预约、就医陪诊、住院加速协助都在列。

二、星相守2号这些坑到底影不影响核心保障？

知道了坑，得判断它们到底重不重要。先看核心保障层面。

一般住院200万、轻中症200万、重疾400万，保额结构扎实。1万免赔额影响小病理赔概率，不影响大病保障。

重疾住院0免赔100%报销，该有的力度一点没少。质子重离子共享400万，0免赔100%报销。

未经社保60%这个点，对有社保的人几乎无感。真正的大病走社保是常规操作。

无理赔每年降1000元，最高降5000元。连续不生病，免赔额会越来越低。

想0免赔也行，保费乘2.25倍。30岁从184元涨到414元，多花230元换0门槛。

家庭单能共享免赔额，体检费用也能抵扣。这些机制把短板补上了不少。

图片来源：保费测算数据

再看30岁男性有社保计划一1万免赔，连续续保20年。第1年184元，第20年1127元。

第5年免赔额降到5000元，这是连续无理赔递减。第10年理赔后恢复10000元，但保障不停。

费率可调是这类产品的共同特点。首次调整不早于上市满3年，每次间隔不短于1年。

单次幅度上限30%，不是想涨多少就涨多少。监管对调整节奏和幅度都有明确要求。

20年保证续保写进合同，停售不影响续保。不因身体变化或理赔拒绝续保。

续保无等待期，最高续保到99周岁。这条承诺才是星相守2号的核心。

住院外购药械无清单限制，手术机器人费也包含。住院前后门急诊拓展到前45天后45天。

可选恶性肿瘤特药200万，195种含3种CAR-T。0免赔100%报销，同样20年保证续保。

承保公司复星联合健康，2017年成立。承保和理赔由保险公司处理。

说白了，这3个坑要么是行业共性问题，要么可以规避。选0免赔、保持社保连续，核心保障其实很稳。

三、星相守2号保障详情怎么样？

图片来源：产品保障详情