养老保险能自己交吗 一年多少钱

引言

打算给自己攒养老钱，是不是想问，没固定单位上班的话，养老保险能自己交吗？交的话一年又要拿出多少钱？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你理明白适合自己的路子。

一. 自缴资格全解析

当然可以自己交，只要满足对应条件就行。

如果你是没有固定单位的灵活就业者，比如摆小吃摊、接设计私活、开社区理发店这类自己干的，大多都能自己交职工养老保险。如果是全职带娃的家庭主妇、刚毕业还没找到工作的大学生，不少地方也允许个人参保。

大部分地区要求参保人有当地的户籍，或者持有当地有效期内的居住证，异地参保提前问清楚居住地的社区社保窗口，别白跑。另外你得确认自己之前没在别的地方欠缴社保费用，如果之前有单位给交过，直接把社保关系转到个人缴费窗口就行，不用重新开户。

给你说个真实的例子，开社区蔬果店的张三，今年36岁，之前在外地工厂打工交了五年职工养老保险，后来回老家创业当个体经营者，想接着交养老保险凑够最低年限，退休后能领钱。他拿着营业执照、身份证和户口本，到居住地的街道社保服务中心做了登记，当场就把之前外地的社保关系转了过来，顺利办成了个人缴费，整个流程一共不到一小时。

如果你不符合职工养老保险的个人参保条件，也可以交城乡居民养老保险，这个要求更低，只要是年满16周岁，没参加职工养老保险的中国公民，大多都能交，不管你有没有当地户籍，办理起来都比职工的更简单，直接在当地社保平台线上就能操作。

给你说个实操的建议，不管你符合哪种情况，办理前先打当地社保热线问清楚要求，带齐所有要求的材料，能线上办理就别跑线下，省时间。如果你之前有断缴的情况，提前问清楚当地能不能补缴，能补的话一次性补完还是分期补，按照要求走流程就行。

二. 保费计算器来了

咱们自己交养老保险，没有单位帮你分摊缴费，所以得自己选缴费基数，最终交多少钱全看你选的基数和当地的缴费比例，直接就能算出大概数。

举个实际例子你就懂了，40岁的李四之前是公办学校的老师，后来因为想陪孩子去外地读书辞职，成了灵活就业人员，想自己接着交养老保险。他所在的城市当年全口径城镇单位就业人员月平均工资是5000元，当地允许灵活就业人员在平均工资的60%到300%之间选缴费基数，他手头不算宽裕，打算选平均工资30%的档次来交，我们直接算就行，月缴费基数就是5000乘以30%等于1500元。

当地规定灵活就业人员自己交养老保险的总缴费比例是缴费基数的20%，那每个月要交的钱就是1500乘以20%等于300元，一年算下来就是300乘以12等于3600元。如果李四手头宽松一点，想选60%的档次，月缴费基数就是5000乘以60%等于3000元，每个月交3000乘以20%等于600元，一年就是7200元。要是选100%的档次，一年就要交12000元，选300%的档次，一年就要交36000元，差得还是挺多的。

这里要提醒你，不同城市的全口径平均工资不一样，所以就算选同一个缴费比例，交的钱也不一样。比如一线城市的平均工资高，就算选最低档次，一年也可能要交上万块，三四线城市平均工资低，最低档次一年几千块就能搞定。你可以直接搜当地社保中心的官网，或者去社区社保服务窗口问，就能查到当年的平均工资和可选的缴费档次，直接对着算就行。

给你一个实用建议：你不用硬扛着选高基数，根据自己每个月的收入来选就好。如果每个月收入不稳定，手头结余不多，选最低档次先交着，把保障留住就行；如果年收入稳定，结余比较多，可以选高一点的基数，以后退休能领更多养老金，这个选择完全看你自己的经济状况，不用跟别人比。

三. 分龄投保攻略

如果你刚毕业还在念书，还没找到稳定的全职工作，暂时不用急着交，先安心准备校招找全职工作就行。刚毕业的大学生大多收入不稳定，很多还在靠家里提供生活费，手头余钱不多，这个阶段先优先找能给缴纳社保的单位，等工作稳定后，再由单位缴纳职工养老保险，个人只需要承担小部分费用，性价比更高。要是你毕业之后直接做起了自由职业，比如在家做自媒体、接设计外包，也可以先从最低缴费基数开始交，不要硬扛高缴费，先把账户落定，等以后收入上涨了再调整缴费档次就行。

如果你二十多岁到三十多岁，已经在做灵活就业，比如开小店、跑货运，就选按年按月固定缴费都可以，尽量选你能承受的偏高一点的缴费档次。这个年龄段距离退休还有二三十年，缴费时间长，多交的部分最终会累计进你的个人账户，退休后能领到更高的养老金。我身边有个28岁开生鲜小店的小陈，一开始只交最低档，干了三年小店生意稳定了，就把缴费档次往上调了一档，每个月也就多花几百块，他算过，等到退休，每个月能多领好几百，算下来很划算。

