灵活就业基本养老保险怎么计算

引言

想给自己安排养老保障，选了灵活就业基本养老保险，却对着缴费和待遇一头雾水？不知道到底该怎么算这笔账，也摸不清怎么选才适合自己？别着急，这篇内容就来帮你把问题说清楚。

算账第一步得看基数

你可以在当地规定的上下限区间里，自主选缴费基数，这直接决定你每个月要交多少钱，也影响退休后领多少钱，选的时候得结合自己的收入情况定，别硬撑选太高，也别图便宜一直选最低档。

一般来说，缴费基数的区间是当地上年度全口径城镇单位就业人员平均工资的60%到300%。比如你月收入不稳定，这个月赚得多点，下个月没活干，选基数不用跟着月收入乱变，每年申报的时候选一次就行，选一个你全年能稳定承担的档位就可以。

28岁的小周是做网约车司机的，每个月流水浮动不小，好的时候一个月能拿一万多，差的时候只有三千多，他刚入行没什么积蓄，一开始图便宜选了60%的最低档，交了两年后，手上攒了点余钱，就改成了100%的档位。他算过，每个月多交两三百，现在挤挤就能出来，几十年后每个月能多领好几百，划算得很。

35岁的陈姐是做家政服务的，常年接单收入比较稳定，每个月能稳定拿到八千左右，她选了100%的档位，刚好对应自己的收入水平，每个月缴费的钱不影响日常开销，也能给自己攒下不错的养老待遇。她身边有姐妹为了省钱一直选最低档，陈姐说自己还能干十几年，多交一点，老了生活更宽松。

如果你是刚进入灵活就业的年轻人，手头积蓄不多，每个月扣除房租饭钱剩不了多少，那就选最低档就行，先把缴费资格保住，别断缴，等以后收入涨了再调整档位就行。如果你已经四十多，临近退休，手头有不少积蓄，想要退休后多领点，那就选高一点的档位，多交几年，待遇也会跟着涨。选基数核心就是，尽力多交，但别让缴费影响你现在的日常生活。

图片来源：unsplash

缴费比例各地不一样

你去不同城市咨询，给出的缴费比例确实不一样，不用觉得奇怪，这是正常情况。

如果你在二线城市工作做家政，属于灵活就业，当地要求的缴费比例会把个人账户和统筹账户比例划分得很清楚，大部分地方个人账户占8%，剩下的都归入统筹账户，剩下12%归入统筹，加起来总共就是20%，这种是比较常见的比例设置。

如果你在一线城市做外卖骑手，当地也有适配灵活就业群体的缴费比例，部分一线城市针对低收入的灵活就业群体推出了可选的低比例缴费方案，你可以根据自己当月的收入情况选择，赚得多的时候选常规比例，赚得少的时候选低一点的比例，不用一直扛着固定缴费的压力。

举个具体的例子，张姐是做住家保姆的，去年换了一个城市干活，之前老家那边缴费比例是18%，每个月缴完费剩下的钱够吃饭房租，到了新城市之后，当地比例是20%，每个月要多缴近一百块，刚开始她觉得压力有点大，后来咨询工作人员，才知道新城市也针对外地转入灵活就业的群体，可以阶段性选19%的缴费比例，她选了之后压力减轻不少，也没断缴，正常累计缴费年限。

给你两个直接的建议。第一，你换城市做灵活就业，一定要第一时间联系当地社保经办点问清楚比例，别按照原来城市的标准存钱，钱不够会自动断缴，影响后续累计年限。第二，如果你每个月收入波动大，就选那种允许你按不同比例分时段缴费的方案，不用硬扛高比例缴费，保住连续缴费记录比硬撑更重要。

如果你是刚从单位离职，转成灵活就业身份参保，有些地方针对这类转身份的群体，会有阶段性的缴费比例优惠，你记得主动问，别错过适合自己的缴费方案。

年轻人建议按高档选

刚工作没几年、二三十岁的小伙伴，只要收入能覆盖日常开销，尽可能选高档缴费基数。

我身边就有这么个例子，25岁的小林在本地开了一家社区咖啡店，每个月能稳定赚一万多，扣除房租、食材和日常开销，还能剩下四千多。当时选缴费基数的时候，朋友劝他选最低档就行，手里留活钱多舒服，但小林算完账，直接选了当地最高档的基数缴费。

算起来很简单，咱们缴的钱里，有一部分会划入统筹账户，另一部分划入个人账户，未来领养老金的时候，个人账户余额是核心计算项，基数越高，每个月划入个人账户的钱就越多，最后领的钱自然也就更多。年轻人缴费时间长，哪怕之后收入波动改成低档，前面几十年累计下来的余额，也比一直交低档要多不少。

有人可能会说，我现在赚的不多，选高档压力好大呀。其实你可以根据自己每年的收入调整，比如今年业绩好、年终奖多，就选高档；今年开支大、手头紧，就改成低档，不用一选定终身，灵活调整就行。像小林开店，每年旺季营收好的时候保持高档，遇到淡季营收下滑，也能临时调低一点，不会给自己添太大负担。

而且年轻人未来缴费年限大多能达到三四十年，每多交一点高档，累计下来的收益很可观。等到退休的时候算下来，每个月能多领小一千块，这笔钱用来旅游、买菜、补贴家用，生活质量能提升不少，也不用靠着子女接济，养老更自在。

