灵活就业和城乡养老保险哪个划算

引言

你是不是最近正对着社保缴费页面犯愁？翻来覆去不知道选灵活就业养老保险还是城乡居民养老保险，摸不准哪一个更贴合自己的情况？别纠结啦，这篇内容就帮你把这个问题掰扯明白。

一. 两种保险基础大揭秘

先给你把价格说透。灵活就业养老保险可以选的缴费档位跨度挺大，从当地社平工资的六成到三倍都能选，按比例算下来，每年缴费从几千块到几万块不等，钱全部自己出，没有单位帮你分摊缴费压力。

城乡居民养老保险的缴费档位就亲民很多，从每年几百块到几千块不等，交得多政府给的补贴也多，对资金有限的朋友很友好，大部分缴费直接进你的个人账户，不会有额外的统筹部分让你看不懂。

再说缴费规则，灵活就业养老保险得按月或者按年缴费，累计缴满规定年限，到法定退休年龄就能领钱。领取的额度和你的缴费年限、缴费基数直接挂钩，交的时间越长、选的档位越高，每个月领的钱就越多，每年还会跟着社会平均工资调整上涨，涨的幅度相对更大。

城乡居民养老保险不管你选哪个档位，都是按年缴费，累计缴满规定年限，到六十岁就能开始领钱，不管男女年龄统一。它的领取额度由基础养老金加个人账户养老金组成，基础养老金由当地政府确定标准，每年也会调整，但是整体涨幅比灵活就业的低一些。

讲完优缺点，灵活就业养老保险的优点是后续领取额度增长空间大，退休后能拿到更高的钱，适合长期规划养老；缺点就是前期投入多，缴费压力大，如果缴费中途遇到变故，能退回来的钱只有你个人账户里的部分，大部分统筹缴费是不退的。城乡居民养老保险的优点是缴费门槛低，压力小，投入的钱大部分都进个人账户，万一没领完，个人账户余额可以继承，不会亏太多；缺点就是整体领取额度偏低，只能满足基础养老需求。

最后说购买条件，只要你是中国户籍，没达到法定退休年龄，都可以选这两种里的一种，没有职业限制，也没有健康要求，不管你健康状况怎么样都能买，这点对所有朋友都很友好。

二. 按收入匹配最优选

月收入三千以下，优先选城乡居民养老保险，别硬扛灵活就业的缴费压力。你每个月余粮不多，本身抗风险能力弱，城乡养老保险缴费档次多，最低一年只要几百块，不会给日常开支添负担，先把养老的底兜住才是正事。

月收入三千到八千，能拿出来闲钱的，可以根据自己的稳定性选。如果最近一两年收入波动大，说不定哪天要换行当，那就选城乡养老保险的中低档次先交着，等收入稳了再调整；如果最近收入比较平稳，每个月能固定挤出来一千块左右，就可以选灵活就业养老保险，长期交下来，退休后领的钱会比城乡养老保险多一些。

给你说个身边真实的例子，张叔今年58，十年前开始跑同城外卖，当时他跟和一起跑单的老李，两个人收入差不多，都没单位交社保，商量着自己交养老。张叔当时觉得交越少越划算，选了一年缴1200块的城乡养老保险，平均下来每个月才缴100块；老李那时候咬咬牙，选了灵活就业养老保险，每个月从收入里扣300块交进去，当时不少一起跑单的朋友还说老李傻，觉得每个月省下来三百块吃排骨香多了。

现在两个人都办理退休了，张叔每个月领大概310块，老李每个月领大概790块，每个月差了480块，一年下来差小六千。张叔现在偶尔跟老李聊天还说，当时要是多攒点钱交进去就好了，现在每个月多小五百，买菜都能多买两斤肉。

月收入八千以上，手里有稳定存款的，直接选灵活就业养老保险就行。灵活就业养老保险交的多，后续领的也多，退休后能拿到的钱更能支撑你想要的养老生活，不会出现想出去旅个游，还要算着养老金够不够花的情况。如果手里还有余钱，也可以不用碰城乡养老保险，把额外的钱存起来当成补充养老就行，不用重复缴费，重复缴费也只能领一份，浪费钱。

图片来源：unsplash

三. 年龄决定缴费节奏

30岁之前打拼的朋友，不管收入稳不稳定，选灵活就业养老保险更划算。我认识一个做新媒体的小周，26岁开始断断续续做灵活就业缴费，头几年收入不高，就选最低档位先缴着，等后面接的商单多了，就换成高档缴费，账户里的钱累积得很快，复利效果挺明显。

30岁到40岁之间的朋友，可以按自己的收入灵活调整。如果你这十年收入稳步上涨，能一直坚持缴费，就优先缴灵活就业养老，后续领取的额度会比城乡养老高出不少。要是你这十年要还房贷车贷，还要养孩子，手头紧，就先缴城乡养老，每年按自己能承受的档位交，等手头宽松了再转灵活就业，也不亏。

我之前碰到一个35岁开水果店的陈姐，前五年水果店刚起步，赚的钱大多要付房租进货，就每年交2000块城乡养老，等第五年生意稳定下来，攒了点余钱，就转成了灵活就业养老保险，选了中等档位，现在算下来，到退休的时候，每个月能领的钱，比一直缴城乡养老多了快一倍。

过了40岁还没缴过养老保险的朋友，优先选城乡养老保险更合适。这时候距离退休不到20年，灵活就业的缴费额度高，回本需要的时间更长，很多人退休后要好几年才能拿回本钱。城乡养老缴费档位可以自己选，缴费压力小，回本速度更快，没几年就能开始领回自己交的钱，对年龄偏晚才开始参保的朋友更友好。

如果你已经快50岁，之前从来没缴过，直接选城乡养老保险的中低档位就行，不用硬扛着缴灵活就业，把钱留在手里当流动资金也很重要。要是你本来就有一些积蓄，想退休之后多领点，也可以城乡养老缴基础，再搭配一部分灵活就业缴费，既不影响平时的生活，也能提高退休后的领取额度，平衡得很好。

还有一种情况，就是快到退休年龄，还差几年没缴够年限，直接补缴城乡养老就行，流程简单，补缴的费用也不高，很快就能办完手续开始领钱，不用为了凑灵活就业的缴费额，把积蓄都掏出去影响退休后的生活。

结语

总结下来，选哪个真不看别人说啥，全看你的实际情况。要是你年轻、手头余钱比较多，想退休后多领点钱，选灵活就业养老保险更贴合需求；要是你年纪偏大、收入不稳定或者预算有限，选城乡居民养老保险更稳妥，先把养老底线兜住就行；要是你中年收入时高时低，也可以选组合搭配，既不占用当下太多资金，也能给自己多攒一点养老钱。你结合自己的情况照着选，就能选到适合自己的那一个啦。

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