建筑工程意外险和工伤保险一样吗
引言
各位准备进场开工的工友，还有承包项目的老板们，你是不是也对着两份保障犯嘀咕，摸不准它们到底是不是一回事？搞混了会不会耽误自己拿赔偿？今天咱们就把这个问题说清楚。
两者性质有啥不一样
工伤保险是用人单位必须给施工员工买的，是法定要求，不买不行。不管你是总包还是分包，只要用了工人干活，就得给工人上工伤保险，这是硬性要求，没商量的余地。
建筑工程意外险是商业险，是自愿购买的，不是法律强制要求的。不过不少施工项目为了给工人多一层保障，也会主动买这份保险，说白了就是给工伤保险做补充。
两者的法律关系完全不一样，工伤保险是社保体系里的一部分，用人单位和社保部门之间建立的是社会保险关系，赔付的主体是社保机构。建筑工程意外险是商业保险关系，购买方和保险公司之间是合同约定关系，赔付主体是承保的保险公司。
我接触过一个小包工头李哥，去年接了一个小型装修项目，图省事只想着省成本，觉得买一份商业意外险就够了，没给工人买工伤保险。结果安监部门进场检查的时候，直接要求他停工整改，补了工伤保险才能继续开工。要是没查出来，偷偷开工，后续还会有相应处罚。所以你可别觉得买了意外险就能代替工伤保险，性质不一样，要求也不一样，该买的工伤保险必须买，别抱着侥幸心理省这笔钱。
还有不少年轻工友刚进工地，觉得自己身体好，干活小心，有没有保障都无所谓，甚至觉得单位给自己买这些保障是扣工资，其实完全不是这样。不管是工伤保险还是建筑工程意外险，掏钱的都不是你个人，单位买了之后，出事了你能多一份保障，对你只有好处没坏处。如果你上班之后，发现单位没给你买工伤保险，直接跟单位提要求就行，这是你应得的保障，别不好意思开口。
到底谁负责掏钱
工伤保险的钱，肯定是施工单位掏，这个不用商量，也轮不到咱们工友自己出钱。不管你是跟着大施工队干，还是跟着小包工头做散活，只要是正规合规用工，这笔钱必须由雇你的用人单位全额缴纳，你一分钱都不用出。要是碰到哪个包工头说要从你工资里扣工伤保险的钱，直接跟他提出来不对，这是不符合规则的。
再说说建筑工程意外险，这个就不一样了，这个险种是自愿投保的，掏钱的一般也是工程项目的承包方或者施工单位，很少有让工人自己掏钱买的情况。很多项目在招标的时候，甲方都会要求承包方买一份，给项目上的工人加层保障，这笔保费一般都算在项目的安全费用里头，走项目的预算，不用分摊到工人身上。
也有一些特殊情况，比如不少跟着包工头干零活的散工，没有跟单位签正式的用工合同，包工头有时候图省事没给买工伤保险，也有包工头会自己掏一点，再让工人掏个几块十块凑个保费买一份意外险，这种情况其实不算合规，大家要是碰到，可以跟包工头协商，尽量争取让对方全额出这笔钱，毕竟本身保费也不贵，一个工人整个工期下来，也就几十到上百块，不算什么大开支。
我之前碰到过一个小包工头李哥，他接了一个小区改造的小项目，一共有12个散工跟着干，他一开始没搞清楚，想让每个工人掏20块钱买建筑工程意外险，后来有工人提出来不对，李哥去咨询了之后，自己全额出了不到一千块的保费，给所有人都买了，也没花多少钱，反而让工友们都安了心，干活也更踏实。
给大家提个实实在在的建议：不管你是工友还是施工方，都要记清楚，工伤保险必须由用工方全额掏钱，不能让个人出钱；建筑工程意外险，尽量由施工方统一掏钱投保，哪怕是小项目，这点开支真的不多，换得所有人安心太值了。工友们找活的时候，一定要先问清楚，有没有给买工伤保险，要不要你自己掏钱，要是对方说让你自己出钱买工伤保险，直接别干这个活，换个正规的工地更稳妥。
图片来源：unsplash
出事了怎么算赔偿
先给大家说个真实事儿，工地上52岁的老张，在外地一个住宅楼项目扎钢筋脚手架的时候，脚下踩滑从3米多高的架体上摔下来，当场摔得右侧小腿粉碎性骨折，断骨刺破了皮肤出了很多血，工友紧急给他送到医院，当天手术押金就得交三万块。
走工伤保险赔偿的话，得先做工伤认定，确认是工伤之后，再做劳动能力鉴定，确定伤残等级之后，才会按等级给赔付。老张这次住院的手术费、治疗费、医药费、住院期间的伙食补助，还有后续拆钢板的费用，都可以从工伤保险里走，治疗结束他评了九级伤残，还拿到了一次性伤残补助金，要是之后他不在这个工地上干了，还能拿到医疗补助和就业补助，而且哪怕老板没给你按时缴费，只要认定是工伤，该赔的钱也得由用工单位掏，不会让工人自己吃亏。
