大病意外保险痔疮手术报销吗

引言

得了痔疮要做手术，不少人第一反应就是翻翻自己手里的保单，对着“大病意外保险”几个字犯嘀咕：这手术费到底能不能报啊？买了这么久的保险，真到要用的时候能不能帮上忙？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就心里有数了。

一. 医保之外还要啥保

我去年陪我家亲戚老李去做痔疮手术，术后他翻着报销单找我问，你看医保报完之后，我自己还掏了小四千，之前买的大病意外保险能不能给我报这部分啊？我帮他捋了一遍，先给大家说句实在话，医保是基础保障，报销有起付线、封顶线，还有自费药、自费项目的报销限制，就算是职工医保，做个常见的痔疮手术，医保报完自付部分也能有几千块，要是用了点效果好的自费耗材，自付还会更多。

你要是只买了单纯的意外险，这事基本没戏。意外险保的是外来的、突发的意外导致的损伤，痔疮是长期的慢性问题，不是意外摔了碰了弄出来的，意外险肯定不赔。单纯的大病保险，也就是咱们常说的重疾险，也大多不赔，因为重疾险只赔合同里约定的重大疾病，痔疮连重疾的边都挨不上，达不到重疾的赔付门槛。

那医保之外，什么保险能帮你分担痔疮手术的自付费用呀？就是带住院医疗责任的补充保险，比如搭配大病保障的百万医疗险，或者是一些单位给买的补充商业医疗险，这些才能覆盖医保报完剩下的自付部分。就拿老李的情况说，他当时手术总费用一共是八千二，医保报销了四千三，剩下三千九是自付部分，他刚好买了百万医疗险，百万医疗险的免赔额是一万，这次自付三千九没超过免赔额，所以最终没能报销，要是他买的是零免赔的小额住院医疗险，这三千九就能按比例报下来，自己只需要花几百块就够了。

给不同情况的朋友直接说建议：刚工作没攒多少钱的年轻人，预算有限，先把医保交上，再花百八十块买一份小额住院医疗险，就能覆盖日常小手术比如痔疮、阑尾炎这类的自付费用，压力很小。要是你已经有一定积蓄，预算够，除了小额医疗险，再配上百万医疗险，就可以把大小病的医疗费用都兜住，就算真的出了大问题，也不用怕掏空积蓄。

要是你本身已经有单位给买的商业补充医疗险，那先看看你们补充医疗的住院报销免赔额是多少，大部分单位的补充医疗免赔额很低，甚至零免赔，医保报完剩下的自付部分基本都能报，自己不用额外再买小额住院医疗，只需要补一份百万医疗险就行，省下来的钱可以加在其他保障上。要是你身体已经查出有痔疮，买保险的时候一定要如实说，不要隐瞒，很多产品会对已经确诊的痔疮做责任除外，就是说这次的相关手术不给报，但以后其他问题还是能保，要是隐瞒，后续理赔很可能被拒，连保费都可能不退。

二. 重疾险真的管这事

我直接说结论：绝大多数情况，痔疮手术都不能用重疾险赔，别抱着买了就能报手术费的期待。

去年有个刚工作两年的小王，二十78岁，之前体检查出混合痔，经常便血肿痛，医生说保守治疗没用得做手术。他年初刚买了一份重疾险，就以为自己这病做手术肯定能赔，出院整理好资料就提交了理赔申请，结果没过三天就收到了拒赔通知，小王当时还觉得保险公司耍赖，跑去咨询才明白问题出在哪。

重疾险的赔付逻辑很简单，只赔合同里约定好的重大疾病，不是只要生病做手术就给钱。痔疮属于常见的肛肠良性疾病，根本不在重疾险约定的保障范围内，不管你做的是传统切除手术还是微创环切手术，都达不到重疾险的赔付门槛，自然赔不了。

那有没有特殊情况能赔？有，但非常少。比如痔疮拖着不治，拖成了重度感染引发败血症，或者长期病变诱发了恶性肿瘤，这种达到了合同约定的重疾状态，才能触发重疾险赔付。但这种情况概率很低，绝大多数人做痔疮手术都是常规小手术，碰不到这种极端情况。

给想买重疾险的朋友提个实在建议，别想着用重疾险覆盖这种小额常规手术的花费，重疾险是用来兜底大风险的，就是万一真得大病，给你赔一笔钱用来弥补收入损失、付自费药，解决大病带来的经济崩塌，不是用来报销日常小手术医药费的。如果你本身已经有痔疮了，买重疾险的时候一定要如实告知，一般轻微的痔疮不会影响核保，正常承保就行；如果已经很严重准备手术了，最好等手术结束恢复半年再投保，免得留下理赔隐患。如果你既想兜住大病风险，又想覆盖日常小手术的医药费，就得搭配其他保险一起买，别指望一份重疾险管所有事。

