养老保险单位和个人怎么交的

引言

各位上班攒养老钱的朋友，谁还没瞅过工资条上扣掉的那笔养老钱呀？是不是常常想问，单位那边到底帮咱交了多少？自己又要掏多少？到底交法藏着哪些讲究呢？今天咱就把这些问题说清楚。

一. 单位个人分担比例咋定

我先给你说实打实的规则，正规企业跟你签订劳动合同之后，就必须给你缴纳，单位和个人按固定比例分开出钱，钱最终都进对应的统筹账户和个人账户，不会混在一起。

给你举个真真切切的例子，28岁的小张在杭州一家互联网公司做运营，每个月扣除各类款项之前的应发工资是8000元，当地设定的缴费基数上下限，刚好涵盖了他的工资水平，那单位就要按8000这个基数来缴费，小张自己只需要从工资里扣除8%，也就是640元，这部分钱直接进他自己的个人账户，相当于给自己攒的养老零花钱。单位要出的部分是16%，也就是1280元，这部分钱进统筹账户，是给已经退休的人发养老金的池子，等小张退休之后，后来的年轻人缴费也会给他贡献这部分的钱。

如果你工资比当地规定的最低缴费基数还低，那就不能按你实际工资算，得按最低缴费基数来算比例分担。比如小吴刚毕业进公司，试用期工资是3000元，当地最低缴费基数是3800元，那单位就得按3800来出单位部分，小吴自己也按3800的8%扣除，也就是每个月扣304元，单位出608元。

反过来，如果你的工资超过了当地规定的最高缴费基数，那超过的部分就不用算进去缴费，单位和个人都按最高基数来算比例就行。比如老赵做销售，每个月加上提成能拿5万元，当地最高缴费基数是24000元，那单位只需要按24000的16%缴费，就是3840元，老赵自己扣24000的8%，也就是1920元，多出的26000元不用参与缴费计算。

这里给你提个醒，你每个月发工资的时候，可以打开工资条看看，是不是已经扣除了个人要承担的这部分费用，如果没扣除，或者单位说让个人承担全部缴费金额，这是不合规的，你可以直接跟单位人事沟通核实。另外，如果你想核对缴费基数和金额对不对，可以直接到社保经办平台查，一目了然，别稀里糊涂错过自己该享的权益。对于刚入职场的年轻人，哪怕工资不高，也一定要让单位按规定给你缴费，这是你长期攒下来的养老保障，早积累早受益。

二. 灵活就业人员如何参保

先给你说最直接的操作：带着身份证、户口本去户籍所在地的街道社保经办点，或者线上搜当地社保官网、官方APP就能办理，不用跑断腿，在家动动手指也能搞定，整个流程花不了半小时。

选缴费基数的时候，你得结合自己当下的收入情况来选，别硬撑。比如你是摆早餐摊的张姐，每个月流水不稳定，平均下来纯收入也就四千出头，那就选靠近下限的档位，每个月固定扣几百块，不会影响日常摆摊进货的周转；如果你是接设计私单的阿明，有时候一个月能赚一两万，偶尔淡月也有几千块兜底，那就可以选中偏高的档位，多交一点，退休后能多领一点。

我身边有个真实的例子，住我家小区楼下的陈阿姨，做了十几年家政钟点工，一开始怕交钱太多心疼，一直选最低档位交，交了十五年之后，她后来手上攒了点余钱，又听说缴费年限越长、基数越高，以后领的钱越多，刚好那几年家政活也稳定，她就改成了中间档位，又接着交了十年。现在她每个月领到的钱，比那些只交了十五年最低档的灵活就业阿姨，每个月多拿小一千块，逢年过节还能给孙子包个红包，自己平时买买菜、跳广场舞交个场地费，完全不用伸手向儿女要，儿女逢人就说我妈想得开，老了也不拖累我们。

如果你经济条件一直不错，又想退休后拿到的钱更充裕，可以直接选最高的缴费档位，反正都是自己交的钱累计进账户，不会白交。要是你刚好碰到这几个月生意不好，手头紧，你也可以先申请停缴，等手头缓过来了再接着交，不用必须连续交，累计年限算进去就行，不会把你之前交的钱清零。