如果你已经四十岁到五十岁，还没交过职工养老保险，也不要慌，直接去社保经办机构开户自己交，尽量不要中断缴费。这个年龄段距离退休只剩十几年，要保证累计缴费年限满足要求，要是之前有断缴的部分，符合当地政策的话，可以逐步补缴，不要一次性补缴太多给自己造成经济压力。比如45岁做家政的刘姐，之前一直没交过养老保险，找社区社保专员登记开户之后，每个月按最低档缴费，还按照当地政策补缴了前两年的费用，算下来到退休刚好缴满要求年限，不会影响领养老金。

如果你已经五十多岁，马上到退休年龄，缴费年限还差个三五年，可以按年交，逐年补缴到满足年限，再办理退休手续。要是符合当地一次性补缴政策，也可以选择一次性缴齐剩余费用，早点办理退休早点领钱。之前社区里有个58岁的王阿姨，之前在小杂货店帮工，老板没给交过社保，后来她自己开店，五十岁才开始自己交养老保险，到退休年龄还差四年，她按照当地政策，办理了延后缴费，每年按时交，交够四年之后就顺利办了退休，现在每个月都能领到固定的养老金，不用全靠儿子贴补，自己买菜买衣服都花自己的钱，腰杆硬多了。

如果你已经退休，没来得及交职工养老保险，也可以选择适合城乡居民的养老保险，自己选档次补缴，这个缴费档次普遍不高，每年几百到几千都可以选，适合经济条件一般，之前没交过职工保险的老年人，交够年限之后每个月也能领到一笔固定的钱，多多少少能减轻子女的负担，也能给自己多一份保障。如果你经济条件好，想要更高的保障，也可以补充适合自己的其他养老保障产品，根据自己的预算选就好。

图片来源：unsplash

四. 合同陷阱警示

大家自己交养老保险的时候，别光盯着能不能参保、要交多少钱，一定要把手里的参保凭证和相关约定看清楚，很多麻烦都是没留心细节攒出来的。

我见过不少朋友踩过这样的坑，赵女士今年52岁，一直做点摆摊的小生意，五年前打算自己交养老保险，想着交满15年到年纪就能领钱养老。当时帮她办手续的人说，可以先少交两年，后面补的时候一起算缴费年限，还说不影响领待遇。赵女士没仔细看参保协议上的约定，也没把当时的聊天记录存下来，更没索要纸质的缴费说明，结果等到她快到领取年龄去办手续的时候才发现，那两年根本没录入社保系统，不算缴费年限，得再接着交五年才能满足要求，硬生生晚领了五年的养老待遇。

第一个要提醒你的点，所有口头约定都不算数，一定要拿到加盖公章的纸质凭证或者官方系统可查的电子记录，别信任何人跟你说的“通融办法”“内部操作”，所有的缴费记录、缴费年限、参保信息，都要以官方系统查询到的结果为准，交完钱隔半个月一定要自己查一遍，发现不对立刻找经办部门改，别拖着，拖得越久越难处理。

第二个坑藏在等待期和资格认定的条款里，自己交养老保险，不是交了钱就一定能到年龄直接领待遇，很多人不知道，部分情况会有信息核验的周期，如果你是从职工社保转成个人参保，或者曾经断缴过很久之后重新参保，一定要看清楚资格认定的要求，比如部分地区要求断缴超过一定时长，重新参保后需要重新计算累计缴费的连续认定条件，别光盯着累计15年的总数，忽略了认定要求，最后耽误领取时间。

第三个要注意的点，就是补缴的约定，不少人想着临近退休一次性补缴齐年限就领钱，但不是所有情况都允许补缴，不同地区对个人参保补缴的要求不一样，如果你是断断续续缴费，一定要提前问清楚当地的补缴规则，别等到快退休了才发现不能补，只能延迟缴费。另外，如果真的要补缴，交完费一定要保留好所有的缴费单据和官方回执，至少保留到你开始领待遇之后一年，别随便弄丢，万一系统出问题找不到记录，这些单据就是你维权的依据。

最后给大家提个可操作的小建议，每次交完费，都把官方系统的缴费截图存到手机云盘里，纸质单据放到专门的文件袋收好，每一年核对一次自己的累计缴费年限，发现不对马上核实处理，别等快退休了才翻旧账，到时候很多证据都找不到，吃亏的只能是自己。

结语

看到这儿你肯定明白了，养老保险当然能自己交，只要你符合咱们说的参保条件，带好材料去社区或者政务服务中心就能办理。至于一年要交多少钱，没有固定数，得看你选的缴费基数和当地的缴费比例，从几千到几万都有，你可以跟着自己的收入情况灵活选。要是刚毕业手头紧，先缓一缓也没问题；要是人到中年还没缴够年限，就选适合自己的缴费档位慢慢补；快到退休年龄还没缴够的，也可以试试按流程补缴。最后别忘了一定要核对好条款，收好缴费凭证，根据自己的经济能力选方案，提前规划好养老保障，才能舒舒服服过退休日子呀。

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