女的过了50岁不能买养老保险吗

引言

女的过了五十岁，难道真的就没法买养老保险了吗？不少这个年纪的阿姨都在问这个问题，今天我们就把这个问题说清楚，给大家讲明白对应的选择。

一 年龄限制其实没那么死板

我先给你说准话，真不是过了五十就彻底没法买了，不同类型的养老保险，年龄限制松严不一样，别听外人随便一句年纪大不能买，就直接放弃规划。

我身边就有现成的例子，去年春天跳广场舞认识的陈阿姨，今年刚满五十二，之前一直没想着提前规划养老，去年儿子催着她问问，结果一开始找路人打听，有人说五十岁超龄了买不了，她差点就放弃了。后来陪着她去正规渠道问，发现不少商业养老保险，投保年龄上限能到五十五岁，还有部分产品放宽到六十岁，她五十二刚好卡在可投保的范围内，完全符合购买条件，压根没被拒之门外。

要是你五十刚出头，身体没大毛病，大部分常规的养老型保险都能投，不用因为年纪焦虑。哪怕你已经五十67岁了，也不是完全没路子，市面上还有专门针对中老年人设计的相关产品，虽然年龄要求比常规产品松一些，但也能符合准入要求，只是可选择的产品数量比五十岁以内少一些而已，不是彻底没选项。

这里我给你一个可操作的建议：你先把自己的准确出生日期理清楚，拿着身份证直接找正规保险从业者问，别自己对着网上模糊的信息瞎猜。要是你刚过五十岁一两年，直接看常规产品就行，不用特意找小众产品，能选的范围宽，对比起来更方便挑到合心意的。

还有要提醒你的一点，别信那种说不管多大都能买的宣传，超过五十五岁之后，能买的相关产品确实会少，投保的时候也要多留心条款里的年龄要求，确认自己符合再交钱。就比如刚才说的陈阿姨，确认自己符合年龄要求之后，选了一份符合自己需求的，现在每年按要求缴费，等六十岁就能开始领钱，每个月领的钱够她买水果、交广场舞队的活动经费，不用伸手向孩子要，自己花着也舒心。

二 社保加商保组合更安心

先给大家说实打实的结论：过了50岁的女性，一定要先把社保握在手里，再根据自己的情况补商保，两者搭着来，养老底气足得多。

我家小区楼下开蔬果店的刘阿姨，今年54岁，之前一直打零工，没缴过职工社保，前两年听邻居提醒，一次性补缴了居民养老保险，现在每个月能领一千多块，她说这钱够交水电燃气费，不用伸手跟孩子要，自己花着自由。

很多过了50岁的阿姨，之前没机会缴职工社保，哪怕现在缴居民社保也别犹豫。居民社保大多允许一次补缴，补缴完到了退休年龄就能按月领钱，这是最基础的养老保障，不管额外买什么，这层基础得先筑牢。如果你是还没办社保的，直接带身份证去户籍地的社保经办点办理就行，当地街道办也能帮你操作，不用跑远路。

打好社保基础之后，就要看你的经济条件补商保了。要是你手头有几万块闲钱，短期用不着，就可以选缴费期短一点的商业养老保险，比如分三五年缴完，等你到六十岁就开始按月领钱。像我刚才说的刘阿姨，去年卖掉了家里闲置的老宅基地，手里攒了十万块闲钱，她就拿了其中六万补了一份商业养老保险，现在每个月除了社保领的一千二，商保还能再领八百，一个月两千多块钱，不仅够日常开销，逢年过节还能给孙子包红包，换季了也能给自己买两件新衣服，不用看任何人脸色。

要是你经济条件一般，手头闲钱不多，那就先别着急买商保，先把社保办好就行。要是你手里只有一两万闲钱，还想留着当看病的应急钱，那也可以选灵活一点的商业养老保险，有的产品允许你根据自己的情况安排缴费，有钱的时候多缴一点，手头紧的时候可以缓一阵子，不会因为断缴就失效，适配咱们普通阿姨的收入情况。