还有要注意的点，如果你之前在单位交过，后来辞职改成灵活就业交，一定要记得去社保经办点办理缴费主体的变更，把单位参保改成灵活就业参保，别自己私下交钱，不然可能会出现缴费记录不对的情况。另外，你如果是外地来打工的灵活就业人员，现在很多城市都允许在就业地参保，不用非得跑回户籍所在地办理，提前打个电话问问当地社保部门需要带什么材料就行，省得跑冤枉路。

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三. 中途断缴后果有哪些

老张去年裸辞换工作，在家待了小半年，没想着找代缴，也没自己去交养老保险，以为断几个月没事，等找到新单位再续上就行。结果今年到了快退休的年纪，去社保窗口核算养老金待遇的时候才发现，自己累计缴费年限刚好卡在一个坎儿上，比要求少了三个月，直接影响了最终的核算结果，每个月少拿小一百块。

别觉得这一百块不多，养老金是每个月都发的，几十年算下来，亏掉的钱可不是小数目。而且缴费年限是累计计算的，断缴的这几个月，不会算进你的累计缴费时长里，缴费时长越短，最终领到的钱就越少，这是直接挂钩的。

除了影响养老金的多少，部分城市还会对购房、购车摇号、落户这些日常事务有要求，需要社保连续缴费达到一定年限。之前就有个姑娘，攒够了首付打算买刚需房，都看好户型交了意向金，结果查社保的时候发现，之前换工作断了一个月，连续缴费年限清零，不满足购房要求，只能再等好几年，看好的房子被别人买走，现在房价涨了，再也买不起同地段的房子，悔得不行。

还有不少人担心，断缴之后之前交的钱会清零，其实这点不用担心，之前个人账户里的钱会一直存在，不会凭空消失，只是缴费年限不会累计断缴的这部分，断缴期间也不会计入缴费时长。

给大家说几个实际可操作的建议，如果是换工作 gap了一两个月，赶紧找新单位帮忙衔接，或者自己去社保经办机构按灵活就业身份交上这两个月，别让它断档。如果已经断了很久，也不用太慌，接下来接着交就行，累计够年限就不影响退休领待遇，能补的话尽量补上，别给以后留遗憾。

四. 退休后领取规则怎么看

首先，满足累计缴满最低要求年限，达到法定退休年龄，才能正常申领，两个条件缺一个都不行。比如小区里的陈叔，还差两年就凑够年限，到了年龄也没法领，只能接着缴够年限再办申领，白白晚领两年钱。

缴费遵循多缴多得的规则，你缴费时选的基数越高，每个月扣的钱越多，退休后每个月能领到的钱就越多。就拿同在一家公司的阿美和阿晴来说，阿美入职后一直按较高基数缴费，阿晴为了多拿现工资，一直申请按最低基数缴费，两人同一年退休，阿美每个月领的钱比阿晴多了近一千块。

缴费也遵循长缴多得的规则，累计缴费的年限越长，最终领到的钱也越多。楼下开杂货店的李叔，二十五岁就开始交，缴到六十岁退休，累计缴了三十五年，同小区比他晚十年开始缴费的王叔，退休后每个月领的钱比李叔少了一千二百多块，差距一眼就能看出来。

如果退休前你换了好几个城市工作，在好几个地方都缴过费，要记住最后要到累计缴费满要求年限的地方办理申领，如果多个地方都满足要求，就去你最后累计缴满年限的城市办理。之前我朋友大刘换了三个城市工作，每个地方都缴满了要求年限，最后按规则去最后一个缴满年限的城市办了申领，手续办得很顺利，没出什么岔子。

给不同情况的朋友提几个实操建议：刚参加工作的年轻人，尽量从入职就开始缴费，别断缴，拉长缴费年限，退休能多领钱；经济条件不错的朋友，如果可以选缴费基数，尽量选稍高一点的基数，现在多掏一点，老了每个月能多拿不少；换工作的时候，一定要记得及时转接养老保险关系，别让缴费年限断档，影响累计时长，到退休的时候亏了自己。

结语

看完这些，你肯定搞懂单位和个人交养老保险的规则了：在职上班族不用自己操心缴费，单位会按月代扣代缴，按规则分担缴费比例就行；如果是自己干的灵活就业人员，可以直接去街道社保经办点办理，选缴费档次的时候结合自己当前收入来，经济宽松就选高一点的档次，能多累计缴费年限，以后也能多领钱。不管是哪类参保人，换工作的时候记得及时做好社保转接，尽量不要断缴，累计够年限，退休后才能顺利领到养老金，给自己的老年生活添一份稳定保障。

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