走建筑工程意外险赔偿的话，不用走工伤认定那一套流程，只要是在项目施工范围内，施工过程中发生了意外导致受伤或者身故，直接按意外险合同约定的额度赔。老张这个项目刚好给所有进场工人买了建筑工程意外险，出事之后包工头报了案，保险公司三天就派人来医院核实情况，确认符合理赔条件之后，直接给老张赔付了五万块的意外医疗费用，刚好覆盖了他医保和工伤保险没报销完的自费项目，加上伤残责任，又额外给了一笔五万块的伤残赔付，这笔钱直接打到老张自己账户上，刚好用来补他养伤大半年没干活的收入缺口。
这里得说清楚，两者赔付不冲突，工伤保险赔完了，符合建筑工程意外险理赔条件的，该赔还是得赔，不会说工伤保险报过的部分意外险就不赔了——像老张的自费药部分工伤保险报不了，就可以走意外险的意外医疗来报，要是最终评上伤残，工伤保险给了一次性伤残补助，意外险也会按伤残比例给你一笔额外的伤残赔付，两笔钱都能拿到，互不影响。
给大家提个醒，出事之后先把所有的医疗票据、诊断证明、工友的证明都保存好，报工伤保险找用工单位帮你走工伤认定流程，报建筑工程意外险直接找项目负责人联系保险公司就行，不要随便把票据原件给出去，自己先留好复印件，避免来回折腾耽误拿钱。
如何搭配最稳妥
1、刚入行的年轻工友，日结工资、流动性大，手里余钱不算多，直接要求施工项目方走正规流程，先交工伤保险，之后再让项目统一投保建筑工程意外险就行，个人不用掏钱。这类年轻工友本身年龄小、身体好，日常多注意施工规范，工伤保险作为基础保障完全足够，项目统一投保的建筑工程意外险会直接加在工程造价里，不会额外增加个人负担，相当于给自己多添了一层安全垫，哪怕出了小意外，工伤保险报完剩下的部分，还能走意外险赔付，不用自己掏医药费。
2、常年做分包的小包工头，手里带了十几个到几十个工人做项目，建议你给每个进场工人都同步上工伤保险，再单独按项目总造价投保一份建筑工程意外险。这种搭配下来，哪怕有工人出了意外，工伤保险先按规定赔付，意外险还能补上工人的误工补贴、医疗自费部分缺口，不会让你一下子拿出一大笔钱来补偿，能稳住项目资金流，也能让工人和家属心里踏实，不会因为赔偿问题闹纠纷。
3、本身年龄超过五十岁，还有一些基础旧疾的工友，别嫌麻烦，一定要确认项目给你交了工伤保险，自己可以额外找正规机构投保一份针对性的意外伤害保障，和工伤保险、项目买的建筑工程意外险搭配起来。年纪大的工友反应不如年轻人灵活，施工现场意外风险更高，项目投保的建筑工程意外险往往会对高龄人群设置赔付比例限制，自己补一份能把缺口补上，哪怕住院也不用让子女掏太多钱，保障更扎实。
4、做高空作业、特种作业这类风险偏高工种的工友和施工团队，必须同时配置工伤保险和建筑工程意外险。这类型工种本身发生意外的概率更高，工伤保险的赔付额度往往不足以覆盖所有的花费，建筑工程意外险能额外赔付伤残津贴、后续康复费用，不管是对工人个人还是对施工方，都能减轻不小的经济压力。
5、如果是自己接零散活的灵活就业工友，没办法让项目给你交工伤保险，那你一定要自己每年掏钱买一份建筑工程类的意外险，按年缴费就可以，保费不高，一年几百块就能拿到不错的保额，比起没保障，出事全靠自己攒钱看病，这点投入太值了。买的时候注意看清楚保障范围，确认包含你常做的工种，别光看价格便宜就买，不然真出事了赔不了，白花钱。
结语
说到这儿大家肯定明白啦，建筑工程意外险和工伤保险真不一样。工伤保险是必须给咱们工友缴的法定保障，建筑工程意外险是自愿配置的商业保障，两者作用不一样，不能互相替代。刚入行的年轻工友，建议要求单位缴纳工伤保险，经济条件允许的话可以让单位补充一份建筑工程意外险；年纪大些、日常干高危作业的工友，一定要确认单位已经给你缴了工伤保险，同时要求项目配置工程意外险；中小项目如果预算有限，优先缴齐工伤保险，再根据剩余预算补充工程意外险。咱们干工程的，出门干活就是求个踏实，两份保障配齐，心里更稳，出事了也能多一份兜底。
星相守2号百万医疗险