还有一点要提醒大家：已经有职工社保退休金的阿姨，也可以补商保拔高生活质量。我同事的妈妈，今年56岁，原来在工厂退休，每个月退休金三千多，除去日常开销剩下不多，前年她用自己攒的退休补贴，买了一份商业养老保险，现在每个月多领一千五百块，她说原来不敢随便去美容院做护理，现在每个月这笔钱刚好够做护理，还能跟老姐妹出去旅游，生活质量比之前提升不少。

最后再给大家划重点：先社保后商保，社保保基本吃饱穿暖，商保帮你提升生活品质，根据自己钱包做选择，别硬扛也别盲目跟风，适合自己的就是最好的。

三 手头宽紧决定交费模式

如果你手头有一笔暂时用不上的闲置资金，可以选择一次性缴清费用。

就拿我楼下的刘阿姨来说，今年五十三岁，前几年给孩子置办完婚房，还剩了一笔结余放在银行里，暂时也没别的用处。她打听清楚养老保险的规则之后，直接选了一次性缴费，不用后续每个月惦记着转钱存钱，也不用担心忘了缴费影响保障，交完之后就踏踏实实等着到约定年龄领钱就行，省心又方便。

如果你手里闲钱不多，每个月有固定的稳定零花钱，可以选分期缴费，按月或者按年交都可以。

小区里的陈阿姨今年五十二岁，一直在小区物业做保洁，每个月都有固定的几千块收入，手里一下子拿不出大几万的保费。她就选了按年缴费，每年交一万多，分摊到每个月也就一千出头，对日常的买菜、买药开销一点影响都没有，慢慢交也不觉得有压力，还给自己攒下了养老的保障。

如果你已经快到退休的年纪，马上需要补充养老现金流，可以选缴完费就能开始领钱的短缴费方案。

我表姐的妈妈今年五十四岁，之前一直没做养老规划，现在马上要办退休，原来单位发的基础退休金不算高，就想着赶紧补一份保障。她选了三年缴费的方式，三年缴完之后马上就能按月领钱，刚好接上退休后的收入缺口，每个月多出来的几千块，够出去跟老姐妹旅游，也够买各种营养品，日子过得宽松很多。

如果你还没到领钱的年纪，手里收入不算高，那尽量选拉长缴费时间的方式，分摊下来压力会小很多。

五十二岁的刘阿姨，女儿刚工作没几年，自己每个月收入也就四千多，要攒钱帮女儿备嫁妆，手里余钱不多。她选了十年缴费，每年只需要交八千多，分摊下来每个月不到七百，从日常的买菜钱里挤一挤就出来了，等到六十岁之后就能开始领钱，刚好给自己的退休生活加一份保障。

缴费模式选对了，买养老保险不会给自己添负担，还能稳稳拿到养老保障，不管你手头钱多钱少，都能找到适合自己的方式，不用因为凑不出整笔钱就放弃规划养老。

图片来源：unsplash

四 领取时间得提前规划好

如果你现在刚过五十，身体还硬朗，还在做家政保洁攒零花钱，不妨选延迟领取的方案。就说我家小区的刘阿姨，今年52，每个月做保洁能赚四千多，儿子已经成家不用她贴补，手里有几万块闲钱，就选了十年后开始领的方案。现在每个月只需要交几千块，等她62岁干不动保洁的时候，刚好每个月能领一千多，这笔钱够她每个月付小区的物业费，或者买米面油，不用伸手跟孩子要，自己花着硬气。

如果你已经五十六七，马上就想退休歇着，那就选越早开始领越好的方案。楼下的陈阿姨今年57，之前一直摆小摊卖手工鞋垫，最近膝盖疼蹲不住，不想出摊了，手里攒了十万块积蓄，就直接选了买完下个月就开始领的方案，每个月能领小两千，刚好够她平时买药、跳广场舞买队服、跟老姐妹出去近郊游玩，不用动自己存的看病应急钱，日子过的很舒坦。