如果你是刚出来做灵活就业，比如做自媒体、跑网约车、接设计私单，收入属于逐渐上涨的阶段，只要能承担，尽量先选高档缴费，交个十几年之后，再根据自己的存款情况调整档位就行，早做积累，老了才能更省心。

断缴之后如何补救

要是你换工作空档期断了一两个月，直接找当地社保经办窗口，或者线上社保APP申请补缴就行，流程没那么复杂，大部分城市支持个人直接补缴最近三个月到半年的断缴时段，不用准备额外材料，刷身份证就能办。

如果断缴超过半年，甚至断了好几年，也不用太焦虑。先看看你是不是符合当地补缴政策，不少地方允许灵活就业人员补缴断缴时段的费用，只不过断缴期间不算缴费年限，补缴的时候按照补缴时选的缴费基数来算钱，不会额外收罚金。比如28岁的林林之前做自由撰稿人，赚多的时候交，赚少的时候停，断断续续断了三年，去年她想把年限连起来，直接在当地社保服务大厅申请了补缴，按照她选的中档缴费基数，补了三年的费用，直接把这三年算进了累计缴费年限里，不用再到处找证明材料。

如果你是因为之前参保信息没转对，不小心断缴，先去社保部门把异地的灵活就业缴费记录合并到你现在参保的账户，合并之后要是发现有重复缴费，还能申请退重复部分的费用，合并后累计年限就会自动更新，不用单独补缴断档部分。

要是当地不允许补缴断了很久的时段，直接继续交就行，灵活就业基本养老保险算的是累计缴费年限，不用连续缴，只要你累计交够要求的年限，到退休年龄照样能领待遇。35岁的赵哥之前在外地做装修，中间停交了4年，回户口所在地之后才知道不能补缴之前的断档，他直接重新开始交，算下来到退休年龄刚好能交够年限，完全不影响他之后领养老待遇。

要是你快到退休年龄，累计缴费还差一点没够，别放弃。可以先办延长缴费，继续按月交，交够年限之后再办退休领待遇。49岁的陈姐累计交了12年，还差三年才够年限，到退休年龄之后她申请了延长缴费，继续以灵活就业身份交了三年，交够年限之后就正常办了退休，每个月按时领养老钱，也没耽误养老保障。

特殊情况可延长缴费

如果你到了法定退休年龄，累计缴费还没达到要求，可以直接申请延长缴费，不用太焦虑。很多人临退休一算年限，差个三五年，直接慌了神，其实政策里留了缓冲空间，不需要一次性补缴所有欠缴的费用，按年正常交就行，压力小很多。

我身边就有这么个例子，家住县城的王阿姨，今年55岁到退休年龄了，算下来一共只交了12年，还差3年没达标。一开始王阿姨天天睡不着，怕领不到退休金，连跳广场舞都没心思。后来去社保经办窗口问清楚，直接办了延长缴费手续，之后每个月按选好的基数正常缴费就行。王阿姨本来做着小区保洁的活，每个月拿2000多块收入，选了当地最低档的缴费基数，每个月只需要交几百块，完全负担得起，交满3年之后就顺利办了退休，现在每个月都能按时领钱，又开开心心回去跳广场舞了。

不同经济条件的朋友，可以选不同的缴费基数，不用硬撑着选高档。如果你退休之后还有稳定的灵活就业收入，身体条件也不错，可以选中等档位，交得多一点，之后领的钱也会多一些；如果你退休之后没什么额外收入，只靠打零工赚点零花钱，选最低档位就可以，先满足年限要求，能按时领养老金就行，别给自己太大经济压力。

办理延长缴费的流程也很简单，直接带着身份证去参保地的社保经办窗口提交申请就行，现在很多地方也支持线上APP办理，在家动动手指就能提交。申请通过之后，就按原来的缴费方式继续交就行，原来你是按月交就继续按月交，原来按年交就继续按年交，不用改任何操作，很方便。

有一点要提醒大家，不要觉得年限不够就直接放弃缴费，也不要盲目跟风一次性补缴大笔钱。延长缴费是把压力分摊到好几年，对大部分差几年年限的朋友来说，是负担比较小的选择，只要交够要求的年限，就能按时领养老金，给自己晚年生活添一份稳定保障，千万别稀里糊涂浪费了这个政策机会。

结语

总的来说，灵活就业基本养老保险计算其实就是两步走：先选适合你经济条件的缴费基数，再乘以当地规定的缴费比例算出年缴费额，等办理退休领待遇时，会结合你的缴费年限、累计账户余额、当地退休时的社平工资计算每月的养老金。对不同情况的朋友，也有不同建议：刚出来工作、经济条件允许的年轻朋友，选稍高一点的基数缴费，多攒年限收益更好；收入不太稳定的朋友，可以选偏低一点的基数保证不中断缴费就行；快到退休年龄还没交够规定年限的，记得提前办手续延长缴费，保证到时候顺利领待遇。就拿咱们前面说的小李来说，从25岁出来做自由职业，每年选偏高档缴费，交满30年到退休时，每个月领的养老金已经足够覆盖他的基本生活，退休后还能拿着养老金出门转转，这就是交这个养老保险实实在在的好处。

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