养老保险能自己交钱吗 如何缴纳养老保险费

引言

每天朝九晚五挤地铁上班的朋友，公司会帮着交养老保险，那没在单位上班、自己做小生意或者待业的朋友肯定想问：养老保险能自己交钱吗？真的可以自己缴费吗？缴费的话又该怎么操作呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理清自己交养老的门路。

一. 灵活就业者如何自己缴费

当然可以自己交，我身边好几个做网约车、接设计私单的朋友都是自己交的，方法一点都不复杂。

之前认识一个做独立摄影师的小周，28岁辞了影楼的工作自己接单，一开始不知道自己能交，跑了一趟社保经办窗口，人家十分钟就给他办好了。他说办理有三种渠道，都挺方便的，第一种就是直接带身份证去你户口所在地或者常住地的社保经办线下窗口填个表，选好缴费档次，登记完就能直接扣费，线下办理的好处是有不清楚的地方当场就能问工作人员，怕操作错手机的叔叔阿姨也适合选这种。

第二种是线上办，小周后来续交都是线上操作，直接在当地社保官方的小程序或者APP上搜参保登记，按照提示填个人信息，选缴费档位，绑定自己常用的银行卡，之后每个月或者每年到点自动扣钱就行，不用专门跑线下，对于经常在外跑业务接单的灵活就业朋友来说，省不少时间。

第三种是找正规的人事代办机构帮忙办理，之前有个开美甲店的张姐，她平时要盯店根本抽不出时间跑手续，就找了正规机构代办，每个月给一点手续费，对方帮着处理参保、缴费这些琐事，不过这里要提醒你，一定要找有正规资质的机构，别随便找私人代办，免得个人信息和资金出问题。

还有要注意，参保前提很简单，只要你是年满16周岁，没到法定退休年龄的中国公民，没有单位给你交职工养老，都可以自己以灵活就业身份交职工养老保险，不管你是干直播、摆地摊、做家政，只要想交都符合条件。也有朋友问过，自己在老家交过城乡居民养老，现在想转成灵活就业的职工养老，也是可以办的，直接去社保经办机构办理转移接续就行，之前交的钱也都算数。

我身边还有个做装修木工的李哥，他常年在外地干活，之前担心不在户口所在地交不了，后来问了政策，现在很多城市都允许灵活就业人员凭居住证在常住地参保缴费，不用来回跑回老家办，省了很多折腾。你只要提前打当地社保经办电话问一下需要带什么材料，提前准备好就行，不用太发愁。

二. 商保与社保养老有啥不同

先给大家说第一个不一样，投保规则不一样。社保自己交的职工养老，只要你是本地户籍，或者有当地的就业登记，符合年龄要求就能交，不管你健康情况怎么样，哪怕你有基础病也能参保，不会被拒。商保养老不一样，会看你的年龄和健康状况，年龄太大可能不让买，健康不符合要求也可能买不了。我身边就有例子，48岁的张姐，之前查出来有甲状腺结节，她想给自己买一份商业养老，提交健康告知之后，核保没通过，最后只能自己交职工社保养老，这不就顺利参保了。

第二个不一样，缴费和领取的规则不一样。社保自己交，缴费基数每年会根据当地社平工资调整，缴费金额也会跟着变，不是固定不变的。领取金额也会跟着政策调整，这么多年下来，领取的钱一直在涨。商保养老的话，你投保的时候就能约定好缴费金额，每期交多少钱是固定的，到了约定领取年龄，每个月或者每年能领多少钱也写在合同里，不会变。比如28岁的小林，做外卖骑手的，他自己交了社保养老，还额外买了商业养老，社保的缴费每年涨几十到几百块，商保每个月固定交几百，他心里门儿清，哪部分什么时候拿多少钱都清楚。

第三个不一样，保障的侧重点不一样。社保养老是保基础，只要你活着，就能一直领，就算你领的钱超过了自己交的本钱，还是能接着领，一直领到身故，还会给一笔丧葬补助。商保养老更多是做补充，如果你只交商保，没有社保养老，退休之后基础的生活开支可能没法灵活应对，毕竟物价涨了，商保领的钱还是固定的，购买力会慢慢降。但如果你已经有了社保养老，再添一份商保，就能多领一份钱，退休之后能过得更舒服。比如今年62岁的王叔，年轻的时候自己交了十几年社保养老，退休之后每个月领两千多，满足基本吃饭看病没问题，他之前还买了商业养老，每个月多领一千多，刚好够他每个月出去旅游、跟朋友下棋喝茶，生活质量一下子提上来了。

第四个不一样，灵活性不一样。社保自己交，如果你中途手头紧断交了，之前交的年限会累计，只要退休前累计够要求的年限就不影响领取，要是后续你经济条件好了，还能补缴断缴的部分（符合当地政策要求的前提下），当然断缴期间没法算进去累计年限，这点要注意。商保养老的话，如果你中途停交，超过宽限期合同就会失效，要是退保只能拿现金价值，前期退保可能会有损失。如果你中途想拿钱出来，社保只有特定情况才能退个人部分，商保可以按合同约定退保拿钱，或者保单贷款变现，相对来说变现更灵活一点。比如去年35岁的小周，做生意亏了一笔钱，手头紧，他社保断交了半年，后面找到工作补上就没事了；他的商业养老办了保单贷款，拿出来一部分钱周转，周转完之后补上，合同还继续有效，也没影响以后领钱。