选领取时间的时候，一定要算清楚自己什么时候最需要这笔钱。别听别人说延迟领领的多就盲目选延迟。如果你本来就没几年就能干体力活，非要硬等十年再领，那现在需要用钱的时候拿不出来，等于白买。比如你现在55，打算58就帮孩子带孙子，不想再上班赚钱，那你选五年后开始领刚好，那时候你刚好没了工资收入，这笔钱就能补上缺口。

还要注意，领取时间一旦定了，一般不能随便改。所以买之前一定要把自己后续的生活安排想明白。楼下张阿姨之前听朋友说延迟领取好，自己51岁就选了二十年后领，结果55岁的时候工厂裁员，她提前内退，每个月基本工资只有一千多，日子紧巴巴的，这笔保险钱却还要等十五年才能领，想用也用不了，后悔也没办法，只能熬着。

还有，要是你打算给自己留个灵活的余地，可以选支持部分领取的类型，平时不用就放在里面攒着，急用钱的时候能先取一部分出来用，剩下的继续放着涨，等老了再按月领，适合拿不准自己什么时候需要用钱的阿姨，不管后续生活怎么变，都能调整，不会陷入没钱用的尴尬。

五 身体健康情况影响承保

咱们先直接说结论：年龄过了五十岁，本来可选的产品就比年轻时候少，身体健康状况更是直接影响能不能买成，别不把这个当回事。

我身边就有现成的例子，小区的刘阿姨今年五十二，之前就知道自己有多年的结节，前阵子听老姐妹说养老产品好，想着赶紧给自己买一份，填投保信息的时候怕被拒，就没把这个结节的事儿填上。

结果交了两年钱之后，刘阿姨因为相关问题住院，申请理赔连带产品权益核查的时候，保险公司查到了她之前的体检报告，确认她投保前就有这个病史，没如实告知，最后不仅没给到对应的保障，还只退了很少一部分现金价值，刘阿姨亏了好几万块，哭都没地方哭去。

这就是没如实说健康状况的后果，五十岁的人，多少都有点常见的慢性病，比如血压高、血糖高、结节、息肉这些，不是说有这些病就一定买不了，但是你得老实说，让保险公司核保加判断。

有些轻微的病症，比如控制得很好的血压高，不会影响承保，顶多可能加点费用就能正常买；要是症状比较严重，有些产品会直接拒保，也有些会除外相关责任，这时候你再选别的产品就行，没必要硬瞒。

另外提醒大家，投保的时候别嫌健康告知那堆问题麻烦，问你啥你就答啥，问到你的病史你就老实说，没问到的不用主动多说，比如人家没问你十几年前得过的已经完全治好的感冒发烧，你不用说出来给自己添乱。

要是你手里有最近一两年的体检报告，直接带着去投保，省去很多麻烦，也能避免因为信息不对出问题。还有，别听别人说“年纪大了不用健康告知”瞎忽悠，不管买哪种养老保险，只要产品要求填健康告知，你就老老实实按实际情况填，别抱着侥幸心理，不然最后吃亏的肯定是你自己。

要是你身体状况确实不太好，普通产品买不了，也可以找专门对健康要求比较宽松的产品，这类产品一般健康告知问题少，就算有一些小毛病也能正常承保，就是价格可能会稍微高一点，但总比买不了或者买了之后出问题拿不到保障强，总归多问问总能找到适合自己的。

结语

看完这些你肯定明白了，女的过了50岁当然可以买养老保险呀，完全没必要因为年纪担心。只要你结合自己手头的钱、身体状况和想要的领取时间挑合适的就好，记得如实说清楚自己的健康情况，搭配好基础保障和补充保障，照样能给自己攒出一份稳稳的晚年收入，让退休后的小日子过得更自在舒心。

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