图片来源：unsplash

三. 百万医疗怎么算钱

咱们先拿真实例子说，赵女士32岁，平时蹲厕所爱刷手机，去年查出混合痔，已经频繁出血脱肛，医生建议做微创切除手术，住了7天院。

总住院费一共花了11200块，其中社保报销了6300块，剩下的自付部分是4900块。赵女士买的百万医疗，一般住院的免赔额是1万，这个免赔额是说社保报销完之后，剩下的钱里，需要你自己先掏1万，超过1万的部分才能报销。这么算下来，她社保报完剩下的4900块还没到1万免赔额，所以这次手术一分钱都报不了。

那换个情况，如果赵女士同时还查出来有直肠息肉，一起做手术，总住院费涨到21000块，社保报销了11000块，剩下的自付部分就是10000块，刚好等于免赔额，还是一分钱报不了。如果总费用涨到26000块，社保报了13000块，剩下13000块，扣掉1万免赔额，剩下的3000块，按照合同约定的100%比例报销，最后就能拿到3000块理赔款。

如果你有社保，买百万医疗的时候价格会比没社保便宜不少，大部分产品报销比例也不一样，有社保的话，经社保报销后再走百万医疗，一般都是按100%报；如果没社保，没有走社保报销，直接走百万医疗，报销比例大多是60%到80%，这点买的时候一定要看清楚。

给不同情况的朋友提个可操作的建议：如果你是刚工作的年轻人，手头预算有限，选1万免赔额的就行，价格一年也就两三百块，覆盖大病风险足够，像痔疮这种小手术虽然大多达不到免赔，但真要是遇上需要十几万治疗费的大病，能帮你兜底，压力小很多；如果你岁数比较大，经常有小毛病需要住院，预算也够，可以选免赔额低一些的，比如5000或者更低免赔额的产品，不过价格会比1万免赔额的贵一些，你可以根据自己的日常身体情况选；另外买的时候一定要确认，痔疮如果是投保前就有症状没做手术，属于既往症，大多产品不会赔，要是投保之后才查出来需要手术，符合健康告知的前提下，超出免赔额的部分就能按比例报。

四. 买之前身体咋检查

已经有过痔疮发作史，或者体检发现痔疮结节、混合痔这类问题的朋友，别隐瞒病史硬买，如实说就行，大多不会直接拒保。我见过不少朋友怕买不上，故意不说自己之前做过痔疮手术，结果后续要报销的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔，保费白花了不说，后续想买别的保险也受影响，太亏。

如果你最近刚查出痔疮，还没安排手术，先别急着买保险。你可以先把手术做了，身体恢复三到六个月之后，拿着术后复查的正常报告再去投保，基本都能顺利通过核保，不会给你加费或者除外责任。就拿我邻居张哥来说，他去年单位体检查出严重内痔，医生说需要手术切除，他当时想着赶紧买份保险报销手术费，就瞒着病情投了保，结果理赔的时候被查出来既往症，直接不给报，后来恢复好了再买，顺利承保，就是白花了那几个月的保费。

如果你只是偶尔发作的轻微外痔，平时涂点药就能好，也没住过院，健康告知里没问到痔疮相关的问题，那就正常投保就行，不用特意去额外做检查。要是健康告知明确问到有没有肛肠疾病，你就把自己的情况老老实实说清楚，提交之前的就诊记录或者最近的体检报告就行，核保员会根据你的情况给出结论，大多不影响正常投保。

如果你本身还有其他肛肠小问题，比如合并轻度肛裂、肛周炎，也别慌，你可以把所有的就诊资料整理好，一次性交给保险公司，有些产品会直接正常承保，有些顶多把痔疮相关的治疗除外，其他的保障还能正常给你，比你隐瞒病情强太多。除外责任说白了就是以后痔疮相关的手术费用不赔，但是大病、意外这些其他保障都正常，要是你本身只有这个小问题，能接受除外就买，不能接受就换一款产品试试，很多产品核保尺度不一样，总能找到合适的。

给大家说个可操作的小方法，买之前可以先看一下产品的健康告知条文，里面没问到痔疮，你不用主动去说，也不用特意专门去做肛肠检查，正常投保就可以。如果健康告知问到了，你先自己去医院做个简单的肛肠检查，把报告准备好再提交核保，比你模棱两可说不清，让核保员直接给你拒保要强太多。记住，买保险健康告知是最关键的一步，别偷懒，也别耍小聪明，如实告知才是能顺利理赔的前提。

结语

总结下来，咱们开头问的大病意外保险痔疮手术能不能报，答案很清楚：如果是单纯的意外险，只有意外导致的痔疮相关治疗才有可能申请理赔，原生的痔疮手术肯定不赔；单纯的大病保险也只保合同约定的重大疾病，痔疮手术不符合理赔门槛，没法赔。真要想报销痔疮手术的费用，走医保报完之后，剩下的自付部分，可以走符合健康告知的百万医疗保险报销，只要超过免赔额的部分，就能按约定比例报。不管你是刚工作没多少积蓄的年轻人，还是上有老下有小的中年人，买这类补充保险的时候，一定要先做好健康告知，有痔疮病史一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒，不然理赔的时候会被拒，白白浪费保费。预算有限的朋友可以选一年期的百万医疗，价格不高，保障够用；预算充足再加配重疾和意外险，把不同的风险都覆盖到就好。

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