给大家直接说建议，如果你还没交过社保养老，优先给自己交社保养老，它的基础保障属性是没法替代的，不管你健康怎么样，只要符合条件都能交，退休之后能一直领，还会跟着调整待遇。如果你已经交了社保，手头还有富余的闲钱，几十年都用不上，可以再买一份商业养老做补充，给自己多攒一份养老钱，提高退休之后的生活质量，别反过来先买商保再补交社保，很容易让自己退休之后基础保障没着落。

三. 手头宽窄怎么选缴费档

咱们自己交职工养老保险的时候，缴费档不是固定死的，可以根据你每个阶段的收入情况调整，不用硬扛超出你能力的档位。

我先给你说个真实例子，家住县城的张姐，今年38岁，平时就在家接点手工活，还帮小区附近的店家看店，每个月收入忽高忽低，好的时候能赚五千多，淡季也就两千出头。刚开始缴费的时候，她听别人说交得越久越高以后领得多，硬选了最高的一档，每个月要交一千多，连着交了半年，手工活订单减少，连交生活费都有点紧张，最后不得不去社保经办机构办理了档位调整，改成了最低档，才缓过来压力。

如果你是刚出来工作，暂时没找到稳定单位，每个月到手收入只有两三千，手头比较紧，那就直接选最低档位缴费就好。先把参保缴费的身份保住，保证缴费年限能累积，不要为了选高档断缴，断缴反而会影响累计缴费年限，后续待遇反而更低。比如刚毕业留在大城市打零工的小李，每个月除去房租吃饭剩下不到两千，选最低档每个月只需要交几百块，完全能承受，先落个参保身份，等以后收入涨了再调档就行。

如果你每个月有稳定的五千到八千收入，手头余钱不算多但也不算紧张，选中间档位就刚好。不用勉强冲最高档，也不会因为选太低亏了累计缴费基数。比如做网约车司机的王师傅，每个月扣除油费车租，能稳定剩下六千多，他选了中间档位，每个月交一千块出头，既不影响平时养家，也能让自己的养老待遇基数高一些，比最低档多积累一点，后续领钱的时候也能多一些。

如果你收入比较高，每个月到手一万以上，暂时没有其他大额开支，也想退休之后多领点养老金，那就可以选较高档位缴费。自己交养老保险，缴费基数越高，个人账户累积的钱就越多，后续领取待遇也会相应增加。比如做自由设计师的陈哥，今年45岁，已经交了十五年，最近几年项目稳定，每年都能有十几万收入，手里也攒了存款，就把缴费档位调到了较高档，打算交到退休，这样退休之后每个月能领的钱也会更多，养老生活更宽裕。

还有一点要提醒你，不管你选什么档位，每年都可以根据下一年的收入情况调整，不用选一次就定一辈子，每年缴费前看看自己今年的收入情况，再调整就可以，灵活调整就不会给自己添压力。

图片来源：unsplash

四. 领取养老金要满足哪些条件

咱们先说职工身份自己交社保养老的情况，要满足两个核心条件，一个都不能少哦。第一个就是累计缴费年限要够，最低要交满十五年，这里是累计，不是连续，断过也没关系，之前交的年限会一直保留，累计算进去就可以。比如35岁的张哥，原来在单位交了8年，后来辞工做装修自己交，中间停了两年没交，之后接着交，满7年就够累计十五年了，不用补中间断的两年也符合要求。

第二个条件就是要达到法定退休年龄，自己交职工社保养老，男性满六十岁就能申请领，女性分两种情况，原来在单位参保过后来转自己交的，一般五十岁就能申请；一直都是自己以灵活就业身份交的，大多五十五岁申请，具体以当地社保部门的要求为准。像刚才说的张哥，满六十岁的时候累计刚好交够十五年，直接去社保经办网点办个手续，第二个月就能开始领钱了。

再说说城乡居民养老自己交费的情况，领取条件会宽松一些。同样要求累计缴费满十五年，达到法定退休年龄就可以领，城乡居民养老不分男女，都是六十岁才能领。比如家住县城的李阿姨，今年五十八岁，从四十五岁开始每年自己交城乡居民养老，到六十岁刚好交满十五年，到点直接办手续就能领，要是到六十岁的时候还没交够十五年，可以一次性补齐剩下的年限，补完就能领了。

这里要给大家提几个要注意的点，不少朋友会搞错累计年限的计算，以为断交就清零之前的年限，其实完全不会，你的缴费记录会一直存在社保系统里，换城市工作交费也能合并累计年限，不用太担心断交的影响。不过要是到了退休年龄，累计年限还差好几年才够，建议大家逐年续交，不要一直拖着，交够年限才能早点领钱。

最后给大家提个实操建议，快到退休年龄前三个月，就可以带上身份证去社保经办点查询自己的累计缴费年限，核对信息，如果发现有遗漏的缴费记录，提前补录更正，别等到办退休的时候才处理，耽误领钱。要是你同时交过职工养老和居民养老，也可以提前去咨询合并账户的要求，把缴费年限和个人账户合并好，方便顺利办理领取手续。

结语

现在你明白啦，养老保险当然可以自己交钱，不同情况选不同路子就好：像刚才咱们说的小李，做外卖骑手没单位参保，直接走灵活就业社保养老就合适；如果已经交了职工社保，手头还有余钱，就可以搭配自己交一份养老类商业保险补缺口；刚入社会的年轻人手头紧，选灵活就业社保里的低档先交上，别断缴就行，等收入涨了再调档也不迟。只要提前规划，按自己的情况选对缴费方式，老了就能多一份安稳保障啦。

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